【正文】 《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》銀監(jiān)會規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)開辦電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件。同業(yè)方面，可選擇考察工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社、浙江省農(nóng)村信用社、上海銀行、寧波銀行等。1. 人力資源風(fēng)險(xiǎn)我省農(nóng)村信用社在網(wǎng)銀系統(tǒng)開發(fā)、運(yùn)維、營銷等方面缺少經(jīng)驗(yàn)。網(wǎng)銀的法律風(fēng)險(xiǎn)源于開放式互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特殊性，目前我國網(wǎng)銀的相關(guān)法規(guī)正逐漸健全（我國網(wǎng)銀相關(guān)的法規(guī)請參見附錄）。這些服務(wù)提供商提供的服務(wù)可以節(jié)省人力和物力，也有利于銀行利用高科技方便快捷地提供服務(wù)，但同時(shí)也相應(yīng)增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，如有可能因?yàn)橥獠糠?wù)提供商的服務(wù)中斷或是提供瑕疵服務(wù)而導(dǎo)致銀行聲譽(yù)以及實(shí)際收益上的損失。需自建CA或動態(tài)口令系統(tǒng)，成本高。 兩種不同定位的成本估算根據(jù)與相關(guān)開發(fā)商的交流，按照我省農(nóng)村信用社的客戶規(guī)模，現(xiàn)階段“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”、“精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”兩種不同定位的建設(shè)成本估算分別如下表15和表16所示。因此，針對合作開發(fā)方式進(jìn)行成本分析，并對“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”、“精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”兩種不同定位分別予以估算。信息安全系統(tǒng)存放在銀行的機(jī)房內(nèi)，信息的安全有銀行承擔(dān)；在目前條件下，從銀行角度來看，信息安全方式比較容易接受；在問題發(fā)生時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)有銀行自主承擔(dān)。這種建設(shè)方式對銀行項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的要求稍低，目前國內(nèi)大部分銀行，如光大銀行、民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、北京農(nóng)商行等均通過此方式完成網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。沿此方向進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，存在業(yè)務(wù)覆蓋范圍窄、客戶化程度不高等不足，但是可以在系統(tǒng)投入運(yùn)行后，通過不斷的功能改進(jìn)彌補(bǔ)，也可以在經(jīng)歷3至5年發(fā)展后，在積累充足經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，再按照全功能型的定位方向，對現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行推倒式升級換代。安全性低，僅可進(jìn)行賬戶查詢等有限的業(yè)務(wù)，但資金風(fēng)險(xiǎn)小，也不需要與銀行進(jìn)行專門的網(wǎng)銀簽約。適用，供不同客戶選擇使用。3．適用范圍比較就適用范圍而言，數(shù)字證書、短信動態(tài)口令以及動態(tài)口令系統(tǒng)均可用于企業(yè)銀行登陸及查詢、個(gè)人銀行登陸及查詢、個(gè)人銀行第三方轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付，但對于企業(yè)銀行第三方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，則建議使用數(shù)字證書。可防范可防范釣魚網(wǎng)站無法攻擊無法攻擊無法攻擊2．成本比較就客戶成本而言，短信動態(tài)口令的成本最低，只需要一部手機(jī)即可，動態(tài)口令卡成本較低，數(shù)字證書以及動態(tài)口令牌成本較高。2．短信動態(tài)口令方案短信動態(tài)口令系統(tǒng)是由服務(wù)器生成動態(tài)密碼，通過短信方式實(shí)時(shí)發(fā)送給用戶，用戶通過手機(jī)短信接收到動態(tài)口令后，按照應(yīng)用系統(tǒng)提示輸入動態(tài)口令，然后提交交易請求，應(yīng)用服務(wù)器對動態(tài)口令進(jìn)行驗(yàn)證以確認(rèn)用戶身份。軟件鍵盤：通過JavaScript技術(shù)，編寫專用的密碼鍵盤輸入界面，每次采用隨機(jī)密鑰，防止網(wǎng)銀大盜等木馬。入侵檢測系統(tǒng)是依照一定的安全策略，對網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)的運(yùn)行狀況進(jìn)行監(jiān)視，盡可能發(fā)現(xiàn)各種攻擊企圖、攻擊行為或者攻擊結(jié)果，以保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)資源的機(jī)密性、完整性和可用性。 系統(tǒng)層系統(tǒng)層的安全策略主要包括操作系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)安全、防火墻、入侵檢測、防病毒等。 安全技術(shù)逐漸成熟網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全極為重要，如何保證網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全關(guān)系到網(wǎng)銀建設(shè)的成敗。 技術(shù)架構(gòu)成熟穩(wěn)定，目前這兩種技術(shù)架構(gòu)都已比較成熟并在行業(yè)內(nèi)有著廣泛的應(yīng)用。表34 浦東發(fā)展銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀基本賬戶管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費(fèi)網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、基金、信用卡、外匯買賣郵政匯款、電子郵件匯款企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款集團(tuán)理財(cái)銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù) 北京農(nóng)村商業(yè)銀行北京農(nóng)商行是國內(nèi)第一家開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的省級農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)，也是國內(nèi)第一家為農(nóng)民提供自助金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上信用證等。對個(gè)人網(wǎng)銀來說，主要有基金、股票和債券、網(wǎng)上支付、信用卡等；對企業(yè)網(wǎng)銀來說，主要有基金、集團(tuán)理財(cái)、國際業(yè)務(wù)等。 降低成本的需要首先，網(wǎng)銀組建成本低，客戶使用的是公共互聯(lián)網(wǎng)資源，銀行在不需要大量建設(shè)專用網(wǎng)絡(luò)、不需要建設(shè)傳統(tǒng)營業(yè)廳以及不增加從業(yè)人員的前提下，可以從時(shí)間、空間兩個(gè)緯度擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，既可以省掉開辦實(shí)體分支機(jī)構(gòu)帶來的成本開銷，又能滿足日益崛起的城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)對于綜合金融服務(wù)的需要；其次，由于實(shí)現(xiàn)無紙化交易以及不需要柜員參與業(yè)務(wù)過程，網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)成本遠(yuǎn)低于柜臺交易的業(yè)務(wù)成本。 在國內(nèi)，網(wǎng)銀的發(fā)展還存在一些障礙，如網(wǎng)銀監(jiān)管體制尚不健全、信用卡制度剛剛起步等。 網(wǎng)銀的發(fā)展前景及方向 網(wǎng)銀的發(fā)展前景2006年4月，美國OBR雜志（美國“Online Financial Innovations”機(jī)構(gòu)旗下的月度雜志“Online Banking Report”）發(fā)布了名為《The Demise of the Branch》（銀行分支機(jī)構(gòu)的消失）的網(wǎng)銀報(bào)告，報(bào)告按照分行、ATM、呼叫中心、網(wǎng)銀四個(gè)不同渠道來對比分析。歷經(jīng)10年發(fā)展，目前我國的四大國有銀行和13家全國性股份制商業(yè)銀行以及大部分城商行都開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，郵政儲蓄銀行也推出了自己的網(wǎng)銀。網(wǎng)銀也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行或在線銀行，是指利用國際互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和支持網(wǎng)上支付的新型銀行。在亞洲，互聯(lián)網(wǎng)在韓國的高度普及促進(jìn)了網(wǎng)銀的興盛，其互聯(lián)網(wǎng)用戶中的90%在使用網(wǎng)銀，目前，韓國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易量已遠(yuǎn)超傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)，為韓國最主要的金融服務(wù)渠道，2008年第一季度。2008年12月中國金融認(rèn)證中心發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)銀總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長勢頭，用戶量及交易量同步高速增長，在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，%，%，而在企業(yè)用戶市場，增長趨勢更為明顯，在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)，我國網(wǎng)銀交易額在過去幾年保持了快速增長，并預(yù)測在未來幾年還將繼續(xù)保持較快增長。網(wǎng)銀是貸記卡業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)的重要渠道，各家銀行都十分重視網(wǎng)銀建設(shè)，并依托網(wǎng)銀豐富和完善了貸記卡業(yè)務(wù)功能，使客戶足不出戶就可以辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。3 業(yè)務(wù)功能分析 網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務(wù)功能網(wǎng)銀系統(tǒng)既能實(shí)現(xiàn)大部分傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又能實(shí)現(xiàn)各種中間業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通?？蓪⒕W(wǎng)銀系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)劃分為傳統(tǒng)、擴(kuò)展和特色三大類。郵政匯款、電子郵件匯款等。表33 招商銀行網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)功能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展業(yè)務(wù)特色業(yè)務(wù)個(gè)人網(wǎng)銀基本賬戶管理、基本理財(cái)服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費(fèi)網(wǎng)上支付、證券、網(wǎng)上商城、基金、保險(xiǎn)、國債、信用卡、外匯買賣財(cái)務(wù)分析企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務(wù)、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款集團(tuán)理財(cái)、國際業(yè)務(wù)網(wǎng)上信用證、票據(jù)業(yè)務(wù)、銀企直聯(lián) 浦東發(fā)展銀行浦發(fā)銀行作為中小型商業(yè)銀行，其客戶規(guī)模既不如工商銀行等國有商業(yè)銀行，也不如招商銀行。我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想是：以省聯(lián)社確立的“一二三四六”的發(fā)展目標(biāo)和工作思路為指引，立足實(shí)際，急用先行，有計(jì)劃、分階段進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，基本涵蓋傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，突出幾項(xiàng)特色業(yè)務(wù)，根據(jù)市場需要陸續(xù)推出擴(kuò)展業(yè)務(wù)，力爭在較短時(shí)間內(nèi)樹立起品牌與形象，并盡快形成盈利能力。表42 國內(nèi)主要的產(chǎn)品框架及案例科藍(lán)宇信易誠微軟產(chǎn)品框架PowerEngineEMPEBF平臺硬件中小型機(jī)中小型機(jī)PC Server軟件J2EEJ2EE.NET主要案例浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行、大連銀行、吉林銀行、北京農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社等；并參與過農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等的網(wǎng)銀建設(shè)。該協(xié)議獨(dú)立于一些較高層的應(yīng)用級協(xié)議，如HTTP、FTP、TELNET等，從OSI七層模型來看，該協(xié)議處于應(yīng)用層和傳輸層之間，依賴于面向連接的可靠的傳輸協(xié)議（如TCP等）。3．防火墻防火墻可以提供包過濾、NAT(Network Address Translation，地址轉(zhuǎn)換)、限制信息交換、防止入侵、外泄、防病毒等功能，是保護(hù)系統(tǒng)安全的有效手段。1．應(yīng)用服務(wù)器的安全策略業(yè)界主流的應(yīng)用服務(wù)器都提供了強(qiáng)大的應(yīng)用級安全措施，其中包括：SSL支持：提供軟件包支持SSL協(xié)議，主要用在應(yīng)用服務(wù)器的應(yīng)用程序上，作為客戶端發(fā)起與其它方的安全通訊連接；認(rèn)證策略：提供試圖訪問網(wǎng)絡(luò)資源的用戶身份驗(yàn)證的一組策略；權(quán)限策略：提供了對用戶或用戶組訪問網(wǎng)絡(luò)資源的范圍及權(quán)限的定義；授權(quán)策略：提供授權(quán)策略，使用戶在經(jīng)過授權(quán)后可臨時(shí)訪問特定的網(wǎng)絡(luò)資源。數(shù)字證書根據(jù)存儲位置的不同分為文件證書和移動證書兩種，文件證書存儲在硬盤上，移動證書存儲在可方便移動的USBKEY中。 不同身份認(rèn)證技術(shù)的比較1．安全性比較就安全性而言，數(shù)字證書、短信動態(tài)口令方案以及動態(tài)口令系統(tǒng)均具有防木馬、病毒以及釣魚網(wǎng)站等作用，在賬號信息泄露的情況下也能有效地防范資金風(fēng)險(xiǎn)，具有良好的安全性。銀行成本銀行為此付出RA系統(tǒng)建設(shè)費(fèi)、維護(hù)費(fèi)以及可能的證書使用費(fèi)等。適用，供不同客戶