【正文】 業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)辦理來說，我國保監(jiān)會在2011年上半年采用意見稿的方式發(fā)行了對保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，對于開設(shè)保險的資質(zhì)、營銷的規(guī)則和法律責(zé)任等這些內(nèi)容有了具體的要求，可是到現(xiàn)在為止仍然在征求中，檢查管理還是主要靠自覺。第二年，發(fā)行了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管辦法，明確規(guī)范了網(wǎng)上銷售的基本要求，業(yè)務(wù)的方式和開放信息的規(guī)定等。中國人民銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理和資金支付方面等網(wǎng)絡(luò)上開展的交易起著重要的檢查管理的責(zé)任。在2005年的下半年，它頒發(fā)了文件《電子支付指引（第一號）》，清楚的把電子交易也納入了監(jiān)控管理的范圍。在5年的時間中，之前的規(guī)定對于現(xiàn)在金融網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)的監(jiān)管已經(jīng)不適用了，所以在2010年的時候，央行陸續(xù)發(fā)布了大量的文件，如《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等來進一步監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)上的交易。央行制定的《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》在2012年的第1個和第4個幾度開始陸續(xù)實行，之后發(fā)行了對于客戶備付金的管理方法，逐漸構(gòu)成了防范網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險的最主要的管理的方式，由此網(wǎng)絡(luò)上的交易監(jiān)管系統(tǒng)基本完整。除了監(jiān)管的部門實施監(jiān)控管理的措施以來，行業(yè)的自律性機構(gòu)也陸續(xù)發(fā)行了管理的措施，來幫助網(wǎng)上交易的安全實施。我國支付清算協(xié)會在二零一一年建立，發(fā)行了一系列規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易和資金管理的政策性文件，對于在網(wǎng)上開展的支付行業(yè)有了嚴格的管制的行為，很大情況下保護了網(wǎng)上交易的良性相互比賽，也有效的防范了網(wǎng)上交易存在的風(fēng)險。目前看來，我國P2P等表現(xiàn)方式的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)快速發(fā)展，到2014年年末，我國在網(wǎng)絡(luò)上建立借款和貸款的服務(wù)平臺不要給其他的監(jiān)管機構(gòu)要求行政的批準和審批，只要簡單的獲得營業(yè)的執(zhí)照和通信監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布的許可證、工商部門備案的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)三個簡單的手續(xù)就可以完成。另外，中國目前沒有管理民間借貸的法律政策，比如微信上的基金投資，沒有辦法確定資金的流向是哪。所以，現(xiàn)在網(wǎng)上借貸想要法律法規(guī)來監(jiān)管難度很大。我國銀監(jiān)會在二零零一年發(fā)行的關(guān)于貸款的通知文件中，是當(dāng)前唯一國內(nèi)關(guān)于風(fēng)險防范的文件，可是它沒有權(quán)威的法律效應(yīng)，只是作為警告機構(gòu)和企業(yè)之間的警示牌，可以防止民間借貸把風(fēng)險加到銀行的身上。除了全國性的法規(guī)以后，《溫州民間融資管理條例》的發(fā)布是當(dāng)前我國第1部地方上關(guān)于民間借貸的法規(guī)政策，也是民間借貸市場越來越規(guī)范和透明的直觀表現(xiàn)，在這里面也提到了網(wǎng)絡(luò)的借款和貸款的監(jiān)控管理，這個文件對于我國民間的融資以及網(wǎng)絡(luò)的金融機構(gòu)有明確的要求，包含借貸雙方的協(xié)議和相關(guān)限制等。 我國互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防治存在的問題當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度非常迅速，而中國現(xiàn)在還沒有特別針對這一問題的限制和規(guī)范的監(jiān)管的法律條文來對整體互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管進行統(tǒng)一的要求，導(dǎo)致現(xiàn)在遇到風(fēng)險的問題的時候不能采用有關(guān)的法律來進行判斷。直觀表現(xiàn)在網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)沒有包含在當(dāng)前的監(jiān)管政策中，政府沒有發(fā)布確定的文件來說明那些機構(gòu)可以對網(wǎng)絡(luò)金鉤進行管理和監(jiān)控。比如說，P2P的融資平臺具備我國民商法的合法性質(zhì)，按照當(dāng)前的情形來看，政府決定公共的法律不一定適用在這里或者認為政府不需要參與這個方面。另外，比特幣這樣的虛擬貨幣現(xiàn)今依舊沒有法規(guī)對它進行監(jiān)控管理，這樣一來可能造成貨幣的市場出現(xiàn)錯亂的現(xiàn)象。又比如說，中國現(xiàn)在的往上借款和貸款處于沒有監(jiān)管、沒有標準、沒有門檻的狀態(tài)，很容易使得有些機構(gòu)進行非法的經(jīng)營，有時候出現(xiàn)非法集資的情況。另外，網(wǎng)絡(luò)支付的資金走向現(xiàn)在也沒有確定的法規(guī)對其進行明確和監(jiān)管，造成它的操作性非常隨便，風(fēng)險明顯增大。如何增加法律條文來彌補這一空白是當(dāng)前政府部門需要重視的地方。目前，人民銀行在2015年12月發(fā)布的《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》關(guān)注度并不高，而2015年12月銀監(jiān)會發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中將P2P明確定義為信息居間服務(wù)，該暫行辦法將有利于整治我國網(wǎng)貸行業(yè)，但限制了網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。目前，中國的金融體系是在不同行業(yè)監(jiān)管制度下開始的經(jīng)營模式，不一樣的金融部門屬于不一樣的政府部門來管理，機構(gòu)和業(yè)務(wù)的審核以及監(jiān)管有著明顯的不同。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融和傳統(tǒng)金融共同高速進程的情況下，銀行、證券以及互聯(lián)網(wǎng)上運行的風(fēng)險更加加大。因為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)相比較而言更為復(fù)雜，造成風(fēng)險的范圍更大，我國的政府機構(gòu)對于網(wǎng)絡(luò)的金融管理的范圍現(xiàn)在依然沒有明顯的邊界。比如說，像“余額寶”一樣的網(wǎng)絡(luò)金融理財服務(wù)、像“眾籌網(wǎng)”一樣的眾籌平臺等，有很多種類的金融業(yè)務(wù)的特征，對于是不是涉及到準備資金、壞賬的風(fēng)險以及如何保護消費者的問題，由于監(jiān)管的問題沒有明確劃入管理的范圍從而沒有得到很好的監(jiān)管。又比如說，網(wǎng)絡(luò)借款和貸款平臺的定義和規(guī)定在我國的法律法規(guī)中沒有限制，也沒有明確那個部門有權(quán)利對它進行監(jiān)管，如實使得監(jiān)管的權(quán)限很不明顯，導(dǎo)致目前國內(nèi)一般把它看做中介的服務(wù)性質(zhì)來進行監(jiān)察和管理，這樣一來就忽視了借貸平臺的融資的特征，所以對于投資者的權(quán)利沒有得到很好的保障，同時容易造成市場不穩(wěn)定，宏觀的調(diào)控效用受到影響等等。這幾年來不斷出現(xiàn)有的融資機構(gòu)出現(xiàn)了跑路的非常嚴重的金融按鍵?？偟膩碚f，網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)很多的關(guān)于銀行、基金和保險等許多領(lǐng)域，“一行三會”中誰有責(zé)任來監(jiān)管以及各自所監(jiān)管的范圍，以及和其他部門的相互合作沒有得到統(tǒng)一的認識，很多監(jiān)管會產(chǎn)生矛盾，也有的成為了監(jiān)管的漏洞，多部門聯(lián)合監(jiān)管的模式?jīng)]有得到完善，不同機構(gòu)對此的職能沒有確定成為嚴重的實際問題。這些問題造成網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域不規(guī)范的情況不能得到很快的解決，從而對于金融的創(chuàng)新有壞的影響，對中國的金融體系的平穩(wěn)運營很明顯的破壞作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢是達到大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)對外開放和共享，因此它是否安全的根本就是網(wǎng)絡(luò)信息是否安全?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)含量不斷的增多，對于儲存數(shù)據(jù)的物理安全和數(shù)據(jù)的容災(zāi)情況需要也在不斷的增加，防止和打擊有的人使用網(wǎng)絡(luò)來從事違法行為也是科技管理的主要成分?？墒牵鶕?jù)調(diào)查的結(jié)果顯示，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)監(jiān)管模式和當(dāng)前使用在金融領(lǐng)域的快速進步的信息技術(shù)不相符，監(jiān)管的方式跟不上發(fā)展。比如說，有一種叫做“網(wǎng)銀吸血蟲”的病毒使用的是DMG等非傳統(tǒng)的壓縮包的形式來躲過殺毒軟件的防護，使用大型的exe文件來逃避殺毒軟件的查殺，造成網(wǎng)上交易中網(wǎng)銀的資金支出進入違法分子的賬戶中，這種做法發(fā)生了好多次之后才被有關(guān)機構(gòu)發(fā)現(xiàn)。另外，有些病毒通過在手機中安裝手機病毒的方式來偷聽鍵盤的輸入記錄、修改網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的方法來盜取用戶的賬號和密碼的情況，有時候還能模擬按鍵來模仿真實用戶的操作使用，以此來達到違法消費和轉(zhuǎn)走資金的目的，如此違法行為在技術(shù)風(fēng)險監(jiān)管中還沒有很好的方式來避免，需要在事件不停發(fā)生之后才可以發(fā)行一些措施來解決這個問題。上面的例子說明，網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性很強，不能直觀的認識到它的真實性。中國的網(wǎng)絡(luò)金融信用系統(tǒng)的建立還剛剛開始，這個領(lǐng)域監(jiān)管人才的缺少和關(guān)注程度也不夠、和公安部門以及工信部門的聯(lián)合執(zhí)法很難協(xié)調(diào)也是造成監(jiān)管水平低下的主要因素。把政府作為引導(dǎo)力量的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系發(fā)布了一定的條例和監(jiān)管措施，可是有一些措施的實施落后于當(dāng)前行業(yè)的快速發(fā)展，還有的政策和措施有嚴重的不足，銀監(jiān)會在2006年開始發(fā)行并且使用到現(xiàn)在的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》并沒有包含已經(jīng)開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)或和金融有緊密關(guān)系的非金融機構(gòu)等，監(jiān)管的落后使得對于網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管行為的開展有明顯的沒有覆蓋的情形。政府的管理機構(gòu)沒有對網(wǎng)絡(luò)的理財產(chǎn)品的投資范圍進行明顯的限定，使得在金融市場上有很多的投資直接到房地產(chǎn)和私募基金等相對時間比較固定的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品一旦出現(xiàn)很多的投資人一起撤回資金的情形，經(jīng)營方提供的流動資金就會出現(xiàn)問題，這就是監(jiān)管行為不足的情形。像余額寶這樣的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品沒有開展實名制的驗證，可以是短期甚至非?？?，可是他們的投資的市場基金一般都時間比較長，有的甚至超過一年以上，這樣便會造成資產(chǎn)和借債不能很好的銜接，這也是監(jiān)管不足出現(xiàn)的問題。完善監(jiān)管的政策和措施的確要求政府和管理部門在實際中不停的發(fā)現(xiàn)漏洞，從而去尋找好的方法來解決這個問題，也是網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管領(lǐng)域需要一直發(fā)展的重要任務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的告訴發(fā)展對于傳統(tǒng)的行業(yè)有很大的挑戰(zhàn)，政府和它的監(jiān)管機構(gòu)以及公民都有監(jiān)管引導(dǎo)不夠的情況存在。比如說，非金融機構(gòu)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)開始進入金融領(lǐng)域，以“余額寶”為代表的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)快速進入理財?shù)姆?wù)，銀行等機構(gòu)部出現(xiàn)存款被分割、利差的空間也被減小的情況，所以有一些銀行使用監(jiān)管措施中的浮動條例，采用上調(diào)存款利率，提高投資理財產(chǎn)品的利率，還有的采用違規(guī)措施來吸引客戶投資；與此同時；網(wǎng)絡(luò)企業(yè)發(fā)行的業(yè)務(wù)把銀行原來存有的資金分一部分出去之后，造成銀行的負債情況產(chǎn)生不力和的變化，主要表現(xiàn)在個人存款不停的在降低，企業(yè)和其他金融機構(gòu)存款增多。另外，網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)新也沖擊了貨幣的市場，重點表現(xiàn)在虛擬貨幣，而這類業(yè)務(wù)并沒有受到有關(guān)部門的監(jiān)管。又比如，政府和它的監(jiān)管機構(gòu)一般都是給網(wǎng)上的金融機構(gòu)標注風(fēng)險情況，并沒有對參與的公民提出要求，由于是眾籌的平臺沒有任何的限制，這樣使得公民對于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)缺乏清晰的了解而沒有防范的意識，這是沒有盡到引導(dǎo)消費者的情況。監(jiān)管的引導(dǎo)沒有權(quán)威的強制效果，可是卻能完善要政策上的不足，政府和相關(guān)的機構(gòu)需要重點關(guān)注引導(dǎo)在互聯(lián)網(wǎng)的金融領(lǐng)域中防范風(fēng)險的重要意義。第4章 互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪治理中的博弈分析你這一章沒有按我的要求改，只是簡單地拆分了原來的內(nèi)容，還要增加一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)犯罪涉及3個主體，分別為政府監(jiān)管部門，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和平臺消費者。其中，監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在博弈，互聯(lián)網(wǎng)平臺與平臺消費者之間也存在博弈。因此本文將基于監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在博弈，互聯(lián)網(wǎng)平臺與平臺消費者之間的博弈進行分析。 博弈假設(shè) 博弈模型 博弈結(jié)論 你這里沒有不是簡單地分節(jié)歸并，你沒有搞清楚誰是模型、得出什么結(jié)論，你沒有得出結(jié)論，結(jié)論要歸納為幾點。 假設(shè)不明確，要歸納為幾個方面 政府相關(guān)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管主要起到穩(wěn)定金融市場秩序，保障廣大公民的財產(chǎn)安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺面對政府相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管，需要進行自我約束，降低違法犯罪事件的發(fā)生，降低違法成本，保障平臺投資人和消費者的合法利益。在政府相關(guān)監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的博弈中，博弈主體為政府相關(guān)監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，政府相關(guān)管理部門的策略空間為{監(jiān)管，不監(jiān)管}，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的策略空間為{自我約束，不自我約束}。在現(xiàn)實中，雙方之間的博弈可能會產(chǎn)生很多種結(jié)果，但是為了分析的簡便，本文對政府相關(guān)監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺博弈結(jié)果進行了一定假設(shè)。假設(shè)如果政府相關(guān)監(jiān)管部門決定實施監(jiān)管，則該部門發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺違法違規(guī)行為的概率為1，并對企業(yè)進行相應(yīng)的懲罰措施。如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支付了一定的成本進行了自我約束，則平臺不存在違法違規(guī)行為，但是，如果互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不自我約束，平臺則會存在違法違規(guī)行為，危害投資者和消費者的合法權(quán)益，只有政府相關(guān)部門進行監(jiān)督管理才能發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的違法違規(guī)行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺和監(jiān)管部門都是基于自身利益最大化行動的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺進行自我約束需要付出一定成本，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行自我約束和非自我約束時收益是不一樣的?？梢约僭O(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行自我約束為投資者和消費者帶來的社會收益和自身利益分別為RR2，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行自我約束需支付成本C2。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行非自我約束，則將導(dǎo)致社會利益的損失，假設(shè)收益為R3。政府相關(guān)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實施監(jiān)管需要支付一定監(jiān)管成本，記為C1,若發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在經(jīng)營中存在違法違規(guī)行為，那么將對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺實施罰款等懲罰措施，記為F。該博弈支付矩陣如下：表41博弈支付矩陣互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自我約束非自我約束政府監(jiān)管（R1C1，R2C2）（FC1，R3F）不監(jiān)管（R1，R2C2）（R3，R3）政府相關(guān)監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的博弈關(guān)系是一種動態(tài)演化關(guān)系。博弈雙方會根據(jù)對方行動的信息逐步調(diào)整策略。記初始時刻政府相關(guān)監(jiān)管部門選擇監(jiān)管的概率為P，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行自我約束的概率為q,則政府相關(guān)監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的博弈的Malthusian動態(tài)方程為：F=dpdt=p(1p)R3+FC1q(R3+F)G=dqdt=q(1q)(R2C2+pFR3)（41）政府相關(guān)監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的博弈組成了一個演化系統(tǒng)，通過分析系統(tǒng)的雅克比矩陣，可以推算出系統(tǒng)均衡點。由Malthusian動態(tài)方程可求得該系統(tǒng)的雅克比矩陣為：J=?F?p?F?q?G?p?G?q=12p[(1q)(F+R3C1)]p(1p)(F+R3)q(1q)F(12q)(R2C2+pFR3)（42）由Malthusian動態(tài)方程可知，當(dāng)p=0,1或q=1C1(R3+F),政府相關(guān)監(jiān)管部門采取監(jiān)管的概率是穩(wěn)定的，當(dāng)q=0,1或p=C2+R3R2F,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行自我約束的概率是穩(wěn)定的。根據(jù)0≤q=1C1(R3+F)≤1，0≤p=C2+R3R2F≤1可得到該系統(tǒng)的約束條件為：R3+FC12(R3+F)，R2R3C2R2R3+F。通過Malthusian動態(tài)方程求解可以發(fā)現(xiàn)該系統(tǒng)具有5個均衡點，但這些均衡點不一定是穩(wěn)定的。均衡點穩(wěn)定性可以根據(jù)雅克比矩陣的行列式和跡來判斷。均衡點穩(wěn)定性結(jié)果如下表：表42 博弈均衡分析均衡點行列式符號跡符號結(jié)果p=0，q=0(F+R3C1)(R2C2R3)+F+R2C1C2穩(wěn)定p=0，q=1C1(R2C2R3)R3+C2C1R2不穩(wěn)定p=1，q=0(C1FR3)(F+R2C2R3)+C1+R2C22R3+不穩(wěn)定p=1，q=1C1(C2+R3R2F)C1+C2+R3R2F+穩(wěn)定p=C2+R3R2Fq=1C1(R3+F)C1(R3C2R2)(F+R2R3C2)(F+R3C1)F(F+R3)0鞍點圖41 政府相關(guān)監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺博弈動態(tài)過程從政府相關(guān)監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺博弈動態(tài)過程結(jié)果可以看出，五個均衡點中只有兩個均衡點演化為穩(wěn)定的點