【正文】 、病毒攻擊下易被導(dǎo)出盜用，有一定的安全隱患。可防范可防范釣魚(yú)網(wǎng)站無(wú)法攻擊無(wú)法攻擊無(wú)法攻擊2．成本比較就客戶成本而言，短信動(dòng)態(tài)口令的成本最低，只需要一部手機(jī)即可，動(dòng)態(tài)口令卡成本較低，數(shù)字證書(shū)以及動(dòng)態(tài)口令牌成本較高。表44 不同身份認(rèn)證技術(shù)的成本比較數(shù)字證書(shū)短信動(dòng)態(tài)口令方案動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)客戶成本高，客戶可能付出數(shù)字證書(shū)年費(fèi)和USBKEY等硬件費(fèi)。動(dòng)態(tài)口令牌成本較高，動(dòng)態(tài)口令卡成本低。初期投資最低，但是隨著業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，銀行費(fèi)用也會(huì)隨之增長(zhǎng)。3．適用范圍比較就適用范圍而言，數(shù)字證書(shū)、短信動(dòng)態(tài)口令以及動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)均可用于企業(yè)銀行登陸及查詢、個(gè)人銀行登陸及查詢、個(gè)人銀行第三方轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付，但對(duì)于企業(yè)銀行第三方轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，則建議使用數(shù)字證書(shū)。對(duì)目前的動(dòng)態(tài)口令牌和動(dòng)態(tài)口令卡而言，不推薦使用。適用，供不同客戶選擇使用。網(wǎng)上支付適用，供不同客戶選擇使用。適用，供不同客戶選擇使用。1．高端用戶可使用移動(dòng)證書(shū)USBKEY或動(dòng)態(tài)口令牌。有些銀行（如中國(guó)建設(shè)銀行、興業(yè)銀行等）也針對(duì)高端客戶提供了文件證書(shū)供客戶選擇，但文件證書(shū)較容易被導(dǎo)出盜用，存在較大的安全隱患。安全性較高，成本較低，可以進(jìn)行大多數(shù)的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，但一般應(yīng)在轉(zhuǎn)賬金額方面進(jìn)行限制（不同的銀行轉(zhuǎn)賬上限有所不同）。安全性低，僅可進(jìn)行賬戶查詢等有限的業(yè)務(wù)，但資金風(fēng)險(xiǎn)小，也不需要與銀行進(jìn)行專門(mén)的網(wǎng)銀簽約?？偟膩?lái)說(shuō)，可以從兩個(gè)不同方向確定擬建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的基本定位，分別稱為全功能型與精簡(jiǎn)型。沿此方向建設(shè)的系統(tǒng)，可以保證未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的先進(jìn)性與持續(xù)性，但一次性投入大、建設(shè)周期長(zhǎng)，對(duì)業(yè)務(wù)、技術(shù)人員在開(kāi)發(fā)階段及后續(xù)推廣營(yíng)銷(xiāo)階段的要求也相對(duì)較高。 精簡(jiǎn)型定位指從滿足當(dāng)前客戶的基本需求出發(fā)，選擇成熟產(chǎn)品，不對(duì)其進(jìn)行大規(guī)?？蛻艋脑?，而是根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際進(jìn)行適當(dāng)簡(jiǎn)化與瘦身，重點(diǎn)推出成熟、適用、急用的功能。沿此方向進(jìn)行系統(tǒng)建設(shè)，存在業(yè)務(wù)覆蓋范圍窄、客戶化程度不高等不足，但是可以在系統(tǒng)投入運(yùn)行后，通過(guò)不斷的功能改進(jìn)彌補(bǔ)，也可以在經(jīng)歷3至5年發(fā)展后，在積累充足經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，再按照全功能型的定位方向，對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行推倒式升級(jí)換代。 建設(shè)方式網(wǎng)銀系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境復(fù)雜，關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)比較多，相對(duì)其它業(yè)務(wù)系統(tǒng)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)需求變化也比較快，對(duì)系統(tǒng)的安全要求也比較高，需要有專業(yè)實(shí)施團(tuán)隊(duì)完成系統(tǒng)建設(shè)工作。 自建方式自建是指銀行自行建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)。這種建設(shè)方式對(duì)銀行實(shí)施團(tuán)隊(duì)的要求比較高，只有規(guī)模較大的銀行才采用此種建設(shè)方式，以中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和招商銀行為代表，它們一般都有專門(mén)的軟件開(kāi)發(fā)中心，有龐大的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，投入也比較大。這種建設(shè)方式對(duì)銀行項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的要求稍低，目前國(guó)內(nèi)大部分銀行，如光大銀行、民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)銀行、廣發(fā)銀行、北京農(nóng)商行等均通過(guò)此方式完成網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。托管方式對(duì)銀行項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的要求比較低，最近兩年在國(guó)內(nèi)剛剛興起，目前只有臨沂市商業(yè)銀行、樂(lè)山市商業(yè)銀行等極少部分城商行采取了該方式，尚處于探索發(fā)展階段。 方式比較就我省農(nóng)村信用社而言，由于缺乏網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)與管理方面的經(jīng)驗(yàn)，也不具備組建大型開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的條件，因此不適宜采取完全自建的方式。表51 合作開(kāi)發(fā)方式與托管方式的比較合作開(kāi)發(fā)系統(tǒng)托管系統(tǒng)運(yùn)維系統(tǒng)運(yùn)行在行內(nèi)機(jī)房?jī)?nèi)，日常的運(yùn)維管理和系統(tǒng)升級(jí)由銀行專職部門(mén)或承包商專業(yè)團(tuán)隊(duì)現(xiàn)場(chǎng)承擔(dān)；需要專人做系統(tǒng)維護(hù)，并且需要系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全等多種專業(yè)廠商支持，問(wèn)題發(fā)生時(shí)，反應(yīng)速度比較快，可以及時(shí)響應(yīng)。信息安全系統(tǒng)存放在銀行的機(jī)房?jī)?nèi)，信息的安全有銀行承擔(dān)；在目前條件下，從銀行角度來(lái)看，信息安全方式比較容易接受；在問(wèn)題發(fā)生時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)有銀行自主承擔(dān)。業(yè)務(wù)拓展網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展與行內(nèi)業(yè)務(wù)部門(mén)密切相關(guān)，在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，可以根據(jù)業(yè)務(wù)部門(mén)的想法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能的開(kāi)發(fā)，但主要限于行內(nèi)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新，若享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)需要與各個(gè)服務(wù)商對(duì)接。通過(guò)對(duì)比可以看出，合作開(kāi)發(fā)方式更適合我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。此外，現(xiàn)在大部分銀行都采用了合作開(kāi)發(fā)方式，有豐富的同業(yè)經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，而托管方式在國(guó)內(nèi)剛起步，風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，針對(duì)合作開(kāi)發(fā)方式進(jìn)行成本分析，并對(duì)“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”、“精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng)”兩種不同定位分別予以估算。1．廠商的開(kāi)發(fā)與服務(wù)費(fèi)用包括軟件開(kāi)發(fā)費(fèi)用（含產(chǎn)品框架的費(fèi)用）、運(yùn)行維護(hù)費(fèi)用、軟硬件維保費(fèi)用等。3．軟件成本包括開(kāi)發(fā)環(huán)境所需的軟件和未來(lái)運(yùn)行所需的軟件，主要有操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、應(yīng)用服務(wù)器軟件、Web服務(wù)器軟件、管理軟件（項(xiàng)目管理、版本管理）。5．人力成本一定的人力投入，主要包括業(yè)務(wù)人員、技術(shù)人員、管理人員。 兩種不同定位的成本估算根據(jù)與相關(guān)開(kāi)發(fā)商的交流，按照我省農(nóng)村信用社的客戶規(guī)模，現(xiàn)階段“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”、“精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng)”兩種不同定位的建設(shè)成本估算分別如下表15和表16所示。 兩種不同定位的成本比較從以上兩表可以看出，“全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”較“精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本高，這主要是因?yàn)椤叭δ苄途W(wǎng)銀系統(tǒng)”付給廠商的開(kāi)發(fā)服務(wù)費(fèi)用、軟硬件成本、安全成本和其它成本都較高，人力方面也需要更多的人員參與，“精簡(jiǎn)型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)投入較少，但升級(jí)換代的代價(jià)高。功能豐富，用戶需求復(fù)雜，在產(chǎn)品之上需較大的客戶化改造，費(fèi)用高。要有前瞻性，能滿足未來(lái)幾年網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，成本高。需自建CA或動(dòng)態(tài)口令系統(tǒng)，成本高。需引進(jìn)專業(yè)的咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行行業(yè)咨詢，成本較高。周期長(zhǎng)，功能多，需求復(fù)雜，需較多的人員參與。網(wǎng)銀與傳統(tǒng)銀行不同就在于其開(kāi)放性的支付系統(tǒng)，而開(kāi)放性的支付系統(tǒng)在為銀行帶來(lái)方便和快捷的同時(shí)，也帶來(lái)了新的安全問(wèn)題，即如何保證系統(tǒng)的安全（包括保證系統(tǒng)不受外來(lái)的惡意入侵、數(shù)據(jù)的完整性、系統(tǒng)的可使用性）。這些服務(wù)提供商提供的服務(wù)可以節(jié)省人力和物力，也有利于銀行利用高科技方便快捷地提供服務(wù)，但同時(shí)也相應(yīng)增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，如有可能因?yàn)橥獠糠?wù)提供商的服務(wù)中斷或是提供瑕疵服務(wù)而導(dǎo)致銀行聲譽(yù)以及實(shí)際收益上的損失。 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)(Reputation Risk)是指重大的負(fù)面公眾評(píng)價(jià)所帶來(lái)的資金或客戶損失方面的風(fēng)險(xiǎn)。如果一家銀行出現(xiàn)重大的影響廣泛的系統(tǒng)缺陷或是重大的安全事故（病毒的破壞或是黑客的入侵造成系統(tǒng)故障和資料的丟失），會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)該行網(wǎng)上支付方式產(chǎn)生懷疑甚至對(duì)整個(gè)銀行產(chǎn)生不信任感。 法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)(Compliance Risk)是指違反或不遵守有關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)銀的法律風(fēng)險(xiǎn)源于開(kāi)放式互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的特殊性，目前我國(guó)網(wǎng)銀的相關(guān)法規(guī)正逐漸健全（我國(guó)網(wǎng)銀相關(guān)的法規(guī)請(qǐng)參見(jiàn)附錄）。隨后頒布的《電子支付指引(第一號(hào))》及《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等為進(jìn)一步規(guī)范和管理我國(guó)的網(wǎng)銀市場(chǎng)奠定了良好的基礎(chǔ)。銀行應(yīng)該盡量利用現(xiàn)有法律法規(guī)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。 其它風(fēng)險(xiǎn)我省農(nóng)村信用社的客觀環(huán)境與商業(yè)銀行相比有明顯的不同。1. 人力資源風(fēng)險(xiǎn)我省農(nóng)村信用社在網(wǎng)銀系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、運(yùn)維、營(yíng)銷(xiāo)等方面缺少經(jīng)驗(yàn)。專業(yè)人才的缺乏會(huì)對(duì)我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀的發(fā)展帶來(lái)諸多不便。8 建議建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)滿足客戶日益提高的服務(wù)要求以及增強(qiáng)銀行業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義，而互聯(lián)網(wǎng)的普及、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的日趨成熟以及正在進(jìn)行的新一代核心系統(tǒng)建設(shè)，使我省農(nóng)村信用社建設(shè)網(wǎng)銀系統(tǒng)具備了較高的可行性，我省農(nóng)村信用社外部網(wǎng)站也已投入運(yùn)行，為網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)做好了前期準(zhǔn)備。鑒于基本定位的重要性，建議省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)盡快確定系統(tǒng)基本定位，我們將按照確定的方向開(kāi)展后續(xù)工作；同時(shí)，由于我們?nèi)狈W(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)與管理經(jīng)驗(yàn)，也不具備組建大型開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的條件，因此，建議采取與專業(yè)廠商合作開(kāi)發(fā)的建設(shè)方式，既可以在項(xiàng)目建設(shè)中鍛煉隊(duì)伍，為日后的業(yè)務(wù)管理、運(yùn)行維護(hù)及技術(shù)支持奠定基礎(chǔ)，又可以規(guī)避系統(tǒng)托管帶來(lái)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。同業(yè)方面，可選擇考察工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、江蘇省農(nóng)村信用社、浙江省農(nóng)村信用社、上海銀行、寧波銀行等。3. 盡快成立一支穩(wěn)定的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)不同的是，網(wǎng)銀系統(tǒng)在投入運(yùn)行后，仍需要根據(jù)業(yè)務(wù)需求和用戶要求的不斷變化而不斷、及時(shí)地進(jìn)行功能改造，系統(tǒng)升級(jí)周期短。因此，建議在項(xiàng)目立項(xiàng)后，盡快成立由業(yè)務(wù)、科技等專業(yè)人員組成的項(xiàng)目組，以便開(kāi)展各項(xiàng)工作，時(shí)機(jī)成熟后，可參照同業(yè)做法，以此為基礎(chǔ)成立電子銀行部，負(fù)責(zé)網(wǎng)銀及相關(guān)電話銀行、手機(jī)銀行等系統(tǒng)的規(guī)劃、開(kāi)發(fā)、運(yùn)維、營(yíng)銷(xiāo)等，進(jìn)一步促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》信息產(chǎn)業(yè)部規(guī)定了電子認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供的服務(wù)及應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備的條件。《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見(jiàn)（暫行）》商務(wù)部規(guī)定了網(wǎng)上交易雙方的責(zé)任和義