【正文】 員憑放款審核中心發(fā)出的電子出帳指令、放款通知單以及借據(jù)辦理貸款入賬手續(xù)。第三十三條 政策例外項目的審核流程零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 19 / 7419一、對于審批部門審批通過的政策例外項目，放款審核崗憑審批部門出具的批復意見，落實授信批復條件；二、放款審核崗在落實授信條件和審核零售授信相關合同文本的簽章完備后，在個貸系統(tǒng)中辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第五章 業(yè)務審核內容及要求 第一節(jié) 基本審核要點第三十四條 合作企業(yè)的審核要點一、審批部門對擔?；蚝献黝~度的書面批復重點了解批復書中的批復內容，如合作企業(yè)的擔保范圍、批復金額、期限和批復條件等。三、合作企業(yè)營業(yè)執(zhí)照審核該營業(yè)執(zhí)照是否經過年檢。五、法定代表人授權委托書合同的簽字人非合同企業(yè)法定代表人，應提供法定代表人對第三方的有效授權委托書和被授權人的身份證和簽字樣本；法定代表人在我行簽署的法律合同文本上使用本人名章，應提供本人對其名章使用的授權書；對于合作企業(yè)已向放款審核中心提供了簽章齊全的《合同簽章預留印鑒卡》的情形，其有效授權行為以《合同簽章預留印鑒卡》的授權為準，可不用再單獨出具授權委托書。七、合作企業(yè)保證金存足的書面證明對于在放款之前要求存入保證金的，要求客戶經理查詢賬戶，出具保證金余額并處于凍結狀態(tài)的書面證明；審核保證金是否按我行與合作企業(yè)協(xié)議約定或審批要求落實的授信條件足額繳存；對于在放款之后方要求存入保證金的，放款審核中心檔案管理崗負責督促有關人員辦理并交回。第三十六條 公證的審核要點公證分強制執(zhí)行公證和授權委托公證。對于需要在合同文本中增加“強制執(zhí)行公證補充條款”的情形，應按照如下要求辦理：（1 ）如公證機關已經擬定要求合同各方簽訂的約定內容，或已將有關內容刻在長條章上的，按照公證機關的要求辦理。(3) 對于以上在合同文本中補充的條款，如果將補充條款內容刻成長條章，直接在合同文本上加蓋的，無須合同各方在修改部分旁邊簽字蓋章；如果補充條款系手寫，則合同各方須在修改部分旁邊簽字蓋章，以確保修改內容的有效性。第三十七條 保險的審核要點審核保單的險種、保險期限和保險金額是否符合風險管理手冊、最新產品手冊和產品合作協(xié)議的規(guī)定；購買保險的保單正本及發(fā)票是否齊備及是否蓋有保險公司的公章；保單（交強險除外）的第一受益人是否為我行(我行的名稱應與貸款合同的印章保持一致) ；核查保單上的姓名、抵押物名稱是否與授信額度合同/ 貸款合同一致；審核借款人保費支付的發(fā)票原件或經核對確認的復印件。二、個人額度循環(huán)類貸款的審核要點額度審批表審核表有權簽批人是否齊全；授信落實條件表述是否清晰、無歧義。 借款人和擔保人簽字、印章是否齊全；合同是否使用藍黑或黑色墨水筆填寫；若有涂改，涂改處是否經合同當事人簽章確認。如保證人為非自然人，審核要求見第三十四條規(guī)定，下同。(2)對于授信項下除個人住房貸款以外的其它品種的貸款，是否購買保險；房屋保險金額是否低于貸款金額；保險期限是否短于對應的貸款期限。授信/貸款批復要求經辦單位報送的材料根據(jù)授信/貸款批復，審核經辦單位報送的信貸業(yè)務資料是否齊全，特別要對于放款后才能落實的授信條件進行備案登記；根據(jù)授信批復情況審核授信條件是否落實。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 24 / 7424二、單筆提款的審核要點額度項下貸款審批表（如有） 。貸款合同。借據(jù)。 放款后需完善材料（1 ）對于放款后需要落實的、需入庫保管的權證手續(xù)，放款審核中心負責至少每月向風險管理部和業(yè)務部門提供權證缺失、不按期歸還等信息；業(yè)務部門和風險管理部門負責對權證進行督促補辦、原因分析、管理措施擬定等工作；在我行相關人員辦妥抵押登記等權證手續(xù)后，將相關權證交放款審核中心，由放款審核中心出入庫管理崗負責辦理入庫，并保管入庫的相應回單。（3 ）對于未在規(guī)定時間內補充交回的材料，放款審核中心相關人員應及時向放款審核中心主任報告。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 25 / 7425二、個人住房/商業(yè)用房類貸款的審核要點審批表、借款合同、擔保合同、借據(jù)、房屋買賣合同審核審批表、借款合同、擔保合同、房屋買賣合同等有關文件上的貸款金額、利率、期限、還款周期、還款方式、抵押物信息等要素是否齊全并保持一致。辦妥預售備案登記的《 商品房買賣合同》或期房抵押證明、預抵押登記證明審核抵押手續(xù)是否辦妥，重點審核抵押登記證明上的權利人姓名、抵押物名稱、權利價值、主合同債務履行期限等有關內容是否與貸款資料內容保持一致。對于出現(xiàn)概率較高的商用房（臺風、龍卷風高發(fā)的沿海地區(qū)臨海項目、泥石流高發(fā)地區(qū)的臨山項目以及磚木結構容易發(fā)生火災的房產） ，保險金額是否低于抵押物購買價值或評估價值；保險期限是否短于貸款期限；保單的第一受益人是否為我行。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 26 / 7426貸款批復要求經辦單位報送的材料根據(jù)貸款批復，審核經辦單位報送的信貸業(yè)務資料是否齊全，特別要對于放款后才能落實的授信條件進行備案登記；根據(jù)授信批復情況審核授信條件是否落實。第四十一條 個人汽車貸款審核材料清單及要點一、個人汽車貸款的審核材料清單見 附件 14。 審批表的有權簽批人和合同當事方的簽字是否齊全，貸款借據(jù)要素填寫是否合法、有效。保單審核要點同第三十七條。放款后需完善材料要求同 第三十九條第二、4 款。二、個人工程機械貸款的審核要點審批表、借款合同、擔保合同、借據(jù)、工程機械買賣合同審核審批表、借款合同、擔保合同、工程機械買賣合同等有關文件上的貸款金額、利率、期限、還款周期、還款方式、抵押物信息等要素是否齊全并保持一致。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 28 / 7428回購擔保材料、強制執(zhí)行公證材料審核擔保人為借款人出具的《工程機械按揭貸款申請暨不可撤消回購擔保承諾函》 （以下簡稱“回購擔保函” ）內容是否與貸款合同、抵押物信息相一致，回購擔保函是否加蓋“工程機械貸款業(yè)務回購擔保確認專用章” ，確?；刭彄Ｊ掷m(xù)落實；審核強制執(zhí)行公證材料詳見第三十六條第一款。保單審核要點同第三十七條。放款后需完善材料要求同 第三十九條第二、4 款。二、小企業(yè)主/助業(yè)貸款/個人綜合消費貸款的審核要點審批表、借款合同、擔保合同、借據(jù)審核審批表、借款合同、擔保合同等有關文件上的貸款金額、利率、期限、還款周期、還款方式、抵押物信息等要素是否齊全并保持一致。抵押擔保材料對于小企業(yè)主貸款、要求擔保方式為房產抵押＋使用貸款企業(yè)的連帶責任擔保＋企業(yè)實際控制人/法定代表人（非借款人）的自然人擔保。抵（質）押物權屬證明審核抵（質）押物權屬證明原件是否與貸款/抵押合同內容一致；抵（質）押物權屬證明的記載信息是否與批準文件一致；是否已按要求辦妥抵押登記，并已入庫保管。其他審核要求見第三十七條。放款后需完善材料要求同 第三十九條第二、4 款。二、有價單證質押貸款的審核要點審批表、貸款合同、質押合同、借據(jù)審核審批表、貸款合同、質押合同、借據(jù)內容和簽章是否完備、有效；要素是否保持一致；質押物已入庫證明質押物是否已入庫保管，是否有代保管品入出庫憑證回單。對于本行存單、理財權利憑證和國債，個貸系統(tǒng)質押合同界面， “是否本行存單”必須選擇“是” ；對于其他質押物，個貸系統(tǒng)須選擇“否” 。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 31 / 7431第三節(jié) 審核內容的其他要求第四十五條 向放款審核中心移交貸款檔案的要求客戶經理上報個貸案卷時，必須按照產品業(yè)務類別分別使用對應的貸款審核材料清單（清單目錄見 附件 11～7） ，將其置于卷首。二、審批通過后，若有需要落實授信條件的，由審批部門告知客戶經理，并將落實授信條件所必須的材料退回給客戶經理，以便其辦理有關手續(xù)，落實授信條件。交接雙方須在各業(yè)務品種《審核材料清單》上簽字確認。放款審核中心在“貸款審批基礎材料”和“放款審核材料”完整以后，進行放款審核。第四十六條 簽章核對確認方式零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 32 / 7432所有合同（協(xié)議）均要求主、協(xié)辦客戶經理在客戶簽章時雙人面簽，并在操作文本的“中國光大銀行個人貸款審批表”中的“簽約見證人保證”處以及“授信條件落實審批表”中簽字確認。第四十八條 合同文本填寫要求一、合同文本一式數(shù)份，各份合同內容及合同編號應完全一致，內容應使用藍黑色鋼筆、墨水筆或打印的方式填寫完整，不得留有任何空白內容未填寫，合同文本中所有空白內容（包括附表）應用斜杠（即“\”或“/” ）劃去。三、合同文本中貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等各項要素應與貸款借據(jù)及個人貸款審批表中有權審批人的最終審批意見完全一致。五、如使用的合同文本為統(tǒng)一印制的訂本式，無需加蓋騎縫簽章；如合同文本為打印本或者有插頁，每份合同須由合同簽訂各方當事人加蓋騎縫簽章。二、對于由個人提供抵押擔保的，擔保人需提供身份證（軍官證） 、戶口簿、結婚證、配偶身份證，無配偶的應向我行出具《個人單身聲明》 （見個人貸款最新操作文本） 。配偶、其他財產共有人須在擔保合同擔保人簽章處共同簽章，或出具同意擔保的書面聲明。第五十條 境外人士擔保的審核要求由境外人士提供擔保的，若擔保人為香港人，需經中國司法部認可的香港律師事務所進行公證；若擔保人為其他國家公民的，需由中國駐當?shù)厥?、領館進行認證。二、對于定期召開董事會、統(tǒng)一出具對外融資和擔保的決議、并規(guī)定了總金額且期中不再對外出具決議的公司，若無法針對我行的授信或擔保單獨出具決議的，允許使用決議復印件，但必須加蓋企業(yè)公章和“與原件核對無誤”章，并由客戶經理雙簽確認。四、股東會決議內容是否明晰、要素是否齊全、簽字人數(shù)是否合法有效，簽字樣式是否與簽字樣本一致，與合同協(xié)議內容是否匹配，是否已加蓋公司公章。合同協(xié)議的簽字人如非法定代表人，是否出具有效的授權委托書，授權權限和授權委托書的有效期是否與我行簽訂的合同金額和簽訂日期相匹配，是否提供被授權人身份證和簽字樣本。第五十三條 對有疑義批復的處理流程對于授信落實條件（包括放款前需落實的條件或放款后需落實的條件等）表述中，包括但不限于以下三種情形的，放款審核中心有權要求審批人員予以說明。具體流程為：放款審核中心填寫《授信批復反饋意見表》 （同法人客戶放款審核操作手冊規(guī)定） ，并送至原審批機構，提出對批復進行解釋或者修改的申請，審批機構報經有權審批人同意后，須在一個工作日內填妥《授信批復反饋意見表》給予明確答復；對于“落實授信前提條件”的表述中有屬于貸款審批基礎材料中所涉及內容的情形，審批部門也可以在所涉及材料上簽字確認后，放款審核中心方可進行放款審核。第五十五條 批復的有效期限批復的有效期限及批復失效后的啟用流程，按照《授信風險管理操作手冊—對私分冊》的有關規(guī)定執(zhí)行。抵押品是指債務人或第三人提供，為債務人的債務作擔保，但不轉移占有的物品。質押品包括動產質物和權利憑證等由質權人占有和保管的物品。在會計核算管理規(guī)定中，抵質押品的核算是以抵質押品的價值為準入賬的，抵質押品價值的確定根據(jù)業(yè)務管理辦法規(guī)定執(zhí)行，例如抵押品的評估價值，質押品的票面金額等等。這些物品中，有些是直接證明抵質押關系的，例如他項權證、存單等；有些是由于抵質押關系而引發(fā)的，例如財產保險單等。在會計核算管理規(guī)定中，代保管品的核算是以封裝后的保管袋的形式存在，每筆個人貸款或每筆授信協(xié)議涉及的代保管品只允許存入同一個保管袋，入賬時按封包數(shù)入賬，每個封包設定為 1 元。第五十八條 保管庫的定義及要求保管庫是指經辦支行或者分行用于集中存放代保管品的專用庫房。專用庫房應滿足金庫標準，專用保險柜應安全可靠，放置在網點業(yè)務庫內，并實行密碼和鑰匙分人保管的原則，其余要求須按照清算結算中心有關規(guī)定執(zhí)行。一、支行在放款審核轉授權范圍內涉及零售授信業(yè)務代保管品。零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 38 / 7438二、期房按揭過渡狀態(tài)的代保管品可保留在支行保管；最終狀態(tài)代保管品（指他項權證）集中入分行庫。四、其他經總行特別批準的允許在支行保管的代保管品。在分行監(jiān)察保衛(wèi)部及清算結算中心認定支行具備保管條件的前提下，分行放款審核中心須根據(jù)支行距離的遠近、業(yè)務人員配備情況及業(yè)務操作和內控管理的規(guī)范程度，決定是否允許在支行保管。第六十二條 抵質押品和代保管品核算部門及要求零售授信業(yè)務放款審核操作手冊 39 / 7439一、代保管品的核