【正文】 ，但是由于貸款人即被保險(xiǎn)人怠于行使自己的權(quán)利，造成部分或全部債權(quán)訴訟時(shí)效利益的喪失。　　(二)被保險(xiǎn)人不及時(shí)對(duì)投保人的擔(dān)保人主張權(quán)利造成時(shí)效喪失　　借款人即投保人不履行還款義務(wù)，造成保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人往往只注意到向投保人追償，或者忙于向保險(xiǎn)人索賠，而忽略了在擔(dān)保期間內(nèi)向投保人的擔(dān)保人主張權(quán)利，造成時(shí)效利益的喪失。　　《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定：保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使必須具備兩個(gè)條件，一是必須在賠付以后行使，二是須自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起2年內(nèi)行使。這一問(wèn)題因?qū)嵺`中保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的期限不確定，導(dǎo)致代位求償權(quán)的時(shí)效的起始時(shí)間無(wú)法確定，造成應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的第三者的時(shí)效權(quán)利無(wú)法保證。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)是承繼了被保險(xiǎn)人的對(duì)于侵權(quán)行為的第三者的損害賠償請(qǐng)求權(quán)而來(lái)。如果以保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)起開(kāi)始計(jì)算代位求償權(quán)的時(shí)效的開(kāi)始，則勢(shì)必造成侵權(quán)行為第三者的時(shí)效利益喪失。例如：被保險(xiǎn)人向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臅r(shí)效期間為二年，保險(xiǎn)人在事后一年半才將保險(xiǎn)金賠償給被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人將代位求償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，此時(shí)，被保險(xiǎn)人針對(duì)第三者的訴訟時(shí)效還有半年期滿，而保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)后自賠付保險(xiǎn)金之日起開(kāi)始計(jì)算時(shí)效期間為2年。這就造成被保險(xiǎn)人將剩半年時(shí)效的權(quán)利轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人后變成了2年，等于將大于自己權(quán)利的權(quán)利轉(zhuǎn)讓他人。同時(shí)這一轉(zhuǎn)讓又造成侵權(quán)行為的第三者因時(shí)效期間及時(shí)效完畢所享受的法律規(guī)定的時(shí)效權(quán)利因保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)而剝奪。還造成保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金時(shí)拖拖拉拉，完全缺乏時(shí)效觀念?！　∫虼?，筆者贊同代位求償權(quán)的時(shí)效開(kāi)始應(yīng)以被保險(xiǎn)人因第三者的侵權(quán)行為能夠行使請(qǐng)求權(quán)時(shí)起算?！　∽罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋》(征求意見(jiàn)稿)第28條規(guī)定：代位權(quán)訴訟時(shí)效期間：保險(xiǎn)人自第三者行使代位權(quán)的訴訟時(shí)效期間與被保險(xiǎn)人向第三者行使賠償請(qǐng)求權(quán)的訴訟期間相同?！　∵@樣被保險(xiǎn)人時(shí)效利益的喪失，造成投保人或投保人的擔(dān)保人向保險(xiǎn)人提出抗辯，使得保險(xiǎn)人無(wú)法向投保人或投保人的擔(dān)保人進(jìn)行追償。《保險(xiǎn)法》第46條規(guī)定： 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人減免保險(xiǎn)金的賠償數(shù)額?！　〉诹?jié) 保險(xiǎn)人代位求償?shù)臄?shù)額及其利益分配　　一、追償數(shù)額的計(jì)算　　(一)保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人向投保人主張權(quán)利的數(shù)額，其計(jì)算應(yīng)按照被保險(xiǎn)人與投保人雙方在借款合同的約定，主要包括主債務(wù)，利息，違約金等?！　?二)被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠金額和保險(xiǎn)人的賠付金額，應(yīng)是保證保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額減去投保人已經(jīng)支付的部分，再加上索賠申請(qǐng)日至賠款日的相應(yīng)利息，以及保險(xiǎn)法第49條規(guī)定：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。有些汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)合同條款還約定保險(xiǎn)人享有10%的絕對(duì)免賠額?！　?三)保險(xiǎn)人向投保人代位求償?shù)慕痤~，應(yīng)是其賠款額加上自賠款之日起至投保人給付之日止的相應(yīng)利息，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)的律師費(fèi)用和訴訟費(fèi)、保全費(fèi)等費(fèi)用，也應(yīng)由投保人一并賠償?！　《⒈ｋU(xiǎn)人能否就被保險(xiǎn)人的損失全額一并追償　　保險(xiǎn)人向投保人追償時(shí)，超過(guò)保險(xiǎn)人賠償金額的部分，是由保險(xiǎn)人一并全額主張，索賠后與被保險(xiǎn)人分配。還是由被保險(xiǎn)人自己向投保人索賠。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)應(yīng)以其支付的保險(xiǎn)賠償額為限，不能超過(guò)自己的賠償額去索賠而獲取超額利益，如果允許保險(xiǎn)人超額索賠則違背了保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償原則。另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，從從保險(xiǎn)人代位取得被保險(xiǎn)人向第三方請(qǐng)求賠償權(quán)利完整性及簡(jiǎn)易性的角度考慮，應(yīng)由保險(xiǎn)人一并全額主張。其理由是：　　(一)代位索賠與代位求償?shù)母拍畈煌?。前者是保險(xiǎn)人以自己的名義代替被保險(xiǎn)人行使其向第三方主張賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)。該請(qǐng)求權(quán)是基于第三方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的侵害，也就是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的代理請(qǐng)求權(quán)。后者是保險(xiǎn)人因其向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款而代位取得的向第三方主張得到利益補(bǔ)償?shù)臋?quán)利，是基于保險(xiǎn)賠款的一種債權(quán)的轉(zhuǎn)移。顯然，《保險(xiǎn)法》的規(guī)定是基于后者，即保險(xiǎn)人從追回的款項(xiàng)中得到的利益補(bǔ)償，以其支付的保險(xiǎn)賠款金額為限，超過(guò)部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有，以免保險(xiǎn)人因代位求償權(quán)而額外得利。但是，這并不影響保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)的的損失金額向第三方索賠，這是因?yàn)閾p失標(biāo)的以及基于損失標(biāo)的的權(quán)利是一個(gè)不可分割的整體。也只有以損失金額向第三方索賠，才能一方面最大范圍保全保險(xiǎn)公司利益，另一方面保全被保險(xiǎn)人的利益?！　?二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就是被保險(xiǎn)人遭遇保險(xiǎn)事故造成損失時(shí)可直接向保險(xiǎn)人要求賠償，使其既避免了自己的損失，又避免于與第三者的索賠糾紛。若保險(xiǎn)事故造成損失，被保險(xiǎn)人必須就保險(xiǎn)人未補(bǔ)償部分向第三者索賠，與損失全部部分向第三者索賠相比，不但沒(méi)有省去索賠的麻煩，還多了保險(xiǎn)這個(gè)環(huán)節(jié)，增加了麻煩。保險(xiǎn)的作用無(wú)法體現(xiàn)，保險(xiǎn)也就失去了存在的一個(gè)重要理由?！　?三)若保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人必須分別向第三者索賠，則增加了訴訟費(fèi)用，不利于索賠成功。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，訴訟費(fèi)用由敗訴方承擔(dān)，若保險(xiǎn)人就其賠償金額向第三者索賠，被保險(xiǎn)人又就其未獲保險(xiǎn)賠償部分也向第三者索賠，則會(huì)增加第三者的訴訟費(fèi)用負(fù)擔(dān)，這樣勢(shì)必影響第三者的合作態(tài)度，增加索賠難度?！　∫虼?，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常會(huì)以保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額向第三者提出索賠，追回的賠款在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間合理分配，這并不違反法律規(guī)范關(guān)于代位求償權(quán)的規(guī)定?！　」P者認(rèn)為，保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)之后，進(jìn)行追償時(shí)原則上應(yīng)以實(shí)際理賠額為限。但是，如果被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人出具的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)記載的數(shù)額高于保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償額而投保人又不提出異議時(shí)，保險(xiǎn)人可以按照權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)記載的數(shù)額主張權(quán)利。如果投保人對(duì)權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)提出異議，則可以將被保險(xiǎn)人列為第三人。如果被保險(xiǎn)人不愿作為第三人參加訴訟，投保人作為第三者如果堅(jiān)持要求必須由被保險(xiǎn)人另行主張差額部分，愿意為自己增加麻煩，為自己增加費(fèi)用，也可以將被保險(xiǎn)人作為共同原告一并參加訴訟。《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋(征求意見(jiàn)稿)》第27條規(guī)定：(代位權(quán)訴訟) 保險(xiǎn)人因行使代位權(quán)向人民法院提起訴訟的，保險(xiǎn)人為原告，第三者為被告，被保險(xiǎn)人可以作為第三人參加。被保險(xiǎn)人取得的保險(xiǎn)賠償不能彌補(bǔ)第三者造成的全部損失的，被保險(xiǎn)人可以向第三者請(qǐng)求賠償。保險(xiǎn)人同時(shí)起訴的，作為共同原告?！　∪?、保險(xiǎn)人代位追償所得款項(xiàng)的利益分配　　保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款之后，從第三者追回的款項(xiàng)應(yīng)歸誰(shuí)所有，一直是個(gè)爭(zhēng)議頗大的問(wèn)題。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，在足額賠償后，保險(xiǎn)人足額賠償了被保險(xiǎn)人的損失，從第三者追回的款項(xiàng)只要不超過(guò)保險(xiǎn)賠款，理應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有。但是，在不足額賠償時(shí)就不應(yīng)該完全歸保險(xiǎn)人所有。如果完全歸保險(xiǎn)人所有，顯然會(huì)侵犯被保險(xiǎn)人的權(quán)益。比如：被保險(xiǎn)人就一個(gè)價(jià)值50萬(wàn)元的車(chē)輛向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)金額也為50萬(wàn)元，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人按照免賠10%賠付被保險(xiǎn)人45萬(wàn)元，取得代位求償權(quán)，向第三者追回賠款20萬(wàn)元。在這個(gè)案例中，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)50萬(wàn)元車(chē)輛中45萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障，被保險(xiǎn)人自負(fù)其他5萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)人向第三者索賠事實(shí)上是基于損失標(biāo)的這一不可分割的整體，因此追回的款項(xiàng)也應(yīng)該按照各方負(fù)擔(dān)損失的比例進(jìn)行分配。只有這樣，才能保證各方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等與公平。在這一分配原則基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人得到的款項(xiàng)仍以其保險(xiǎn)賠款為限，也就是說(shuō)，只要從第三方追回的款項(xiàng)不超過(guò)50萬(wàn)元，都是按比例分配，即追回的20萬(wàn)元保險(xiǎn)人最多能得到18萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人能得到追回款項(xiàng)的10%，即2萬(wàn)元