【正文】 部門提出，網(wǎng)銀團隊直接負責實施，便于新業(yè)務(wù)的拓展。系統(tǒng)存放在托管服務(wù)商的機房內(nèi)，信息的安全有托管服務(wù)商承擔；在目前條件下，從銀行角度來看，信息安全方式不太容易接受，在問題發(fā)生時；風(fēng)險有托管商承擔。而對合作開發(fā)和系統(tǒng)托管方式，應(yīng)根據(jù)我省農(nóng)村信用社的實際需求并結(jié)合二者的優(yōu)缺點進行選擇，它們主要在系統(tǒng)運維、信息安全以及業(yè)務(wù)拓展三個方面存在不同。 系統(tǒng)托管方式系統(tǒng)托管是指銀行將網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)工作完全交由網(wǎng)銀專業(yè)廠商完成，包括機房建設(shè)、系統(tǒng)軟硬件配置、應(yīng)用軟件的開發(fā)與升級、系統(tǒng)安全體系建設(shè)及日常的運行管理等，銀行的主要工作是提出業(yè)務(wù)需求。從系統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)需求提出與分析、系統(tǒng)實施及系統(tǒng)投產(chǎn)后的運行維護所有環(huán)節(jié)均由銀行自身完成，在某些關(guān)鍵環(huán)節(jié)可能會邀請專業(yè)實施公司提供參考建議或完成部分輔助性工作。該類型網(wǎng)銀主要有光大銀行、浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社、浙江省農(nóng)村信用社等。該類型網(wǎng)銀主要有工商銀行、招商銀行等（二者均采取了自建方式，擁有龐大的研發(fā)隊伍），已成為國內(nèi)同業(yè)典范。高端用戶中端用戶低端用戶數(shù)字證書或動態(tài)口令牌（可進行任意額度轉(zhuǎn)帳）動態(tài)口令卡或動態(tài)短信口令（轉(zhuǎn)帳額度有限制）用戶賬號+密碼（只可查詢不可轉(zhuǎn)帳）圖51 國內(nèi)網(wǎng)銀應(yīng)用安全體系的典型模型5 基本定位及建設(shè)方式分析 網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位確定網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位是系統(tǒng)建設(shè)面臨的首要問題，只有基本定位明確，才能進一步確定系統(tǒng)復(fù)雜度、建設(shè)周期、投資、人力投入等后續(xù)問題。2．中端客戶可使用短信動態(tài)口令或動態(tài)口令卡。 國內(nèi)網(wǎng)銀中的應(yīng)用分析國內(nèi)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)在身份認證方面一般采取幾種不同認證技術(shù)的組合方式，用戶可以根據(jù)自己的需求自行選擇。適用，供不同客戶選擇使用。表45 不同身份認證技術(shù)的適用范圍比較數(shù)字證書短信動態(tài)口令方案動態(tài)口令系統(tǒng)企業(yè)銀行登陸、查詢等適用適用適用企業(yè)銀行第三方轉(zhuǎn)賬適用不推薦使用， 無法提供不可抵賴性、且短信可能不及時。銀行成本銀行為此付出RA系統(tǒng)建設(shè)費、維護費以及可能的證書使用費等。就銀行成本而言，短信動態(tài)口令系統(tǒng)初期投資最低，但費用會隨著業(yè)務(wù)量的增長而增長；動態(tài)口令系統(tǒng)需要建設(shè)成本，搭建完成后，銀行基本不需要再付出費用，但動態(tài)口令牌生命期一般為三年，購買及更換令牌需要客戶支付費用；數(shù)字證書則需要一定的建設(shè)成本及維護費用，對采用中國金融認證中心數(shù)字證書的，銀行需要支付購買證書的費用，客戶還需要支付數(shù)字證書年費。 不同身份認證技術(shù)的比較1．安全性比較就安全性而言，數(shù)字證書、短信動態(tài)口令方案以及動態(tài)口令系統(tǒng)均具有防木馬、病毒以及釣魚網(wǎng)站等作用，在賬號信息泄露的情況下也能有效地防范資金風(fēng)險，具有良好的安全性。其特點是簡單實用，缺點是通訊實時性缺乏控制，銀行付出的成本隨交易量上漲而增長等。數(shù)字證書根據(jù)存儲位置的不同分為文件證書和移動證書兩種，文件證書存儲在硬盤上，移動證書存儲在可方便移動的USBKEY中。 身份認證技術(shù)安全可靠網(wǎng)銀系統(tǒng)的交易不同于柜臺的當面交易，是基于互聯(lián)網(wǎng)進行的，因此，如何在網(wǎng)絡(luò)中識別交易者的身份是網(wǎng)銀建設(shè)中的重要內(nèi)容。1．應(yīng)用服務(wù)器的安全策略業(yè)界主流的應(yīng)用服務(wù)器都提供了強大的應(yīng)用級安全措施，其中包括：SSL支持：提供軟件包支持SSL協(xié)議，主要用在應(yīng)用服務(wù)器的應(yīng)用程序上，作為客戶端發(fā)起與其它方的安全通訊連接；認證策略：提供試圖訪問網(wǎng)絡(luò)資源的用戶身份驗證的一組策略；權(quán)限策略：提供了對用戶或用戶組訪問網(wǎng)絡(luò)資源的范圍及權(quán)限的定義；授權(quán)策略：提供授權(quán)策略，使用戶在經(jīng)過授權(quán)后可臨時訪問特定的網(wǎng)絡(luò)資源。對于較成熟的入侵檢測系統(tǒng)，既可偵測到已知的攻擊、又可以對異?，F(xiàn)象報警。3．防火墻防火墻可以提供包過濾、NAT(Network Address Translation，地址轉(zhuǎn)換)、限制信息交換、防止入侵、外泄、防病毒等功能，是保護系統(tǒng)安全的有效手段。1．操作系統(tǒng)操作系統(tǒng)的安全是網(wǎng)銀應(yīng)用的基礎(chǔ)。該協(xié)議獨立于一些較高層的應(yīng)用級協(xié)議，如HTTP、FTP、TELNET等，從OSI七層模型來看，該協(xié)議處于應(yīng)用層和傳輸層之間，依賴于面向連接的可靠的傳輸協(xié)議（如TCP等）。經(jīng)過20余年的發(fā)展，目前網(wǎng)銀安全技術(shù)已逐漸成熟，已經(jīng)可以保證網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全。表42 國內(nèi)主要的產(chǎn)品框架及案例科藍宇信易誠微軟產(chǎn)品框架PowerEngineEMPEBF平臺硬件中小型機中小型機PC Server軟件J2EEJ2EE.NET主要案例浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、大連銀行、吉林銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社等；并參與過農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等的網(wǎng)銀建設(shè)。 常用的技術(shù)架構(gòu)J2EE（Java 2 Platform Enterprise Edition，Java2平臺企業(yè)版）是一套不同于傳統(tǒng)應(yīng)用開發(fā)的技術(shù)架構(gòu)，它包含許多組件，可簡化且規(guī)范應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)與部署，進而提高系統(tǒng)的可移植性、安全性與可復(fù)用性；.NET是微軟公司開發(fā)的一種編程環(huán)境，可以使用C、VB等幾種語言進行開發(fā)。我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想是：以省聯(lián)社確立的“一二三四六”的發(fā)展目標和工作思路為指引，立足實際，急用先行，有計劃、分階段進行系統(tǒng)建設(shè)，基本涵蓋傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，突出幾項特色業(yè)務(wù)，根據(jù)市場需要陸續(xù)推出擴展業(yè)務(wù)，力爭在較短時間內(nèi)樹立起品牌與形象，并盡快形成盈利能力。北京農(nóng)商行網(wǎng)銀涵蓋了基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并針對三農(nóng)推出了特色業(yè)務(wù)，專為農(nóng)民客戶開發(fā)了網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款功能，農(nóng)民客戶在獲得一次性授信額度后，可以通過網(wǎng)銀方便地進行自助借款和還款，整個操作過程在幾分鐘內(nèi)即可完成。表33 招商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個人網(wǎng)銀基本賬戶管理、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費網(wǎng)上支付、證券、網(wǎng)上商城、基金、保險、國債、信用卡、外匯買賣財務(wù)分析企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款集團理財、國際業(yè)務(wù)網(wǎng)上信用證、票據(jù)業(yè)務(wù)、銀企直聯(lián) 浦東發(fā)展銀行浦發(fā)銀行作為中小型商業(yè)銀行，其客戶規(guī)模既不如工商銀行等國有商業(yè)銀行，也不如招商銀行。 典型網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能 中國工商銀行工商銀行作為四大國有銀行之一，其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)一直處于國內(nèi)最前列。郵政匯款、電子郵件匯款等。3．特色業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)是指能夠體現(xiàn)不同金融機構(gòu)特點的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實現(xiàn)，在提供個性化服務(wù)的同時，也能給客戶帶來更大的增值服務(wù)。3 業(yè)務(wù)功能分析 網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能網(wǎng)銀系統(tǒng)既能實現(xiàn)大部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又能實現(xiàn)各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通常可將網(wǎng)銀系統(tǒng)實現(xiàn)的業(yè)務(wù)劃分為傳統(tǒng)、擴展和特色三大類。 增加效益的需要網(wǎng)銀除了可以提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能外，還可以進行業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新，為銀行業(yè)帶來新的利潤增長點，如集團理財、外匯業(yè)務(wù)等。網(wǎng)銀是貸記卡業(yè)務(wù)功能實現(xiàn)的重要渠道，各家銀行都十分重視網(wǎng)銀建設(shè)，并依托網(wǎng)銀豐富和完善了貸記卡業(yè)務(wù)功能，使客戶足不出戶就可以辦理各項業(yè)務(wù)。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和我國金融體制改革的進一步深化與成熟，這些問題終將得到圓滿解決，代表現(xiàn)代銀行發(fā)展方向的網(wǎng)銀，必將得到快速發(fā)展。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，我國網(wǎng)銀交易額在過去幾年保持了快速增長，并預(yù)測在未來幾年還將繼續(xù)保持較快增長。該報告預(yù)測，到2025年網(wǎng)銀作為渠道進行交易、服務(wù)、賬戶拓展的占比將分別達到80%、75%、75%，屆時網(wǎng)銀將成為銀行開展業(yè)務(wù)的主要渠道。2008年12月中國金融認證中心發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)銀總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長勢頭，用戶量及交易量同步高速增長，在10個經(jīng)濟發(fā)達城市中，%，%，而在企業(yè)用戶市場，增長趨勢更為明顯，在10個經(jīng)濟發(fā)達城市中。農(nóng)村信用社方面，北京農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)銀于2007年5月18日正式開通，是農(nóng)村信用社系統(tǒng)第一個上線的網(wǎng)銀。在亞洲，互聯(lián)網(wǎng)在韓國的高度普及促進了網(wǎng)銀的興盛，其互聯(lián)網(wǎng)用戶中的90%在使用網(wǎng)銀，目前，韓國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易量已遠超傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)，為韓國最主要的金融服務(wù)渠道，2008年第一季度。它實現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實時的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財以及其它貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。網(wǎng)銀也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是指利用國際互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和支持網(wǎng)上支付的新型銀行。2006年，美國成年網(wǎng)民中網(wǎng)銀用戶達7280萬人，預(yù)計到2011年將突破1億。歷經(jīng)10年發(fā)展，目前我國的四大國有銀行和13家全國性股份制商業(yè)銀行以及大部分城商行都開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，郵政儲蓄銀行也推出了自己的網(wǎng)銀。另據(jù)艾瑞咨詢（上海艾瑞市場咨詢有限公司，國內(nèi)專注于新經(jīng)濟領(lǐng)域的專業(yè)咨詢機構(gòu)）統(tǒng)計，％。 網(wǎng)銀的發(fā)展前景及方向 網(wǎng)銀的發(fā)展前景2006年4月，美國OBR