【正文】 性付全款是主流在支付方式上，由于相對于房子在大眾生活中扮演的必需品角色，汽車仍然被認(rèn)為是一種易耗的類消費(fèi)。在衣、食、住、行這四項(xiàng)中，“行”排在最末，這也從一個(gè)方面反映了中國人對這類需求的取舍?！板X夠了就買，不夠就接著攢”，所以汽車作為一個(gè)消耗品，大多數(shù)消費(fèi)者是抱著量力而行的心態(tài)在消費(fèi)。也正因?yàn)槿绱?，根?jù)神鳥數(shù)據(jù)調(diào)查公司之前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2009年車市中采用按揭方式購車的消費(fèi)者比例尚不到10%。絕大多數(shù)消費(fèi)者一般都是錢攢夠了一次性付款購車，而真正愿意采取貸款購車的還是少數(shù)。對于價(jià)格便宜不少的二手車，由于中國二手車市場發(fā)展時(shí)間較短，長期以來，中國還沒有一套完整、嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)的二手車鑒定評估標(biāo)準(zhǔn)，二手車鑒定主要是評估師通過專業(yè)知識(shí)以及評估經(jīng)驗(yàn)對于目標(biāo)車輛進(jìn)行評估。并且多數(shù)采用重置成本法對目標(biāo)車輛的殘值進(jìn)行評估，造成了普遍存在的輕鑒定重評估、評估隨意性大、手段不科學(xué)、評估過程主觀因素多于客觀因素以及評估結(jié)果偏離車輛的實(shí)際價(jià)值等問題。同時(shí)，中國二手車市場還存在嚴(yán)重的信息不對稱、公民誠信體系尚未建立、車輛的維修保養(yǎng)記錄、事故記錄等信息不公開等問題。所以雖然國內(nèi)的二手車市場發(fā)展迅猛，但是在一個(gè)沒有組織的發(fā)展面前，又顯得那么的脆弱和無助，緩慢的發(fā)展速度制約了國內(nèi)二手車市場的成熟?！独碡?cái)周刊》：美國人汽車就是代步工具美國被稱之為“車輪上的國家”，家庭汽車擁有量在世界上名列前茅。根據(jù)2009年的統(tǒng)計(jì)，%的家庭沒有汽車。%，%，　%。2011年，美國人擁有一輛汽車一年的花費(fèi)要在8776美元，這包括汽車貸款、保險(xiǎn)、車牌照費(fèi)、汽油消耗和保養(yǎng)等。新車促銷五花八門從投資的角度來看，購買汽車絕不是投資的最佳選擇，因?yàn)槠嚨恼叟f率高，幾年下來新車就值不了幾個(gè)錢了。當(dāng)然收藏古董車又是另外一件事，那是有錢人的嗜好，普通老百姓買車只是作為代步的工具，要想從投資汽車上發(fā)財(cái)那幾乎就是不可能完成的任務(wù)。通常美國人換車的頻率是五年，購買新車時(shí)汽車商會(huì)提供五年的汽車保修，只要是機(jī)械性故障，廠商會(huì)免費(fèi)更換零件和修理。美國汽車市場上的各種類型和品牌汽車應(yīng)有盡有，家庭用車分為豪華型、普通型、轎車型、卡車型、越野型、旅游休閑型等，消費(fèi)者可根據(jù)自己家庭的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)能力選擇適合于自己的車型。汽車在美國的功能基本上是代步。雖然豪華車能反映出駕車人的經(jīng)濟(jì)狀況，但卻不代表其在社會(huì)上的地位。而且隨著豪華車的普及，人們在購車時(shí)更多考慮的是支付能力、是否省油、安全性能以及對車型、車種的喜好程度。購買新車自然得到各車廠的專門經(jīng)銷商處買，而各廠商為了提高銷售量也為消費(fèi)者提供五花八門的優(yōu)惠，包括貸款的零利率、廠家3000～5000美元的折扣、不要付頭款等。購買新車時(shí)美國人較少會(huì)用現(xiàn)金一次性購買，汽車貸款成為主要方式。汽車貸款一般為5年期，貸款利率主要看購車人的信用記錄。買二手車更劃算在美國，銷售舊車（二手車）是一個(gè)很大的生意。由于汽車的折舊率高，買二手車從經(jīng)濟(jì)角度考慮，特別是對收入不高的人群而言，就是非常劃算的選擇。2009年，美國二手車的銷量為3550萬輛，新車銷量是1040萬輛，二手車銷量是新車銷量的三倍。從價(jià)格上看。新車的平均銷售價(jià)格是26250美元，二手車的平均售價(jià)為8480美元。新車銷售系統(tǒng)一年帶來的經(jīng)濟(jì)效益是2740億美元，而二手車一年帶來的經(jīng)濟(jì)效益則為3010億美元。美國有6萬多家汽車經(jīng)銷商，其中4萬多家是專門銷售二手車的。到汽車經(jīng)銷商處購買二手車價(jià)格稍微貴一些，但汽車的質(zhì)量較為有保證。實(shí)際上很多美國人買二手車并不是到汽車經(jīng)銷商處，而是直接從個(gè)人手中購買，這樣在價(jià)格上會(huì)更便宜。美國有專門的出版物介紹各類車型在出廠銷售后每一年的折舊率，只要到圖書館一查，在私人間買賣汽車時(shí)根據(jù)車況大致就可以算定用多少錢買車不會(huì)吃虧了　。5萬美元以上的汽車在美國可步入豪華車的行列，很多人想開豪華車，但又考慮到越是豪華車其折舊率就越高。像2010年寶馬（BMW　M3）市場售價(jià)58400美元，5年后在市場上的售價(jià)約為26000美元，折舊率為56%。所以美國的汽車銷售商推出租賃式銷售，既滿足人們對豪華車的渴望，也使購車者的壓力減輕。例如，一輛奔馳E320車價(jià)格在5萬美元上下，如果付部分頭款，每月只需要付400～500美元，3年后，若喜歡留下車，將余額付清即可，若想再買新車，舊車就歸還給經(jīng)銷商?！独碡?cái)周刊》：中國人免息期最受持卡人歡迎可透支的新型支付工具受歡迎信用卡在中國算是相當(dāng)年輕的支付工具，真正意義上的發(fā)展時(shí)間不到10年。不過，截至2010年末，較2009年末增加了約4400萬張，發(fā)展速度之快讓人咋舌。之所以在短短幾年內(nèi)國人可以接受這種卡片，完全得益于“先消費(fèi)、后還款”理念的引導(dǎo)。當(dāng)越來越多的人明白貨幣的時(shí)間價(jià)值，并且愿意透支信用額度以提前消費(fèi)時(shí)，信用卡就受到了歡迎。對持卡人來說，它不僅僅是一種新穎的支付工具，更帶來全新的生活方式和態(tài)度。有了信用卡后，我們的消費(fèi)更加方便了，卡片內(nèi)存的信用額度給了持卡人靈活可用的資金。即便沒有現(xiàn)金、借記卡，同樣可以完成支付。當(dāng)持卡人心儀一件商品，而又囊中羞澀時(shí)，不妨用信用額度完成支付，再充分利用免息周期，周轉(zhuǎn)資金還入卡中。而只要持卡人愿意花上一些手續(xù)費(fèi)和利息，甚至還可以將虛擬的信用額度變成真實(shí)的現(xiàn)鈔。當(dāng)然，以上這些只是所有信用卡具備的基本功能，要想抓住客戶的心，各家銀行的信用卡中心必須在此基礎(chǔ)上開發(fā)更多人性化服務(wù)，并舉辦各種特色活動(dòng)，這樣才能在激烈的信用卡大戰(zhàn)中立于不敗之地。持卡人看中便捷度與增值服務(wù)在過去幾年跑馬圈地的爭奪中，各家銀行相繼推出辦卡送禮送積分、免年費(fèi)等活動(dòng)，到了現(xiàn)在，這些活動(dòng)的吸引力已經(jīng)逐漸下降，持卡人越來越看中卡片所帶來的便捷度及增值享受。例如，持卡人在選擇辦哪家銀行信用卡時(shí)會(huì)考慮還款便捷的問題，畢竟，賬單頻率為每月一次，如不能方便還款，會(huì)給持卡人造成不小的困擾。一般情況下，與工資卡同屬一家銀行的信用卡較為方便，持卡人可將借記卡、信用卡關(guān)聯(lián)起來，這樣，在最后還款日就能自動(dòng)還款了。而提供網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、便利店、第三方支付平臺(tái)還款的信用卡也深受大家喜愛。 人性化服務(wù)能夠贏得持卡人的心。例如，短信提醒服務(wù)能夠清楚地幫助持卡人了解賬戶資金情況。個(gè)別卡中心還推出了賬單前短信提醒、特別寬限期、失卡保障等服務(wù)，同樣受到歡迎。當(dāng)然，考慮到用卡成本的問題，更多人愿意選擇免費(fèi)的項(xiàng)目。在信用卡剛剛走進(jìn)我們生活時(shí)，積分是個(gè)好東西，只需幾千、幾萬積分，持卡人就能換到些新奇好玩的寶貝?？扇缃瘢e分已經(jīng)越來越“無味”。粗略計(jì)算一下，不少積分換禮的實(shí)際比例僅為600:1，有些甚至更低。也就是說，用600甚至更多積分兌換的禮品，實(shí)際的市場價(jià)格僅為1元，這無疑降低了持卡人對積分高低的熱情。在信用卡積分逐漸失去魅力時(shí)，卡片附帶的增值功能就顯得尤為重要了。例如汽車卡加油優(yōu)惠、旅游聯(lián)名卡積點(diǎn)返現(xiàn)、美食卡用餐優(yōu)惠等等，真正實(shí)惠于民的卡片才能被認(rèn)可。對“信用”的管理有待加強(qiáng)實(shí)際上，國內(nèi)大多數(shù)信用卡持卡人還是比較保守的。通常情況下，持卡人會(huì)根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行消費(fèi)，并在最后還款日全額還清。而一部分在短期內(nèi)無法歸還欠款，或是認(rèn)為一次還清會(huì)影響現(xiàn)金流的持卡人，會(huì)選擇最低還款額或申請分期還款。最低還款額一般是當(dāng)期消費(fèi)金額的10%，外加各種費(fèi)用，包括年費(fèi)、利息、手續(xù)費(fèi)等等，只歸還最低還款額的客戶需要支付從消費(fèi)當(dāng)天產(chǎn)生的利息，直到全部還清為止，年利率一般為18%。而申請分期還款則根據(jù)分期期數(shù)不同，有相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率，一般年化手續(xù)費(fèi)率也在13%～15%左右。兩者都不會(huì)影響客戶信用，只有當(dāng)客戶連最低還款額都無法歸還時(shí)，個(gè)人信用記錄才會(huì)被抹黑。值得注意的是，隨著發(fā)卡量的逐年增加，信用卡壞賬率也在提升中。這不僅僅是因?yàn)槌挚ㄈ藢€(gè)人信用的重視度不夠，也是整個(gè)金融行業(yè)的征信系統(tǒng)尚未完善所導(dǎo)致的。現(xiàn)在，惡意透支信用卡、欠費(fèi)不還的持卡人可能會(huì)被處以刑罰，因此在合理用卡方面，持卡人應(yīng)更為重視。《理財(cái)周刊》：美國人近半數(shù)持卡人淪為卡奴信用卡是最主要支付手段之一信用卡（Credit　Card）在美國是最基本也是最普遍的支付手段之一。根據(jù)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行波士頓分行2010年發(fā)布的統(tǒng)計(jì)報(bào)告。擁有信用卡的家庭每年平均的信用卡債務(wù)是15788美元，美國所有消費(fèi)者一年所欠下的信用卡債務(wù)為8000億美元。美國人使用信用卡的數(shù)量超過借記卡，這里的原因是使用信用卡是借錢來花，而借記卡是花自己的錢。為了推展信用卡，美國的銀行和信用卡公司大多是為客戶提供不收年費(fèi)的服務(wù)。2009年美國39家發(fā)行信用卡的公司有31家是不收信用卡年費(fèi)的，而64%的美國民眾表示不必交年費(fèi)是他們選擇使用信用卡的主要原因。美國信用卡公司或者是大的銀行推銷信用卡最簡單的方式就是利用郵件將信用卡寄給居民，并在信件中說明一些優(yōu)惠條件，比如沒有年費(fèi)、信用卡消費(fèi)換取飛行里程以及給予稍高的信用額度等。如果一個(gè)持卡人能夠在每月信用卡賬單來時(shí)付清所有的消費(fèi)金額，自然可以對這些優(yōu)惠動(dòng)動(dòng)心，甚至多擁有幾張信用卡也無妨。但如果持卡人靠信用卡借債來度日，那就是一個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)。有的人持多張信用卡的目的是用后一張信用卡的借債來還前一張信用卡的債務(wù)，長久下去，極易走上卡奴的道路。申請信用卡要注意各種費(fèi)用那么在美國申請信用卡要注意哪些環(huán)節(jié)呢？首先是了解信用卡公司提供的利率是多少，而且最好對比其固定利率和浮動(dòng)利率的差異。雖然通常浮動(dòng)利率會(huì)較低，但如果利率上升，持卡人可能就要付出更多的代價(jià)。第二，收取年費(fèi)的信用卡會(huì)有一些附加的服務(wù)，但這些服務(wù)一般消費(fèi)者可能不太需要，而且年費(fèi)從15美元至300美元不等。如果喜歡有較多服務(wù)功能的信用卡，其年費(fèi)最好不要超過50美元，如果有能力爭取，免掉年費(fèi)是最理想的。第三，在申請新信用卡時(shí)需要了解清楚遲付款的罰金是多少錢。美國信用卡遲付款的平均罰金是35美元，如果信用卡公司提出的遲付款罰金在50美元以上，那顯然就太高了。同樣，花錢超過了信用額度，信用卡公司照樣要收罰金。美國信用卡公司收取的超過信用額度罰金平均為37美元。第四，是否有隱藏的費(fèi)用。有的信用卡公司對轉(zhuǎn)賬和關(guān)閉賬戶收取費(fèi)用，但大部分信用卡公司不會(huì)這樣做。在美國有句行話，使用信用卡客戶欠債少的，銀行是爺。使用信用卡客戶欠債多的，客戶是爺。但歸根到底，最終是爺?shù)倪€是銀行。為什么呢？信用卡的還款周期一般為一個(gè)月，這叫借錢先花著。到了月底，賬單一來，客戶可以選擇全部付清，也可以只付點(diǎn)零頭，比如借了1000美元，可以只付100美元，余下900美元算是借款，啥時(shí)有錢啥時(shí)付。這就是銀行發(fā)行信用卡真正賺錢的秘密，因?yàn)橐话沣y行的借貸利率會(huì)高達(dá)14%以上。同時(shí)，賬單超期60天不付款，　銀行還會(huì)加收懲罰費(fèi)，平均懲罰費(fèi)金額是28美元。2009年，美國信用卡公司僅是收取超期不付款的懲罰費(fèi)就高達(dá)200多億美元。濫用信用卡造就眾多卡奴信用卡的流行使不少人最終成了卡奴。根據(jù)美國人口普查局的統(tǒng)計(jì)，美國信用卡持卡人中有54%的人是每月按時(shí)付清信用卡借款，33%的人每個(gè)月欠債在10000美元以下，13%的人每月欠債在10000美元以上。從這一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，美國有近一半的信用卡持卡人成為卡奴，雖然卡奴的分量有輕有重。消費(fèi)者成為卡奴的原因有多鐘，但最主要的一點(diǎn)是這些持卡人在消費(fèi)上是支出大于收入，而中間的差額就用信用卡借貸來填補(bǔ)，結(jié)果欠債越來越多，欠債越多也就越難還清債務(wù)，最后導(dǎo)致更加惡性的循環(huán)。（理財(cái)周刊）28 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