【正文】 為銀行帶來豐厚效益的還很少。表12 OBR雜志關(guān)于四個不同渠道業(yè)務(wù)占比的分析預(yù)測交易服務(wù)帳戶拓展年份分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀198590%5%5%85%15%99%1%199575%10%15%65%35%98%2%200535%15%25%25%35%45%20%88%4%8%2015e15%10%20%55%20%30%50%50%5%45%2025e5%5%10%80%10%15%75%20%5%75%我國網(wǎng)銀雖然取得了很大進步，但還有較大的增長空間。就國內(nèi)各家銀行而言，用戶量及業(yè)務(wù)量也達到了一定規(guī)模。隨后，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、寧波鄞州農(nóng)村合作銀行等也相繼推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。 國內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀1．網(wǎng)銀的建設(shè)情況1998年，招商銀行開國內(nèi)網(wǎng)銀之先河，率先推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，之后中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等也相繼推出該項業(yè)務(wù)。 網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀 國外網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)銀——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank，簡稱SFNB)在美國誕生。網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)項目1 網(wǎng)銀概述國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）在世界范圍的飛速發(fā)展對社會各方面產(chǎn)生了巨大而深遠的影響，并正在從根本上改變著人類的生活方式，應(yīng)運而生的網(wǎng)上銀行（Internet bank or Ebank，以下簡稱網(wǎng)銀），則充分利用了信息產(chǎn)業(yè)日新月異的科技成果，給銀行業(yè)注入了新的活力，代表著未來銀行的發(fā)展方向。美國作為網(wǎng)銀的發(fā)源地，起步早，發(fā)展迅速。隨著網(wǎng)銀的發(fā)展，為了解決網(wǎng)銀的支付安全問題，1999年8月30日，中國人民銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行成立了中國金融認證中心(China Financial Certification Authority，簡稱CFCA)，2000年開始試運行，2001年3月投入正式運行。表11 農(nóng)村信用社系統(tǒng)中網(wǎng)銀建設(shè)情況已開通籌建中北京農(nóng)村商業(yè)銀行江陰農(nóng)村商業(yè)銀行上海農(nóng)村商業(yè)銀行吳江農(nóng)村商業(yè)銀行深圳農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村信用社寧波鄞州農(nóng)村合作銀行浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社常熟農(nóng)村商業(yè)銀行東莞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社順德農(nóng)村信用社南海農(nóng)村信用社2．網(wǎng)銀的市場規(guī)模據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計，截至2007年6月30日，我國網(wǎng)銀客戶數(shù)量達到7495萬。截止2008年6月底，中國工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀客戶達127萬戶，個人網(wǎng)銀客戶達4850萬戶，%%；截止2007年末，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)銀注冊客戶達529萬戶，%，其中個人和企業(yè)注冊客戶分別達到507萬戶和21萬戶，%；截至2007年末，上線僅半年多的時間，北京農(nóng)村商業(yè)銀行共發(fā)展個人網(wǎng)銀客戶4萬戶，企業(yè)網(wǎng)銀客戶2萬戶，網(wǎng)銀交易筆數(shù)達357萬筆，交易金額873億元，而該行在2008年初更是宣稱，擬在2至3年將60%左右的柜臺業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，網(wǎng)銀的收入能夠占到全部收入的15%。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計，截止2008年6月底，%，遠低于大多數(shù)發(fā)達國家。國內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展方向為：利用網(wǎng)絡(luò)的便利性，開展各種增值業(yè)務(wù)，豐富網(wǎng)銀的服務(wù)對象和范圍；與呼叫中心、手機銀行等電子渠道進行系統(tǒng)整合，形成大概念的網(wǎng)絡(luò)銀行，促進產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)和個性化的服務(wù)；通過為客戶提供完善的服務(wù)，占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)客戶市場，增加銀行收入來源渠道，獲得更好的經(jīng)濟效益。我省農(nóng)村信用社要實現(xiàn)創(chuàng)建一流金融機構(gòu)的奮斗目標，就應(yīng)該抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，盡快開通網(wǎng)銀系統(tǒng)，并做出自己的特色，樹立企業(yè)品牌，搶占市場競爭的制高點。 方便客戶的需要客戶是企業(yè)的上帝，網(wǎng)銀能極大地方便客戶，最大限度地滿足客戶在服務(wù)時間、空間及方式的需求，可以為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時候(Anytime)——為客戶提供每年365天，每天24小時；任何地方(Anywhere)——家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——互聯(lián)網(wǎng)、手機、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務(wù)，客戶除了辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)需到柜臺外，其余業(yè)務(wù)均可在網(wǎng)上辦理。 提高市場競爭力的需要一方面，互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，客戶對網(wǎng)銀的需求會越來越大、越來越迫切，農(nóng)村信用社應(yīng)該也必須盡快建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，以現(xiàn)代化的服務(wù)手段促進綜合競爭力的提高，按四個面向的要求為各層面用戶提供全方位金融服務(wù)；另一方面，由于網(wǎng)銀具有不受地域限制的特性，建設(shè)網(wǎng)銀有助于開拓新市場，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了一個新契機。2．擴展業(yè)務(wù)是指各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實現(xiàn)，特點是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為客戶提供較多的增值服務(wù)。表31 網(wǎng)銀相關(guān)的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個人網(wǎng)銀賬戶基本服務(wù)（賬戶余額查詢、積分查詢、賬戶密碼修改等）、基本理財服務(wù)（活期轉(zhuǎn)定期、通知存款等）、轉(zhuǎn)賬匯款（本行匯款、跨行匯款、國際匯款等）、繳費及還款、貸款等?；?、集團理財、國際業(yè)務(wù)等。表32 中國工商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個人網(wǎng)銀基本賬戶管理、基本理財服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、委托代扣、繳費還款證券、保險、黃金買賣、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付、信用卡、國債、第三方存管、基金、外匯買賣跨國理財、托管賬戶企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款集團理財、基金網(wǎng)上信用證、銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù) 招商銀行招商銀行作為國內(nèi)最早推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的銀行，利用網(wǎng)銀樹立了企業(yè)品牌，一直被業(yè)界看作是IT應(yīng)用的先鋒。浦發(fā)網(wǎng)銀的一大特點是特色業(yè)務(wù)，特別是電子郵件匯款，客戶在匯款時無需再記住冗長的帳號，只需要知道收款人的電子郵件地址就可以了，該業(yè)務(wù)在國內(nèi)網(wǎng)銀領(lǐng)域產(chǎn)生了較大影響。工商銀行、招商銀行基本實現(xiàn)了目前網(wǎng)銀有關(guān)的所有擴展業(yè)務(wù)，并具有自己的特色業(yè)務(wù)；浦發(fā)銀行有選擇性地實現(xiàn)了一部分擴展業(yè)務(wù)，并開通了具有一定影響力的特色業(yè)務(wù)；北京農(nóng)商行實現(xiàn)的擴展業(yè)務(wù)較少，主要是針對農(nóng)民客戶推出了特色業(yè)務(wù)，取得了較好效果。一方面，網(wǎng)銀作為核心業(yè)務(wù)的一個交易渠道，其業(yè)務(wù)的進行必須依賴后臺核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在賬務(wù)方面的支持，而新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品化、產(chǎn)品參數(shù)化的設(shè)計方法則為網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的功能實現(xiàn)鋪平了道路；另一方面，新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用面向?qū)ο蟮募夹g(shù)架構(gòu)并實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，為網(wǎng)銀的順利接入及可靠運行提供了有力保證。表41 J2EE.NET編程語言JavaC、C++、 VB、Delphi等可移植性跨平臺只適合windows平臺網(wǎng)頁開發(fā)基于傳統(tǒng)的HTML使用專門的WEB控件數(shù)據(jù)庫訪問JDBC執(zhí)行速度慢較快 主要開發(fā)商情況國內(nèi)網(wǎng)銀的主要開發(fā)商有北京科藍公司、北京宇信易誠公司、微軟公司，它們都有自己較成熟的產(chǎn)品框架，分別為PowerEngine、EMP（Enterprise Model Platform）、EBF（Enterprise Business Facility）。農(nóng)業(yè)銀行新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)在國內(nèi)網(wǎng)銀的開發(fā)商中，除了以上三家較為知名外，還有新大陸（網(wǎng)銀案例：興業(yè)銀行）、藍深大業(yè)（網(wǎng)銀案例：光大銀行，2005年退出開發(fā)，科藍接手）、網(wǎng)際威信（網(wǎng)銀案例：民生銀行）、雅普蘭（網(wǎng)銀案例：華夏銀行）等，雖然也都涉足網(wǎng)銀開發(fā)，但其主要業(yè)務(wù)已不在網(wǎng)銀方面，大部分是在為銀行做完核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)后又延續(xù)開發(fā)了網(wǎng)銀系統(tǒng)。 通訊層通訊層的安全主要包括用戶使用的客戶端與Web服務(wù)器間的通訊安全以及網(wǎng)銀各子系統(tǒng)之間的通訊安全。2．網(wǎng)銀內(nèi)部各系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)流在網(wǎng)銀內(nèi)部各系統(tǒng)之間的通訊中，可考慮繼續(xù)保持SSL加密。2．網(wǎng)絡(luò)服務(wù)UNIX、NT系統(tǒng)一般包含許多網(wǎng)絡(luò)服務(wù)應(yīng)用程序，如FTP、TELNET等。4．入侵偵測安裝切實有效的入侵偵測系統(tǒng)（Intrusion Detection System，簡稱IDS）。企業(yè)若要建構(gòu)完整的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，不應(yīng)讓個人計算機端防毒軟件成為唯一的安全防線，必須兼顧網(wǎng)絡(luò)上每個節(jié)點的防毒工作，從單機個人計算機、局域網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器、電子郵件服務(wù)器至互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關(guān)，將防毒軟件集中控管，建立完整網(wǎng)絡(luò)防毒架構(gòu)，確保網(wǎng)絡(luò)安全，同時降低企業(yè)管理成本。3．客戶端技術(shù)在防止客戶端木馬程序盜竊密碼方面，目前主要有兩種流行技術(shù)：專用輸入控件：通過專