【正文】 值的客戶，為銀行帶來(lái)更豐厚的收益。 提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要一方面，互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越普及，客戶對(duì)網(wǎng)銀的需求會(huì)越來(lái)越大、越來(lái)越迫切，農(nóng)村信用社應(yīng)該也必須盡快建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，以現(xiàn)代化的服務(wù)手段促進(jìn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高，按四個(gè)面向的要求為各層面用戶提供全方位金融服務(wù)；另一方面，由于網(wǎng)銀具有不受地域限制的特性，建設(shè)網(wǎng)銀有助于開(kāi)拓新市場(chǎng)，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了一個(gè)新契機(jī)。可以說(shuō)，網(wǎng)銀不是一種簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，而是一種新型的銀行發(fā)展戰(zhàn)略，在這個(gè)領(lǐng)域做得好，小銀行完全可以戰(zhàn)勝大銀行。3 業(yè)務(wù)功能分析 網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能網(wǎng)銀系統(tǒng)既能實(shí)現(xiàn)大部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又能實(shí)現(xiàn)各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通?？蓪⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)劃分為傳統(tǒng)、擴(kuò)展和特色三大類。1．傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實(shí)現(xiàn)，主要業(yè)務(wù)有針對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀的賬戶基本服務(wù)、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)及還款等，針對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀的查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款等。2．?dāng)U展業(yè)務(wù)是指各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實(shí)現(xiàn)，特點(diǎn)是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為客戶提供較多的增值服務(wù)。對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀來(lái)說(shuō)，主要有基金、股票和債券、網(wǎng)上支付、信用卡等；對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀來(lái)說(shuō)，主要有基金、集團(tuán)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù)等。3．特色業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)是指能夠體現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實(shí)現(xiàn)，在提供個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，也能給客戶帶來(lái)更大的增值服務(wù)。對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀來(lái)說(shuō)，主要有浦發(fā)銀行的郵政匯款、電子郵件匯款，北京農(nóng)商行的網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款等；對(duì)企業(yè)網(wǎng)銀來(lái)說(shuō)，主要指銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上信用證等。表31 網(wǎng)銀相關(guān)的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀賬戶基本服務(wù)（賬戶余額查詢、積分查詢、賬戶密碼修改等）、基本理財(cái)服務(wù)（活期轉(zhuǎn)定期、通知存款等）、轉(zhuǎn)賬匯款（本行匯款、跨行匯款、國(guó)際匯款等）、繳費(fèi)及還款、貸款等?；?、股票和債券、外匯買賣、黃金買賣、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、國(guó)債、第三方存管、信用卡等。郵政匯款、電子郵件匯款等。企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)（余額查詢、貸款查詢、支票查詢等）、轉(zhuǎn)賬匯款（公司內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、批量轉(zhuǎn)賬等）、代收代付（代發(fā)工資、費(fèi)用報(bào)銷等）等。基金、集團(tuán)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù)等。銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上信用證等。 典型網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能 中國(guó)工商銀行工商銀行作為四大國(guó)有銀行之一，其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)一直處于國(guó)內(nèi)最前列。工商銀行擁有國(guó)內(nèi)最大的客戶群體，為了滿足不同客戶的需求，其網(wǎng)銀系統(tǒng)幾乎涵蓋了目前網(wǎng)銀能夠提供的所有業(yè)務(wù)。表32 中國(guó)工商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀基本賬戶管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、委托代扣、繳費(fèi)還款證券、保險(xiǎn)、黃金買賣、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付、信用卡、國(guó)債、第三方存管、基金、外匯買賣跨國(guó)理財(cái)、托管賬戶企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款集團(tuán)理財(cái)、基金網(wǎng)上信用證、銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù) 招商銀行招商銀行作為國(guó)內(nèi)最早推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的銀行，利用網(wǎng)銀樹(shù)立了企業(yè)品牌，一直被業(yè)界看作是IT應(yīng)用的先鋒。招商銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)比較全面，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推出速度在同行業(yè)中處于領(lǐng)先地位，目前網(wǎng)銀已成為該行開(kāi)拓市場(chǎng)、增加收益的得力手段。表33 招商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀基本賬戶管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費(fèi)網(wǎng)上支付、證券、網(wǎng)上商城、基金、保險(xiǎn)、國(guó)債、信用卡、外匯買賣財(cái)務(wù)分析企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款集團(tuán)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)上信用證、票據(jù)業(yè)務(wù)、銀企直聯(lián) 浦東發(fā)展銀行浦發(fā)銀行作為中小型商業(yè)銀行，其客戶規(guī)模既不如工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行，也不如招商銀行。在網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能方面，在開(kāi)通基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，有選擇性地開(kāi)通了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并推出了特色業(yè)務(wù)。浦發(fā)網(wǎng)銀的一大特點(diǎn)是特色業(yè)務(wù)，特別是電子郵件匯款，客戶在匯款時(shí)無(wú)需再記住冗長(zhǎng)的帳號(hào)，只需要知道收款人的電子郵件地址就可以了，該業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀領(lǐng)域產(chǎn)生了較大影響。表34 浦東發(fā)展銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀基本賬戶管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費(fèi)網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、基金、信用卡、外匯買賣郵政匯款、電子郵件匯款企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款集團(tuán)理財(cái)銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù) 北京農(nóng)村商業(yè)銀行北京農(nóng)商行是國(guó)內(nèi)第一家開(kāi)通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的省級(jí)農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)，也是國(guó)內(nèi)第一家為農(nóng)民提供自助金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。北京農(nóng)商行網(wǎng)銀涵蓋了基本的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并針對(duì)三農(nóng)推出了特色業(yè)務(wù)，專為農(nóng)民客戶開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款功能，農(nóng)民客戶在獲得一次性授信額度后，可以通過(guò)網(wǎng)銀方便地進(jìn)行自助借款和還款，整個(gè)操作過(guò)程在幾分鐘內(nèi)即可完成。表35 北京農(nóng)商行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀賬戶基本管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)網(wǎng)上支付網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款集團(tuán)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù) 我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能定位國(guó)內(nèi)各家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面相差無(wú)幾，區(qū)別在于擴(kuò)展業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)方面。工商銀行、招商銀行基本實(shí)現(xiàn)了目前網(wǎng)銀有關(guān)的所有擴(kuò)展業(yè)務(wù)，并具有自己的特色業(yè)務(wù)；浦發(fā)銀行有選擇性地實(shí)現(xiàn)了一部分?jǐn)U展業(yè)務(wù)，并開(kāi)通了具有一定影響力的特色業(yè)務(wù)；北京農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)的擴(kuò)展業(yè)務(wù)較少，主要是針對(duì)農(nóng)民客戶推出了特色業(yè)務(wù)，取得了較好效果。我省農(nóng)村信用社的客觀環(huán)境具有明顯的特殊性：經(jīng)營(yíng)范圍主要在省內(nèi)，客戶群體主要面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟(jì)、面向中小企業(yè)，因此，我省農(nóng)村信用社建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)不必像工商銀行、招商銀行一樣追求大而全，而應(yīng)該借鑒浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)客戶需求進(jìn)行科學(xué)地分析，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上下功夫。我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想是：以省聯(lián)社確立的“一二三四六”的發(fā)展目標(biāo)和工作思路為指引，立足實(shí)際，急用先行，有計(jì)劃、分階段進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，基本涵蓋傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，突出幾項(xiàng)特色業(yè)務(wù)，根據(jù)市場(chǎng)需要陸續(xù)推出擴(kuò)展業(yè)務(wù)，力爭(zhēng)在較短時(shí)間內(nèi)樹(shù)立起品牌與形象，并盡快形成盈利能力。4 技術(shù)可行性分析 新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供了有力保障目前，我省農(nóng)村信用社新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（New Generation Core Banking System，簡(jiǎn)稱NGCBS）即將進(jìn)入試點(diǎn)運(yùn)行階段，這就為網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。一方面，網(wǎng)銀作為核心業(yè)務(wù)的一個(gè)交易渠道，其業(yè)務(wù)的進(jìn)行必須依賴后臺(tái)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)在賬務(wù)方面的支持，而新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品化、產(chǎn)品參數(shù)化的設(shè)計(jì)方法則為網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的功能實(shí)現(xiàn)鋪平了道路；另一方面，新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)采用面向?qū)ο蟮募夹g(shù)架構(gòu)并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中，為網(wǎng)銀的順利接入及可靠運(yùn)行提供了有力保證。 技術(shù)架構(gòu)成熟穩(wěn)定，目前這兩種技術(shù)架構(gòu)都已比較成熟并在行業(yè)內(nèi)有著廣泛的應(yīng)用。 常用的技術(shù)架構(gòu)J2EE（Java 2 Platform Enterprise Edition，Java2平臺(tái)企業(yè)版）是一套不同于傳統(tǒng)應(yīng)用開(kāi)發(fā)的技術(shù)架構(gòu)，它包含許多組件，可簡(jiǎn)化且規(guī)范應(yīng)用系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)與部署，進(jìn)而提高系統(tǒng)的可移植性、安全性與可復(fù)用性；.NET是微軟公司開(kāi)發(fā)的一種編程環(huán)境，可以使用C、VB等幾種語(yǔ)言進(jìn)行開(kāi)發(fā)。二者的主要參數(shù)比較如下表。表41 J2EE.NET編程語(yǔ)言JavaC、C++、 VB、Delphi等可移植性跨平臺(tái)只適合windows平臺(tái)網(wǎng)頁(yè)開(kāi)發(fā)基于傳統(tǒng)的HTML使用專門的WEB控件數(shù)據(jù)庫(kù)訪問(wèn)JDBC執(zhí)行速度慢較快 主要開(kāi)發(fā)商情況國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的主要開(kāi)發(fā)商有北京科藍(lán)公司、北京宇信易誠(chéng)公司、微軟公司，它們都有自己較成熟的產(chǎn)品框架，分別為PowerEngine、EMP（Enterprise Model Platform）、EBF（Enterprise Business Facility）。其中，PowerEngine、EMP是基于J2EE架構(gòu)的，國(guó)內(nèi)85%以上的網(wǎng)銀也是由北京科藍(lán)公司、北京宇信易誠(chéng)公司參與開(kāi)發(fā)的；，該框架已成功應(yīng)用于國(guó)外的一些網(wǎng)銀系統(tǒng)，微軟公司攜其進(jìn)入國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，正參與開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)銀行的新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)。表42 國(guó)內(nèi)主要的產(chǎn)品框架及案例科藍(lán)宇信易誠(chéng)微軟產(chǎn)品框架PowerEngineEMPEBF平臺(tái)硬件中小型機(jī)中小型機(jī)PC Server軟件J2EEJ2EE.NET主要案例浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、大連銀行、吉林銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社等；并參與過(guò)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等的網(wǎng)銀建設(shè)。交通銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、威海市商行、浙江省農(nóng)村信用社等；并參與開(kāi)發(fā)過(guò)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行的網(wǎng)銀建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)在國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的開(kāi)發(fā)商