【正文】 款支農(nóng)力度不夠農(nóng)村融資體系中的農(nóng)村信用合作社主要發(fā)放小額貸款和聯(lián)保貸款，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷成熟，這已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，小額貸款和聯(lián)保貸款的信貸額度小，不能滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)需要，貸款期限短不利于農(nóng)戶從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。一直以來(lái)農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，其投資回報(bào)率也低，所以農(nóng)民的收入非常不穩(wěn)定，這些因素都影響了商業(yè)銀行信貸得投入和改善金融服務(wù)的積極性。所以，我國(guó)政府的政策應(yīng)該更多偏向于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展，努力推動(dòng)和促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村融資體系的建立和完善，在地方政策配套方面，多數(shù)扶持政策的實(shí)施都要求地方各級(jí)政府提供相應(yīng)的配套資金，但問(wèn)題是大部分縣市配套資金難以全部足額到位，這造成農(nóng)村金融扶持政策的落實(shí)難度增大。所以我國(guó)政府應(yīng)該在加大金融貸款支農(nóng)力度的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)各級(jí)政府農(nóng)村金融扶持政策的落實(shí)情況的監(jiān)督和管理。五章 我國(guó)農(nóng)村融資體系存在的問(wèn)題融資體系的好壞直接影響資金的配置效率，從而直接也影響到一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。從近5年來(lái)看，我國(guó)的改革過(guò)程中很重要的一環(huán)就是在進(jìn)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革和融資體系的改革，特別是2015年，我國(guó)的融資體系發(fā)生了許多重大的改革變動(dòng)，融資體系也出現(xiàn)了許多前所未有的現(xiàn)象，這與我國(guó)的金融改革措施息息相關(guān)。在2016年這一年，由于我國(guó)的“十三五”政策明確提到了金融改革，這一年必將在金融改革方面出現(xiàn)更多地變化，隨之，將會(huì)對(duì)我國(guó)的農(nóng)村融資體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大的影響。由于我國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)的儲(chǔ)蓄決策和投資決策是分離的，使得我國(guó)的融資體系存在很多問(wèn)題。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，投資資金需求增加，但是資金供給一直存在短缺困擾，這與我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)政策和業(yè)務(wù)方向有很大的聯(lián)系，加之我國(guó)農(nóng)村融資體系一直存在資金外流的現(xiàn)象。所以，無(wú)論是我國(guó)農(nóng)村的權(quán)益資本融通還是債務(wù)資金融通、投資信貸資金融通都還存在許多亟待解決的問(wèn)題，還需要建立更加具體和完善的農(nóng)村融資體系。 我國(guó)農(nóng)村融資體系中資金供求的問(wèn)題我國(guó)政府高度重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是我國(guó)嚴(yán)重缺乏農(nóng)村金融信貸資金投入的問(wèn)題一直存在，這是國(guó)家的大政方針與具體政策的不相適應(yīng)。首先我們要清楚我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融資金是怎么外流的，然后才能更好的解決這個(gè)問(wèn)題。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融資金外流流程是：首先各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)吸收存款，然后這些金融家機(jī)構(gòu)利用在農(nóng)村吸收的存款轉(zhuǎn)投其他行業(yè)甚至是非農(nóng)行業(yè)，我國(guó)農(nóng)戶存款余額大于貸款的現(xiàn)象自20世紀(jì)末就一直存在，逐年擴(kuò)大的存貸差更是加大了我國(guó)農(nóng)村資金的外流，在農(nóng)村只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄銀行又將吸收的存款全部存入人民銀行。 隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和我國(guó)農(nóng)村人均收入水平的提高，我國(guó)農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)是較快的，但是我國(guó)農(nóng)村缺少留住農(nóng)村資金的金融產(chǎn)品，農(nóng)民農(nóng)戶的資金很容易出現(xiàn)外流，并且資金流出量大。另外，即便是我國(guó)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄在增加，但是，由于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收縮，機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄資金也流向了城市。農(nóng)村信用社一直在苦苦支撐我國(guó)農(nóng)村的支農(nóng)任務(wù)，但是，自改革開放至2015年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村信用社資金流出超過(guò)5000個(gè)億，這直接導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村資金的供求矛盾加劇，農(nóng)戶和小企業(yè)信貸困難。 外資援助利用不夠 根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2015年，我國(guó)先后利用世界銀行、世界糧食計(jì)劃署、亞洲開發(fā)銀行、聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織等外資援助不超過(guò)30億美元，我國(guó)農(nóng)村在利用外資融資方面還做的遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。 金融貸款支農(nóng)力度不夠 小額貸款和聯(lián)保貸款是我國(guó)目前的農(nóng)村融資體系中發(fā)放最廣泛的兩種貸款，小額貸款和聯(lián)保貸款通過(guò)農(nóng)村信用合作社成為我國(guó)支農(nóng)的核心支柱，但是由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)近年來(lái)的發(fā)展，僅僅依靠小額貸款和聯(lián)保貸款已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。目前我國(guó)農(nóng)村融資體系中支農(nóng)金融貸款的一個(gè)特點(diǎn)就是信貸額度小，導(dǎo)致其不能滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)需要，我國(guó)農(nóng)村融資體系中支農(nóng)金融貸款的另一個(gè)特點(diǎn)就是貸款期限太短，導(dǎo)致其不利于農(nóng)戶從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。我國(guó)農(nóng)村融資體系中關(guān)于支農(nóng)金融貸款還有一個(gè)問(wèn)題就是商業(yè)銀行信貸投入和改善金融服務(wù)的積極性都比較低。雖然我國(guó)政府近年來(lái)一直高度重視支農(nóng)問(wèn)題，但是在地方政策配套方面，多數(shù)扶持政策的實(shí)施都要求地方各級(jí)政府提供相應(yīng)的配套資金，而大部分縣市配套資金難以全部足額到位，造成農(nóng)村融資扶持政策的落實(shí)難度增大。 我國(guó)農(nóng)村融資體系中渠道的問(wèn)題 融資方式單一 我國(guó)目前的融資體系融資方式主要是商業(yè)銀行的信貸和農(nóng)村信用合作社的間接融資。由于受到之前國(guó)家對(duì)融資體系的強(qiáng)制性管制，我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展畏手畏腳，融資市場(chǎng)混亂，證券融資市場(chǎng)特別是農(nóng)村的證券融資市場(chǎng)還有待發(fā)展和健全。從數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)股票市場(chǎng)中農(nóng)業(yè)上市公司的股票流通額僅占全部上市公司流通額的7%。截至2014年，我國(guó)農(nóng)業(yè)上市公司僅占100家左右。我國(guó)農(nóng)村企業(yè)的直接融資非常少，占我國(guó)企業(yè)融資總量不到10%，在我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶和企業(yè)主要都是以信貸方式進(jìn)行融資。 融資渠道受限 在我國(guó)目前整個(gè)融資體系較為受限的情況下，我國(guó)農(nóng)村的融資體系渠道更是大大受限，由于受到金融市場(chǎng)方面國(guó)家的強(qiáng)制性管制，我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展畏手畏腳，當(dāng)然這也與我國(guó)近年來(lái)融資市場(chǎng)發(fā)展迅速而且混亂的現(xiàn)象相關(guān)，證券融資市場(chǎng)特別是農(nóng)村的證券融資市場(chǎng)還存在很多問(wèn)題，亟待發(fā)展和健全。截止到2003年底,中國(guó)居民儲(chǔ)蓄已超過(guò)11萬(wàn)億,老百姓持有金融資產(chǎn)的形式單一,找不到比較好的增值出路。從數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)股票市場(chǎng)中農(nóng)業(yè)上市公司的股票流通額僅占全部上市公司流通額的7%。截至2014年，我國(guó)農(nóng)業(yè)上市公司僅占100家左右。我國(guó)農(nóng)村企業(yè)的直接融資非常少，占我國(guó)企業(yè)融資總量不到10%，在我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶和企業(yè)主要都是以信貸方式進(jìn)行融資。 我國(guó)農(nóng)村融資體系中金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題 非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不放權(quán)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的收縮 在2015年之前，對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，我國(guó)始終秉持審批嚴(yán)格、政策限制的態(tài)度。雖然接下來(lái)我國(guó)將會(huì)深化金融改革，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)完善政策，但是之前政策導(dǎo)致的不平衡問(wèn)題依然存在于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。 目前我國(guó)農(nóng)村融資體系中的農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等，這些農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)只是勉強(qiáng)跟上國(guó)家政策，并沒(méi)有廣泛性的支農(nóng)和擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。1978年至1990年左右，國(guó)家為解決農(nóng)產(chǎn)品賣出難的問(wèn)題，每年的涉農(nóng)信貸60%用于了農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)。90年代中期，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的資金主要支持了農(nóng)村的電網(wǎng)、交通、通信建設(shè)，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行各貸款的10%。之后，由于農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度下降，我國(guó)農(nóng)村的支農(nóng)任務(wù)主要由農(nóng)村信用社承擔(dān)，但是，農(nóng)村信用社的貸款面較小，1990年，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款是46%，2000年至2015年，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款都低于35%，所以，在我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，僅僅依靠農(nóng)村信用社是不夠的。 融資機(jī)構(gòu)不健全 農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行是我國(guó)農(nóng)村融資體系的主要金融機(jī)構(gòu)。現(xiàn)階段，我國(guó)2/3左右的農(nóng)業(yè)貸款都是由農(nóng)村信用合作社在發(fā)放，并且近年來(lái)的趨勢(shì)是我國(guó)農(nóng)村的支農(nóng)任務(wù)主要由農(nóng)村信用社承擔(dān)，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度下降。這種由農(nóng)村信用合作社獨(dú)自支撐我國(guó)農(nóng)村融資市場(chǎng)的現(xiàn)狀，是我國(guó)農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)不健全的一個(gè)重要問(wèn)題。 農(nóng)村金融組織問(wèn)題嚴(yán)重 在四大國(guó)有商業(yè)銀行退出以后，我國(guó)的農(nóng)村融資體系以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄為主多元化的體系。但圍繞著這些金融組織仍然存在著缺乏競(jìng)爭(zhēng)、惜貸、業(yè)務(wù)單一等問(wèn)題。其一，農(nóng)村融資體系內(nèi)部尚未形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在我國(guó)農(nóng)村金融組織體系中以農(nóng)村信用社為核心，這導(dǎo)致了融資體系結(jié)構(gòu)的單調(diào)，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要是設(shè)在縣城及以上，其支農(nóng)作用難以有效發(fā)揮。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型貸款機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶。其二，農(nóng)村融資市場(chǎng)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄四大金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部也存在問(wèn)題。首先來(lái)說(shuō)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)在處于一個(gè)比較尷尬的位置，業(yè)務(wù)的不明確導(dǎo)致其資金來(lái)源也不穩(wěn)定，同時(shí)也造成了其資金運(yùn)用沒(méi)有方向，效率低下，目前僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)上起到了一定的作用。并且近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍已轉(zhuǎn)向城市和工商業(yè)。第二，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只存不貸。第三，農(nóng)村信用社是在政府隱性擔(dān)保下運(yùn)行，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)制度流于形式；同時(shí)農(nóng)村信用社也存在大量不良資產(chǎn)。其三，金融業(yè)務(wù)單一。如圖表所示，到2014年底為止，%，%，%，%。表41 2014年金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不良率項(xiàng)目機(jī)構(gòu)涉農(nóng)不良貸款率余額（億元）比率（%）本期同比增長(zhǎng)本期同比增減全部金融機(jī)構(gòu)5650全國(guó)性大型銀行1590中資中型銀行638中資小型銀行988其中：農(nóng)商行665農(nóng)村合作銀行107村鎮(zhèn)銀行31城市信用合作社2433數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司 我國(guó)農(nóng)村融資體系中政府政策的問(wèn)題 政府職能分工不明確 對(duì)于我國(guó)農(nóng)村融資體系的監(jiān)管，我國(guó)沒(méi)有專業(yè)的監(jiān)管部門，在現(xiàn)有的政府部門和金融機(jī)構(gòu)職能中，又分工不明，職能交叉、權(quán)責(zé)不清，這直接影響了我國(guó)農(nóng)村融資體系的資源配置效率低下。 融資決策體制存在問(wèn)題 我國(guó)在融資特別是農(nóng)村融資市場(chǎng)的審批決策非常嚴(yán)格，政府強(qiáng)制干擾力度大，融資體系的基礎(chǔ)調(diào)節(jié)作用被打壓得很弱小。 監(jiān)管機(jī)制不健全 根據(jù)我國(guó)目前的監(jiān)管機(jī)制來(lái)看，其風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)督機(jī)制都存在較大問(wèn)題，我國(guó)目前對(duì)于政府、國(guó)有企業(yè)、商業(yè)銀行還有農(nóng)村信用合作社等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制不統(tǒng)一，這也直接影響我國(guó)農(nóng)村融資決策的科學(xué)水平，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)惡化,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,資金利用率低。要提高農(nóng)民收入,加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,必須對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村融資體系進(jìn)行深層次改革。我國(guó)農(nóng)村融資體系的監(jiān)管機(jī)制改革是農(nóng)村融資體系和我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革中十分重要的一環(huán)。 貸款利率受限 根據(jù)實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村的貸款普遍存在貸款風(fēng)險(xiǎn)大、貸款金額小、貸款成本高的特點(diǎn)。根據(jù)近年我國(guó)農(nóng)村貸款利率的試點(diǎn)情況來(lái)看,貸款利率的浮動(dòng)非常大。在我國(guó)目前的農(nóng)村貸款利率上限5%左右基礎(chǔ)上,實(shí)際利率浮動(dòng)上限在10%左右。然而這樣的一個(gè)限定范圍存在一個(gè)缺陷，那就是這個(gè)限定范圍使得商業(yè)性組織的成本較高，使得商業(yè)性的組織獲得足夠利潤(rùn)，如此對(duì)貸款利率的嚴(yán)格限制,給我國(guó)農(nóng)村農(nóng)戶和企業(yè)的發(fā)展造成了影響。第六章 國(guó)外農(nóng)村融資體系的借鑒 本章通過(guò)對(duì)幾個(gè)主要國(guó)家的農(nóng)村融資體系進(jìn)行比較與借鑒， 總結(jié)具有代表性的國(guó)外農(nóng)村融資體系發(fā)展模式并進(jìn)行相應(yīng)的國(guó)際比較，這對(duì)研究我國(guó)農(nóng)村融資體系的發(fā)展機(jī)制與模式，無(wú)疑具有重要的現(xiàn)實(shí)借鑒意義，并試圖尋求國(guó)外農(nóng)村融資體系對(duì)我國(guó)發(fā)展農(nóng)村融資模式的啟示。 國(guó)外農(nóng)村融資體系的模式 美國(guó)多元復(fù)合型農(nóng)村融資體系模式美國(guó)是當(dāng)今農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)、機(jī)械化程度最高的國(guó)家，從事農(nóng)業(yè)的人口只占總?cè)丝诘?3%，而美國(guó)確是全球最大的糧食生產(chǎn)國(guó)和出口國(guó)，這與其高度發(fā)達(dá)的農(nóng)村融資模式和農(nóng)村金融市場(chǎng)是密切相關(guān)的。美國(guó)的農(nóng)村融資模式主要表現(xiàn)出多元組織復(fù)合型的格局，建立以商業(yè)金融為基礎(chǔ)、以合作金融為主導(dǎo)、以政策金融為輔助的農(nóng)村融資體系。以下是對(duì)其體系構(gòu)成與運(yùn)作模式進(jìn)行簡(jiǎn)述。 （1）美國(guó)農(nóng)村商業(yè)融資模式美國(guó)與我國(guó)的國(guó)情有所不同，美國(guó)的農(nóng)村也與我國(guó)的農(nóng)村不同，美國(guó)的農(nóng)村以農(nóng)場(chǎng)形式為主，但是美國(guó)也存在農(nóng)村農(nóng)業(yè)的融資問(wèn)題和模式，美國(guó)的農(nóng)村融資體系主要依靠商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司。在美國(guó)，90%以上的商業(yè)銀行都在經(jīng)營(yíng)農(nóng)村借貸業(yè)務(wù)，這些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍布美國(guó)，超過(guò)5000家的分支機(jī)構(gòu)使得農(nóng)村借貸非常便利，信息溝通也非常便利。農(nóng)業(yè)方面的貸款占到這些商業(yè)銀行貸款總額的50%之多，這與美國(guó)農(nóng)場(chǎng)主規(guī)模經(jīng)營(yíng)的方式有很大關(guān)系。另外一個(gè)方面就是美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，第一是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，該公司擬定農(nóng)作物的保險(xiǎn)條款和風(fēng)險(xiǎn)條款；第二是私營(yíng)保險(xiǎn)公司，它們直接負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)；第三是保險(xiǎn)代理和農(nóng)場(chǎng)查勘人員，保險(xiǎn)代理人員負(fù)責(zé)銷售農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)場(chǎng)查勘人員負(fù)責(zé)農(nóng)場(chǎng)情況查勘和分險(xiǎn)評(píng)估。 （2）美國(guó)農(nóng)村合作金融模式 由聯(lián)邦土地銀行、合作銀行、中期信用銀行構(gòu)成的美國(guó)合作金融體系是比較完善的。它們統(tǒng)一由農(nóng)業(yè)信貸管理局領(lǐng)導(dǎo)。 聯(lián)邦中期信貸銀行。美國(guó)最重要的農(nóng)業(yè)信貸合作系統(tǒng)是聯(lián)邦中期信貸銀行，它是美國(guó)政府在1923年組建而成，專門吸收城市資金用于農(nóng)村，進(jìn)而形成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸的重要一環(huán)。 聯(lián)邦土地銀行。該銀行屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)信用管理局管理，聯(lián)邦土地銀行主要提供長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，是個(gè)體農(nóng)場(chǎng)主長(zhǎng)期貸款的主要提供者。 合作銀行。1933年美國(guó)成立的合作銀行主要是為農(nóng)業(yè)合作社的農(nóng)產(chǎn)品銷售、包裝、加工等活動(dòng)提供資金貸款、設(shè)備貸款、商品貸款業(yè)務(wù)。 （3）美國(guó)政府政策性融資體系 根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》，美國(guó)建立了一個(gè)分工明確、相互配合的政策融資體系，主要有農(nóng)村電氣化管理局、商業(yè)信貸公司和小企業(yè)管理局構(gòu)成。它們的主要職能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)，由此調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向。根據(jù)具體的業(yè)務(wù)，它們有特定的服務(wù)對(duì)象。 農(nóng)村電氣化管理局。它的主要特點(diǎn)是貸款期限長(zhǎng)、利率低。貸款主要用于修建電網(wǎng)、購(gòu)買電網(wǎng)設(shè)備。 農(nóng)產(chǎn)品信貸公司。它的貸款類型主要是農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、災(zāi)害差價(jià)補(bǔ)貼。該公司采用抵押貸款方式進(jìn)行貸款，并為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供補(bǔ)貼，這種方法目前在我國(guó)有所借鑒，但是由于部分政策的限制，使得抵押貸款這一關(guān)鍵性的業(yè)務(wù)無(wú)法展開。 小企業(yè)管理局。該機(jī)構(gòu)的存在極大地彌補(bǔ)了農(nóng)村資金供給不足的問(wèn)題，特別是農(nóng)村的小企業(yè)，該機(jī)構(gòu)通過(guò)國(guó)會(huì)撥款直接為農(nóng)村小企業(yè)提供貸款。但是在農(nóng)場(chǎng)領(lǐng)域，該機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)分工，它只為經(jīng)濟(jì)狀況較為良好的農(nóng)場(chǎng)提供貸款。 日本產(chǎn)業(yè)化金融的農(nóng)村融資體系模式在第二次世界大戰(zhàn)后，根據(jù)當(dāng)時(shí)國(guó)情，日本建立了新的農(nóng)村融資模式，20世紀(jì)40年代末，日本政府設(shè)立農(nóng)業(yè)協(xié)同組織系統(tǒng)，該系統(tǒng)主要提供信貸、供銷、