20xx互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析報告-wenkub.com
2025-05-11 05:53 本頁面
【正文】 總體來看，阿里如今的各項投資案都顯示其整合、利用和完善產(chǎn)業(yè)鏈的雄心：社交媒體數(shù)據(jù)為其理財產(chǎn)品推廣奠定了廣泛的用戶基礎(chǔ)；高德的地圖數(shù)據(jù)提高了落地率；與中國氣象局公共氣象服務(wù)中心達成戰(zhàn)略合作，未來醫(yī)院“智能化看病”的構(gòu)想……未來的阿里將在帶來更大的商業(yè)價值的同時，更好地服務(wù)國民經(jīng)濟和社會民生。正如武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新指出：“赴國外上市可以延伸企業(yè)觸角，募資外幣、外匯資金。在“2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”上，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團金融事業(yè)部總經(jīng)理袁雷鳴肯定了大數(shù)據(jù)對客戶的流動性需求預(yù)測的價值，通過十幾年來支付寶為阿里帶來的穩(wěn)定的用戶基礎(chǔ)，到2014年第一季度，余額寶整個存量的規(guī)模已經(jīng)超過2500億，有接近兩千萬的客戶，平均的戶均投資金額只有4000塊錢左右，充分的體現(xiàn)了碎片化的資金的特性。買家可以很方便地對Qiwiwallet進行充值，再到阿里巴巴旗下的全球速賣通購買商品。但最助力阿里巴巴成長的還屬支付寶。B2B出身的阿里巴巴在經(jīng)過淘寶、支付寶以及天貓三個產(chǎn)品，對海量用戶交易數(shù)據(jù)、風(fēng)控管理可謂是駕輕就熟。但網(wǎng)商銀行可以從其歷史銷售情況和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預(yù)測其很可能在幾個月后“水位回升”，那么企業(yè)也很可能獲得貸款。滴灌模型：當(dāng)小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和資產(chǎn)情況達不到貸款門檻時，網(wǎng)商銀行可以通過這家企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)判斷它的經(jīng)營趨勢，并且通過行業(yè)數(shù)據(jù)估計公司業(yè)務(wù)潛力。傳統(tǒng)銀行業(yè)建立的一個數(shù)據(jù)或者IT中心，是封閉或者半封閉的，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭在移動互聯(lián)時代，一開始就要接受來自于網(wǎng)上的各種檢驗、釣魚、攻擊、竊取，從而進化出了世界一流的數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險定價能力。依托于互聯(lián)網(wǎng)巨頭的數(shù)據(jù)金融公司具備客戶規(guī)模優(yōu)勢，騰訊和阿里在移動支付端占據(jù)先機和數(shù)據(jù)優(yōu)勢。另外，F(xiàn)acebook也大力發(fā)展征信技術(shù)，核發(fā)貸款的金融業(yè)者可透過這項技術(shù)，審視個人在社交網(wǎng)站上經(jīng)可靠節(jié)點鏈接的親近朋友，交際圈采樣的得出信用評分低于某個水平以下，那貸款機構(gòu)就會拒絕核貸給你。該模式類似于簡版淘寶+附近的人功能。此舉一方面可以提高用戶黏著度，另一方面在線支付功能幫助Facebook獲取用戶的銀行卡信息以及他們的購物、支付信息，同時借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，F(xiàn)acebook可以準(zhǔn)確地預(yù)測用戶的個性與品質(zhì)這種高度敏感的信息，來更好的定位潛在買家，從而在廣告投放方面獲得巨額利潤。Messenger不斷的擴展第三方支付伙伴，比如PayPal、Stripe和歐洲的TransferWise。2016年10月，從愛爾蘭中央銀行獲得電子貨幣許可證，這相當(dāng)于Facebook獲得了歐盟通行證，為歐洲客戶在Facebook實現(xiàn)好友間支付鋪平了道路。Facebook：電商之心不死 ， 全面發(fā)掘廣告價值與國內(nèi)支付巨頭試圖謀求覆蓋全方位、全場景的移動互聯(lián)金融生態(tài)不同，F(xiàn)acebook通過將好友轉(zhuǎn)賬、 移動支付和內(nèi)置聊天機器人結(jié)合起來 ，進一步將金融和廣告、電商業(yè)務(wù)融合。小金庫：作為京東金融的一款基礎(chǔ)性貨幣基金理財產(chǎn)品，它不僅整合了現(xiàn)金管理、投資理財?shù)榷喾N功能，還實現(xiàn)了購物支付功能，即用戶通過京東小金庫就可實現(xiàn)瞬間支付購物，速度快于銀行卡等付款方式，進一步提升了消費者的購物體驗?！熬〇|白條”上線，與“京保貝”形成了一個完整的金融產(chǎn)業(yè)鏈，分別為供應(yīng)商和消費者提供小額微貸服務(wù)。供應(yīng)鏈金融和消費金融服務(wù)的場景不僅僅是京東商城，還拓展到了京東生態(tài)圈外的很多外部場景。目前，中國大部分的征信機構(gòu)都尚未采用社交數(shù)據(jù)作為征信評估數(shù)據(jù)，據(jù)統(tǒng)計，社交數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)庫占比低于5%，同時社交數(shù)據(jù)所對應(yīng)的長尾客群往往在央行征信范圍之外。2B端 “連接器力 ”：進一步發(fā)力2B端，利用數(shù)據(jù)金融展開競爭 ； 全面連接銀行信用卡，將大量線上銀行行為服務(wù)接入到騰訊平臺上分享價值；而對缺乏風(fēng)控能力的P2P、小額貸款公司，騰訊選擇通過提供用戶信用數(shù)據(jù)（騰訊征信、財富值），向合作公司輸出能力。值得注意的是，%，%，高于同類產(chǎn)品螞蟻借唄（%）。在渠道方面，這些經(jīng)過分析的數(shù)據(jù)形成結(jié)論，通過理財通幫助理財產(chǎn)品、信用卡、車險等的精準(zhǔn)營銷和定價； 在授信方面，通過騰訊金融云的大數(shù)據(jù)去做風(fēng)控；在交易方面，根據(jù)交易特征篩選來建立“可疑風(fēng)險防范”等。例如，退貨運費險是依托于淘內(nèi)零售平臺的銷售，通過對不同用戶歷史數(shù)據(jù)的分析區(qū)別定價，契合了買賣雙方在購物時的需求，實現(xiàn)了保單的迅速增長，商戶信用保險則是針對天貓賣家的保證金設(shè)計，螞蟻金服通過數(shù)據(jù)挖掘來對商家的信用狀況進行判斷，允許商家通過購買信用保險的方式來替代繳納保證金，降低了商家的運營成本。在貸款業(yè)務(wù)中，除了覆蓋阿里生態(tài)體系內(nèi)電商商戶如淘寶店主和外部接近60家合作平臺（如金蝶軟件、美團）的企業(yè)主的“網(wǎng)商貸”外，還包括為農(nóng)村地區(qū)小微經(jīng)營者提供的無抵押無擔(dān)保信貸服務(wù)“旺農(nóng)貸”，截至目前，已經(jīng)覆蓋了全國4852個村莊。網(wǎng)商貸（原螞蟻微貸）：針對個體商戶的純信用個人經(jīng)營貸款。用戶申請到的額度可以轉(zhuǎn)到支付寶余額，和從銀行獲得的貸款一樣。目前，螞蟻金服已經(jīng)成功地將支付端口帶來的低成本流量接入了理財、融資和外部購物等業(yè)務(wù)中，旗下主要包括以下幾款產(chǎn)品：螞蟻借唄：個人無抵押小額貸款。芝麻信用除了連接了公安系統(tǒng)的實名驗證與活體檢測技術(shù)（掃臉、指紋等），豐富的交易場景和商家的數(shù)據(jù)接口為螞蟻金服的機器學(xué)習(xí)貢獻著源源不斷的數(shù)據(jù)，芝麻信用還涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等信息。場景保險產(chǎn)品憑借著大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)，做到了實時投保，實時差異化定價，實時出險率預(yù)測和極速核賠。螞蟻金服在進行精準(zhǔn)營銷時，把算法、業(yè)務(wù)、系統(tǒng)整體打通，大規(guī)模提升深度學(xué)習(xí)效率近6倍左右，并且開始從非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)中提取每個用戶的謹慎性系數(shù)。采用標(biāo)準(zhǔn)問題映射技術(shù)，再找到多方面的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化或需求驅(qū)動。加上算法不斷迭代，公司向著全場景的智能金融帝國轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)+科技使得螞蟻金服成為互聯(lián)網(wǎng)時代的金融巨人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將從以支付、電商為代表的產(chǎn)業(yè)鏈前端向以個人金融、資產(chǎn)管理為核心的產(chǎn)業(yè)鏈后端布局發(fā)展。數(shù)據(jù)金融公司有機會通過數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險定價模型服務(wù)更大范圍的客戶。移動支付為入口 ，數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)鏈全面成型供給端：第三方移動支付快速普及，微信支付和支付寶市場份額高達90% 。螞蟻金服旗下的余額寶規(guī)模達到了960億美金，成為世界規(guī)模最大的貨幣基金。傭金收入則來自于成功推薦信用卡、貸款以及其他金融服務(wù)。未被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋的客戶或市
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