20xx互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析報(bào)告-資料下載頁
2025-05-14 05:53本頁面
【正文】 欄，按位置、類別及價(jià)格等選項(xiàng)尋找特定商品。Facebook目前還不支持收付款以及物流服務(wù)。公司希望的是用戶能更長久地停留在頁面中，形成瀏覽和購買的閉環(huán)，進(jìn)而驅(qū)動其廣告收入的增長。另外，F(xiàn)acebook也大力發(fā)展征信技術(shù)，核發(fā)貸款的金融業(yè)者可透過這項(xiàng)技術(shù)，審視個(gè)人在社交網(wǎng)站上經(jīng)可靠節(jié)點(diǎn)鏈接的親近朋友，交際圈采樣的得出信用評分低于某個(gè)水平以下，那貸款機(jī)構(gòu)就會拒絕核貸給你。相較于傳統(tǒng)的信用評分方法，銀行可以利用該專利將用戶的人脈關(guān)系作為信用評級的參考因素?；谏缃辉u分方法：主要包括用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度。以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的模型和算法成為競爭壁壘成功的要素：支付依托客戶粘性，信貸依托風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。依托于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的數(shù)據(jù)金融公司具備客戶規(guī)模優(yōu)勢，騰訊和阿里在移動支付端占據(jù)先機(jī)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢。但從支付到信貸業(yè)務(wù)拓展，仍需面對從數(shù)據(jù)到定價(jià)模型的挑戰(zhàn)。對于信貸而言，擁有數(shù)據(jù)資源是成功的必要不充分條件，后續(xù)仍需要通過數(shù)據(jù)的深度挖掘和模型有效性驗(yàn)證來提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。除騰訊、阿里、京東等龍頭公司外，未來也有可能發(fā)展出來獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)服務(wù)商，擁有算法和技術(shù)優(yōu)勢的創(chuàng)業(yè)公司亦值得關(guān)注。傳統(tǒng)銀行業(yè)建立的一個(gè)數(shù)據(jù)或者IT中心，是封閉或者半封閉的，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭在移動互聯(lián)時(shí)代，一開始就要接受來自于網(wǎng)上的各種檢驗(yàn)、釣魚、攻擊、竊取，從而進(jìn)化出了世界一流的數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。以螞蟻金服旗下的數(shù)據(jù)大用戶網(wǎng)商銀行為例，這家沒有網(wǎng)點(diǎn)的民營銀行服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量突破了80萬家，主營為針對小微企業(yè)的無抵押無擔(dān)保的純信用貸款。 小微企業(yè)信用記錄少、風(fēng)險(xiǎn)識別復(fù)雜、 控制難度大，但 網(wǎng)商銀行憑借自身研發(fā)的風(fēng)控模型和全流程的數(shù)據(jù)分析，使得網(wǎng)商銀行的不良率低于國內(nèi)銀行平均水平。網(wǎng)商銀行目前的風(fēng)險(xiǎn)控制模型有100多個(gè)，其中最有特色的當(dāng)屬水文交易模型和滴灌經(jīng)營能力模型。滴灌模型：當(dāng)小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)情況達(dá)不到貸款門檻時(shí)，網(wǎng)商銀行可以通過這家企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)判斷它的經(jīng)營趨勢，并且通過行業(yè)數(shù)據(jù)估計(jì)公司業(yè)務(wù)潛力。它如果被認(rèn)定具有一定的發(fā)展空間，依然可以得到相應(yīng)額度的貸款。水文交易模型：預(yù)測小微企業(yè)的后續(xù)經(jīng)營狀況，從而判斷是否授信。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)習(xí)慣通過財(cái)務(wù)分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經(jīng)營相對困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不會向其發(fā)放貸款。但網(wǎng)商銀行可以從其歷史銷售情況和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預(yù)測其很可能在幾個(gè)月后“水位回升”，那么企業(yè)也很可能獲得貸款。京東金融投資美國互金Zestfinance，全新信用模式落地中國：美國科技公司ZestFinance的信用模型將應(yīng)用于京東金融的消費(fèi)金融體系，建立大數(shù)據(jù)信貸審批模型，利用谷歌高維機(jī)器學(xué)習(xí)算法和大數(shù)據(jù)對借款人進(jìn)行信用分析和評分，而貸款方則可以購買其風(fēng)控技術(shù)，以評估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)達(dá)到降低自身成本的作用。該模式是通過借款人授權(quán)，獲取其在銀行、電商、社交網(wǎng)絡(luò)等地的數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合網(wǎng)絡(luò)標(biāo)記數(shù)據(jù)、其他合作方數(shù)據(jù)等對借款人進(jìn)行信用評估，確定可貸款，授予一定信用額度后，將用戶推薦到消費(fèi)金融等平臺上的貸款方，并收取服務(wù)費(fèi)，同時(shí)提供營銷獲客服務(wù)。與螞蟻金服以支付為入口、依托賬戶體系、獲取金融全牌照的發(fā)展路徑不同，京東金融從業(yè)務(wù)場景切入，通過供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融服務(wù)打通產(chǎn)業(yè)鏈，以數(shù)據(jù)技術(shù)為核心競爭力，為金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)提供菜單式、嵌入式的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)。B2B出身的阿里巴巴在經(jīng)過淘寶、支付寶以及天貓三個(gè)產(chǎn)品，對海量用戶交易數(shù)據(jù)、風(fēng)控管理可謂是駕輕就熟。從其阿里小貸壞賬率僅為1%的績效水平來看，阿里利用數(shù)十年里積累下的用戶信息實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的完美轉(zhuǎn)型，在電商技術(shù)上取得不菲的成績。與其他企業(yè)相比，阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的思路和戰(zhàn)略最為清晰和超前，而縱觀阿里金融的業(yè)務(wù)布局，幾乎涵蓋全產(chǎn)業(yè)鏈：支付寶、余額寶、基金、阿里理財(cái)、阿里保險(xiǎn)、阿里小貸、阿里擔(dān)保等，還包括阿里云所提供的金融云服務(wù)。同時(shí)，阿里也是擁有牌照最多的互聯(lián)網(wǎng)公司：第三方支付牌照、基金牌照、擔(dān)保牌照和小貸牌照。但最助力阿里巴巴成長的還屬支付寶。阿里借助支付寶可謂是“一招先吃遍天”，第三方支付覆蓋場景廣闊，不僅有網(wǎng)購、電信充值，還包括水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、日常小額多頻轉(zhuǎn)賬匯款等，極大地便利了人們?nèi)粘Ｉ?。隨著阿里國際化的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，2012年6月阿里與Qiwiwallet成功聯(lián)姻。據(jù)悉，Qiwiwallet是俄羅斯最大的第三方支付工具，其服務(wù)類似于支付寶。買家可以很方便地對Qiwiwallet進(jìn)行充值，再到阿里巴巴旗下的全球速賣通購買商品。Qiwiwallet完善的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，可以免去24小時(shí)的審核期限制，支付成功后中國賣家可立刻發(fā)貨。另據(jù)Hitwise發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年第二季度支付寶和財(cái)付通占我國第三方支付平臺點(diǎn)擊訪問超過90%的市場份額。其中，支付寶超過60%，%排名第二。在“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”上，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴肯定了大數(shù)據(jù)對客戶的流動性需求預(yù)測的價(jià)值，通過十幾年來支付寶為阿里帶來的穩(wěn)定的用戶基礎(chǔ)，到2014年第一季度，余額寶整個(gè)存量的規(guī)模已經(jīng)超過2500億，有接近兩千萬的客戶，平均的戶均投資金額只有4000塊錢左右，充分的體現(xiàn)了碎片化的資金的特性。其中在用戶構(gòu)成上，年輕化成了余額寶最主要的特點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，余額寶的平均年齡28歲，%，年輕用戶未來再發(fā)力將為阿里帶來新一輪的增長點(diǎn)。在阿里金融生態(tài)一片叫好以及外貿(mào)蓬勃的大環(huán)境下，阿里或于8月赴美上市的計(jì)劃就有其天然吸引力。正如武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新指出：“赴國外上市可以延伸企業(yè)觸角，募資外幣、外匯資金。同時(shí)，還可以起到境外廣告作用，對于企業(yè)國際化戰(zhàn)略大有好處?！边@充分體現(xiàn)了阿里作為國際第二大電商的遠(yuǎn)見卓識。有分析據(jù)此估計(jì)，老虎基金入股阿里巴巴給出的估值大約在1280億美元，未來IPO上市，阿里巴巴集團(tuán)的估值可能沖刺1500億美元，其融資規(guī)模有望創(chuàng)下2012年5月Facebook上市以來最大的IPO。總體來看，阿里如今的各項(xiàng)投資案都顯示其整合、利用和完善產(chǎn)業(yè)鏈的雄心：社交媒體數(shù)據(jù)為其理財(cái)產(chǎn)品推廣奠定了廣泛的用戶基礎(chǔ)；高德的地圖數(shù)據(jù)提高了落地率；與中國氣象局公共氣象服務(wù)中心達(dá)成戰(zhàn)略合作，未來醫(yī)院“智能化看病”的構(gòu)想……未來的阿里將在帶來更大的商業(yè)價(jià)值的同時(shí)，更好地服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)和社會民生。
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