【正文】 網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目1 網(wǎng)銀概述國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）在世界范圍的飛速發(fā)展對(duì)社會(huì)各方面產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響，并正在從根本上改變著人類的生活方式，應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)上銀行（Internet bank or Ebank，以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)銀），則充分利用了信息產(chǎn)業(yè)日新月異的科技成果，給銀行業(yè)注入了新的活力，代表著未來銀行的發(fā)展方向。網(wǎng)銀也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是指利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和支持網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其它貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。 網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀 國(guó)外網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)銀——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank，簡(jiǎn)稱SFNB)在美國(guó)誕生。美國(guó)作為網(wǎng)銀的發(fā)源地，起步早，發(fā)展迅速。2006年，美國(guó)成年網(wǎng)民中網(wǎng)銀用戶達(dá)7280萬(wàn)人，預(yù)計(jì)到2011年將突破1億。在亞洲，互聯(lián)網(wǎng)在韓國(guó)的高度普及促進(jìn)了網(wǎng)銀的興盛，其互聯(lián)網(wǎng)用戶中的90%在使用網(wǎng)銀，目前，韓國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易量已遠(yuǎn)超傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)，為韓國(guó)最主要的金融服務(wù)渠道，2008年第一季度。 國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀1．網(wǎng)銀的建設(shè)情況1998年，招商銀行開國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀之先河，率先推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，之后中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等也相繼推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)銀的發(fā)展，為了解決網(wǎng)銀的支付安全問題，1999年8月30日，中國(guó)人民銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行成立了中國(guó)金融認(rèn)證中心(China Financial Certification Authority，簡(jiǎn)稱CFCA)，2000年開始試運(yùn)行，2001年3月投入正式運(yùn)行。歷經(jīng)10年發(fā)展，目前我國(guó)的四大國(guó)有銀行和13家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行以及大部分城商行都開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行也推出了自己的網(wǎng)銀。農(nóng)村信用社方面，北京農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)銀于2007年5月18日正式開通，是農(nóng)村信用社系統(tǒng)第一個(gè)上線的網(wǎng)銀。隨后，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、寧波鄞州農(nóng)村合作銀行等也相繼推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。表11 農(nóng)村信用社系統(tǒng)中網(wǎng)銀建設(shè)情況已開通籌建中北京農(nóng)村商業(yè)銀行江陰農(nóng)村商業(yè)銀行上海農(nóng)村商業(yè)銀行吳江農(nóng)村商業(yè)銀行深圳農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村信用社寧波鄞州農(nóng)村合作銀行浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社常熟農(nóng)村商業(yè)銀行東莞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社順德農(nóng)村信用社南海農(nóng)村信用社2．網(wǎng)銀的市場(chǎng)規(guī)模據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至2007年6月30日，我國(guó)網(wǎng)銀客戶數(shù)量達(dá)到7495萬(wàn)。另?yè)?jù)艾瑞咨詢（上海艾瑞市場(chǎng)咨詢有限公司，國(guó)內(nèi)專注于新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)）統(tǒng)計(jì)，％。2008年12月中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)網(wǎng)銀總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，用戶量及交易量同步高速增長(zhǎng)，在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，%，%，而在企業(yè)用戶市場(chǎng)，增長(zhǎng)趨勢(shì)更為明顯，在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中。就國(guó)內(nèi)各家銀行而言，用戶量及業(yè)務(wù)量也達(dá)到了一定規(guī)模。截止2008年6月底，中國(guó)工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀客戶達(dá)127萬(wàn)戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶達(dá)4850萬(wàn)戶，，%%；截止2007年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)銀注冊(cè)客戶達(dá)529萬(wàn)戶，%，其中個(gè)人和企業(yè)注冊(cè)客戶分別達(dá)到507萬(wàn)戶和21萬(wàn)戶，%；截至2007年末，上線僅半年多的時(shí)間，北京農(nóng)村商業(yè)銀行共發(fā)展個(gè)人網(wǎng)銀客戶4萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)銀客戶2萬(wàn)戶，網(wǎng)銀交易筆數(shù)達(dá)357萬(wàn)筆，交易金額873億元，而該行在2008年初更是宣稱，擬在2至3年將60%左右的柜臺(tái)業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，網(wǎng)銀的收入能夠占到全部收入的15%。 網(wǎng)銀的發(fā)展前景及方向 網(wǎng)銀的發(fā)展前景2006年4月，美國(guó)OBR雜志（美國(guó)“Online Financial Innovations”機(jī)構(gòu)旗下的月度雜志“Online Banking Report”）發(fā)布了名為《The Demise of the Branch》（銀行分支機(jī)構(gòu)的消失）的網(wǎng)銀報(bào)告，報(bào)告按照分行、ATM、呼叫中心、網(wǎng)銀四個(gè)不同渠道來對(duì)比分析。該報(bào)告預(yù)測(cè)，到2025年網(wǎng)銀作為渠道進(jìn)行交易、服務(wù)、賬戶拓展的占比將分別達(dá)到80%、75%、75%，屆時(shí)網(wǎng)銀將成為銀行開展業(yè)務(wù)的主要渠道。表12 OBR雜志關(guān)于四個(gè)不同渠道業(yè)務(wù)占比的分析預(yù)測(cè)交易服務(wù)帳戶拓展年份分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀198590%5%5%85%15%99%1%199575%10%15%65%35%98%2%200535%15%25%25%35%45%20%88%4%8%2015e15%10%20%55%20%30%50%50%5%45%2025e5%5%10%80%10%15%75%20%5%75%我國(guó)網(wǎng)銀雖然取得了很大進(jìn)步，但還有較大的增長(zhǎng)空間。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)，截止2008年6月底，%，遠(yuǎn)低于大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，網(wǎng)銀的市場(chǎng)需求和規(guī)模還會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)銀交易額在過去幾年保持了快速增長(zhǎng)，并預(yù)測(cè)在未來幾年還將繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)。表13 艾瑞咨詢關(guān)于我國(guó)網(wǎng)銀交易額的分析預(yù)測(cè)2005200620072008e2009e2010e交易額(萬(wàn)億元)增長(zhǎng)率(%) 網(wǎng)銀的發(fā)展方向目前，國(guó)內(nèi)大部分的網(wǎng)銀僅是銀行業(yè)務(wù)品種的一個(gè)補(bǔ)充，一種交易渠道，為客戶提供差異化服務(wù)的一種手段，大部分網(wǎng)銀旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢(shì)，樹立銀行科技形象，真正為銀行帶來豐厚效益的還很少。國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展方向?yàn)椋豪镁W(wǎng)絡(luò)的便利性，開展各種增值業(yè)務(wù)，豐富網(wǎng)銀的服務(wù)對(duì)象和范圍；與呼叫中心、手機(jī)銀行等電子渠道進(jìn)行系統(tǒng)整合，形成大概念的網(wǎng)絡(luò)銀行，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)和個(gè)性化的服務(wù)；通過為客戶提供完善的服務(wù)，占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)，增加銀行收入來源渠道，獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益。 在國(guó)內(nèi)，網(wǎng)銀的發(fā)展還存在一些障礙，如網(wǎng)銀監(jiān)管體制尚不健全、信用卡制度剛剛起步等。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化與成熟，這些問題終將得到圓滿解決，代表現(xiàn)代銀行發(fā)展方向的網(wǎng)銀，必將得到快速發(fā)展。2 我省農(nóng)村信用社建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的必要性 創(chuàng)建一流金融機(jī)構(gòu)的需要在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，網(wǎng)銀能夠以其自身的巨大優(yōu)勢(shì)，充分彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、人手緊張、規(guī)模不足、經(jīng)營(yíng)成本高等缺點(diǎn)，必將成為現(xiàn)代化銀行的發(fā)展方向。我省農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)建一流金融機(jī)構(gòu)的奮斗目標(biāo)，就應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，盡快開通網(wǎng)銀系統(tǒng)，并做出自己的特色，樹立企業(yè)品牌，搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。 配合貸記卡業(yè)務(wù)發(fā)展的需要為進(jìn)一步提升我省農(nóng)村信用社的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，樹立良好的金融企業(yè)品牌形象，豐富完善金融產(chǎn)品和種類，適應(yīng)金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，省聯(lián)社啟動(dòng)了貸記卡系統(tǒng)的建設(shè)。網(wǎng)銀是貸記卡業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)的重要渠道，各家銀行都十分重視網(wǎng)銀建設(shè)，并依托網(wǎng)銀豐富和完善了貸記卡業(yè)務(wù)功能，使客戶足不出戶就可以辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。因此，應(yīng)盡快啟動(dòng)網(wǎng)銀建設(shè)，并以此促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的大發(fā)展。 方便客戶的需要客戶是企業(yè)的上帝，網(wǎng)銀能極大地方便客戶，最大限度地滿足客戶在服務(wù)時(shí)間、空間及方式的需求，可以為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)——為客戶提供每年365天，每天24小時(shí)；任何地方(Anywhere)——家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務(wù)，客戶除了辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)需到柜臺(tái)外，其余業(yè)務(wù)均可在網(wǎng)上辦理。 降低成本的需要首先，網(wǎng)銀組建成本低，客戶使用的是公共互聯(lián)網(wǎng)資源，銀行在不需要大量建設(shè)專用網(wǎng)絡(luò)、不需要建設(shè)傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)廳以及不增加從業(yè)人員的前提下，可以從時(shí)間、空間兩個(gè)緯度擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，既可以省掉開辦實(shí)體分支機(jī)構(gòu)帶來的成本開銷，又能滿足日益崛起的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于綜合金融服務(wù)的需要；其次，由于實(shí)現(xiàn)無紙化交易以及不需要柜員參與業(yè)務(wù)過程，網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)成本遠(yuǎn)低于柜臺(tái)交易的業(yè)務(wù)成本。 增加效益的需要網(wǎng)銀除了可以提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能外，還可以進(jìn)行業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新，為銀行業(yè)帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，如集團(tuán)理財(cái)、外匯業(yè)務(wù)等。此外，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相比能夠滿足客戶多樣化、個(gè)性化的需求，有助于獲得高價(jià)