【正文】 不推薦使用。個(gè)人銀行登陸、查詢等適用適用適用個(gè)人銀行第三方轉(zhuǎn)賬適用，供不同客戶選擇使用。適用，供不同客戶選擇使用。適用，供不同客戶選擇使用。網(wǎng)上支付適用，供不同客戶選擇使用。適用，供不同客戶選擇使用。適用，供不同客戶選擇使用。 國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀中的應(yīng)用分析國(guó)內(nèi)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)在身份認(rèn)證方面一般采取幾種不同認(rèn)證技術(shù)的組合方式，用戶可以根據(jù)自己的需求自行選擇。1．高端用戶可使用移動(dòng)證書USBKEY或動(dòng)態(tài)口令牌。安全性高，可以進(jìn)行全部的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，也沒有轉(zhuǎn)賬限額方面的限制。有些銀行（如中國(guó)建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等）也針對(duì)高端客戶提供了文件證書供客戶選擇，但文件證書較容易被導(dǎo)出盜用，存在較大的安全隱患。2．中端客戶可使用短信動(dòng)態(tài)口令或動(dòng)態(tài)口令卡。安全性較高，成本較低，可以進(jìn)行大多數(shù)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但一般應(yīng)在轉(zhuǎn)賬金額方面進(jìn)行限制（不同的銀行轉(zhuǎn)賬上限有所不同）。3．低端客戶僅使用用戶賬號(hào)+密碼的靜態(tài)口令即可。安全性低，僅可進(jìn)行賬戶查詢等有限的業(yè)務(wù)，但資金風(fēng)險(xiǎn)小，也不需要與銀行進(jìn)行專門的網(wǎng)銀簽約。高端用戶中端用戶低端用戶數(shù)字證書或動(dòng)態(tài)口令牌（可進(jìn)行任意額度轉(zhuǎn)帳）動(dòng)態(tài)口令卡或動(dòng)態(tài)短信口令（轉(zhuǎn)帳額度有限制）用戶賬號(hào)+密碼（只可查詢不可轉(zhuǎn)帳）圖51 國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀應(yīng)用安全體系的典型模型5 基本定位及建設(shè)方式分析 網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位確定網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位是系統(tǒng)建設(shè)面臨的首要問題，只有基本定位明確，才能進(jìn)一步確定系統(tǒng)復(fù)雜度、建設(shè)周期、投資、人力投入等后續(xù)問題?？偟膩?lái)說(shuō)，可以從兩個(gè)不同方向確定擬建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位，分別稱為全功能型與精簡(jiǎn)型。 全功能型定位著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，從系統(tǒng)功能豐富程度、用戶需求滿足度、安全手段完備性、軟硬件先進(jìn)性等方面，均按國(guó)內(nèi)一流水準(zhǔn)規(guī)劃，系統(tǒng)建設(shè)可以分階段實(shí)現(xiàn)，但在系統(tǒng)建設(shè)初期就必須奠定堅(jiān)實(shí)的軟硬件基礎(chǔ)并做好技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)架構(gòu)的設(shè)計(jì)。沿此方向建設(shè)的系統(tǒng)，可以保證未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的先進(jìn)性與持續(xù)性，但一次性投入大、建設(shè)周期長(zhǎng)，對(duì)業(yè)務(wù)、技術(shù)人員在開發(fā)階段及后續(xù)推廣營(yíng)銷階段的要求也相對(duì)較高。該類型網(wǎng)銀主要有工商銀行、招商銀行等（二者均采取了自建方式，擁有龐大的研發(fā)隊(duì)伍），已成為國(guó)內(nèi)同業(yè)典范。 精簡(jiǎn)型定位指從滿足當(dāng)前客戶的基本需求出發(fā)，選擇成熟產(chǎn)品，不對(duì)其進(jìn)行大規(guī)?？蛻艋脑?，而是根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際進(jìn)行適當(dāng)簡(jiǎn)化與瘦身，重點(diǎn)推出成熟、適用、急用的功能。該做法能夠降低建設(shè)成本，大幅縮短開發(fā)周期，迅速填補(bǔ)在網(wǎng)銀領(lǐng)域的空白，在市場(chǎng)營(yíng)銷、運(yùn)行維護(hù)、制度建設(shè)等方面也可以合理借鑒現(xiàn)有經(jīng)驗(yàn)。沿此方向進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，存在業(yè)務(wù)覆蓋范圍窄、客戶化程度不高等不足，但是可以在系統(tǒng)投入運(yùn)行后，通過不斷的功能改進(jìn)彌補(bǔ)，也可以在經(jīng)歷3至5年發(fā)展后，在積累充足經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，再按照全功能型的定位方向，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行推倒式升級(jí)換代。該類型網(wǎng)銀主要有光大銀行、浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社、浙江省農(nóng)村信用社等。 建設(shè)方式網(wǎng)銀系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境復(fù)雜，關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)比較多，相對(duì)其它業(yè)務(wù)系統(tǒng)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求變化也比較快，對(duì)系統(tǒng)的安全要求也比較高，需要有專業(yè)實(shí)施團(tuán)隊(duì)完成系統(tǒng)建設(shè)工作。目前國(guó)內(nèi)同業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)方式主要有自建方式、合作開發(fā)方式、系統(tǒng)托管方式三種。 自建方式自建是指銀行自行建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)。從系統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)需求提出與分析、系統(tǒng)實(shí)施及系統(tǒng)投產(chǎn)后的運(yùn)行維護(hù)所有環(huán)節(jié)均由銀行自身完成，在某些關(guān)鍵環(huán)節(jié)可能會(huì)邀請(qǐng)專業(yè)實(shí)施公司提供參考建議或完成部分輔助性工作。這種建設(shè)方式對(duì)銀行實(shí)施團(tuán)隊(duì)的要求比較高，只有規(guī)模較大的銀行才采用此種建設(shè)方式，以中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行為代表，它們一般都有專門的軟件開發(fā)中心，有龐大的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，投入也比較大。 合作開發(fā)方式合作開發(fā)是指銀行將網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)工作承包給專業(yè)廠商，從系統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)需求提出與分析、系統(tǒng)實(shí)施及系統(tǒng)投產(chǎn)后的運(yùn)行維護(hù)等環(huán)節(jié)的大部分工作由廠商完成，銀行的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)參與其中，主要完成需求的提出及測(cè)試，并參與系統(tǒng)開發(fā)及運(yùn)行投產(chǎn)后的維護(hù)工作。這種建設(shè)方式對(duì)銀行項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的要求稍低，目前國(guó)內(nèi)大部分銀行，如光大銀行、民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、北京農(nóng)商行等均通過此方式完成網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。 系統(tǒng)托管方式系統(tǒng)托管是指銀行將網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)工作完全交由網(wǎng)銀專業(yè)廠商完成，包括機(jī)房建設(shè)、系統(tǒng)軟硬件配置、應(yīng)用軟件的開發(fā)與升級(jí)、系統(tǒng)安全體系建設(shè)及日常的運(yùn)行管理等，銀行的主要工作是提出業(yè)務(wù)需求。托管方式對(duì)銀行項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的要求比較低，最近兩年在國(guó)內(nèi)剛剛興起，目前只有臨沂市商業(yè)銀行、樂山市商業(yè)銀行等極少部分城商行采取了該方式，尚處于探索發(fā)展階段。由于涉及到銀行客戶的部分信息存放在專業(yè)廠商，帶來(lái)了客戶數(shù)據(jù)及信息安全問題，因此對(duì)廠商的投資規(guī)模、持續(xù)服務(wù)能力及信譽(yù)都有極高的要求，作為銀行在選擇托管廠商時(shí)一定要慎重。 方式比較就我省農(nóng)村信用社而言，由于缺乏網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)與管理方面的經(jīng)驗(yàn)，也不具備組建大型開發(fā)團(tuán)隊(duì)的條件，因此不適宜采取完全自建的方式。而對(duì)合作開發(fā)和系統(tǒng)托管方式，應(yīng)根據(jù)我省農(nóng)村信用社的實(shí)際需求并結(jié)合二者的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行選擇，它們主要在系統(tǒng)運(yùn)維、信息安全以及業(yè)務(wù)拓展三個(gè)方面存在不同。表51 合作開發(fā)方式與托管方式的比較合作開發(fā)系統(tǒng)托管系統(tǒng)運(yùn)維系統(tǒng)運(yùn)行在行內(nèi)機(jī)房?jī)?nèi)，日常的運(yùn)維管理和系統(tǒng)升級(jí)由銀行專職部門或承包商專業(yè)團(tuán)隊(duì)現(xiàn)場(chǎng)承擔(dān)；需要專人做系統(tǒng)維護(hù)，并且需要系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全等多種專業(yè)廠商支持，問題發(fā)生時(shí)，反應(yīng)速度比較快，可以及時(shí)響應(yīng)。系統(tǒng)的運(yùn)維管理由托管服務(wù)商承擔(dān)；托管服務(wù)商有專門組織固定的運(yùn)維隊(duì)伍，并整合系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全方面的專家和廠商團(tuán)隊(duì)來(lái)保證及時(shí)、有效地響應(yīng)；但在問題發(fā)生時(shí)需要通過電話等方式反應(yīng)問題，問題的解決與執(zhí)行人的責(zé)任心有較大關(guān)系。信息安全系統(tǒng)存放在銀行的機(jī)房?jī)?nèi)，信息的安全有銀行承擔(dān)；在目前條件下，從銀行角度來(lái)看，信息安全方式比較容易接受；在問題發(fā)生時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)有銀行自主承擔(dān)。系統(tǒng)存放在托管服務(wù)商的機(jī)房?jī)?nèi)，信息的安全有托管服務(wù)商承擔(dān)；在目前條件下，從銀行角度來(lái)看，信息安全方式不太容易接受，在問題發(fā)生時(shí)；風(fēng)險(xiǎn)有托管商承擔(dān)。業(yè)務(wù)拓展網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展與行內(nèi)業(yè)務(wù)部門密切相關(guān)，在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)部門的想法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能的開發(fā)，但主要限于行內(nèi)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新，若享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)需要與各個(gè)服務(wù)商對(duì)接。在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)部門可以提出業(yè)務(wù)需求與托管服務(wù)商確認(rèn)實(shí)現(xiàn)方式，由托管服務(wù)商按照要求完成業(yè)務(wù)功能的開發(fā)，除可以完成行內(nèi)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新外，還可以借助托管服務(wù)商的業(yè)務(wù)平臺(tái)，享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)。通過對(duì)比可以看出，合作開發(fā)方式更適合我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。首先，在系統(tǒng)運(yùn)維方面，合作開發(fā)方式可以及時(shí)解決系統(tǒng)出現(xiàn)的問題，反應(yīng)速度比較快；其次，在信息安全方面，合作開發(fā)方式的信息安全系統(tǒng)存放在自己的機(jī)房?jī)?nèi)，可以有效防止客戶信息泄露；最后，在業(yè)務(wù)拓展方面，合作開發(fā)方式可以由業(yè)務(wù)部門提出，網(wǎng)銀團(tuán)隊(duì)直接負(fù)責(zé)實(shí)施，便于新業(yè)務(wù)的拓展。此外，現(xiàn)在大部分銀行都采用了合作開發(fā)方式，有豐富的同業(yè)經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，而托管方式在國(guó)內(nèi)剛起步，風(fēng)險(xiǎn)較大。6 成本效益分析通過建設(shè)方式的比較，合作開發(fā)方式較其它方式更適合我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。因此，針對(duì)合作開發(fā)方式進(jìn)行成本分析，并對(duì)“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”、“精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng)”兩種不同定位分別予以估算。 網(wǎng)銀建設(shè)的主要成本現(xiàn)階段網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)成本主要有廠商的開發(fā)與服務(wù)費(fèi)用、硬件成本、軟件成本、人力成本、安全成本和其它成本。1．廠商的開發(fā)與服務(wù)費(fèi)用包括軟件開發(fā)費(fèi)用（含產(chǎn)品框架的費(fèi)用）、運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用、軟硬件維保費(fèi)用等。2．硬件成本包括服務(wù)器（Web服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器、測(cè)試開發(fā)服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器）、路由器、交換機(jī)、防火墻、IPS、磁盤陣列、負(fù)載均衡(服務(wù)器負(fù)載均衡、鏈路負(fù)載均衡、SSL加速等）。3．軟件成本包括開發(fā)環(huán)境所需的軟件和未來(lái)運(yùn)行所需的軟件，主要有操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、應(yīng)用服務(wù)器軟件、Web服務(wù)器軟件、管理軟件（項(xiàng)目管理、版本管理）。4．安全成本包括安全相關(guān)的軟硬件成本（RA服務(wù)器、RA軟件等）、建設(shè)動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)的費(fèi)用、自建CA的費(fèi)用或購(gòu)買證書費(fèi)用等。5．人力成本一定的人力投入，主要包括業(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員、管理人員。6．其它成本包括行業(yè)咨詢費(fèi)、調(diào)研費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)、其它設(shè)施的費(fèi)用等。 兩種不同定位的成本估算根據(jù)與相關(guān)開發(fā)商的交流，按照我省農(nóng)村信用社的客戶規(guī)模，現(xiàn)階段“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”、“精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng)”兩種不同定位的建設(shè)成本估算分別如下表15和表16所示。表61 “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本估算成本項(xiàng)成本廠商的開發(fā)與服務(wù)費(fèi)用XXX萬(wàn)元硬件成本XXX萬(wàn)元