互聯(lián)網金融行業(yè)分析報告-資料下載頁
2025-05-13 22:48本頁面
【正文】 驅動其廣告收入的增長。另外，Facebook也大力發(fā)展征信技術，核發(fā)貸款的金融業(yè)者可透過這項技術，審視個人在社交網站上經可靠節(jié)點鏈接的親近朋友，交際圈采樣的得出信用評分低于某個水平以下，那貸款機構就會拒絕核貸給你。相較于傳統(tǒng)的信用評分方法，銀行可以利用該專利將用戶的人脈關系作為信用評級的參考因素。基于社交評分方法：主要包括用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度。以數據為基礎的模型和算法成為競爭壁壘成功的要素：支付依托客戶粘性，信貸依托風險定價能力。依托于互聯(lián)網巨頭的數據金融公司具備客戶規(guī)模優(yōu)勢，騰訊和阿里在移動支付端占據先機和數據優(yōu)勢。但從支付到信貸業(yè)務拓展，仍需面對從數據到定價模型的挑戰(zhàn)。對于信貸而言，擁有數據資源是成功的必要不充分條件，后續(xù)仍需要通過數據的深度挖掘和模型有效性驗證來提升風險定價能力。除騰訊、阿里、京東等龍頭公司外，未來也有可能發(fā)展出來獨立的風險定價技術服務商，擁有算法和技術優(yōu)勢的創(chuàng)業(yè)公司亦值得關注。傳統(tǒng)銀行業(yè)建立的一個數據或者IT中心，是封閉或者半封閉的，而互聯(lián)網巨頭在移動互聯(lián)時代，一開始就要接受來自于網上的各種檢驗、釣魚、攻擊、竊取，從而進化出了世界一流的數據分析和風險定價能力。以螞蟻金服旗下的數據大用戶網商銀行為例，這家沒有網點的民營銀行服務小微企業(yè)的數量突破了80萬家，主營為針對小微企業(yè)的無抵押無擔保的純信用貸款。 小微企業(yè)信用記錄少、風險識別復雜、 控制難度大，但 網商銀行憑借自身研發(fā)的風控模型和全流程的數據分析，使得網商銀行的不良率低于國內銀行平均水平。網商銀行目前的風險控制模型有100多個，其中最有特色的當屬水文交易模型和滴灌經營能力模型。滴灌模型：當小微企業(yè)的經營規(guī)模和資產情況達不到貸款門檻時，網商銀行可以通過這家企業(yè)的歷史數據判斷它的經營趨勢，并且通過行業(yè)數據估計公司業(yè)務潛力。它如果被認定具有一定的發(fā)展空間，依然可以得到相應額度的貸款。水文交易模型：預測小微企業(yè)的后續(xù)經營狀況，從而判斷是否授信。傳統(tǒng)金融機構習慣通過財務分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經營相對困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機構往往不會向其發(fā)放貸款。但網商銀行可以從其歷史銷售情況和行業(yè)景氣程度的大數據分析中預測其很可能在幾個月后“水位回升”，那么企業(yè)也很可能獲得貸款。京東金融投資美國互金Zestfinance，全新信用模式落地中國：美國科技公司ZestFinance的信用模型將應用于京東金融的消費金融體系，建立大數據信貸審批模型，利用谷歌高維機器學習算法和大數據對借款人進行信用分析和評分，而貸款方則可以購買其風控技術，以評估借款人的信用風險，同時達到降低自身成本的作用。該模式是通過借款人授權，獲取其在銀行、電商、社交網絡等地的數據，并在此基礎上結合網絡標記數據、其他合作方數據等對借款人進行信用評估，確定可貸款，授予一定信用額度后，將用戶推薦到消費金融等平臺上的貸款方，并收取服務費，同時提供營銷獲客服務。與螞蟻金服以支付為入口、依托賬戶體系、獲取金融全牌照的發(fā)展路徑不同，京東金融從業(yè)務場景切入，通過供應鏈金融、消費金融服務打通產業(yè)鏈，以數據技術為核心競爭力，為金融機構和非金融機構提供菜單式、嵌入式的基礎設施服務。B2B出身的阿里巴巴在經過淘寶、支付寶以及天貓三個產品，對海量用戶交易數據、風控管理可謂是駕輕就熟。從其阿里小貸壞賬率僅為1%的績效水平來看，阿里利用數十年里積累下的用戶信息實現了大數據的完美轉型，在電商技術上取得不菲的成績。與其他企業(yè)相比，阿里在互聯(lián)網金融領域中的思路和戰(zhàn)略最為清晰和超前，而縱觀阿里金融的業(yè)務布局，幾乎涵蓋全產業(yè)鏈：支付寶、余額寶、基金、阿里理財、阿里保險、阿里小貸、阿里擔保等，還包括阿里云所提供的金融云服務。同時，阿里也是擁有牌照最多的互聯(lián)網公司：第三方支付牌照、基金牌照、擔保牌照和小貸牌照。但最助力阿里巴巴成長的還屬支付寶。阿里借助支付寶可謂是“一招先吃遍天”，第三方支付覆蓋場景廣闊，不僅有網購、電信充值，還包括水電煤繳費、信用卡還款、日常小額多頻轉賬匯款等，極大地便利了人們日常生活。隨著阿里國際化的戰(zhàn)略轉型，2012年6月阿里與Qiwiwallet成功聯(lián)姻。據悉，Qiwiwallet是俄羅斯最大的第三方支付工具，其服務類似于支付寶。買家可以很方便地對Qiwiwallet進行充值，再到阿里巴巴旗下的全球速賣通購買商品。Qiwiwallet完善的風險保障機制，可以免去24小時的審核期限制，支付成功后中國賣家可立刻發(fā)貨。另據Hitwise發(fā)布的數據顯示，2013年第二季度支付寶和財付通占我國第三方支付平臺點擊訪問超過90%的市場份額。其中，支付寶超過60%，%排名第二。在“2014中國互聯(lián)網金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”上，阿里巴巴小微金融服務集團金融事業(yè)部總經理袁雷鳴肯定了大數據對客戶的流動性需求預測的價值，通過十幾年來支付寶為阿里帶來的穩(wěn)定的用戶基礎，到2014年第一季度，余額寶整個存量的規(guī)模已經超過2500億，有接近兩千萬的客戶，平均的戶均投資金額只有4000塊錢左右，充分的體現了碎片化的資金的特性。其中在用戶構成上，年輕化成了余額寶最主要的特點。數據顯示，余額寶的平均年齡28歲，%，年輕用戶未來再發(fā)力將為阿里帶來新一輪的增長點。在阿里金融生態(tài)一片叫好以及外貿蓬勃的大環(huán)境下，阿里或于8月赴美上市的計劃就有其天然吸引力。正如武漢科技大學金融證券研究所所長董登新指出：“赴國外上市可以延伸企業(yè)觸角，募資外幣、外匯資金。同時，還可以起到境外廣告作用，對于企業(yè)國際化戰(zhàn)略大有好處。”這充分體現了阿里作為國際第二大電商的遠見卓識。有分析據此估計，老虎基金入股阿里巴巴給出的估值大約在1280億美元，未來IPO上市，阿里巴巴集團的估值可能沖刺1500億美元，其融資規(guī)模有望創(chuàng)下2012年5月Facebook上市以來最大的IPO。總體來看，阿里如今的各項投資案都顯示其整合、利用和完善產業(yè)鏈的雄心：社交媒體數據為其理財產品推廣奠定了廣泛的用戶基礎；高德的地圖數據提高了落地率；與中國氣象局公共氣象服務中心達成戰(zhàn)略合作，未來醫(yī)院“智能化看病”的構想……未來的阿里將在帶來更大的商業(yè)價值的同時，更好地服務國民經濟和社會民生。 THANKS !!!致力為企業(yè)和個人提供合同協(xié)議，策劃案計劃書，學習課件等等打造全網一站式需求歡迎您的下載，資料僅供參考可修改編輯
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