【正文】 立大學(xué)學(xué)費(fèi)與私立大學(xué)學(xué)費(fèi)基本上拉平了。私立中小學(xué)的學(xué)費(fèi)一年在3萬(wàn)至6　萬(wàn)美元之間，而其教學(xué)質(zhì)量自然也高于公立學(xué)校。美國(guó)中小學(xué)實(shí)行校內(nèi)就餐制，收入較高的家庭需要為子女的午餐付錢，而低收入家庭子女則享受聯(lián)邦政府的學(xué)生午餐補(bǔ)助計(jì)劃，不必為午餐掏腰包。大學(xué)花費(fèi)儉還是豐，大多數(shù)人還是看家庭情況決定。而中國(guó)高校的獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金普及面較低，僅靠考取獎(jiǎng)學(xué)金，通常遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法應(yīng)付昂貴的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)用支出。同時(shí)，高中的學(xué)習(xí)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，因此學(xué)生都要參加各類校內(nèi)、校外的補(bǔ)課，三年也要好幾千元，甚至上萬(wàn)元。如果孩子中考順利，考上了公辦重點(diǎn)高中，那么恭喜家長(zhǎng)，一般每學(xué)期學(xué)費(fèi)只要1200~1500元。以上海地區(qū)為例，民辦小學(xué)的學(xué)費(fèi)大約在3000~5000元，民辦初中的費(fèi)用基本都超過(guò)了6000元，有些甚至達(dá)到了8000元。還有一塊就是家長(zhǎng)帶孩子出門的休閑活動(dòng)費(fèi)用，再加上孩子在家的生活費(fèi)用，算下來(lái)，中等情況下，36歲孩子總花費(fèi)8萬(wàn)元左右?，F(xiàn)在的家長(zhǎng)還很重視孩子的早期智力開發(fā)，03歲的孩子在教育上大約至少要花費(fèi)數(shù)萬(wàn)元?！鄙铝撕⒆樱磺胸?fù)擔(dān)還只是剛剛開始。《理財(cái)周刊》：中國(guó)人子女教育靠家長(zhǎng)買單 望子成龍，望女成鳳，是中國(guó)家長(zhǎng)的傳統(tǒng)價(jià)值觀。由于稅務(wù)上的原因，這種退休金人們一般不會(huì)一次全部領(lǐng)出來(lái)，而是逐年領(lǐng)取以避免交稅。私人公司基本上沒(méi)有退休金體系，但非常流行的是雇主為員工提供的401k退休計(jì)劃。社安金也可延后領(lǐng)取，現(xiàn)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)不好，許多人延遲退休繼續(xù)工作，但如果有工作收入，社安金會(huì)按一定比例減少。由于每個(gè)人的收入不同，領(lǐng)取的社安金也會(huì)不同。社安金體系的資金不是由政府出錢，而是由雇主和雇員等額繳費(fèi)累積而成，在薪水中按薪資稅扣除，然后上繳聯(lián)邦政府。2008年，在65歲以上人群中，平均算起來(lái)他們的收入有39%來(lái)自社會(huì)安全金，%來(lái)自于退休金，%來(lái)自金融房地產(chǎn)等收益，26%來(lái)自延后退休繼續(xù)工作的收入，%來(lái)自其他收入，%來(lái)自公共資助。美國(guó)的理財(cái)專家認(rèn)為，一個(gè)人退休后的收入只有保持在退休前收入85%以上才能不降低生活水平。頭款12萬(wàn)美元用賣掉舊房子所賺到的房屋升值差額再加上部分存款就解決了，而月供不到3000美元，也在他們純收入不到三分之一的安全線內(nèi)。首付10萬(wàn)美元對(duì)他們已不是負(fù)擔(dān)，而月供為1800美元，一年的房貸還款也只占他們純收入的20%，房子的支出對(duì)他們而言應(yīng)該說(shuō)負(fù)擔(dān)并不重這是麥克和康尼靠自己的能力和收入第一次購(gòu)買房子，當(dāng)然是歡天喜地。同時(shí)5年后，麥克的年薪已漲到了80000美元，康尼的年薪也達(dá)到70000美元，兩人年收入加在一起為15萬(wàn)美元。而按洛杉磯的房?jī)r(jià)，20萬(wàn)美元的房子會(huì)很差。去掉所得稅，一年的純收入約在75000美元。典型的美國(guó)購(gòu)房案例下面我們看一個(gè)普通美國(guó)人的購(gòu)房經(jīng)歷，從中也可了解美國(guó)人實(shí)現(xiàn)擁有住宅夢(mèng)的歷程。另一方面，在利率由高降低時(shí)，屋主隨時(shí)可以重新申請(qǐng)住房貸款，每月的月供自然也會(huì)有明顯下降。購(gòu)買住房貸款的利息可以抵稅，而租房的租金卻不能抵稅。當(dāng)這兩個(gè)條件都具備時(shí)，民眾實(shí)現(xiàn)擁有住宅的夢(mèng)想也就有望成真了。在中國(guó)，%或3%的契稅，%的印花稅以及交易手續(xù)費(fèi)、權(quán)屬登記費(fèi)等。通常銀行的房屋貸款分為20年和30年，最流行的則為20年貸款。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局4月18日發(fā)布的《3月份70個(gè)大中城市住宅銷售價(jià)格變動(dòng)情況》顯示，新建商品住宅價(jià)格與上月相比，70個(gè)大中城市中，環(huán)比價(jià)格下降的有12個(gè)城市。真正想買房的人，卻買不到低價(jià)房。于是房子就成了人們追求財(cái)富、滿足財(cái)富堆積的象征。如何抵御日益高漲的物價(jià)，確保自己的錢不貶值，在目前中國(guó)投資渠道相對(duì)有限的情況下，并且在近年來(lái)高漲的房?jī)r(jià)的帶動(dòng)下，買房成為很多中國(guó)人投資的首選，而且認(rèn)為房地產(chǎn)是“只賺不賠”的投資。由于40%以上的中國(guó)居民的購(gòu)房資金來(lái)源于父母支持首付或全部房款，購(gòu)房者年齡明顯呈年輕化趨勢(shì)。有能力的父母資助子女買房是中國(guó)式消費(fèi)的最大特色，父母成為買房資金的主要來(lái)源之一。所以，中國(guó)家庭擁有住宅的比率相當(dāng)高。每家公司的政策不同，在每次買賣時(shí)收取的傭金也不同，最高的可達(dá)總金額的7%。民眾可以從共同基金公司直接購(gòu)買共同基金，也可以通過(guò)經(jīng)紀(jì)人公司來(lái)購(gòu)買。余額基金主要投資于能產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)收入的證券，包括股票和債券。成長(zhǎng)和收入型基金尋求長(zhǎng)期資本成長(zhǎng)和現(xiàn)在的收入相結(jié)合，這種基金投資于股票的標(biāo)準(zhǔn)是價(jià)值的增長(zhǎng)和展示出良好、連續(xù)的支付紅利的記錄。種類繁多 適應(yīng)多種需求美國(guó)共同基金有三大類，它們分別是股票基金、債券和收入基金以及貨幣市場(chǎng)基金。按照美國(guó)稅收制度，這部分資金享有稅收優(yōu)惠政策，即個(gè)人和企業(yè)為退休賬戶繳納的費(fèi)用從應(yīng)納稅基數(shù)中扣除掉。由于退休基金的投資等于是在積累養(yǎng)老錢，所以共同基金的特性更多是一種長(zhǎng)期投資，而不是短期行為。雖然投資股票通常比投資基金能獲得更高的收益率，但在資本市場(chǎng)上，風(fēng)險(xiǎn)與收益是息息相關(guān)的。《理財(cái)周刊》：美國(guó)人買基金可回避高風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老金成基金最大投資者在美國(guó)，民眾的投資選擇品種很多，包括股票、基金、債券等。數(shù)據(jù)顯示，%，其次是基金公司的直銷平臺(tái)。如QDII基金將投資聚焦于港股、亞洲市場(chǎng)、美國(guó)市場(chǎng)等等，在目前國(guó)內(nèi)投資者海外投資渠道限制較多的環(huán)境下，QDII基金是最便捷、門檻最低的海外投資方式，利于投資者突破單一地域市場(chǎng)的限制，這一點(diǎn)是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上其他的投資工具難以抗衡的。同時(shí)，持有基金資產(chǎn)凈值最多的個(gè)人投資者年齡為40～50歲，%；其次是30～40歲的投資者，%。和股票投資中自然人賬戶市值處于1萬(wàn)元～10萬(wàn)元的比例最高相類似，基金凈值10萬(wàn)元以內(nèi)的個(gè)人投資者占比最大。從賬戶結(jié)構(gòu)上來(lái)看，%，%，個(gè)人投資者占絕對(duì)多數(shù)。同時(shí)短線交易每次買賣都要付傭金，投資成本也會(huì)增加。第三是在經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立賬戶，第四是通過(guò)直接股票購(gòu)買計(jì)劃或是紅利再投資計(jì)劃來(lái)投資股票。個(gè)人投資金額不多，為降低成本利用折扣經(jīng)紀(jì)公司作股票交易則較為實(shí)用。他們只是依據(jù)客戶的要求買賣股票，形象的說(shuō)法是折扣經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)紀(jì)人是在替客戶做買賣，而不是為客戶當(dāng)家理財(cái)?！√峁┤娣?wù)的經(jīng)紀(jì)公司不僅僅是替客戶買賣股票，而且還要充當(dāng)客戶理財(cái)顧問(wèn)的角色。折扣經(jīng)紀(jì)公司也稱之網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)公司（Online　Broker），因?yàn)檫@類美國(guó)經(jīng)紀(jì)公司利用計(jì)算機(jī)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)下單交易，節(jié)省了大量的人工成本，所以能提供比傳統(tǒng)證券經(jīng)紀(jì)公司更便宜的折扣價(jià)，因而得名。不可否認(rèn)，美國(guó)股票市場(chǎng)中上市的公司基本上涵蓋了美國(guó)乃至上著名、知名品牌產(chǎn)品的公司和企業(yè)，無(wú)論是能源、工業(yè)、農(nóng)業(yè)、消費(fèi)品及醫(yī)藥、食品和飲料等行業(yè)經(jīng)營(yíng)良好的企業(yè)多成為在美國(guó)股票市場(chǎng)上市的公司。而一旦股票被套牢，愿意割肉離場(chǎng)的人并不多，大部分人希望等解套后再拋出。由于不用繳納資本利得稅，短線獲利成為了股票投資的主要盈利模式。在資金的管理上，中國(guó)的股票投資者使用的是結(jié)合了投資者、證券公司、銀行三者不同功能的“第三方存管”業(yè)務(wù)。相對(duì)來(lái)說(shuō)，小型的證券公司提供的交易費(fèi)率比較優(yōu)惠，這也是他們的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，不同的客戶按照他們的資金量、交易金額等級(jí)能夠獲得不同的費(fèi)率優(yōu)惠，證券公司為了留住大客戶，往往愿意給予較低的交易費(fèi)率。需要說(shuō)明的是，由于歷史的原因，不少股民可能擁有多個(gè)股票賬戶，也有一些家庭分設(shè)有多個(gè)股票賬戶，這一數(shù)據(jù)所反映的僅僅為賬戶的情況，與中國(guó)股民的投資金額會(huì)有一定的差距。由于這一數(shù)據(jù)為上海、深圳兩個(gè)市場(chǎng)的賬戶總數(shù)，以除以二來(lái)簡(jiǎn)單推算的話，中國(guó)A股的股民數(shù)量在7744萬(wàn)人左右，%。 從未來(lái)的趨勢(shì)看，中國(guó)人在借鑒美國(guó)的現(xiàn)代金融意識(shí)的同時(shí)，仍然保持著自己的文化傳統(tǒng)，如講究安居樂(lè)業(yè)、量入為出、重視子女教育等。而美國(guó)的孩子大多在免費(fèi)的公立學(xué)校接受12年義務(wù)教育，到了大學(xué)階段，學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的來(lái)源也不完全是家長(zhǎng)，獎(jiǎng)學(xué)金和教育貸款成為了支持大學(xué)學(xué)習(xí)的重要資金來(lái)源。與美國(guó)不同的是，大部分國(guó)內(nèi)的持卡人更傾向于一次性還清欠款，只享受免息期帶來(lái)的好處，而不支付高額的循環(huán)利息。當(dāng)然，這也讓中國(guó)人可以放心大膽地做短線交易，因?yàn)楣善苯灰撞皇召Y本利得稅，賺到的都是自己的。 由于中美兩國(guó)在經(jīng)濟(jì)與文化方面的差異，在理財(cái)方式上的區(qū)別也是相當(dāng)明顯的。房產(chǎn)、基金、保險(xiǎn)等各種投資品種，已經(jīng)進(jìn)入不少人的養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃中，以房養(yǎng)老、建立動(dòng)態(tài)生命周期基金、靠保險(xiǎn)保證領(lǐng)取一定的退休金等觀念也開始逐步為人們所熟悉?！　〉捎趯?duì)企業(yè)稅收、個(gè)人稅收等政策扶持力度有限，而且即便是有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)，也有方方面面的不同考量標(biāo)準(zhǔn)，比如更愿意給予職工當(dāng)期更多的工資或獎(jiǎng)金，而不愿意為職工建立長(zhǎng)期的補(bǔ)充養(yǎng)老計(jì)劃等，因此目前我國(guó)養(yǎng)老保障體系中“第二支柱”還欠發(fā)達(dá)?！　‖F(xiàn)行機(jī)關(guān)以及多數(shù)事業(yè)單位養(yǎng)老費(fèi)基本上由政府財(cái)政或單位統(tǒng)包，實(shí)行待遇確定型養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法?！　∧敲串?dāng)職工退休時(shí)，能夠領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？　　根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策，我國(guó)基本養(yǎng)老金目標(biāo)替代率為58%，即通過(guò)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，職工退休后月收入應(yīng)達(dá)到退休前一年月收入的58%?！　∥覈?guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金制度在細(xì)則上有一定差異。中美兩國(guó)人理財(cái)8不同　《周刊》：人社保無(wú)法滿足體面養(yǎng)老　　含飴弄孫、攜手同游，是大多數(shù)人對(duì)未來(lái)退休生活的美好憧憬。這一塊屬于國(guó)家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度?！　∪绻粋€(gè)職工的工資收入較高，超過(guò)了繳納基數(shù)上限，那么養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)也僅能按最高限額來(lái)進(jìn)行繳納；反之，如果你的工資收入較低，低于繳納下限，那么需要按照最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)；職工實(shí)際工資收入介于上下限之間，則把實(shí)際工資收入作為繳納基數(shù)。　　雙軌制：機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老替代率較高　　另一方面，由于制度設(shè)計(jì)等歷史原因，我國(guó)的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系形成了特殊的“雙軌制”，不同工作性質(zhì)的退休人員實(shí)行不同的養(yǎng)老金制度：從政府機(jī)關(guān)和事業(yè)單位退休的實(shí)行由財(cái)政統(tǒng)一支付的退休養(yǎng)老金制度，而職工則實(shí)行由企業(yè)和職工本人按一定標(biāo)準(zhǔn)繳納的“繳費(fèi)型”統(tǒng)籌制度。　　我國(guó)也有部分企業(yè)在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金基礎(chǔ)上，為職工繳納補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（勞動(dòng)保障部門管理），也有一些企業(yè)建立了企業(yè)年金制度?！　《?，現(xiàn)在不僅僅是50歲以上的“準(zhǔn)退休族”開始意識(shí)到退休準(zhǔn)備的重要性，三四十歲的年輕人也有了一定的退休規(guī)劃意識(shí)。借鑒中美兩國(guó)不同的理財(cái)思路，可以讓我們更好地選擇理財(cái)?shù)姆绞脚c產(chǎn)品。而在中國(guó)，我們想獲得稅收上的減免基本沒(méi)有可能，尤其是大量的工薪階層，工薪收入的所得稅是代扣代繳的，即便你股票虧得再多，也不會(huì)減你一分錢稅。美國(guó)人早就把信用卡當(dāng)成了最主要的支付工具，而近幾年信用卡在中國(guó)的發(fā)展速度也相當(dāng)迅猛，一些大城市居民的平均持卡數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了美國(guó)的平均水平。很多家長(zhǎng)不僅會(huì)提供子女讀大學(xué)的費(fèi)用，還會(huì)提供子女出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。而中國(guó)人則更多地把保險(xiǎn)當(dāng)成是一種生財(cái)?shù)墓ぞ?，能不能收回本金是最先要考慮的問(wèn)題，因此，返本產(chǎn)品最受中國(guó)人的青睞。根據(jù)中國(guó)證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司所提供的數(shù)據(jù)，截止到2011年3月底，中國(guó)A股自然人賬戶數(shù)為15488萬(wàn)戶。也就是說(shuō)，在A股股民中，%的賬戶市值低于50萬(wàn)元。對(duì)證券公司依賴性不強(qiáng)對(duì)于中國(guó)的投資者來(lái)說(shuō)，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要由證券公司提供，國(guó)內(nèi)共有100多家不同規(guī)模的證券公司，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也很激烈。同時(shí)，證券公司也推出不少自己進(jìn)行投資管理的券商理財(cái)產(chǎn)品，他們的運(yùn)作模式接近于開放式基金，投資范圍也很廣泛。如大比例送轉(zhuǎn)的股票，各種題材股等，都是投資者比較青睞的交易品種。加之股票的分紅派息，投資者需要按照紅利所得來(lái)繳納所得稅，適用的稅率為20%，目前暫按實(shí)際稅率的50%比例征收，比起其他分紅方式，現(xiàn)金分紅并不太合算。但金融風(fēng)暴以