【正文】 部門(mén)提出，網(wǎng)銀團(tuán)隊(duì)直接負(fù)責(zé)實(shí)施，便于新業(yè)務(wù)的拓展。系統(tǒng)存放在托管服務(wù)商的機(jī)房?jī)?nèi)，信息的安全有托管服務(wù)商承擔(dān)；在目前條件下，從銀行角度來(lái)看，信息安全方式不太容易接受，在問(wèn)題發(fā)生時(shí)；風(fēng)險(xiǎn)有托管商承擔(dān)。而對(duì)合作開(kāi)發(fā)和系統(tǒng)托管方式，應(yīng)根據(jù)我省農(nóng)村信用社的實(shí)際需求并結(jié)合二者的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行選擇，它們主要在系統(tǒng)運(yùn)維、信息安全以及業(yè)務(wù)拓展三個(gè)方面存在不同。 系統(tǒng)托管方式系統(tǒng)托管是指銀行將網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)工作完全交由網(wǎng)銀專(zhuān)業(yè)廠商完成，包括機(jī)房建設(shè)、系統(tǒng)軟硬件配置、應(yīng)用軟件的開(kāi)發(fā)與升級(jí)、系統(tǒng)安全體系建設(shè)及日常的運(yùn)行管理等，銀行的主要工作是提出業(yè)務(wù)需求。從系統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)需求提出與分析、系統(tǒng)實(shí)施及系統(tǒng)投產(chǎn)后的運(yùn)行維護(hù)所有環(huán)節(jié)均由銀行自身完成，在某些關(guān)鍵環(huán)節(jié)可能會(huì)邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)實(shí)施公司提供參考建議或完成部分輔助性工作。該類(lèi)型網(wǎng)銀主要有光大銀行、浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社、浙江省農(nóng)村信用社等。該類(lèi)型網(wǎng)銀主要有工商銀行、招商銀行等（二者均采取了自建方式，擁有龐大的研發(fā)隊(duì)伍），已成為國(guó)內(nèi)同業(yè)典范。高端用戶中端用戶低端用戶數(shù)字證書(shū)或動(dòng)態(tài)口令牌（可進(jìn)行任意額度轉(zhuǎn)帳）動(dòng)態(tài)口令卡或動(dòng)態(tài)短信口令（轉(zhuǎn)帳額度有限制）用戶賬號(hào)+密碼（只可查詢不可轉(zhuǎn)帳）圖51 國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀應(yīng)用安全體系的典型模型5 基本定位及建設(shè)方式分析 網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位確定網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位是系統(tǒng)建設(shè)面臨的首要問(wèn)題，只有基本定位明確，才能進(jìn)一步確定系統(tǒng)復(fù)雜度、建設(shè)周期、投資、人力投入等后續(xù)問(wèn)題。2．中端客戶可使用短信動(dòng)態(tài)口令或動(dòng)態(tài)口令卡。 國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀中的應(yīng)用分析國(guó)內(nèi)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)在身份認(rèn)證方面一般采取幾種不同認(rèn)證技術(shù)的組合方式，用戶可以根據(jù)自己的需求自行選擇。適用，供不同客戶選擇使用。表45 不同身份認(rèn)證技術(shù)的適用范圍比較數(shù)字證書(shū)短信動(dòng)態(tài)口令方案動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)企業(yè)銀行登陸、查詢等適用適用適用企業(yè)銀行第三方轉(zhuǎn)賬適用不推薦使用， 無(wú)法提供不可抵賴性、且短信可能不及時(shí)。銀行成本銀行為此付出RA系統(tǒng)建設(shè)費(fèi)、維護(hù)費(fèi)以及可能的證書(shū)使用費(fèi)等。就銀行成本而言，短信動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)初期投資最低，但費(fèi)用會(huì)隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)；動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)需要建設(shè)成本，搭建完成后，銀行基本不需要再付出費(fèi)用，但動(dòng)態(tài)口令牌生命期一般為三年，購(gòu)買(mǎi)及更換令牌需要客戶支付費(fèi)用；數(shù)字證書(shū)則需要一定的建設(shè)成本及維護(hù)費(fèi)用，對(duì)采用中國(guó)金融認(rèn)證中心數(shù)字證書(shū)的，銀行需要支付購(gòu)買(mǎi)證書(shū)的費(fèi)用，客戶還需要支付數(shù)字證書(shū)年費(fèi)。 不同身份認(rèn)證技術(shù)的比較1．安全性比較就安全性而言，數(shù)字證書(shū)、短信動(dòng)態(tài)口令方案以及動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)均具有防木馬、病毒以及釣魚(yú)網(wǎng)站等作用，在賬號(hào)信息泄露的情況下也能有效地防范資金風(fēng)險(xiǎn)，具有良好的安全性。其特點(diǎn)是簡(jiǎn)單實(shí)用，缺點(diǎn)是通訊實(shí)時(shí)性缺乏控制，銀行付出的成本隨交易量上漲而增長(zhǎng)等。數(shù)字證書(shū)根據(jù)存儲(chǔ)位置的不同分為文件證書(shū)和移動(dòng)證書(shū)兩種，文件證書(shū)存儲(chǔ)在硬盤(pán)上，移動(dòng)證書(shū)存儲(chǔ)在可方便移動(dòng)的USBKEY中。 身份認(rèn)證技術(shù)安全可靠網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易不同于柜臺(tái)的當(dāng)面交易，是基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，因此，如何在網(wǎng)絡(luò)中識(shí)別交易者的身份是網(wǎng)銀建設(shè)中的重要內(nèi)容。1．應(yīng)用服務(wù)器的安全策略業(yè)界主流的應(yīng)用服務(wù)器都提供了強(qiáng)大的應(yīng)用級(jí)安全措施，其中包括：SSL支持：提供軟件包支持SSL協(xié)議，主要用在應(yīng)用服務(wù)器的應(yīng)用程序上，作為客戶端發(fā)起與其它方的安全通訊連接；認(rèn)證策略：提供試圖訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)資源的用戶身份驗(yàn)證的一組策略；權(quán)限策略：提供了對(duì)用戶或用戶組訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)資源的范圍及權(quán)限的定義；授權(quán)策略：提供授權(quán)策略，使用戶在經(jīng)過(guò)授權(quán)后可臨時(shí)訪問(wèn)特定的網(wǎng)絡(luò)資源。對(duì)于較成熟的入侵檢測(cè)系統(tǒng)，既可偵測(cè)到已知的攻擊、又可以對(duì)異?，F(xiàn)象報(bào)警。3．防火墻防火墻可以提供包過(guò)濾、NAT(Network Address Translation，地址轉(zhuǎn)換)、限制信息交換、防止入侵、外泄、防病毒等功能，是保護(hù)系統(tǒng)安全的有效手段。1．操作系統(tǒng)操作系統(tǒng)的安全是網(wǎng)銀應(yīng)用的基礎(chǔ)。該協(xié)議獨(dú)立于一些較高層的應(yīng)用級(jí)協(xié)議，如HTTP、FTP、TELNET等，從OSI七層模型來(lái)看，該協(xié)議處于應(yīng)用層和傳輸層之間，依賴于面向連接的可靠的傳輸協(xié)議（如TCP等）。經(jīng)過(guò)20余年的發(fā)展，目前網(wǎng)銀安全技術(shù)已逐漸成熟，已經(jīng)可以保證網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全。表42 國(guó)內(nèi)主要的產(chǎn)品框架及案例科藍(lán)宇信易誠(chéng)微軟產(chǎn)品框架PowerEngineEMPEBF平臺(tái)硬件中小型機(jī)中小型機(jī)PC Server軟件J2EEJ2EE.NET主要案例浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、大連銀行、吉林銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社等；并參與過(guò)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等的網(wǎng)銀建設(shè)。 常用的技術(shù)架構(gòu)J2EE（Java 2 Platform Enterprise Edition，Java2平臺(tái)企業(yè)版）是一套不同于傳統(tǒng)應(yīng)用開(kāi)發(fā)的技術(shù)架構(gòu)，它包含許多組件，可簡(jiǎn)化且規(guī)范應(yīng)用系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)與部署，進(jìn)而提高系統(tǒng)的可移植性、安全性與可復(fù)用性；.NET是微軟公司開(kāi)發(fā)的一種編程環(huán)境，可以使用C、VB等幾種語(yǔ)言進(jìn)行開(kāi)發(fā)。我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想是：以省聯(lián)社確立的“一二三四六”的發(fā)展目標(biāo)和工作思路為指引，立足實(shí)際，急用先行，有計(jì)劃、分階段進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，基本涵蓋傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，突出幾項(xiàng)特色業(yè)務(wù)，根據(jù)市場(chǎng)需要陸續(xù)推出擴(kuò)展業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)在較短時(shí)間內(nèi)樹(shù)立起品牌與形象，并盡快形成盈利能力。北京農(nóng)商行網(wǎng)銀涵蓋了基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并針對(duì)三農(nóng)推出了特色業(yè)務(wù)，專(zhuān)為農(nóng)民客戶開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款功能，農(nóng)民客戶在獲得一次性授信額度后，可以通過(guò)網(wǎng)銀方便地進(jìn)行自助借款和還款，整個(gè)操作過(guò)程在幾分鐘內(nèi)即可完成。表33 招商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀基本賬戶管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費(fèi)網(wǎng)上支付、證券、網(wǎng)上商城、基金、保險(xiǎn)、國(guó)債、信用卡、外匯買(mǎi)賣(mài)財(cái)務(wù)分析企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款集團(tuán)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)上信用證、票據(jù)業(yè)務(wù)、銀企直聯(lián) 浦東發(fā)展銀行浦發(fā)銀行作為中小型商業(yè)銀行，其客戶規(guī)模既不如工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行，也不如招商銀行。 典型網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能 中國(guó)工商銀行工商銀行作為四大國(guó)有銀行之一，其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)一直處于國(guó)內(nèi)最前列。郵政匯款、電子郵件匯款等。3．特色業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)是指能夠體現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實(shí)現(xiàn)，在提供個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，也能給客戶帶來(lái)更大的增值服務(wù)。3 業(yè)務(wù)功能分析 網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能網(wǎng)銀系統(tǒng)既能實(shí)現(xiàn)大部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又能實(shí)現(xiàn)各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通?？蓪⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)劃分為傳統(tǒng)、擴(kuò)展和特色三大類(lèi)。 增加效益的需要網(wǎng)銀除了可以提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能外，還可以進(jìn)行業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新，為銀行業(yè)帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，如集團(tuán)理財(cái)、外匯業(yè)務(wù)等。網(wǎng)銀是貸記卡業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)的重要渠道，各家銀行都十分重視網(wǎng)銀建設(shè)，并依托網(wǎng)銀豐富和完善了貸記卡業(yè)務(wù)功能，使客戶足不出戶就可以辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化與成熟，這些問(wèn)題終將得到圓滿解決，代表現(xiàn)代銀行發(fā)展方向的網(wǎng)銀，必將得到快速發(fā)展。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)銀交易額在過(guò)去幾年保持了快速增長(zhǎng)，并預(yù)測(cè)在未來(lái)幾年還將繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)。該報(bào)告預(yù)測(cè)，到2025年網(wǎng)銀作為渠道進(jìn)行交易、服務(wù)、賬戶拓展的占比將分別達(dá)到80%、75%、75%，屆時(shí)網(wǎng)銀將成為銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要渠道。2008年12月中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)網(wǎng)銀總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，用戶量及交易量同步高速增長(zhǎng)，在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，%，%，而在企業(yè)用戶市場(chǎng)，增長(zhǎng)趨勢(shì)更為明顯，在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中。農(nóng)村信用社方面，北京農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)銀于2007年5月18日正式開(kāi)通，是農(nóng)村信用社系統(tǒng)第一個(gè)上線的網(wǎng)銀。在亞洲，互聯(lián)網(wǎng)在韓國(guó)的高度普及促進(jìn)了網(wǎng)銀的興盛，其互聯(lián)網(wǎng)用戶中的90%在使用網(wǎng)銀，目前，韓國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易量已遠(yuǎn)超傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)，為韓國(guó)最主要的金融服務(wù)渠道，2008年第一季度。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開(kāi)戶、銷(xiāo)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其它貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。網(wǎng)銀也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是指利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和支持網(wǎng)上支付的新型銀行。2006年，美國(guó)成年網(wǎng)民中網(wǎng)銀用戶達(dá)7280萬(wàn)人，預(yù)計(jì)到2011年將突破1億。歷經(jīng)10年發(fā)展，目前我國(guó)的四大國(guó)有銀行和13家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行以及大部分城商行都開(kāi)通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行也推出了自己的網(wǎng)銀。另?yè)?jù)艾瑞咨詢（上海艾瑞市場(chǎng)咨詢有限公司，國(guó)內(nèi)專(zhuān)注于新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)）統(tǒng)計(jì)，％。 網(wǎng)銀的發(fā)展前景及方向 網(wǎng)銀的發(fā)展前景2006年4月，美國(guó)OBR