【正文】 %55%20%30%50%50%5%45%2025e5%5%10%80%10%15%75%20%5%75%我國網(wǎng)銀雖然取得了很大進步，但還有較大的增長空間。隨著我國經(jīng)濟的增長和互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及，網(wǎng)銀的市場需求和規(guī)模還會進一步擴大。表13 艾瑞咨詢關于我國網(wǎng)銀交易額的分析預測2005200620072008e2009e2010e交易額(萬億元)增長率(%) 網(wǎng)銀的發(fā)展方向目前，國內(nèi)大部分的網(wǎng)銀僅是銀行業(yè)務品種的一個補充，一種交易渠道，為客戶提供差異化服務的一種手段，大部分網(wǎng)銀旨在適應網(wǎng)絡化發(fā)展趨勢，樹立銀行科技形象，真正為銀行帶來豐厚效益的還很少。 在國內(nèi)，網(wǎng)銀的發(fā)展還存在一些障礙，如網(wǎng)銀監(jiān)管體制尚不健全、信用卡制度剛剛起步等。2 我省農(nóng)村信用社建設網(wǎng)銀系統(tǒng)的必要性 創(chuàng)建一流金融機構(gòu)的需要在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，網(wǎng)銀能夠以其自身的巨大優(yōu)勢，充分彌補傳統(tǒng)銀行業(yè)網(wǎng)點少、人手緊張、規(guī)模不足、經(jīng)營成本高等缺點，必將成為現(xiàn)代化銀行的發(fā)展方向。 配合貸記卡業(yè)務發(fā)展的需要為進一步提升我省農(nóng)村信用社的綜合競爭力，樹立良好的金融企業(yè)品牌形象，豐富完善金融產(chǎn)品和種類，適應金融業(yè)的激烈競爭，省聯(lián)社啟動了貸記卡系統(tǒng)的建設。因此，應盡快啟動網(wǎng)銀建設，并以此促進貸記卡業(yè)務的大發(fā)展。 降低成本的需要首先，網(wǎng)銀組建成本低，客戶使用的是公共互聯(lián)網(wǎng)資源，銀行在不需要大量建設專用網(wǎng)絡、不需要建設傳統(tǒng)營業(yè)廳以及不增加從業(yè)人員的前提下，可以從時間、空間兩個緯度擴大金融服務的覆蓋面，既可以省掉開辦實體分支機構(gòu)帶來的成本開銷，又能滿足日益崛起的城鄉(xiāng)經(jīng)濟對于綜合金融服務的需要；其次，由于實現(xiàn)無紙化交易以及不需要柜員參與業(yè)務過程，網(wǎng)銀的業(yè)務成本遠低于柜臺交易的業(yè)務成本。此外，網(wǎng)銀與傳統(tǒng)的業(yè)務系統(tǒng)相比能夠滿足客戶多樣化、個性化的需求，有助于獲得高價值的客戶，為銀行帶來更豐厚的收益?？梢哉f，網(wǎng)銀不是一種簡單的產(chǎn)品，而是一種新型的銀行發(fā)展戰(zhàn)略，在這個領域做得好，小銀行完全可以戰(zhàn)勝大銀行。1．傳統(tǒng)業(yè)務是指銀行傳統(tǒng)業(yè)務在網(wǎng)銀的實現(xiàn)，主要業(yè)務有針對個人網(wǎng)銀的賬戶基本服務、基本理財服務、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費及還款等，針對企業(yè)網(wǎng)銀的查詢服務、轉(zhuǎn)賬匯款等。對個人網(wǎng)銀來說，主要有基金、股票和債券、網(wǎng)上支付、信用卡等；對企業(yè)網(wǎng)銀來說，主要有基金、集團理財、國際業(yè)務等。對個人網(wǎng)銀來說，主要有浦發(fā)銀行的郵政匯款、電子郵件匯款，北京農(nóng)商行的網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款等；對企業(yè)網(wǎng)銀來說，主要指銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務、網(wǎng)上信用證等。基金、股票和債券、外匯買賣、黃金買賣、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、國債、第三方存管、信用卡等。企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務（余額查詢、貸款查詢、支票查詢等）、轉(zhuǎn)賬匯款（公司內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、批量轉(zhuǎn)賬等）、代收代付（代發(fā)工資、費用報銷等）等。銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務、網(wǎng)上信用證等。工商銀行擁有國內(nèi)最大的客戶群體，為了滿足不同客戶的需求，其網(wǎng)銀系統(tǒng)幾乎涵蓋了目前網(wǎng)銀能夠提供的所有業(yè)務。招商銀行網(wǎng)銀業(yè)務比較全面，創(chuàng)新業(yè)務的推出速度在同行業(yè)中處于領先地位，目前網(wǎng)銀已成為該行開拓市場、增加收益的得力手段。在網(wǎng)銀的業(yè)務功能方面，在開通基本的傳統(tǒng)業(yè)務的同時，有選擇性地開通了一部分擴展業(yè)務，并推出了特色業(yè)務。表34 浦東發(fā)展銀行網(wǎng)銀的業(yè)務功能傳統(tǒng)業(yè)務擴展業(yè)務特色業(yè)務個人網(wǎng)銀基本賬戶管理、基本理財服務、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款、代理繳費網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城、基金、信用卡、外匯買賣郵政匯款、電子郵件匯款企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務、轉(zhuǎn)賬匯款集團理財銀企直聯(lián)、票據(jù)業(yè)務 北京農(nóng)村商業(yè)銀行北京農(nóng)商行是國內(nèi)第一家開通網(wǎng)銀業(yè)務的省級農(nóng)村信用合作機構(gòu)，也是國內(nèi)第一家為農(nóng)民提供自助金融服務的金融機構(gòu)。表35 北京農(nóng)商行網(wǎng)銀的業(yè)務功能傳統(tǒng)業(yè)務擴展業(yè)務特色業(yè)務個人網(wǎng)銀賬戶基本管理、基本理財服務、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費網(wǎng)上支付網(wǎng)上小額農(nóng)戶信用貸款企業(yè)網(wǎng)銀查詢服務、轉(zhuǎn)賬匯款集團理財、國際業(yè)務 我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的業(yè)務功能定位國內(nèi)各家銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)，在實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務方面相差無幾，區(qū)別在于擴展業(yè)務和特色業(yè)務方面。我省農(nóng)村信用社的客觀環(huán)境具有明顯的特殊性：經(jīng)營范圍主要在省內(nèi)，客戶群體主要面向三農(nóng)、面向社區(qū)、面向縣域經(jīng)濟、面向中小企業(yè)，因此，我省農(nóng)村信用社建設網(wǎng)銀系統(tǒng)不必像工商銀行、招商銀行一樣追求大而全，而應該借鑒浦發(fā)銀行、北京農(nóng)商行的經(jīng)驗，對客戶需求進行科學地分析，在業(yè)務創(chuàng)新上下功夫。4 技術可行性分析 新一代核心業(yè)務系統(tǒng)提供了有力保障目前，我省農(nóng)村信用社新一代核心業(yè)務系統(tǒng)（New Generation Core Banking System，簡稱NGCBS）即將進入試點運行階段，這就為網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設奠定了堅實基礎。 技術架構(gòu)成熟穩(wěn)定，目前這兩種技術架構(gòu)都已比較成熟并在行業(yè)內(nèi)有著廣泛的應用。二者的主要參數(shù)比較如下表。其中，PowerEngine、EMP是基于J2EE架構(gòu)的，國內(nèi)85%以上的網(wǎng)銀也是由北京科藍公司、北京宇信易誠公司參與開發(fā)的；，該框架已成功應用于國外的一些網(wǎng)銀系統(tǒng)，微軟公司攜其進入國內(nèi)網(wǎng)銀開發(fā)領域，正參與開發(fā)農(nóng)業(yè)銀行的新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)。交通銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、威海市商行、浙江省農(nóng)村信用社等；并參與開發(fā)過工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行的網(wǎng)銀建設。 安全技術逐漸成熟網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全極為重要，如何保證網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全關系到網(wǎng)銀建設的成敗。網(wǎng)銀系統(tǒng)通常從各個邏輯層次（如通訊層、系統(tǒng)層、應用層等）采用不同的安全技術來提高安全性。1．互聯(lián)網(wǎng)與Web服務器間的數(shù)據(jù)流采用SSL（Secure Sockets Layer，安全套接層協(xié)議）加密技術，用以保障在互聯(lián)網(wǎng)上數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，可確保數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡的傳輸過程中不會被截取及竊聽。目前。 系統(tǒng)層系統(tǒng)層的安全策略主要包括操作系統(tǒng)安全、網(wǎng)絡服務安全、防火墻、入侵檢測、防病毒等。防范操作系統(tǒng)級漏洞，首先要及時地安裝官方網(wǎng)站發(fā)布的最新的系統(tǒng)漏洞補丁，并定期對審計日志進行檢查和備份；其次，可通過制定有效的系統(tǒng)管理制度進行補充。這些應用程序的特性、在設計上的弱點、程序中的錯誤常常會被黑客利用，因此可根據(jù)網(wǎng)銀系統(tǒng)的實際需要，停用不必要的網(wǎng)絡服務程序。通過合理的設置防火墻可最大限度地保護系統(tǒng)的安全，同時不過多地降低整體系統(tǒng)性能。入侵檢測系統(tǒng)是依照一定的安全策略，對網(wǎng)絡、系統(tǒng)的運行狀況進行監(jiān)視，盡可能發(fā)現(xiàn)各種攻擊企圖、攻擊行為或者攻擊結(jié)果，以保證網(wǎng)絡系統(tǒng)資源的機密性、完整性和可用性。5．防病毒面臨網(wǎng)絡病毒的種種危害，著眼于單機防毒的策略經(jīng)常無法奏效。 應用層網(wǎng)銀應用層安全包括應用服務器的安全、網(wǎng)銀應用服務系統(tǒng)的安全、客戶端的安全等。2．網(wǎng)銀應用服務系統(tǒng)安全策略根據(jù)網(wǎng)銀系統(tǒng)的特點，在開發(fā)應用時可從以下方面加強安全保證機制：記錄客戶訪問系統(tǒng)的次數(shù)；提供防客戶端網(wǎng)銀大盜等木馬程序的控件，防止客戶端密碼被竊；身份識別,采用“雙因素認證”；采用數(shù)字證書，或者動態(tài)口令等手段；關鍵信息以加密方式存貯，如密碼采用單向散列算法的散列值存入數(shù)據(jù)庫，防止操作員讀取密碼明文；交易數(shù)據(jù)數(shù)字簽名校驗及貯存；會話(Session)管理，使用應用服務器自身的會話管理，實現(xiàn)用戶登錄后在新的狀態(tài)下從事交易、超時斷路等功能；電子收據(jù)；設置交易限額；企業(yè)用戶內(nèi)部設置不同操作級別，確保內(nèi)部安全性；完善的監(jiān)控和審計。軟件鍵盤：通過JavaScript技術，編寫專用的密碼鍵盤輸入界面，每次采用隨機密鑰，防止網(wǎng)銀大盜等木馬。 常用的身份認證技術目前，主要有數(shù)字認證技術、短信動態(tài)口令方案、動態(tài)口令系統(tǒng)三種安全性較高的認證技術方案。1．數(shù)字認證技術數(shù)字認證技術是目前國內(nèi)網(wǎng)銀系統(tǒng)最主要的認證手段，它采用了PKI（Public Key Infrastructure）來保障網(wǎng)銀的安全性。文件證書容易被導出盜用，且只能在安裝了該證書的電腦上使用；移動證書安全性高，攜帶方便。2．短信動態(tài)口令方案短信動態(tài)口令系統(tǒng)是由服務器生成動態(tài)密碼，通過短信方式實時發(fā)送給用戶，用戶通過手機短信接收到動態(tài)口令后，按照應用系統(tǒng)提示輸入動態(tài)口令，然后提交交易請求，應用服務器對動態(tài)口令進行驗證以確認用戶身份。3．動態(tài)口令系統(tǒng)動態(tài)口令身份認證系統(tǒng)中，客戶端設備和認證系統(tǒng)同時擁有一個對稱密鑰算法，并且同時擁有對稱密鑰（客戶端設備上的個人密鑰是由認證系統(tǒng)發(fā)放的），動態(tài)口令的變化，則因算法中變量的不同而不同。其中，動態(tài)口令牌的使用以中國銀行為代表，動態(tài)口令卡的使用則以中國工商銀行和中國建設銀行最為典型。但對文件證書來說，在木馬