【正文】 后，就會(huì)被納入社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系內(nèi)，因?yàn)槊總€(gè)月的工資中會(huì)被扣除一塊“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金”，且可以稅前列支。職工退休時(shí)按照本人退休前最后一個(gè)月基本工資的一定比例計(jì)發(fā)，退休人員養(yǎng)老金調(diào)整與在職人員工資調(diào)整同步進(jìn)行，退休金收入較高。而在美國(guó)，資本利得是要納稅的，持有不超過1年的資產(chǎn)，資本利得稅的稅率要高于持有1年以上的資產(chǎn)，這也是為什么做短線交易的美國(guó)人相對(duì)較少的原因。但是，比起美國(guó)人投資股票的比例來(lái)說，這個(gè)數(shù)字要小得多。即便像基金這樣的機(jī)構(gòu)投資者，一年的換手率也要超過200%，個(gè)人投資者的換手率還要更高。經(jīng)紀(jì)公司需要了解客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，以便為客戶提出最好的投資組合和設(shè)定中長(zhǎng)期投資規(guī)劃。另外，從節(jié)稅的角度來(lái)說，美國(guó)的股票投資人更愿意持有盈利的股票，而賣掉虧損的股票。開放式基金已經(jīng)成為很多投資者必配的投資工具，除了一次性投資外，很多人都簽訂了定期定額投資的合同，也就是說，以月度為單位定期從賬戶中扣除一部分資金投資某個(gè)基金或是基金組合。美國(guó)共同基金的發(fā)展，與其養(yǎng)老金體制是密不可分的。收入債券基金投資于混合的企業(yè)和政府債券，美國(guó)政府收入債券基金投資于多樣的政府債券，包括美國(guó)國(guó)庫(kù)券、聯(lián)邦政府擔(dān)保抵押證券和其他政府票據(jù)等。目前，80后早已成為住宅消費(fèi)的主要力量。因?yàn)榉績(jī)r(jià)的“水”在升高，淹死了許多有效需求。買房還是租房，在美國(guó)人觀念中不僅僅是每個(gè)月要付多少錢的問題，更多美國(guó)人是把買房看成一種投資，而且是比投資股票更為保險(xiǎn)的長(zhǎng)期投資。兩人上大學(xué)的貸款有10萬(wàn)美元需要償還，每年償還25000美元,還剩下50000美元。《理財(cái)周刊》：美國(guó)人四大途徑籌措養(yǎng)老資金人到晚年，自然面對(duì)養(yǎng)老的問題。一般而言，退休人員每年領(lǐng)取的社會(huì)安全金約占退休前收入的40%以下。 對(duì)于大部分中國(guó)家庭而言，孩子也是最基本的“消費(fèi)項(xiàng)目”之一。如果從小學(xué)到初中畢業(yè)都讀民辦學(xué)校，花費(fèi)也不少。至于考研或留學(xué)，更是看個(gè)人情況而定。父母只承擔(dān)一半大學(xué)學(xué)費(fèi)雖然美國(guó)大學(xué)的學(xué)費(fèi)高，但由于政府所給予的巨大補(bǔ)助以及各學(xué)校對(duì)學(xué)生發(fā)放的資助使得學(xué)生實(shí)際上自己支付的學(xué)雜費(fèi)沒有這樣高。過去，提到生老病死，中國(guó)人總是有所避諱的。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在人們心目中的地位也遠(yuǎn)不及壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)那么重要。房屋保險(xiǎn)最基本的功能是避免屋主因房屋遭到破壞或毀損而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。第三是綜合險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是最全面的一種汽車保險(xiǎn)，承保人的車輛造成對(duì)方車輛駕駛?cè)?、乘客或行人所受到之傷害、車輛的損毀、承保人自己車輛造成的損毀、承保人汽車被無(wú)汽車保險(xiǎn)車輛撞到造成損毀等都可獲得保險(xiǎn)公司的賠償?！耙粋€(gè)是出去游玩，現(xiàn)在父母年紀(jì)大了，出行都不方便，所以主要還是從這種角度來(lái)考慮，另外朋友一起出去玩也蠻方便的”。一次性付全款是主流在支付方式上，由于相對(duì)于房子在大眾生活中扮演的必需品角色，汽車仍然被認(rèn)為是一種易耗的類消費(fèi)。美國(guó)汽車市場(chǎng)上的各種類型和品牌汽車應(yīng)有盡有，家庭用車分為豪華型、普通型、轎車型、卡車型、越野型、旅游休閑型等，消費(fèi)者可根據(jù)自己家庭的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)能力選擇適合于自己的車型。美國(guó)有專門的出版物介紹各類車型在出廠銷售后每一年的折舊率，只要到圖書館一查，在私人間買賣汽車時(shí)根據(jù)車況大致就可以算定用多少錢買車不會(huì)吃虧了　。例如，持卡人在選擇辦哪家銀行信用卡時(shí)會(huì)考慮還款便捷的問題，畢竟，賬單頻率為每月一次，如不能方便還款，會(huì)給持卡人造成不小的困擾。最低還款額一般是當(dāng)期消費(fèi)金額的10%，外加各種費(fèi)用，包括年費(fèi)、利息、手續(xù)費(fèi)等等，只歸還最低還款額的客戶需要支付從消費(fèi)當(dāng)天產(chǎn)生的利息，直到全部還清為止，年利率一般為18%。申請(qǐng)信用卡要注意各種費(fèi)用那么在美國(guó)申請(qǐng)信用卡要注意哪些環(huán)節(jié)呢？首先是了解信用卡公司提供的利率是多少，而且最好對(duì)比其固定利率和浮動(dòng)利率的差異。同時(shí)，賬單超期60天不付款，　銀行還會(huì)加收懲罰費(fèi)，平均懲罰費(fèi)金額是28美元。但歸根到底，最終是爺?shù)倪€是銀行。美國(guó)信用卡公司或者是大的銀行推銷信用卡最簡(jiǎn)單的方式就是利用郵件將信用卡寄給居民，并在信件中說明一些優(yōu)惠條件，比如沒有年費(fèi)、信用卡消費(fèi)換取飛行里程以及給予稍高的信用額度等。例如汽車卡加油優(yōu)惠、旅游聯(lián)名卡積點(diǎn)返現(xiàn)、美食卡用餐優(yōu)惠等等，真正實(shí)惠于民的卡片才能被認(rèn)可。當(dāng)持卡人心儀一件商品，而又囊中羞澀時(shí)，不妨用信用額度完成支付，再充分利用免息周期，周轉(zhuǎn)資金還入卡中。新車銷售系統(tǒng)一年帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益是2740億美元，而二手車一年帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益則為3010億美元。2011年，美國(guó)人擁有一輛汽車一年的花費(fèi)要在8776美元，這包括汽車貸款、保險(xiǎn)、車牌照費(fèi)、汽油消耗和保養(yǎng)等。上海是國(guó)內(nèi)唯一實(shí)行私車牌照限額拍賣的城市。民用轎車保有量4029萬(wàn)輛，%，其中私人轎車3443萬(wàn)輛，%。美國(guó)的汽車保險(xiǎn)主要分三種類型，每種類型功能不同?！独碡?cái)周刊》：美國(guó)人注重保障功能美國(guó)人生活有兩樣?xùn)|西是想跑也跑不掉、想躲也躲不開的。按理來(lái)說，這一險(xiǎn)種應(yīng)該廣受歡迎才對(duì)，可市場(chǎng)的實(shí)際接受情況卻恰恰相反。2010年全年，%。美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)到底有多高呢？美國(guó)大學(xué)理事會(huì)對(duì)全美3500所大學(xué)所做的調(diào)查顯示，2009～2010學(xué)年美國(guó)兩年制公立大學(xué)大學(xué)生一年的教育費(fèi)用平均需要14285美元，四年制公立大學(xué)大學(xué)生一年的教育費(fèi)用平均需要19388美元，四年制私立大學(xué)大學(xué)生一年的教育費(fèi)用平均需要39028美元。一般的孩子考上大學(xué)后，四年學(xué)費(fèi)2萬(wàn)元左右；雜費(fèi)、生活費(fèi)一個(gè)月1000元/左右，加上假期回家和的費(fèi)用，四年4萬(wàn)元左右。九年義務(wù)教育階段：貴在民辦學(xué)校中國(guó)目前實(shí)行的是九年制義務(wù)教育。雇主和員工投入到401k退休賬戶的所有錢都不需要報(bào)稅，只有到退休領(lǐng)取時(shí)才算收入需要申報(bào)所得稅。%的社會(huì)安全金稅，%的比例繳納社會(huì)安全金稅，%。在買房后5年內(nèi)兩個(gè)孩子相繼出生，麥克的年薪也漲到12萬(wàn)美元，康尼的年薪也有9萬(wàn)美元。麥克畢業(yè)于美國(guó)一所很不錯(cuò)的大學(xué)，一畢業(yè)就有50000美元的年收入。在房屋持有環(huán)節(jié)，上海和重慶兩市開始試點(diǎn)，但與整個(gè)房產(chǎn)市場(chǎng)的交易金額相比，目前的房產(chǎn)稅仍然是微乎其微，起不到調(diào)節(jié)市場(chǎng)的作用。在房?jī)r(jià)上漲的過程中，炒房團(tuán)的確是一個(gè)不可低估的因素。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局今年一季度的數(shù)據(jù)顯示，至2010年底，%。貴金屬／黃金基金主要投資于與黃金和其他貴金屬發(fā)生聯(lián)系的股票。一般民眾通常對(duì)數(shù)以千計(jì)的股票和債券無(wú)所適從，如果購(gòu)買基金，可以讓專業(yè)化的投資團(tuán)隊(duì)來(lái)替自己完成資產(chǎn)的保值和增值，還可以通過組合投資實(shí)現(xiàn)投資的多元化，以分散投資風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)多元化投資組合投資者樂于選擇開放式基金產(chǎn)品的原因在于，基金專業(yè)人員在專業(yè)技能上具備優(yōu)勢(shì)，購(gòu)買基金也有利于實(shí)現(xiàn)多元化的投資組合。第一和第二種方式適合于所有的人，只要有退休賬戶就可以進(jìn)行資本投資。而在2011年被評(píng)為最好的網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)公司則有InteractiveBrokers（盈透證券）、E*Trade（億創(chuàng)理財(cái)）、CharlesSchwab（嘉信理財(cái)）、TD　Ameritrade、Thinkorswim、Firstrade（第一證券）、Zecco、Lightspeed、Fidelity（富達(dá)投資）等。在這種模式下，投資者的資金統(tǒng)一由一家銀行進(jìn)行存管，銀行的作用由“出納”強(qiáng)化為“管家”，而證券公司的主要功能是負(fù)責(zé)投資者的股份，不擁有資金管理的功能。如果我們能夠?qū)煞N文化加以融合，一定能讓我們的生活更加美好。比如，美國(guó)人比較重視稅收的作用，無(wú)論是投資和基金，還是買房和積累養(yǎng)老金，都會(huì)考慮到稅收的問題?！　〉聦?shí)上，根據(jù)我們的測(cè)算，收入不同的人群，工作30年后的養(yǎng)老金替代率差異較大。個(gè)人繳納部分全部計(jì)入個(gè)人賬戶，單位繳納部分計(jì)入社會(huì)統(tǒng)籌。美國(guó)是全球金融最發(fā)達(dá)的國(guó)家，也是現(xiàn)代理財(cái)觀念的主要輸出國(guó)。 在保險(xiǎn)方面，美國(guó)人更愿意把保險(xiǎn)當(dāng)成一種保障，因此他們?cè)谪?cái)產(chǎn)險(xiǎn)、險(xiǎn)方面的投入較大，在人壽保險(xiǎn)方面，他們更傾向于購(gòu)買價(jià)格相對(duì)較便宜的定期壽險(xiǎn)。直到最近幾年，不少證券公司開始推出全方位的理財(cái)服務(wù)，如對(duì)于資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的客戶配備專門的理理，理財(cái)經(jīng)理將向客戶提供投資方面的建議和咨詢，以及包括資產(chǎn)配置規(guī)劃等等。美國(guó)的證券經(jīng)紀(jì)公司主要分兩類，一是提供全面投資服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司（Full　Service Broker），美國(guó)理財(cái)網(wǎng)站曾評(píng)選出2010年美國(guó)最好的幾家全面投資服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司，這包括Raymond　James、Edward Jones、瑞銀、所羅門美邦、美聯(lián)銀行、美林、摩根士丹利。上述兩種賬戶是美國(guó)人投資股票市場(chǎng)最主要的方式。表1：個(gè)人投資者基金資產(chǎn)凈值分布情況投資金額 截止日期20109300～10萬(wàn)元戶數(shù)占比 %10萬(wàn)～50萬(wàn)元戶數(shù)占比 %50萬(wàn)～100萬(wàn)元戶數(shù)占比 %100萬(wàn)～500萬(wàn)元戶數(shù)占比 %500萬(wàn)元以上戶數(shù)占比 %值得一提的是，40～50歲的投資者是基金投資的絕對(duì)主力，無(wú)論是投資者的數(shù)量還是投資金額都占據(jù)了最大的比例。共同基金在美國(guó)又稱為投資基金，是由專業(yè)金融從業(yè)者管理、向社會(huì)投資者公開募集資金以投資于證券市場(chǎng)的營(yíng)利性的證券投資資金，共同基金購(gòu)買股票、債券、商業(yè)票據(jù)、商品以獲得利息、股息或資本利得。快速成長(zhǎng)型基金尋求最大的資本成長(zhǎng)，現(xiàn)實(shí)的收入不是重要的因素，而未來(lái)的資本所得才是主要目標(biāo)，這種基金投資于非主流、非熱門股票，以期獲得巨大的利潤(rùn)。中國(guó)人家的觀念比其他任何國(guó)家都要重。自己有了房子，還要為兒子準(zhǔn)備房子，為孫子準(zhǔn)備房子，留給子孫一份祖?zhèn)鞣慨a(chǎn)。還款壓力除了與貸款金額、貸款年限相關(guān)之外，與利率也關(guān)系緊密。通常情況下，借款人家庭每個(gè)月用于房貸還款額不能超過總收入的28%，購(gòu)屋者每個(gè)月用在住房上的支出（房屋貸款分期付款、房地產(chǎn)稅、住宅保險(xiǎn)和維護(hù)的費(fèi)用）不超過月總收入的33%。麥克和康尼開始找房子，因考慮到如果婚后要兩個(gè)孩子，撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用會(huì)多花一些，所以買房子不一定要買最理想的，價(jià)格合適最重要。因?yàn)樵擉w系除了為民眾提供退休后的收入外，還為傷殘人員、喪偶者、失去父母兒童提供福利，并為65歲以上老人提供政府資助的醫(yī)療保險(xiǎn)。員工如果離開公司，這筆錢歸員工個(gè)人所有。第一塊也是最主要的費(fèi)用是幼兒園的教育支出。念大學(xué)費(fèi)用主要由家長(zhǎng)出在中國(guó)，絕大部分人的大學(xué)教育和大學(xué)期間的生活費(fèi)用，都由父母支付。所有的適齡兒童都可以進(jìn)入公立中小學(xué)。而學(xué)生通過聯(lián)邦學(xué)生貸款獲得的資金是美國(guó)家庭支付年輕人上大學(xué)的第二大資金來(lái)源，28%的美國(guó)家庭利用這一資金來(lái)源來(lái)滿足子女上大學(xué)費(fèi)用的需求， 平均每年的借款額為5075美元。究其原因，與產(chǎn)品本身也有關(guān)系。一般情況下，車主還會(huì)積極投保車損、盜搶、第三者責(zé)任險(xiǎn)。因此個(gè)人傘險(xiǎn)就是專門針對(duì)這種情況，一旦有外人在自己住宅遇到磕磕碰碰之事，也不至于被告上法庭，搞不好還得賣房子付賠償費(fèi)。終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)一般是固定的，只要按期交付保險(xiǎn)費(fèi)，一旦故去，其受益人將獲得保險(xiǎn)公司所支付壽險(xiǎn)金額。在品牌上，調(diào)查顯示大眾等合資品牌歐系車以及豐田等合資品牌日系車頗受青睞?！独碡?cái)周刊》：美國(guó)人汽車就是代步工具美國(guó)被稱之為“車輪上的國(guó)家”，家庭汽車擁有量在世界上名列前茅。2009年，美國(guó)二手車的銷量為3550萬(wàn)輛，新車銷量是1040萬(wàn)輛，二手車銷量是新車銷量的三倍。對(duì)持卡人來(lái)說，它不僅僅是一種新穎的支付工具，更帶來(lái)全新的生活方式和態(tài)度。粗略計(jì)算一下，不少積分換禮的實(shí)際比例僅為600:1，有些甚至更低。美國(guó)人使用信用卡的數(shù)量超過借記卡，這里的原因是使用信用卡是借錢來(lái)花，而借記卡是花自己的錢。有的信用卡公司