【正文】 用的輸入控件，實現(xiàn)鍵盤輸入保護(hù)，有效防止木馬程序。這三種方案都具有各自的優(yōu)勢，可以根據(jù)需要進(jìn)行選擇，用于網(wǎng)銀的身份認(rèn)證。就數(shù)字證書而言，可以自建CA，自建CA的優(yōu)點是發(fā)證成本較低，但銀行需要購買發(fā)證軟件并具備管理CA的專長，也可以購買第三方證書，證書提供商主要有國內(nèi)的中國金融認(rèn)證中心和國際的VeriSign公司。動態(tài)口令系統(tǒng)呈現(xiàn)形式豐富，目前常見的主要有動態(tài)口令牌、動態(tài)口令卡兩種。表43 不同身份認(rèn)證技術(shù)的安全性比較數(shù)字證書短信動態(tài)口令方案動態(tài)口令系統(tǒng)泄露賬號、密碼情況下的資金風(fēng)險可防范可防范可防范木馬、病毒文件證書易被盜用，移動證書可防范。僅需一部手機(jī)不同形式差別大。需要搭建一套動態(tài)口令系統(tǒng)，搭建完成后，銀行基本不需要再付出費用，但動態(tài)口令牌生命期一般為三年，購買及更換令牌需要客戶支付費用。個人銀行登陸、查詢等適用適用適用個人銀行第三方轉(zhuǎn)賬適用，供不同客戶選擇使用。適用，供不同客戶選擇使用。安全性高，可以進(jìn)行全部的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，也沒有轉(zhuǎn)賬限額方面的限制。3．低端客戶僅使用用戶賬號+密碼的靜態(tài)口令即可。 全功能型定位著眼于長遠(yuǎn)發(fā)展，從系統(tǒng)功能豐富程度、用戶需求滿足度、安全手段完備性、軟硬件先進(jìn)性等方面，均按國內(nèi)一流水準(zhǔn)規(guī)劃，系統(tǒng)建設(shè)可以分階段實現(xiàn)，但在系統(tǒng)建設(shè)初期就必須奠定堅實的軟硬件基礎(chǔ)并做好技術(shù)架構(gòu)與業(yè)務(wù)架構(gòu)的設(shè)計。該做法能夠降低建設(shè)成本，大幅縮短開發(fā)周期，迅速填補(bǔ)在網(wǎng)銀領(lǐng)域的空白，在市場營銷、運行維護(hù)、制度建設(shè)等方面也可以合理借鑒現(xiàn)有經(jīng)驗。目前國內(nèi)同業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)方式主要有自建方式、合作開發(fā)方式、系統(tǒng)托管方式三種。 合作開發(fā)方式合作開發(fā)是指銀行將網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)工作承包給專業(yè)廠商，從系統(tǒng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)需求提出與分析、系統(tǒng)實施及系統(tǒng)投產(chǎn)后的運行維護(hù)等環(huán)節(jié)的大部分工作由廠商完成，銀行的項目團(tuán)隊參與其中，主要完成需求的提出及測試，并參與系統(tǒng)開發(fā)及運行投產(chǎn)后的維護(hù)工作。由于涉及到銀行客戶的部分信息存放在專業(yè)廠商，帶來了客戶數(shù)據(jù)及信息安全問題，因此對廠商的投資規(guī)模、持續(xù)服務(wù)能力及信譽(yù)都有極高的要求，作為銀行在選擇托管廠商時一定要慎重。系統(tǒng)的運維管理由托管服務(wù)商承擔(dān)；托管服務(wù)商有專門組織固定的運維隊伍，并整合系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全方面的專家和廠商團(tuán)隊來保證及時、有效地響應(yīng)；但在問題發(fā)生時需要通過電話等方式反應(yīng)問題，問題的解決與執(zhí)行人的責(zé)任心有較大關(guān)系。在技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)的范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)部門可以提出業(yè)務(wù)需求與托管服務(wù)商確認(rèn)實現(xiàn)方式，由托管服務(wù)商按照要求完成業(yè)務(wù)功能的開發(fā)，除可以完成行內(nèi)業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新外，還可以借助托管服務(wù)商的業(yè)務(wù)平臺，享用其它銀行或者某些專業(yè)金融服務(wù)提供商提供的服務(wù)。6 成本效益分析通過建設(shè)方式的比較，合作開發(fā)方式較其它方式更適合我省農(nóng)村信用社網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)。2．硬件成本包括服務(wù)器（Web服務(wù)器、數(shù)據(jù)庫服務(wù)器、測試開發(fā)服務(wù)器、應(yīng)用服務(wù)器）、路由器、交換機(jī)、防火墻、IPS、磁盤陣列、負(fù)載均衡(服務(wù)器負(fù)載均衡、鏈路負(fù)載均衡、SSL加速等）。6．其它成本包括行業(yè)咨詢費、調(diào)研費、培訓(xùn)費、其它設(shè)施的費用等。表63 “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”較“精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”成本高的原因成本項精簡型全功能型開發(fā)商與服務(wù)商的費用功能精簡，選擇較成熟的產(chǎn)品，不需大的客戶化改造，費用低。安全成本可購買第三方證書，實用、成本低。人力投入周期短，功能精簡，所需人員少。 外部資源風(fēng)險與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，在網(wǎng)銀中，銀行需要更多地依賴外部資源，如軟硬件提供商、電信公司或其它第三方服務(wù)提供商（特別是中小銀行，其沒有像大銀行一樣充足的資金和技術(shù)支持可以單獨建立一套網(wǎng)銀支付系統(tǒng)，所以大多只能依賴第三方服務(wù)提供商）。網(wǎng)銀主要依賴互聯(lián)網(wǎng)來提供服務(wù)，這為銀行降低了交易成本，但同時也潛在地加大了聲譽(yù)風(fēng)險。同時，巴塞爾委員會認(rèn)為出于交易對象的法律權(quán)利和義務(wù)未能界定所產(chǎn)生的風(fēng)險也屬于法律風(fēng)險。網(wǎng)銀只是從技術(shù)上改變了法律關(guān)系的產(chǎn)生和存在形式，當(dāng)事人法律關(guān)系的實質(zhì)沒有改變，許多問題都可以在現(xiàn)有法律框架下得到解決。因此，我省農(nóng)村信用社的網(wǎng)銀系統(tǒng)除了具有網(wǎng)銀系統(tǒng)的一般性風(fēng)險外，還存在其它一些特有的風(fēng)險。2. 客戶風(fēng)險首先，由于網(wǎng)銀的巨大優(yōu)勢，各家銀行紛紛開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)并已形成一定影響力，我省農(nóng)村信用社在與他們的市場競爭中處于不利地位；其次，作為我省農(nóng)村信用社主要服務(wù)領(lǐng)域的農(nóng)村，網(wǎng)絡(luò)等硬件設(shè)施尚不健全，農(nóng)村客戶使用網(wǎng)銀的意識也需要培養(yǎng)。2. 有針對性對同業(yè)和廠商進(jìn)行深入考察目前，我們掌握的資料還比較有限，對系統(tǒng)功能、開發(fā)技術(shù)、管理制度等情況的了解不夠全面和深入，建議成立由省聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任組長、科技及其他相關(guān)專業(yè)人員為成員的項目考察組，有針對性選擇部分同業(yè)及廠商進(jìn)行考察，以借鑒更多經(jīng)驗，少走彎路。同時，為充分發(fā)揮網(wǎng)銀替代營業(yè)柜臺的作用，做大做強(qiáng)品牌，需要及時、有效、高頻率地進(jìn)行市場營銷及產(chǎn)品推介活動。《電子支付指引(第一號)》中國人民銀行電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，兩者具有同等效力。 28 ?！峨娮鱼y行安全評估指引》銀監(jiān)會開展電子銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)需要，至少每2年對電子銀行進(jìn)行一次全面的安全評估。9 附錄 我國網(wǎng)銀相關(guān)的法規(guī)法律法規(guī)頒發(fā)部門實施時間主要內(nèi)容《中華人民共和國電子簽名法》全國人大常委會可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。廠商方面，建議考察北京科藍(lán)公司、北京宇信易誠公司、微軟公司等（北京科藍(lán)公司及北京宇信易誠公司是國內(nèi)公認(rèn)的專業(yè)公司，案例數(shù)量居各廠商前列，微軟公司采用自有技術(shù)，為農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)了新一代網(wǎng)銀系統(tǒng)，也具有一定代表性）。為此，對下一步工作提出建議如下：1. 盡快確定系統(tǒng)定位與建設(shè)方式兩種定位均有其合理性，亦有不足之處。一方面，缺少網(wǎng)銀系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)的技術(shù)人員；另一方面，缺少精通網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)人員和營銷人員。充分利用和執(zhí)行《中華人民共和國電子簽名法》； 在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)處理上充分利用《電子支付指引（第一號）》、《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)擬定網(wǎng)銀相關(guān)協(xié)議，制定有關(guān)業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)處理規(guī)定；注重交易數(shù)據(jù)的保管，這其中包括電子數(shù)據(jù)和紙質(zhì)憑證，認(rèn)真研究其作為證據(jù)的合理性和得到第三方技術(shù)支持的可能性，爭取得到合理認(rèn)定，為可能的糾紛或訴訟過程做好必要的準(zhǔn)備。自2005年4月1日起實施的《中華人民共和國電子簽名法》具有里程碑意義，標(biāo)志著我國對電子商務(wù)及網(wǎng)銀的安全性管理已經(jīng)做到了有法可依，其中明確規(guī)定電子文件與紙介質(zhì)的書面文件具有同等效力，并且電子簽名也可以具有印章的同等法律效力。另外，聲譽(yù)風(fēng)險也有可能來自客戶的錯誤操作或是疏忽，在這種情況下安全風(fēng)險會被夸大從而導(dǎo)致客戶對網(wǎng)上支付方式失去信心。此外，使用外部資源還有可能給銀行帶來額外的風(fēng)險，這主要是因為服務(wù)提供商在提供服務(wù)時必然會有大量的客戶數(shù)據(jù)或銀行的商業(yè)數(shù)據(jù)保留在服務(wù)提供商的信息系統(tǒng)中，存在客戶隱私權(quán)和數(shù)據(jù)保密的問題。7 風(fēng)險分析 安全風(fēng)險巴塞爾委員會電子銀行小組的調(diào)查表明，安全風(fēng)險是網(wǎng)銀中最受關(guān)注的風(fēng)險。其它成本行業(yè)咨詢可由開發(fā)商提供，不需額外的成本。軟硬件成本滿足現(xiàn)階段的需求即可，成本低。表61 “全功能型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本估算成本項成本廠商的開發(fā)與服務(wù)費用XXX萬元硬件成本XXX萬元軟件成本XXX萬元安全成本XXX萬元其它成本XXX萬元費用總計XXX萬元人力投入技術(shù)人員1518人業(yè)務(wù)人員1820人管理人員23人人員總計約40人表62 “精簡型網(wǎng)銀系統(tǒng)”的建設(shè)成本估算成本項成本廠商的開發(fā)與服務(wù)費用XXX萬元硬件成本XXX萬元軟件成本XXX萬元安全成本XXX萬元其它成本XXX萬元費用總計XXX萬元人力投入技術(shù)人員56人業(yè)務(wù)人員78人管理人員12人人員總計約15人需要說明的是，以上數(shù)據(jù)主要是根據(jù)與開發(fā)商交流情況估算的，項目進(jìn)入實際階段后，會因具體情況不同而有所出入；人力投入的估算，是對前后需要參與項目的人員估計。4．安全成本包括安全相關(guān)的軟硬件成本（RA服務(wù)器、RA軟件等）、建設(shè)動態(tài)口令系統(tǒng)的費用、自建CA的費用或購買證書費用等。 網(wǎng)銀建設(shè)的主要成本現(xiàn)階段網(wǎng)銀系統(tǒng)的建設(shè)成本主要有廠商的開發(fā)與服務(wù)費用、硬件成本、軟件成本、人力成本、安全成本和其它成本。首先，在系統(tǒng)運維方面，合作開發(fā)方式可以及時解決系統(tǒng)出現(xiàn)的問題，反應(yīng)速度比較快；其次，在信息安全方面，合作開發(fā)方式的信息安全系統(tǒng)存放在自己的機(jī)房內(nèi)，可以有效防止客戶信息泄露；最后，在業(yè)務(wù)拓展方面，合作開發(fā)方式可以由業(yè)務(wù)