【正文】 于我國(guó)網(wǎng)銀交易額的分析預(yù)測(cè)2005200620072008e2009e2010e交易額(萬(wàn)億元)增長(zhǎng)率(%) 網(wǎng)銀的發(fā)展方向目前，國(guó)內(nèi)大部分的網(wǎng)銀僅是銀行業(yè)務(wù)品種的一個(gè)補(bǔ)充，一種交易渠道，為客戶(hù)提供差異化服務(wù)的一種手段，大部分網(wǎng)銀旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì)，樹(shù)立銀行科技形象，真正為銀行帶來(lái)豐厚效益的還很少。1．傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實(shí)現(xiàn)，主要業(yè)務(wù)有針對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀的賬戶(hù)基本服務(wù)、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)及還款等，針對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀的查詢(xún)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款等。在網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能方面，在開(kāi)通基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，有選擇性地開(kāi)通了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并推出了特色業(yè)務(wù)。交通銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、威海市商行、浙江省農(nóng)村信用社等；并參與開(kāi)發(fā)過(guò)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行的網(wǎng)銀建設(shè)。通過(guò)合理的設(shè)置防火墻可最大限度地保護(hù)系統(tǒng)的安全，同時(shí)不過(guò)多地降低整體系統(tǒng)性能。文件證書(shū)容易被導(dǎo)出盜用，且只能在安裝了該證書(shū)的電腦上使用；移動(dòng)證書(shū)安全性高，攜帶方便。初期投資最低，但是隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，銀行費(fèi)用也會(huì)隨之增長(zhǎng)。安全性較高，成本較低，可以進(jìn)行大多數(shù)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但一般應(yīng)在轉(zhuǎn)賬金額方面進(jìn)行限制（不同的銀行轉(zhuǎn)賬上限有所不同）。這種建設(shè)方式對(duì)銀行實(shí)施團(tuán)隊(duì)的要求比較高，只有規(guī)模較大的銀行才采用此種建設(shè)方式，以中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行為代表，它們一般都有專(zhuān)門(mén)的軟件開(kāi)發(fā)中心，有龐大的專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，投入也比較大。此外，現(xiàn)在大部分銀行都采用了合作開(kāi)發(fā)方式，有豐富的同業(yè)經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，而托管方式在國(guó)內(nèi)剛起步，風(fēng)險(xiǎn)較大。要有前瞻性，能滿(mǎn)足未來(lái)幾年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，成本高。 法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)(Compliance Risk)是指違反或不遵守有關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于基本定位的重要性，建議省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)盡快確定系統(tǒng)基本定位，我們將按照確定的方向開(kāi)展后續(xù)工作；同時(shí)，由于我們?nèi)狈W(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)與管理經(jīng)驗(yàn)，也不具備組建大型開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的條件，因此，建議采取與專(zhuān)業(yè)廠商合作開(kāi)發(fā)的建設(shè)方式，既可以在項(xiàng)目建設(shè)中鍛煉隊(duì)伍，為日后的業(yè)務(wù)管理、運(yùn)行維護(hù)及技術(shù)支持奠定基礎(chǔ)，又可以規(guī)避系統(tǒng)托管帶來(lái)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)?！蛾P(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見(jiàn)（暫行）》商務(wù)部規(guī)定了網(wǎng)上交易雙方的責(zé)任和義務(wù)。專(zhuān)業(yè)人才的缺乏會(huì)對(duì)我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀的發(fā)展帶來(lái)諸多不便。 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)(Reputation Risk)是指重大的負(fù)面公眾評(píng)價(jià)所帶來(lái)的資金或客戶(hù)損失方面的風(fēng)險(xiǎn)。 兩種不同定位的成本比較從以上兩表可以看出，“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”較“精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本高，這主要是因?yàn)椤叭δ苄途W(wǎng)銀系統(tǒng)”付給廠商的開(kāi)發(fā)服務(wù)費(fèi)用、軟硬件成本、安全成本和其它成本都較高，人力方面也需要更多的人員參與，“精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)投入較少，但升級(jí)換代的代價(jià)高。業(yè)務(wù)拓展網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展與行內(nèi)業(yè)務(wù)部門(mén)密切相關(guān)，在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)的想法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能的開(kāi)發(fā)，但主要限于行內(nèi)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新，若享用其它銀行或者某些專(zhuān)業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)需要與各個(gè)服務(wù)商對(duì)接。 建設(shè)方式網(wǎng)銀系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境復(fù)雜，關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)比較多，相對(duì)其它業(yè)務(wù)系統(tǒng)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求變化也比較快，對(duì)系統(tǒng)的安全要求也比較高，需要有專(zhuān)業(yè)實(shí)施團(tuán)隊(duì)完成系統(tǒng)建設(shè)工作。1．高端用戶(hù)可使用移動(dòng)證書(shū)USBKEY或動(dòng)態(tài)口令牌。表44 不同身份認(rèn)證技術(shù)的成本比較數(shù)字證書(shū)短信動(dòng)態(tài)口令方案動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)客戶(hù)成本高，客戶(hù)可能付出數(shù)字證書(shū)年費(fèi)和USBKEY等硬件費(fèi)。 常用的身份認(rèn)證技術(shù)目前，主要有數(shù)字認(rèn)證技術(shù)、短信動(dòng)態(tài)口令方案、動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)三種安全性較高的認(rèn)證技術(shù)方案。防范操作系統(tǒng)級(jí)漏洞，首先要及時(shí)地安裝官方網(wǎng)站發(fā)布的最新的系統(tǒng)漏洞補(bǔ)丁，并定期對(duì)審計(jì)日志進(jìn)行檢查和備份；其次，可通過(guò)制定有效的系統(tǒng)管理制度進(jìn)行補(bǔ)充。二者的主要參數(shù)比較如下表。工商銀行擁有國(guó)內(nèi)最大的客戶(hù)群體，為了滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，其網(wǎng)銀系統(tǒng)幾乎涵蓋了目前網(wǎng)銀能夠提供的所有業(yè)務(wù)。此外，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相比能夠滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化、個(gè)性化的需求，有助于獲得高價(jià)值的客戶(hù)，為銀行帶來(lái)更豐厚的收益。表12 OBR雜志關(guān)于四個(gè)不同渠道業(yè)務(wù)占比的分析預(yù)測(cè)交易服務(wù)帳戶(hù)拓展年份分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀198590%5%5%85%15%99%1%199575%10%15%65%35%98%2%200535%15%25%25%35%45%20%88%4%8%2015e15%10%20%55%20%30%50%50%5%45%2025e5%5%10%80%10%15%75%20%5%75%我國(guó)網(wǎng)銀雖然取得了很大進(jìn)步，但還有較大的增長(zhǎng)空間。 網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀 國(guó)外網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)銀——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank，簡(jiǎn)稱(chēng)SFNB)在美國(guó)誕生。表11 農(nóng)村信用社系統(tǒng)中網(wǎng)銀建設(shè)情況已開(kāi)通籌建中北京農(nóng)村商業(yè)銀行江陰農(nóng)村商業(yè)銀行上海農(nóng)村商業(yè)銀行吳江農(nóng)村商業(yè)銀行深圳農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村信用社寧波鄞州農(nóng)村合作銀行浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社常熟農(nóng)村商業(yè)銀行東莞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社順德農(nóng)村信用社南海農(nóng)村信用社2．網(wǎng)銀的市場(chǎng)規(guī)模據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至2007年6月30日，我國(guó)網(wǎng)銀客戶(hù)數(shù)量達(dá)到7495萬(wàn)。我省農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)建一流金融機(jī)構(gòu)的奮斗目標(biāo)，就應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，盡快開(kāi)通網(wǎng)銀系統(tǒng)，并做出自己的特色，樹(shù)立企業(yè)品牌，搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。表31 網(wǎng)銀相關(guān)的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀賬戶(hù)基本服務(wù)（賬戶(hù)余額查詢(xún)、積分查詢(xún)、賬戶(hù)密碼修改等）、基本理財(cái)服務(wù)（活期轉(zhuǎn)定期、通知存款等）、轉(zhuǎn)賬匯款（本行匯款、跨行匯款、國(guó)際匯款等）、繳費(fèi)及還款、貸款等。工商銀行、招商銀行基本實(shí)現(xiàn)了目前網(wǎng)銀有關(guān)的所有擴(kuò)展業(yè)務(wù)，并具有自己的特色業(yè)務(wù)；浦發(fā)銀行有選擇性地實(shí)現(xiàn)了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并開(kāi)通了具有一定影響力的特色業(yè)務(wù)；北京農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)的擴(kuò)展業(yè)務(wù)較少，主要是針對(duì)農(nóng)民客戶(hù)推出了特色業(yè)務(wù)，取得了較好效果。 通訊層通訊層的安全主要包括用戶(hù)使用的客戶(hù)端與Web服務(wù)器間的通訊安全以及網(wǎng)銀各子系統(tǒng)之間的通訊安全。企業(yè)若要建構(gòu)完整的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，不應(yīng)讓個(gè)人計(jì)算機(jī)端防毒軟件成為唯一的安全防線(xiàn)，必須兼顧網(wǎng)絡(luò)上每個(gè)節(jié)點(diǎn)的防毒工作，從單機(jī)個(gè)人計(jì)算機(jī)、局域網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、電子郵件服務(wù)器至互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關(guān)，將防毒軟件集中控管，建立完整網(wǎng)絡(luò)防毒架構(gòu)，確保網(wǎng)絡(luò)安全，同時(shí)降低企業(yè)管理成本。動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)呈現(xiàn)形式豐富，目前常見(jiàn)的主要有動(dòng)態(tài)口令牌、動(dòng)態(tài)口令卡兩種。個(gè)人銀行登陸、查詢(xún)等適用適用適用個(gè)人銀行第三方轉(zhuǎn)賬適用，供不同客戶(hù)選擇使用。 全功能型定位著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，從系統(tǒng)功能豐富程度、用戶(hù)需求滿(mǎn)足度、安全手段完備性、軟硬件先進(jìn)性等方面，均按國(guó)內(nèi)一流水準(zhǔn)規(guī)劃，系統(tǒng)建設(shè)可以分階段實(shí)現(xiàn)，但在系統(tǒng)建設(shè)初期就必須奠定堅(jiān)實(shí)的軟硬件基礎(chǔ)并做好技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)架構(gòu)的設(shè)計(jì)。由于涉及到銀行客戶(hù)的部分信息存放在專(zhuān)業(yè)廠商，帶來(lái)了客戶(hù)數(shù)據(jù)及信息安全問(wèn)題，因此對(duì)廠商的投資規(guī)模、持續(xù)服務(wù)能力及信譽(yù)都有極高的要求，作為銀行在選擇托管廠商時(shí)一定要慎重。2．硬件成本包括服務(wù)器（Web服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器、測(cè)試開(kāi)發(fā)服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器）、路由器、交換機(jī)、防火墻、IPS、磁盤(pán)陣列、負(fù)載均衡(服務(wù)器負(fù)載均衡、鏈路負(fù)載均衡、SSL加速等）。人力投入周期短，功能精簡(jiǎn)，所需人員少。網(wǎng)銀只是從技術(shù)上改變了法律關(guān)系的產(chǎn)生和存在形式，當(dāng)事人法律關(guān)系的實(shí)質(zhì)沒(méi)有改變，許多問(wèn)題都可以在現(xiàn)有法律框架下得到解決。同時(shí)，為充分發(fā)揮網(wǎng)銀替代營(yíng)業(yè)柜臺(tái)的作用，做大做強(qiáng)品牌，需要及時(shí)、有效、高頻率地進(jìn)行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)及產(chǎn)品推介活動(dòng)。9 附錄 我國(guó)網(wǎng)銀相關(guān)的法規(guī)法律法規(guī)頒發(fā)部門(mén)實(shí)施時(shí)間主要內(nèi)容《中華人民共和國(guó)電子簽名法》全國(guó)人大常委會(huì)可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力。充分利用和執(zhí)行《中華人民共和國(guó)電子簽名法》； 在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理上充分利用《電子支付指引（第一號(hào)）》