【正文】 于我國網(wǎng)銀交易額的分析預(yù)測2005200620072008e2009e2010e交易額(萬億元)增長率(%) 網(wǎng)銀的發(fā)展方向目前，國內(nèi)大部分的網(wǎng)銀僅是銀行業(yè)務(wù)品種的一個補充，一種交易渠道，為客戶提供差異化服務(wù)的一種手段，大部分網(wǎng)銀旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢，樹立銀行科技形象，真正為銀行帶來豐厚效益的還很少。1．傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實現(xiàn)，主要業(yè)務(wù)有針對個人網(wǎng)銀的賬戶基本服務(wù)、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費及還款等，針對企業(yè)網(wǎng)銀的查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款等。在網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能方面，在開通基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，有選擇性地開通了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并推出了特色業(yè)務(wù)。交通銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、威海市商行、浙江省農(nóng)村信用社等；并參與開發(fā)過工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行的網(wǎng)銀建設(shè)。通過合理的設(shè)置防火墻可最大限度地保護(hù)系統(tǒng)的安全，同時不過多地降低整體系統(tǒng)性能。文件證書容易被導(dǎo)出盜用，且只能在安裝了該證書的電腦上使用；移動證書安全性高，攜帶方便。初期投資最低，但是隨著業(yè)務(wù)量的增長，銀行費用也會隨之增長。安全性較高，成本較低，可以進(jìn)行大多數(shù)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但一般應(yīng)在轉(zhuǎn)賬金額方面進(jìn)行限制（不同的銀行轉(zhuǎn)賬上限有所不同）。這種建設(shè)方式對銀行實施團(tuán)隊的要求比較高，只有規(guī)模較大的銀行才采用此種建設(shè)方式，以中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行為代表，它們一般都有專門的軟件開發(fā)中心，有龐大的專業(yè)團(tuán)隊，投入也比較大。此外，現(xiàn)在大部分銀行都采用了合作開發(fā)方式，有豐富的同業(yè)經(jīng)驗可以借鑒，而托管方式在國內(nèi)剛起步，風(fēng)險較大。要有前瞻性，能滿足未來幾年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，成本高。 法律風(fēng)險法律風(fēng)險(Compliance Risk)是指違反或不遵守有關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來的風(fēng)險。鑒于基本定位的重要性，建議省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)盡快確定系統(tǒng)基本定位，我們將按照確定的方向開展后續(xù)工作；同時，由于我們?nèi)狈W(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)與管理經(jīng)驗，也不具備組建大型開發(fā)團(tuán)隊的條件，因此，建議采取與專業(yè)廠商合作開發(fā)的建設(shè)方式，既可以在項目建設(shè)中鍛煉隊伍，為日后的業(yè)務(wù)管理、運行維護(hù)及技術(shù)支持奠定基礎(chǔ)，又可以規(guī)避系統(tǒng)托管帶來的信息安全風(fēng)險?！蛾P(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見（暫行）》商務(wù)部規(guī)定了網(wǎng)上交易雙方的責(zé)任和義務(wù)。專業(yè)人才的缺乏會對我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀的發(fā)展帶來諸多不便。 聲譽風(fēng)險聲譽風(fēng)險(Reputation Risk)是指重大的負(fù)面公眾評價所帶來的資金或客戶損失方面的風(fēng)險。 兩種不同定位的成本比較從以上兩表可以看出，“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”較“精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本高，這主要是因為“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”付給廠商的開發(fā)服務(wù)費用、軟硬件成本、安全成本和其它成本都較高，人力方面也需要更多的人員參與，“精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)投入較少，但升級換代的代價高。業(yè)務(wù)拓展網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展與行內(nèi)業(yè)務(wù)部門密切相關(guān)，在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)部門的想法實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能的開發(fā)，但主要限于行內(nèi)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新，若享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)需要與各個服務(wù)商對接。 建設(shè)方式網(wǎng)銀系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境復(fù)雜，關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)比較多，相對其它業(yè)務(wù)系統(tǒng)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求變化也比較快，對系統(tǒng)的安全要求也比較高，需要有專業(yè)實施團(tuán)隊完成系統(tǒng)建設(shè)工作。1．高端用戶可使用移動證書USBKEY或動態(tài)口令牌。表44 不同身份認(rèn)證技術(shù)的成本比較數(shù)字證書短信動態(tài)口令方案動態(tài)口令系統(tǒng)客戶成本高，客戶可能付出數(shù)字證書年費和USBKEY等硬件費。 常用的身份認(rèn)證技術(shù)目前，主要有數(shù)字認(rèn)證技術(shù)、短信動態(tài)口令方案、動態(tài)口令系統(tǒng)三種安全性較高的認(rèn)證技術(shù)方案。防范操作系統(tǒng)級漏洞，首先要及時地安裝官方網(wǎng)站發(fā)布的最新的系統(tǒng)漏洞補丁，并定期對審計日志進(jìn)行檢查和備份；其次，可通過制定有效的系統(tǒng)管理制度進(jìn)行補充。二者的主要參數(shù)比較如下表。工商銀行擁有國內(nèi)最大的客戶群體，為了滿足不同客戶的需求，其網(wǎng)銀系統(tǒng)幾乎涵蓋了目前網(wǎng)銀能夠提供的所有業(yè)務(wù)。此外，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相比能夠滿足客戶多樣化、個性化的需求，有助于獲得高價值的客戶，為銀行帶來更豐厚的收益。表12 OBR雜志關(guān)于四個不同渠道業(yè)務(wù)占比的分析預(yù)測交易服務(wù)帳戶拓展年份分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀198590%5%5%85%15%99%1%199575%10%15%65%35%98%2%200535%15%25%25%35%45%20%88%4%8%2015e15%10%20%55%20%30%50%50%5%45%2025e5%5%10%80%10%15%75%20%5%75%我國網(wǎng)銀雖然取得了很大進(jìn)步，但還有較大的增長空間。 網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀 國外網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)銀——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank，簡稱SFNB)在美國誕生。表11 農(nóng)村信用社系統(tǒng)中網(wǎng)銀建設(shè)情況已開通籌建中北京農(nóng)村商業(yè)銀行江陰農(nóng)村商業(yè)銀行上海農(nóng)村商業(yè)銀行吳江農(nóng)村商業(yè)銀行深圳農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村信用社寧波鄞州農(nóng)村合作銀行浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社常熟農(nóng)村商業(yè)銀行東莞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社順德農(nóng)村信用社南海農(nóng)村信用社2．網(wǎng)銀的市場規(guī)模據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計，截至2007年6月30日，我國網(wǎng)銀客戶數(shù)量達(dá)到7495萬。我省農(nóng)村信用社要實現(xiàn)創(chuàng)建一流金融機構(gòu)的奮斗目標(biāo)，就應(yīng)該抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，盡快開通網(wǎng)銀系統(tǒng)，并做出自己的特色，樹立企業(yè)品牌，搶占市場競爭的制高點。表31 網(wǎng)銀相關(guān)的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個人網(wǎng)銀賬戶基本服務(wù)（賬戶余額查詢、積分查詢、賬戶密碼修改等）、基本理財服務(wù)（活期轉(zhuǎn)定期、通知存款等）、轉(zhuǎn)賬匯款（本行匯款、跨行匯款、國際匯款等）、繳費及還款、貸款等。工商銀行、招商銀行基本實現(xiàn)了目前網(wǎng)銀有關(guān)的所有擴展業(yè)務(wù)，并具有自己的特色業(yè)務(wù)；浦發(fā)銀行有選擇性地實現(xiàn)了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并開通了具有一定影響力的特色業(yè)務(wù)；北京農(nóng)商行實現(xiàn)的擴展業(yè)務(wù)較少，主要是針對農(nóng)民客戶推出了特色業(yè)務(wù)，取得了較好效果。 通訊層通訊層的安全主要包括用戶使用的客戶端與Web服務(wù)器間的通訊安全以及網(wǎng)銀各子系統(tǒng)之間的通訊安全。企業(yè)若要建構(gòu)完整的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，不應(yīng)讓個人計算機端防毒軟件成為唯一的安全防線，必須兼顧網(wǎng)絡(luò)上每個節(jié)點的防毒工作，從單機個人計算機、局域網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、電子郵件服務(wù)器至互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關(guān)，將防毒軟件集中控管，建立完整網(wǎng)絡(luò)防毒架構(gòu)，確保網(wǎng)絡(luò)安全，同時降低企業(yè)管理成本。動態(tài)口令系統(tǒng)呈現(xiàn)形式豐富，目前常見的主要有動態(tài)口令牌、動態(tài)口令卡兩種。個人銀行登陸、查詢等適用適用適用個人銀行第三方轉(zhuǎn)賬適用，供不同客戶選擇使用。 全功能型定位著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展，從系統(tǒng)功能豐富程度、用戶需求滿足度、安全手段完備性、軟硬件先進(jìn)性等方面，均按國內(nèi)一流水準(zhǔn)規(guī)劃，系統(tǒng)建設(shè)可以分階段實現(xiàn)，但在系統(tǒng)建設(shè)初期就必須奠定堅實的軟硬件基礎(chǔ)并做好技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)架構(gòu)的設(shè)計。由于涉及到銀行客戶的部分信息存放在專業(yè)廠商，帶來了客戶數(shù)據(jù)及信息安全問題，因此對廠商的投資規(guī)模、持續(xù)服務(wù)能力及信譽都有極高的要求，作為銀行在選擇托管廠商時一定要慎重。2．硬件成本包括服務(wù)器（Web服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、測試開發(fā)服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器）、路由器、交換機、防火墻、IPS、磁盤陣列、負(fù)載均衡(服務(wù)器負(fù)載均衡、鏈路負(fù)載均衡、SSL加速等）。人力投入周期短，功能精簡，所需人員少。網(wǎng)銀只是從技術(shù)上改變了法律關(guān)系的產(chǎn)生和存在形式，當(dāng)事人法律關(guān)系的實質(zhì)沒有改變，許多問題都可以在現(xiàn)有法律框架下得到解決。同時，為充分發(fā)揮網(wǎng)銀替代營業(yè)柜臺的作用，做大做強品牌，需要及時、有效、高頻率地進(jìn)行市場營銷及產(chǎn)品推介活動。9 附錄 我國網(wǎng)銀相關(guān)的法規(guī)法律法規(guī)頒發(fā)部門實施時間主要內(nèi)容《中華人民共和國電子簽名法》全國人大常委會可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。充分利用和執(zhí)行《中華人民共和國電子簽名法》； 在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理上充分利用《電子支付指引（第一號）》