【正文】 軟件成本XXX萬元安全成本XXX萬元其它成本XXX萬元費用總計XXX萬元人力投入技術(shù)人員1518人業(yè)務(wù)人員1820人管理人員23人人員總計約40人表62 “精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本估算成本項成本廠商的開發(fā)與服務(wù)費用XXX萬元硬件成本XXX萬元軟件成本XXX萬元安全成本XXX萬元其它成本XXX萬元費用總計XXX萬元人力投入技術(shù)人員56人業(yè)務(wù)人員78人管理人員12人人員總計約15人需要說明的是，以上數(shù)據(jù)主要是根據(jù)與開發(fā)商交流情況估算的，項目進入實際階段后，會因具體情況不同而有所出入；人力投入的估算，是對前后需要參與項目的人員估計。 兩種不同定位的成本比較從以上兩表可以看出，“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”較“精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本高，這主要是因為“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”付給廠商的開發(fā)服務(wù)費用、軟硬件成本、安全成本和其它成本都較高，人力方面也需要更多的人員參與，“精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)投入較少，但升級換代的代價高。表63 “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”較“精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”成本高的原因成本項精簡型全功能型開發(fā)商與服務(wù)商的費用功能精簡，選擇較成熟的產(chǎn)品，不需大的客戶化改造，費用低。功能豐富，用戶需求復(fù)雜，在產(chǎn)品之上需較大的客戶化改造，費用高。軟硬件成本滿足現(xiàn)階段的需求即可，成本低。要有前瞻性，能滿足未來幾年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，成本高。安全成本可購買第三方證書，實用、成本低。需自建CA或動態(tài)口令系統(tǒng)，成本高。其它成本行業(yè)咨詢可由開發(fā)商提供，不需額外的成本。需引進專業(yè)的咨詢機構(gòu)進行行業(yè)咨詢，成本較高。人力投入周期短，功能精簡，所需人員少。周期長，功能多，需求復(fù)雜，需較多的人員參與。7 風(fēng)險分析 安全風(fēng)險巴塞爾委員會電子銀行小組的調(diào)查表明，安全風(fēng)險是網(wǎng)銀中最受關(guān)注的風(fēng)險。網(wǎng)銀與傳統(tǒng)銀行不同就在于其開放性的支付系統(tǒng)，而開放性的支付系統(tǒng)在為銀行帶來方便和快捷的同時，也帶來了新的安全問題，即如何保證系統(tǒng)的安全（包括保證系統(tǒng)不受外來的惡意入侵、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的可使用性）。 外部資源風(fēng)險與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，在網(wǎng)銀中，銀行需要更多地依賴外部資源，如軟硬件提供商、電信公司或其它第三方服務(wù)提供商（特別是中小銀行，其沒有像大銀行一樣充足的資金和技術(shù)支持可以單獨建立一套網(wǎng)銀支付系統(tǒng)，所以大多只能依賴第三方服務(wù)提供商）。這些服務(wù)提供商提供的服務(wù)可以節(jié)省人力和物力，也有利于銀行利用高科技方便快捷地提供服務(wù)，但同時也相應(yīng)增加了銀行的風(fēng)險，如有可能因為外部服務(wù)提供商的服務(wù)中斷或是提供瑕疵服務(wù)而導(dǎo)致銀行聲譽以及實際收益上的損失。此外，使用外部資源還有可能給銀行帶來額外的風(fēng)險，這主要是因為服務(wù)提供商在提供服務(wù)時必然會有大量的客戶數(shù)據(jù)或銀行的商業(yè)數(shù)據(jù)保留在服務(wù)提供商的信息系統(tǒng)中，存在客戶隱私權(quán)和數(shù)據(jù)保密的問題。 聲譽風(fēng)險聲譽風(fēng)險(Reputation Risk)是指重大的負面公眾評價所帶來的資金或客戶損失方面的風(fēng)險。網(wǎng)銀主要依賴互聯(lián)網(wǎng)來提供服務(wù)，這為銀行降低了交易成本，但同時也潛在地加大了聲譽風(fēng)險。如果一家銀行出現(xiàn)重大的影響廣泛的系統(tǒng)缺陷或是重大的安全事故（病毒的破壞或是黑客的入侵造成系統(tǒng)故障和資料的丟失），會導(dǎo)致客戶對該行網(wǎng)上支付方式產(chǎn)生懷疑甚至對整個銀行產(chǎn)生不信任感。另外，聲譽風(fēng)險也有可能來自客戶的錯誤操作或是疏忽，在這種情況下安全風(fēng)險會被夸大從而導(dǎo)致客戶對網(wǎng)上支付方式失去信心。 法律風(fēng)險法律風(fēng)險(Compliance Risk)是指違反或不遵守有關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來的風(fēng)險。同時，巴塞爾委員會認為出于交易對象的法律權(quán)利和義務(wù)未能界定所產(chǎn)生的風(fēng)險也屬于法律風(fēng)險。網(wǎng)銀的法律風(fēng)險源于開放式互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特殊性，目前我國網(wǎng)銀的相關(guān)法規(guī)正逐漸健全（我國網(wǎng)銀相關(guān)的法規(guī)請參見附錄）。自2005年4月1日起實施的《中華人民共和國電子簽名法》具有里程碑意義，標(biāo)志著我國對電子商務(wù)及網(wǎng)銀的安全性管理已經(jīng)做到了有法可依，其中明確規(guī)定電子文件與紙介質(zhì)的書面文件具有同等效力，并且電子簽名也可以具有印章的同等法律效力。隨后頒布的《電子支付指引(第一號)》及《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等為進一步規(guī)范和管理我國的網(wǎng)銀市場奠定了良好的基礎(chǔ)。網(wǎng)銀只是從技術(shù)上改變了法律關(guān)系的產(chǎn)生和存在形式，當(dāng)事人法律關(guān)系的實質(zhì)沒有改變，許多問題都可以在現(xiàn)有法律框架下得到解決。銀行應(yīng)該盡量利用現(xiàn)有法律法規(guī)，規(guī)避風(fēng)險，加強自我保護意識。充分利用和執(zhí)行《中華人民共和國電子簽名法》； 在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理上充分利用《電子支付指引（第一號）》、《電子認證服務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)銀相關(guān)協(xié)議，制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定；注重交易數(shù)據(jù)的保管，這其中包括電子數(shù)據(jù)和紙質(zhì)憑證，認真研究其作為證據(jù)的合理性和得到第三方技術(shù)支持的可能性，爭取得到合理認定，為可能的糾紛或訴訟過程做好必要的準(zhǔn)備。 其它風(fēng)險我省農(nóng)村信用社的客觀環(huán)境與商業(yè)銀行相比有明顯的不同。因此，我省農(nóng)村信用社的網(wǎng)銀系統(tǒng)除了具有網(wǎng)銀系統(tǒng)的一般性風(fēng)險外，還存在其它一些特有的風(fēng)險。1. 人力資源風(fēng)險我省農(nóng)村信用社在網(wǎng)銀系統(tǒng)開發(fā)、運維、營銷等方面缺少經(jīng)驗。一方面，缺少網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)的技術(shù)人員；另一方面，缺少精通網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)人員和營銷人員。專業(yè)人才的缺乏會對我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀的發(fā)展帶來諸多不便。2. 客戶風(fēng)險首先，由于網(wǎng)銀的巨大優(yōu)勢，各家銀行紛紛開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)并已形成一定影響力，我省農(nóng)村信用社在與他們的市場競爭中處于不利地位；其次，作為我省農(nóng)村信用社主要服務(wù)領(lǐng)域的農(nóng)村，網(wǎng)絡(luò)等硬件設(shè)施尚不健全，農(nóng)村客戶使用網(wǎng)銀的意識也需要培養(yǎng)。8 建議建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)對滿足客戶日益提高的服務(wù)要求以及增強銀行業(yè)綜合競爭力具有重要意義，而互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的日趨成熟以及正在進行的新一代核心系統(tǒng)建設(shè)，使我省農(nóng)村信用社建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)具備了較高的可行性，我省農(nóng)村信用社外部網(wǎng)站也已投入運行，為網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)做好了前期準(zhǔn)備。為此，對下一步工作提出建議如下：1. 盡快確定系統(tǒng)定位與建設(shè)方式兩種定位均有其合理性，亦有不足之處。鑒于基本定位的重要性，建議省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)盡快確定系統(tǒng)基本定位，我們將按照確定的方向開展后續(xù)工作；同時，由于我們?nèi)狈W(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)與管理經(jīng)驗，也不具備組建大型開發(fā)團隊的條件，因此，建議采取與專業(yè)廠商合作開發(fā)的建設(shè)方式，既可以在項目建設(shè)中鍛煉隊伍，為日后的業(yè)務(wù)管理、運行維護及技術(shù)支持奠定基礎(chǔ)，又可以規(guī)避系統(tǒng)托管帶來的信息安全風(fēng)險。2. 有針對性對同業(yè)和廠商進行深入考察目前，我們掌握的資料還比較有限，對系統(tǒng)功能、開發(fā)技術(shù)、管理制度等情況的了解不夠全面和深入，建議成立由省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長、科技及其他相關(guān)專業(yè)人員為成員的項目考察組，有針對性選擇部分同業(yè)及廠商進行考察，以借鑒更多經(jīng)驗，少走彎路。同業(yè)方面，可選擇考察工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社、浙江省農(nóng)村信用社、上海銀行、寧波銀行等。廠商方面，建議考察北京科藍公司、北京宇信易誠公司、微軟公司等（北京科藍公司及北京宇信易誠公司是國內(nèi)公認的專業(yè)公司，案例數(shù)量居各廠商前列，微軟公司采用自有技術(shù)，為農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)了新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)，也具有一定代表性）。3. 盡快成立一支穩(wěn)定的項目團隊與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)不同的是，網(wǎng)銀系統(tǒng)在投入運行后，仍需要根據(jù)業(yè)務(wù)需求和用戶要求的不斷變化而不斷、及時地進行功能改造，系統(tǒng)升級周期短。同時，為充分發(fā)揮網(wǎng)銀替代營業(yè)柜臺的作用，做大做強品牌，需要及時、有效、高頻率地進行市場營銷及產(chǎn)品推介活動。因此，建議在項目立項后，盡快成立由業(yè)務(wù)、科技等專業(yè)人員組成的項目組，以便開展各項工作，時機成熟后，可參照同業(yè)做法，以此為基礎(chǔ)成立電子銀行部，負責(zé)網(wǎng)銀及相關(guān)電話銀行、手機銀行等系統(tǒng)的規(guī)劃、開發(fā)、運維、營銷等，進一步促進電子銀行業(yè)務(wù)的開展。9 附錄 我國網(wǎng)銀相關(guān)的法規(guī)法律法規(guī)頒發(fā)部門實施時間主要內(nèi)容《中華人民共和國電子簽名法》全國人大常委會可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。《電子認證服務(wù)管理辦法》信息產(chǎn)業(yè)部規(guī)定了電子認證服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供的服務(wù)及應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)?！峨娮又Ц吨敢?第一號)》中國人民銀行電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，兩者具有同等效力?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》銀監(jiān)會規(guī)定了金融機構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件?！峨娮鱼y行安全評估指引》銀監(jiān)會開展電子銀行業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，應(yīng)根據(jù)需要，至少每2年對電子銀行進行一次全面的安全評估?！蛾P(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見（暫行）》商務(wù)部規(guī)定了網(wǎng)上交易雙方的責(zé)任和義務(wù)。 28