【正文】 199575%10%15%65%35%98%2%200535%15%25%25%35%45%20%88%4%8%2015e15%10%20%55%20%30%50%50%5%45%2025e5%5%10%80%10%15%75%20%5%75%我國網銀雖然取得了很大進步，但還有較大的增長空間。2 我省農村信用社建設網銀系統(tǒng)的必要性 創(chuàng)建一流金融機構的需要在互聯(lián)網高速發(fā)展的今天，網銀能夠以其自身的巨大優(yōu)勢，充分彌補傳統(tǒng)銀行業(yè)網點少、人手緊張、規(guī)模不足、經營成本高等缺點，必將成為現(xiàn)代化銀行的發(fā)展方向。此外，網銀與傳統(tǒng)的業(yè)務系統(tǒng)相比能夠滿足客戶多樣化、個性化的需求，有助于獲得高價值的客戶，為銀行帶來更豐厚的收益。對個人網銀來說，主要有浦發(fā)銀行的郵政匯款、電子郵件匯款，北京農商行的網上小額農戶信用貸款等；對企業(yè)網銀來說，主要指銀企直聯(lián)、票據業(yè)務、網上信用證等。工商銀行擁有國內最大的客戶群體，為了滿足不同客戶的需求，其網銀系統(tǒng)幾乎涵蓋了目前網銀能夠提供的所有業(yè)務。表35 北京農商行網銀的業(yè)務功能傳統(tǒng)業(yè)務擴展業(yè)務特色業(yè)務個人網銀賬戶基本管理、基本理財服務、轉賬匯款、代理繳費網上支付網上小額農戶信用貸款企業(yè)網銀查詢服務、轉賬匯款集團理財、國際業(yè)務 我省農村信用社網銀系統(tǒng)的業(yè)務功能定位國內各家銀行的網銀系統(tǒng)，在實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務方面相差無幾，區(qū)別在于擴展業(yè)務和特色業(yè)務方面。二者的主要參數比較如下表。網銀系統(tǒng)通常從各個邏輯層次（如通訊層、系統(tǒng)層、應用層等）采用不同的安全技術來提高安全性。防范操作系統(tǒng)級漏洞，首先要及時地安裝官方網站發(fā)布的最新的系統(tǒng)漏洞補丁，并定期對審計日志進行檢查和備份；其次，可通過制定有效的系統(tǒng)管理制度進行補充。5．防病毒面臨網絡病毒的種種危害，著眼于單機防毒的策略經常無法奏效。 常用的身份認證技術目前，主要有數字認證技術、短信動態(tài)口令方案、動態(tài)口令系統(tǒng)三種安全性較高的認證技術方案。3．動態(tài)口令系統(tǒng)動態(tài)口令身份認證系統(tǒng)中，客戶端設備和認證系統(tǒng)同時擁有一個對稱密鑰算法，并且同時擁有對稱密鑰（客戶端設備上的個人密鑰是由認證系統(tǒng)發(fā)放的），動態(tài)口令的變化，則因算法中變量的不同而不同。表44 不同身份認證技術的成本比較數字證書短信動態(tài)口令方案動態(tài)口令系統(tǒng)客戶成本高，客戶可能付出數字證書年費和USBKEY等硬件費。對目前的動態(tài)口令牌和動態(tài)口令卡而言，不推薦使用。1．高端用戶可使用移動證書USBKEY或動態(tài)口令牌。總的來說，可以從兩個不同方向確定擬建設網銀系統(tǒng)的基本定位，分別稱為全功能型與精簡型。 建設方式網銀系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境復雜，關聯(lián)的系統(tǒng)比較多，相對其它業(yè)務系統(tǒng)，網銀業(yè)務需求變化也比較快，對系統(tǒng)的安全要求也比較高，需要有專業(yè)實施團隊完成系統(tǒng)建設工作。托管方式對銀行項目團隊的要求比較低，最近兩年在國內剛剛興起，目前只有臨沂市商業(yè)銀行、樂山市商業(yè)銀行等極少部分城商行采取了該方式，尚處于探索發(fā)展階段。業(yè)務拓展網銀系統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展與行內業(yè)務部門密切相關，在技術能夠實現(xiàn)的范圍內，可以根據業(yè)務部門的想法實現(xiàn)業(yè)務功能的開發(fā)，但主要限于行內業(yè)務的拓展與創(chuàng)新，若享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務提供商提供的服務需要與各個服務商對接。1．廠商的開發(fā)與服務費用包括軟件開發(fā)費用（含產品框架的費用）、運行維護費用、軟硬件維保費用等。 兩種不同定位的成本比較從以上兩表可以看出，“全功能型網銀系統(tǒng)”較“精簡型網銀系統(tǒng)”的建設成本高，這主要是因為“全功能型網銀系統(tǒng)”付給廠商的開發(fā)服務費用、軟硬件成本、安全成本和其它成本都較高，人力方面也需要更多的人員參與，“精簡型網銀系統(tǒng)”的建設投入較少，但升級換代的代價高。需引進專業(yè)的咨詢機構進行行業(yè)咨詢，成本較高。 聲譽風險聲譽風險(Reputation Risk)是指重大的負面公眾評價所帶來的資金或客戶損失方面的風險。隨后頒布的《電子支付指引(第一號)》及《電子銀行業(yè)務管理辦法》等為進一步規(guī)范和管理我國的網銀市場奠定了良好的基礎。專業(yè)人才的缺乏會對我省農村信用社網銀的發(fā)展帶來諸多不便。3. 盡快成立一支穩(wěn)定的項目團隊與其他業(yè)務系統(tǒng)不同的是，網銀系統(tǒng)在投入運行后，仍需要根據業(yè)務需求和用戶要求的不斷變化而不斷、及時地進行功能改造，系統(tǒng)升級周期短?！蛾P于網上交易的指導意見（暫行）》商務部規(guī)定了網上交易雙方的責任和義務?！峨娮诱J證服務管理辦法》信息產業(yè)部規(guī)定了電子認證服務機構應當提供的服務及應當履行的義務。鑒于基本定位的重要性，建議省聯(lián)社領導盡快確定系統(tǒng)基本定位，我們將按照確定的方向開展后續(xù)工作；同時，由于我們缺乏網銀系統(tǒng)建設與管理經驗，也不具備組建大型開發(fā)團隊的條件，因此，建議采取與專業(yè)廠商合作開發(fā)的建設方式，既可以在項目建設中鍛煉隊伍，為日后的業(yè)務管理、運行維護及技術支持奠定基礎，又可以規(guī)避系統(tǒng)托管帶來的信息安全風險。 其它風險我省農村信用社的客觀環(huán)境與商業(yè)銀行相比有明顯的不同。 法律風險法律風險(Compliance Risk)是指違反或不遵守有關的法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標準等帶來的風險。網銀與傳統(tǒng)銀行不同就在于其開放性的支付系統(tǒng)，而開放性的支付系統(tǒng)在為銀行帶來方便和快捷的同時，也帶來了新的安全問題，即如何保證系統(tǒng)的安全（包括保證系統(tǒng)不受外來的惡意入侵、數據的完整性、系統(tǒng)的可使用性）。要有前瞻性，能滿足未來幾年網銀業(yè)務發(fā)展的需要，成本高。5．人力成本一定的人力投入，主要包括業(yè)務人員、技術人員、管理人員。此外，現(xiàn)在大部分銀行都采用了合作開發(fā)方式，有豐富的同業(yè)經驗可以借鑒，而托管方式在國內剛起步，風險較大。表51 合作開發(fā)方式與托管方式的比較合作開發(fā)系統(tǒng)托管系統(tǒng)運維系統(tǒng)運行在行內機房內，日常的運維管理和系統(tǒng)升級由銀行專職部門或承包商專業(yè)團隊現(xiàn)場承擔；需要專人做系統(tǒng)維護，并且需要系統(tǒng)、網絡、安全等多種專業(yè)廠商支持，問題發(fā)生時，反應速度比較快，可以及時響應。這種建設方式對銀行實施團隊的要求比較高，只有規(guī)模較大的銀行才采用此種建設方式，以中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行和招商銀行為代表，它們一般都有專門的軟件開發(fā)中心，有龐大的專業(yè)團隊，投入也比較大。 精簡型定位指從滿足當前客戶的基本需求出發(fā)，選擇成熟產品，不對其進行大規(guī)模客戶化改造，而是根據業(yè)務實際進行適當簡化與瘦身，重點推出成熟、適用、急用的功能。安全性較高，成本較低，可以進行大多數的網銀業(yè)務，但一般應在轉賬金額方面進行限制（不同的銀行轉賬上限有所不同）。網上支付適用，供不同客戶選擇使用。初期投資最低，但是隨著業(yè)務量的增長，銀行費用也會隨之增長。但對文件證書來說，在木馬、病毒攻擊下易被導出盜用，有一定的安全隱患。文件證書容易被導出盜用，且只能在安裝了該證書的電腦上使用；移動證書安全性高，攜帶方便。2．網銀應用服務系統(tǒng)安全策略根據網銀系統(tǒng)的特點，在開發(fā)應用時可從以下方面加強安全保證機制：記錄客戶訪問系統(tǒng)的次數；提供防客戶端網銀大盜等木馬程序的控件，防止客戶端密碼被竊；身份識別,采用“雙因素認證”；采用數字證書，或者動態(tài)口令等手段；關鍵信息以加密方式存貯，如密碼采用單向散列算法的散列值存入數據庫，防止操作員讀取密碼明文；交易數據數字簽名校驗及貯存；會話(Session)管理，使用應用服務器自身的會話管理，實現(xiàn)用戶登錄后在新的狀態(tài)下從事交易、超時斷路等功能；電子收據；設置交易限額；企業(yè)用戶內部設置不同操作級別，確保內部安全性；完善的監(jiān)控和審計。通過合理的設置防火墻可最大限度地保護系統(tǒng)的安全，同時不過多地降低整體系統(tǒng)性能。目前。交通銀行、恒豐銀行、北京銀行、上海銀行、威海市商行、浙江省農村信用社等；并參與開發(fā)過工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、中國銀行的網銀建設。4 技術可行性分析 新一代核心業(yè)務系統(tǒng)提供了有力保障目前，我省農村信用社新一代核心業(yè)務系統(tǒng)（New Generation Core Banking System，簡稱NGCBS）即將進入試點運行階段，這就為網銀系統(tǒng)的建設奠定了堅實基礎。在網銀的業(yè)務功能方面，在開通基本的傳統(tǒng)業(yè)務的同時，有選擇性地開通了一部分擴展業(yè)務，并推出了特色業(yè)務。企業(yè)網銀查詢服務（余額查詢、貸款查詢、支票查詢等）、轉賬匯款（公司內部轉賬、行內轉賬、跨行轉賬、批量轉賬等）、代收代付（代發(fā)工資、費用報銷等）等。1．傳統(tǒng)業(yè)務是指銀行傳統(tǒng)業(yè)務在網銀的實現(xiàn)，主要業(yè)務