【正文】 上信用證、票據(jù)業(yè)務(wù)、銀企直聯(lián) 浦東發(fā)展銀行浦發(fā)銀行作為中小型商業(yè)銀行，其客戶規(guī)模既不如工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行，也不如招商銀行。表32 中國(guó)工商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀基本賬戶管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、委托代扣、繳費(fèi)還款證券、保險(xiǎn)、黃金買賣、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付、信用卡、國(guó)債、第三方存管、基金、外匯買賣跨國(guó)理財(cái)、托管賬戶企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款集團(tuán)理財(cái)、基金網(wǎng)上信用證、銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù) 招商銀行招商銀行作為國(guó)內(nèi)最早推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的銀行，利用網(wǎng)銀樹立了企業(yè)品牌，一直被業(yè)界看作是IT應(yīng)用的先鋒。 典型網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能 中國(guó)工商銀行工商銀行作為四大國(guó)有銀行之一，其網(wǎng)銀業(yè)務(wù)一直處于國(guó)內(nèi)最前列?；稹⒓瘓F(tuán)理財(cái)、國(guó)際業(yè)務(wù)等。郵政匯款、電子郵件匯款等。表31 網(wǎng)銀相關(guān)的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀賬戶基本服務(wù)（賬戶余額查詢、積分查詢、賬戶密碼修改等）、基本理財(cái)服務(wù)（活期轉(zhuǎn)定期、通知存款等）、轉(zhuǎn)賬匯款（本行匯款、跨行匯款、國(guó)際匯款等）、繳費(fèi)及還款、貸款等。3．特色業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)是指能夠體現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實(shí)現(xiàn)，在提供個(gè)性化服務(wù)的同時(shí)，也能給客戶帶來更大的增值服務(wù)。2．?dāng)U展業(yè)務(wù)是指各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)在網(wǎng)銀的實(shí)現(xiàn)，特點(diǎn)是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，為客戶提供較多的增值服務(wù)。3 業(yè)務(wù)功能分析 網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能網(wǎng)銀系統(tǒng)既能實(shí)現(xiàn)大部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又能實(shí)現(xiàn)各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通?？蓪⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)劃分為傳統(tǒng)、擴(kuò)展和特色三大類。 提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要一方面，互聯(lián)網(wǎng)越來越普及，客戶對(duì)網(wǎng)銀的需求會(huì)越來越大、越來越迫切，農(nóng)村信用社應(yīng)該也必須盡快建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)，以現(xiàn)代化的服務(wù)手段促進(jìn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提高，按四個(gè)面向的要求為各層面用戶提供全方位金融服務(wù)；另一方面，由于網(wǎng)銀具有不受地域限制的特性，建設(shè)網(wǎng)銀有助于開拓新市場(chǎng)，這為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了一個(gè)新契機(jī)。 增加效益的需要網(wǎng)銀除了可以提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能外，還可以進(jìn)行業(yè)務(wù)整合與創(chuàng)新，為銀行業(yè)帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，如集團(tuán)理財(cái)、外匯業(yè)務(wù)等。 方便客戶的需要客戶是企業(yè)的上帝，網(wǎng)銀能極大地方便客戶，最大限度地滿足客戶在服務(wù)時(shí)間、空間及方式的需求，可以為客戶提供超越時(shí)空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時(shí)候(Anytime)——為客戶提供每年365天，每天24小時(shí)；任何地方(Anywhere)——家里、辦公室、旅途中……；以任何方式(Anyhow)——互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、傳真、電子郵件、短消息……，提供全天候金融服務(wù)，客戶除了辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)需到柜臺(tái)外，其余業(yè)務(wù)均可在網(wǎng)上辦理。網(wǎng)銀是貸記卡業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)的重要渠道，各家銀行都十分重視網(wǎng)銀建設(shè)，并依托網(wǎng)銀豐富和完善了貸記卡業(yè)務(wù)功能，使客戶足不出戶就可以辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。我省農(nóng)村信用社要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)建一流金融機(jī)構(gòu)的奮斗目標(biāo)，就應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，盡快開通網(wǎng)銀系統(tǒng)，并做出自己的特色，樹立企業(yè)品牌，搶占市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化與成熟，這些問題終將得到圓滿解決，代表現(xiàn)代銀行發(fā)展方向的網(wǎng)銀，必將得到快速發(fā)展。國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展方向?yàn)椋豪镁W(wǎng)絡(luò)的便利性，開展各種增值業(yè)務(wù)，豐富網(wǎng)銀的服務(wù)對(duì)象和范圍；與呼叫中心、手機(jī)銀行等電子渠道進(jìn)行系統(tǒng)整合，形成大概念的網(wǎng)絡(luò)銀行，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)和個(gè)性化的服務(wù)；通過為客戶提供完善的服務(wù)，占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)客戶市場(chǎng)，增加銀行收入來源渠道，獲得更好的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，我國(guó)網(wǎng)銀交易額在過去幾年保持了快速增長(zhǎng)，并預(yù)測(cè)在未來幾年還將繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)，截止2008年6月底，%，遠(yuǎn)低于大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家。該報(bào)告預(yù)測(cè)，到2025年網(wǎng)銀作為渠道進(jìn)行交易、服務(wù)、賬戶拓展的占比將分別達(dá)到80%、75%、75%，屆時(shí)網(wǎng)銀將成為銀行開展業(yè)務(wù)的主要渠道。截止2008年6月底，中國(guó)工商銀行企業(yè)網(wǎng)銀客戶達(dá)127萬戶，個(gè)人網(wǎng)銀客戶達(dá)4850萬戶，%%；截止2007年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)銀注冊(cè)客戶達(dá)529萬戶，%，其中個(gè)人和企業(yè)注冊(cè)客戶分別達(dá)到507萬戶和21萬戶，%；截至2007年末，上線僅半年多的時(shí)間，北京農(nóng)村商業(yè)銀行共發(fā)展個(gè)人網(wǎng)銀客戶4萬戶，企業(yè)網(wǎng)銀客戶2萬戶，網(wǎng)銀交易筆數(shù)達(dá)357萬筆，交易金額873億元，而該行在2008年初更是宣稱，擬在2至3年將60%左右的柜臺(tái)業(yè)務(wù)都轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上，網(wǎng)銀的收入能夠占到全部收入的15%。2008年12月中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)網(wǎng)銀總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)勢(shì)頭，用戶量及交易量同步高速增長(zhǎng)，在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，%，%，而在企業(yè)用戶市場(chǎng)，增長(zhǎng)趨勢(shì)更為明顯，在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中。表11 農(nóng)村信用社系統(tǒng)中網(wǎng)銀建設(shè)情況已開通籌建中北京農(nóng)村商業(yè)銀行江陰農(nóng)村商業(yè)銀行上海農(nóng)村商業(yè)銀行吳江農(nóng)村商業(yè)銀行深圳農(nóng)村商業(yè)銀行張家港農(nóng)村信用社寧波鄞州農(nóng)村合作銀行浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社常熟農(nóng)村商業(yè)銀行東莞市農(nóng)村信用合作聯(lián)社江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社廣州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社順德農(nóng)村信用社南海農(nóng)村信用社2．網(wǎng)銀的市場(chǎng)規(guī)模據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至2007年6月30日，我國(guó)網(wǎng)銀客戶數(shù)量達(dá)到7495萬。農(nóng)村信用社方面，北京農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)銀于2007年5月18日正式開通，是農(nóng)村信用社系統(tǒng)第一個(gè)上線的網(wǎng)銀。隨著網(wǎng)銀的發(fā)展，為了解決網(wǎng)銀的支付安全問題，1999年8月30日，中國(guó)人民銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行成立了中國(guó)金融認(rèn)證中心(China Financial Certification Authority，簡(jiǎn)稱CFCA)，2000年開始試運(yùn)行，2001年3月投入正式運(yùn)行。在亞洲，互聯(lián)網(wǎng)在韓國(guó)的高度普及促進(jìn)了網(wǎng)銀的興盛，其互聯(lián)網(wǎng)用戶中的90%在使用網(wǎng)銀，目前，韓國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易量已遠(yuǎn)超傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)，為韓國(guó)最主要的金融服務(wù)渠道，2008年第一季度。美國(guó)作為網(wǎng)銀的發(fā)源地，起步早，發(fā)展迅速。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其它貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)項(xiàng)目1 網(wǎng)銀概述國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）在世界范圍的飛速發(fā)展對(duì)社會(huì)各方面產(chǎn)生了巨大而深遠(yuǎn)的影響，并正在從根本上改變著人類的生活方式，應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)上銀行（Internet bank or Ebank，以下簡(jiǎn)稱網(wǎng)銀），則充分利用了信息產(chǎn)業(yè)日新月異的科技成果，給銀行業(yè)注入了新的活力，代表著未來銀行的發(fā)展方向。網(wǎng)銀也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是指利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和支持網(wǎng)上支付的新型銀行。 網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀 國(guó)外網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)銀——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”（Security First Network Bank，簡(jiǎn)稱SFNB)在美國(guó)誕生。2006年，美國(guó)成年網(wǎng)民中網(wǎng)銀用戶達(dá)7280萬人，預(yù)計(jì)到2011年將突破1億。 國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀的發(fā)展現(xiàn)狀1．網(wǎng)銀的建設(shè)情況1998年，招商銀行開國(guó)內(nèi)網(wǎng)銀之先河，率先推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，之后中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行等也相繼推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。歷經(jīng)10年發(fā)展，目前我國(guó)的四大國(guó)有銀行和13家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行以及大部分城商行都開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，郵政儲(chǔ)蓄銀行也推出了自己的網(wǎng)銀。隨后，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、深圳農(nóng)村商業(yè)銀行、寧波鄞州農(nóng)村合作銀行等也相繼推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。另據(jù)艾瑞咨詢（上海艾瑞市場(chǎng)咨詢有限公司，國(guó)內(nèi)專注于新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)）統(tǒng)計(jì)，％。就國(guó)內(nèi)各家銀行而言，用戶量及業(yè)務(wù)量也達(dá)到了一定規(guī)模。 網(wǎng)銀的發(fā)展前景及方向 網(wǎng)銀的發(fā)展前景2006年4月，美國(guó)OBR雜志（美國(guó)“Online Financial Innovations”機(jī)構(gòu)旗下的月度雜志“Online Banking Report”）發(fā)布了名為《The Demise of the Branch》（銀行分支機(jī)構(gòu)的消失）的網(wǎng)銀報(bào)告，報(bào)告按照分行、ATM、呼叫中心、網(wǎng)銀四個(gè)不同渠道來對(duì)比分析。表12 OBR雜志關(guān)于四個(gè)不同渠道業(yè)務(wù)占比的分析預(yù)測(cè)交易服務(wù)帳戶拓展年份分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀分行ATM呼叫中心網(wǎng)銀198590%5%5%85%15%99%1%199575%10%15%65%35%98%2%200535%15%25%25%35%45%20%88%4%8%2015e15%10%20