【正文】 《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見（暫行）》商務(wù)部規(guī)定了網(wǎng)上交易雙方的責(zé)任和義務(wù)?！峨娮诱J(rèn)證服務(wù)管理辦法》信息產(chǎn)業(yè)部規(guī)定了電子認(rèn)證服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供的服務(wù)及應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。3. 盡快成立一支穩(wěn)定的項目團隊與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)不同的是，網(wǎng)銀系統(tǒng)在投入運行后，仍需要根據(jù)業(yè)務(wù)需求和用戶要求的不斷變化而不斷、及時地進(jìn)行功能改造，系統(tǒng)升級周期短。鑒于基本定位的重要性，建議省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)盡快確定系統(tǒng)基本定位，我們將按照確定的方向開展后續(xù)工作；同時，由于我們?nèi)狈W(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)與管理經(jīng)驗，也不具備組建大型開發(fā)團隊的條件，因此，建議采取與專業(yè)廠商合作開發(fā)的建設(shè)方式，既可以在項目建設(shè)中鍛煉隊伍，為日后的業(yè)務(wù)管理、運行維護(hù)及技術(shù)支持奠定基礎(chǔ)，又可以規(guī)避系統(tǒng)托管帶來的信息安全風(fēng)險。專業(yè)人才的缺乏會對我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀的發(fā)展帶來諸多不便。 其它風(fēng)險我省農(nóng)村信用社的客觀環(huán)境與商業(yè)銀行相比有明顯的不同。隨后頒布的《電子支付指引(第一號)》及《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等為進(jìn)一步規(guī)范和管理我國的網(wǎng)銀市場奠定了良好的基礎(chǔ)。 法律風(fēng)險法律風(fēng)險(Compliance Risk)是指違反或不遵守有關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來的風(fēng)險。 聲譽風(fēng)險聲譽風(fēng)險(Reputation Risk)是指重大的負(fù)面公眾評價所帶來的資金或客戶損失方面的風(fēng)險。網(wǎng)銀與傳統(tǒng)銀行不同就在于其開放性的支付系統(tǒng)，而開放性的支付系統(tǒng)在為銀行帶來方便和快捷的同時，也帶來了新的安全問題，即如何保證系統(tǒng)的安全（包括保證系統(tǒng)不受外來的惡意入侵、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的可使用性）。需引進(jìn)專業(yè)的咨詢機構(gòu)進(jìn)行行業(yè)咨詢，成本較高。要有前瞻性，能滿足未來幾年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，成本高。 兩種不同定位的成本比較從以上兩表可以看出，“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”較“精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本高，這主要是因為“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”付給廠商的開發(fā)服務(wù)費用、軟硬件成本、安全成本和其它成本都較高，人力方面也需要更多的人員參與，“精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)投入較少，但升級換代的代價高。5．人力成本一定的人力投入，主要包括業(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員、管理人員。1．廠商的開發(fā)與服務(wù)費用包括軟件開發(fā)費用（含產(chǎn)品框架的費用）、運行維護(hù)費用、軟硬件維保費用等。此外，現(xiàn)在大部分銀行都采用了合作開發(fā)方式，有豐富的同業(yè)經(jīng)驗可以借鑒，而托管方式在國內(nèi)剛起步，風(fēng)險較大。業(yè)務(wù)拓展網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展與行內(nèi)業(yè)務(wù)部門密切相關(guān)，在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)部門的想法實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能的開發(fā)，但主要限于行內(nèi)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新，若享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)需要與各個服務(wù)商對接。表51 合作開發(fā)方式與托管方式的比較合作開發(fā)系統(tǒng)托管系統(tǒng)運維系統(tǒng)運行在行內(nèi)機房內(nèi)，日常的運維管理和系統(tǒng)升級由銀行專職部門或承包商專業(yè)團隊現(xiàn)場承擔(dān)；需要專人做系統(tǒng)維護(hù)，并且需要系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全等多種專業(yè)廠商支持，問題發(fā)生時，反應(yīng)速度比較快，可以及時響應(yīng)。托管方式對銀行項目團隊的要求比較低，最近兩年在國內(nèi)剛剛興起，目前只有臨沂市商業(yè)銀行、樂山市商業(yè)銀行等極少部分城商行采取了該方式，尚處于探索發(fā)展階段。這種建設(shè)方式對銀行實施團隊的要求比較高，只有規(guī)模較大的銀行才采用此種建設(shè)方式，以中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行為代表，它們一般都有專門的軟件開發(fā)中心，有龐大的專業(yè)團隊，投入也比較大。 建設(shè)方式網(wǎng)銀系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境復(fù)雜，關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)比較多，相對其它業(yè)務(wù)系統(tǒng)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求變化也比較快，對系統(tǒng)的安全要求也比較高，需要有專業(yè)實施團隊完成系統(tǒng)建設(shè)工作。 精簡型定位指從滿足當(dāng)前客戶的基本需求出發(fā)，選擇成熟產(chǎn)品，不對其進(jìn)行大規(guī)?？蛻艋脑欤歉鶕?jù)業(yè)務(wù)實際進(jìn)行適當(dāng)簡化與瘦身，重點推出成熟、適用、急用的功能。總的來說，可以從兩個不同方向確定擬建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位，分別稱為全功能型與精簡型。安全性較高，成本較低，可以進(jìn)行大多數(shù)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但一般應(yīng)在轉(zhuǎn)賬金額方面進(jìn)行限制（不同的銀行轉(zhuǎn)賬上限有所不同）。1．高端用戶可使用移動證書USBKEY或動態(tài)口令牌。網(wǎng)上支付適用，供不同客戶選擇使用。對目前的動態(tài)口令牌和動態(tài)口令卡而言，不推薦使用。初期投資最低，但是隨著業(yè)務(wù)量的增長，銀行費用也會隨之增長。表44 不同身份認(rèn)證技術(shù)的成本比較數(shù)字證書短信動態(tài)口令方案動態(tài)口令系統(tǒng)客戶成本高，客戶可能付出數(shù)字證書年費和USBKEY等硬件費。但對文件證書來說，在木馬、病毒攻擊下易被導(dǎo)出盜用，有一定的安全隱患。3．動態(tài)口令系統(tǒng)動態(tài)口令身份認(rèn)證系統(tǒng)中，客戶端設(shè)備和認(rèn)證系統(tǒng)同時擁有一個對稱密鑰算法，并且同時擁有對稱密鑰（客戶端設(shè)備上的個人密鑰是由認(rèn)證系統(tǒng)發(fā)放的），動態(tài)口令的變化，則因算法中變量的不同而不同。文件證書容易被導(dǎo)出盜用，且只能在安裝了該證書的電腦上使用；移動證書安全性高，攜帶方便。 常用的身份認(rèn)證技術(shù)目前，主要有數(shù)字認(rèn)證技術(shù)、短信動態(tài)口令方案、動態(tài)口令系統(tǒng)三種安全性較高的認(rèn)證技術(shù)方案。2．網(wǎng)銀應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)安全策略根據(jù)網(wǎng)銀系統(tǒng)的特點，在開發(fā)應(yīng)用時可從以下方面加強安全保證機制：記錄客戶訪問系統(tǒng)的次數(shù)；提供防客戶端網(wǎng)銀大盜等木馬程序的控件，防止客戶端密碼被竊；身份識別,采用“雙因素認(rèn)證”；采用數(shù)字證書，或者動態(tài)口令等手段；關(guān)鍵信息以加密方式存貯，如密碼采用單向散列算法的散列值存入數(shù)據(jù)庫，防止操作員讀取密碼明文；交易數(shù)據(jù)數(shù)字簽名校驗及貯存；會話(Session)管理，使用應(yīng)用服務(wù)器自身的會話管理，實現(xiàn)用戶登錄后在新的狀態(tài)下從事交易、超時斷路等功能；電子收據(jù)；設(shè)置交易限額；企業(yè)用戶內(nèi)部設(shè)置不同操作級別，確保內(nèi)部安全性；完善的監(jiān)控和審計。5．防病毒面臨網(wǎng)絡(luò)病毒的種種危害，著眼于單機防毒的策略經(jīng)常無法奏效。通過合理的設(shè)置防火墻可最大限度地保護(hù)系統(tǒng)的安全，同時不過多地降低整體系統(tǒng)性能。防范操作系統(tǒng)級漏洞，首先要及時地安裝官方網(wǎng)站發(fā)布的最新的系統(tǒng)漏洞補丁，并定期對審計日志進(jìn)行檢查和備份；其次，可通過制定有效的系統(tǒng)管理制度進(jìn)行補充。目前。網(wǎng)銀系統(tǒng)通常從各個邏輯層次（如通訊層、系統(tǒng)層、應(yīng)用層等）采用不同的安全技術(shù)來提高安全性。交通銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、威海市商行、浙江省農(nóng)村信用社等；并參與開發(fā)過工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行的網(wǎng)銀建設(shè)。二者的主要參數(shù)比較如下表。4 技術(shù)可行性分析 新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了有力保障目前，我省農(nóng)村信用社新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（New Generation Core Banking System，簡稱NGCBS）即將進(jìn)入試點運行階段，這就為網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)奠定了堅實基礎(chǔ)。表35 北京農(nóng)商行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個人網(wǎng)銀賬戶基本管理、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費網(wǎng)上支付網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款集團理財、國際業(yè)務(wù) 我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能定位國內(nèi)各家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，在實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面相差無幾，區(qū)別在于擴展業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)方面。在網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能方面，在開通基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，有選擇性地開通了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并推出了特色業(yè)務(wù)。工商銀行擁有國內(nèi)最大的客戶群體，為了滿足不同客戶的需求，其網(wǎng)銀系統(tǒng)幾乎涵蓋了目前網(wǎng)銀能夠提供的所有業(yè)務(wù)。企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)（余額查詢、貸款查詢、支票查詢等）、轉(zhuǎn)賬匯款（公司內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、批量轉(zhuǎn)賬等）、代收代付（代發(fā)工資、費用報銷等）等。對個人網(wǎng)銀來說，主要有浦發(fā)銀行的郵政匯款、電子郵件匯款，北京農(nóng)商行的網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款等；對企業(yè)網(wǎng)銀來說，主要指銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上信用證等。1．傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實現(xiàn)，主要業(yè)務(wù)有針對個人網(wǎng)銀的賬戶基本服務(wù)、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費及還款等，針對企業(yè)網(wǎng)銀的查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款等。此外，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相比能夠滿足客戶多樣化、個性化的需求，有助于獲得高價值的客戶，為銀行帶來更豐厚的收益。因此，應(yīng)盡快啟動網(wǎng)銀建設(shè)，并以此促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)的大發(fā)展。2 我省農(nóng)村信用社建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的必要性 創(chuàng)建一流金融機構(gòu)的需要在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，網(wǎng)銀能夠以其自身的巨大優(yōu)勢，充分彌補傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)點少、人手緊張、規(guī)模不足、經(jīng)營成本高等缺點，必將成為現(xiàn)代化銀行的發(fā)展方向。表13 艾瑞咨詢關(guān)于我國網(wǎng)銀交易額的分析預(yù)測2005200620072008e2009e2010e交易額(萬億元)增長率(%) 網(wǎng)銀的發(fā)展方向目前，國內(nèi)大部分的網(wǎng)銀僅是銀行業(yè)務(wù)品種的一個補充，一種交易渠道，為客戶提供差異化服務(wù)的一種手段，大部分網(wǎng)銀旨在適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢，樹立銀行科技形象，真正