【文章內(nèi)容簡介】 農(nóng)村融資體系?？v觀其發(fā)展歷程，可分為以下四大階段。 準(zhǔn)備階段(1978~1996年)自改革開放以來一直到1996年左右，我國農(nóng)村融資體系改革的思路是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化，規(guī)范我國農(nóng)村地區(qū)的信用合作社，使之成為我國農(nóng)村地區(qū)融資體系的基礎(chǔ)力量，并確定了農(nóng)村融資體系的主導(dǎo)是農(nóng)業(yè)銀行，黨的十一屆三中全會恢復(fù)和重建了我國的銀行體系，并對我國的農(nóng)村融資體系作出了重要的制度安排。該階段正是由于恢復(fù)和完善了我國的銀行體系和金融機構(gòu)，并新建了部分新型金融機構(gòu)，在農(nóng)村融資體系方面也明確方向，所以該階段被稱為我國農(nóng)村融資體系的準(zhǔn)備階段。該階段放開了對民間信用的管制，形成了農(nóng)村融資體系組織多元化和競爭的狀態(tài)，促進了農(nóng)村融資體系的發(fā)展。 起步階段(1996~2004年)1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》的出臺，成為我國農(nóng)村融資體系改革的序曲。這次改革的主要指導(dǎo)思想是將各項改革融入到市場中去，運用市場的力量進行商業(yè)化改革。這一輪改革，在建立農(nóng)村信用環(huán)境、發(fā)展小額信貸方面取得了可喜進展，但是這種市場化改革的方式也為農(nóng)村融資帶來了很多問題。首先，將農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行中分離出來，使農(nóng)業(yè)銀行完全商業(yè)化，農(nóng)村信用社交由中國人民銀行監(jiān)管，但是最終農(nóng)村信用社也沒有實現(xiàn)實現(xiàn)活躍農(nóng)村金融市場的目標(biāo)；第二，改革后的農(nóng)村金融市場也出現(xiàn)了一系列的問題，例如融資服務(wù)單一，有需求的農(nóng)戶融資困難，金融服務(wù)覆蓋面過小，且農(nóng)村資金非常容易非農(nóng)化，此外民間金融一直處于被壓制的狀態(tài)。1996年8月國務(wù)院出臺《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》（以下簡稱《決定》），《決定》提出要在農(nóng)村建立起以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性和政策性金融分工合作的農(nóng)村金融體系。有了這個指導(dǎo)思想，在理論界基本上形成了以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分工協(xié)作的融資體系。中國人民銀行從旁對其進行政策指導(dǎo)和業(yè)務(wù)監(jiān)督。但是，該制度體系實際上的運行效果并不理想。2003年6月，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》（以下簡稱《通知》），其中確定了江西等8省市為改革試點，《通知》確定了改革的總體要求，即明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，地方政府負(fù)責(zé)，國家適當(dāng)支持。2004年9月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于進一步深化農(nóng)村信用社改革試點的意見》，將試點省市擴大到廣東等另外 21 個省、市。縱觀1996年到2004年的期間農(nóng)村融資改革發(fā)現(xiàn)，這時期的改革并沒有解決農(nóng)村融資的問題，而是著重在解決農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展問題。以國家的力量為農(nóng)村信用社建立和發(fā)展做后盾。這也說明完全通過正規(guī)金融體系來解決我國農(nóng)村地區(qū)的融資問題這一思路是行不通的。（2004~2011年）前一階段的農(nóng)村金融改革已然失敗，但是農(nóng)村融資困境依然存在，問題依然很嚴(yán)重。為了扭轉(zhuǎn)農(nóng)村融資困境，2004年到2010年，中央一號文件連續(xù)7年都提到農(nóng)村融資改革的問題。2011年，中國人民銀行發(fā)布了《2010年中國農(nóng)村融資服務(wù)報告》，報告系統(tǒng)性的總結(jié)了前一階段農(nóng)村融資體系改革的經(jīng)驗與成果，分析了如今依然存在的問題，在此基礎(chǔ)上進一步提出了今后農(nóng)村融資改革的思路。這一報告涉及到了農(nóng)村融資體系改革的所有方面，為以后的試點改革做了充分的準(zhǔn)備，可以看作是農(nóng)村融資改革試點方案的基礎(chǔ)性文件。（2012年~至今）在2012年的政府工作報告上，我國把農(nóng)村融資體系的改革問題列為重點改革的領(lǐng)域之一，這一政策信號說明我國農(nóng)村融資體系的改革將開啟新的篇章。2012年3月，溫州市金融綜合改革試驗區(qū)設(shè)立，正式拉開了我國新一輪農(nóng)村金融改革的序幕。隨后，中國人民銀行以及浙江省政府下發(fā)《關(guān)于在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點工作的通知》，麗水市成為新一輪的試點試驗區(qū)。至此，麗水試點成為繼溫州金融綜合改革試驗推出后，又一個地方性的融資改革試點。近幾年，我國政府始終高度關(guān)注農(nóng)村融資體系的改革問題，不斷在進行理論探討和試點工程，但是始終沒有大力度、大面積的進行改革，在2016年的政府工作報告中，我們再次看到李克強總理提到要深化金融領(lǐng)域的改革，相信在接下來的幾年內(nèi)，我國一定會在農(nóng)村融資體系問題上進行更深化和有效的改革。第四章 我國農(nóng)村融資體系的發(fā)展現(xiàn)狀—以湖北恩施農(nóng)村為例 為了更好的了解我國農(nóng)村融資體系的發(fā)展?fàn)顩r，本人深入湖北省恩施自治州地區(qū)進行問卷調(diào)查，探查和走訪了許多農(nóng)戶、企業(yè)和金融機構(gòu)，為本文提供了第一手的數(shù)據(jù)和資料。 調(diào)研樣本的采集基于2015年對湖北省恩施農(nóng)村地區(qū)的一系列的走訪與調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)湖北省恩施農(nóng)村地區(qū)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的情形下，對農(nóng)村融資提出進一步增加融資資金供給、擴展融資渠道、優(yōu)化金融機構(gòu)以及增加政府政策優(yōu)惠的多種需求。湖北恩施地區(qū)的融資狀況與我國整個的農(nóng)村融資現(xiàn)狀之間仍存在一定差距，但一定程度上反映了我國的農(nóng)村融資情況，所以本次問卷調(diào)查為我國農(nóng)村融資體系的研究提供了實地資料，具有十分重要的參考價值。根據(jù)本次問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)和結(jié)果分析，湖北恩施地區(qū)甚至是我國的農(nóng)村融資現(xiàn)狀還有待于改進和創(chuàng)新。本次問卷調(diào)查共計發(fā)放調(diào)查問卷200份，回收問卷200份，本次問卷調(diào)查一共10個問題。問題主要涉及資金的需求量、用途、融資渠道等方面。問卷調(diào)查的對象主要以農(nóng)戶為主，同時也包括企業(yè)管理者，金融機構(gòu)和政府工作人員等。調(diào)查對象中農(nóng)戶占比70%左右，企業(yè)管理者占比5%左右，金融機構(gòu)政府工作人員占比25%左右。 調(diào)研結(jié)果 （1）農(nóng)村融資體系的資金供不應(yīng)求 ①農(nóng)村融資體系的資金需求狀況 在當(dāng)前國情下，我國正在對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，我國的農(nóng)業(yè)將全面向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)過渡。在二元經(jīng)濟中，農(nóng)業(yè)是相對較為弱勢的一元，在向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)過渡時，農(nóng)業(yè)投入中的傳統(tǒng)要素勢必會下降，現(xiàn)代化要素會上升。從農(nóng)村融資角度來看，農(nóng)民在購買現(xiàn)代化要素的需求中，對融資需求會增加。 基于2015年對湖北省恩施自治州農(nóng)村地區(qū)融資情況的走訪與調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)湖北農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)力在不斷提高、經(jīng)濟在不斷發(fā)展，同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的資金需求在農(nóng)村融資中相應(yīng)地不斷增加，借貸經(jīng)營方式也使得資金需求增加。 由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡過程中，農(nóng)業(yè)資本的有機構(gòu)成將會大大提高，國家對于農(nóng)業(yè)的支持將直接使得農(nóng)業(yè)投入增加，相應(yīng)的，我國農(nóng)村融資體系資金需求也會大大提升。在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素商品化程度提高，這也將增加我國農(nóng)村融資體系的資金需求。如表31：從表中我們可以看到，在調(diào)查的200人中，對于種子、肥料、農(nóng)藥的購買有資金需求的人數(shù)有113人，%，他們年人均收入在1000020000之間，購買種子、肥料、農(nóng)藥所需的資金量在10000元以下。對于農(nóng)具的購買、更換有資金需求的人數(shù)有19人，%，他們的年人均收入也在1000020000之間，農(nóng)具的購買、更換所需的資金量也都在10000元以下。對于其他農(nóng)用設(shè)施購置有資金需求的人數(shù)有20人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的10%，他們年人均收入在1000020000之間，農(nóng)用設(shè)施購置所需的資金量在1000030000元之間。有投資資金需求的人數(shù)有15人，%，他們的年人均收入也在1000020000之間，投資所需的資金量在1000030000元之間。有企業(yè)資金周轉(zhuǎn)需求的人數(shù)有18人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的9%，他們的年人均收入在20000元以上，周轉(zhuǎn)所需的資金量在50000元以上。有創(chuàng)業(yè)資金需求的人數(shù)有15人，%，他們的年人均收入也在20000元以上，周轉(zhuǎn)所需的資金量也在50000元以上。綜合來看，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素例如種子、肥料、農(nóng)藥的購買；農(nóng)具的購買、更換；農(nóng)用設(shè)施購置等有資金需求的人數(shù)有152人，占調(diào)查總?cè)藬?shù)的76%，所需資金量占比在60%左右。表31 恩施農(nóng)村地區(qū)融資資金需求分析表資金需求項目資金需求量年人均收入人數(shù)資金需求占比人數(shù)占比種子、肥料、農(nóng)藥購買10000以下100002000011360%%農(nóng)具購買、更換19%其他農(nóng)用設(shè)施購置10000300002010%投資1540%%企業(yè)資金周轉(zhuǎn)50000及以上20000及以上189%創(chuàng)業(yè)15% 自加入WTO以來，我國農(nóng)業(yè)既有機遇又有挑戰(zhàn)，對我國農(nóng)業(yè)新的挑戰(zhàn)之一即是對我國農(nóng)村融資提出了新的要求。為應(yīng)對這一新的挑戰(zhàn)，我國迫切需要完善農(nóng)村融資服務(wù)，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營,提高農(nóng)業(yè)效益,參與國際競爭。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的貨幣化程度提高，加上農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長的特點，農(nóng)戶的借貸資金需求將會提高，借貸經(jīng)營是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的特點，所以我國農(nóng)村融資體系的資金需求將會增加。如表32：從表中我們可以看到，在我國恩施農(nóng)村參與調(diào)查的200人中，有資金需求的被調(diào)查者，從銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)貸款的人數(shù)有96人，占總抽調(diào)人數(shù)的48%，他們?nèi)司晔杖朐?0000元及以上，他們從銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)貸款的資金需求量在30000元及以上。從民間私人貸款的人數(shù)有24人，占總抽調(diào)人數(shù)的12%，他們?nèi)司晔杖朐?000020000元之間，他們從民間私人貸款的資金需求量在1000030000元之間。從親朋好友借款的人數(shù)有61人，%，他們?nèi)司晔杖朐?000020000元之間，他們從民間私人貸款的資金需求量在1000030000元之間。參與調(diào)查的200人中，有19人沒有借貸經(jīng)歷，%。根據(jù)抽樣調(diào)查200位參與者來看，有60%的人進行過貸款，%的人是從親朋好友那里進行借款，%。表32 恩施農(nóng)村地區(qū)融資方式分析表資金需求方式資金需求量人均年收入人數(shù)資金量占比人數(shù)占比從銀行、信用社等正規(guī)金融機構(gòu)貸款30000及以上20000及以上9685%48%從民間私人貸款100003000010000200002412%親朋好友借款6115%%沒有借貸經(jīng)歷無19% ②農(nóng)村融資體系的資金供給狀況我國現(xiàn)階段處于社會主義初級階段，屬于發(fā)展中國家，國家財政能力有限，對于農(nóng)村金融的投資相對于城市具有較大差距。在農(nóng)村融資體系的融資資金供給方面，基本上只有正規(guī)大型商業(yè)銀行、國有銀行和農(nóng)村自身的資本積累這兩個方面，民間合作金融機構(gòu)和私人信貸在我國農(nóng)村融資資金供給方面的力量還很微薄。根據(jù)實地調(diào)研和相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村信用合作社在發(fā)放農(nóng)村信貸資金方面占到了70%以上，是我國農(nóng)村融資資金供給的絕對主要力量。農(nóng)村信用合作社發(fā)展成為我國農(nóng)村融資體系的主要力量是多方面原因的必然結(jié)果。商業(yè)銀行更偏好工業(yè)和城市地區(qū)的金融服務(wù)；政策性銀行的資金供給力量又十分有限；私人信貸的利率、費用高昂，正是由于這樣的農(nóng)村融資市場環(huán)境，合作性的金融組織應(yīng)運而生進入我國農(nóng)村融資市場，并充分發(fā)揮其儲蓄和信貸方面的作用。另外一個方面，我國近年來提出要注重經(jīng)濟中市場的作用，在這樣的大環(huán)境下，私人信貸的發(fā)展明顯加快，但是私人信貸在農(nóng)村的信貸資金量占儲蓄資金量的比重較小，而且信貸的資金大部分用于非農(nóng)行業(yè)，這其實加劇了農(nóng)村資金的外流現(xiàn)象。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，我國農(nóng)業(yè)貸款資金量只占總貸款資金量的5%左右，這說明我國農(nóng)村資金外流想象嚴(yán)重存在。我國農(nóng)村融資市場和環(huán)境的不健全又使得其難以吸引外資。在這一方面資金難以進入，另一方面資金大量外流的情況下，我國農(nóng)村融資資金就十分短缺，農(nóng)村的資金缺口就越來越大。 第一，根據(jù)我國實際的財政投入情況來說，我國各個縣市級地方財政能力有限，農(nóng)戶的資本積累主要還是來源于自己，這是因為在我國現(xiàn)行政策下農(nóng)業(yè)很難形成規(guī)模，政府的機制也缺乏農(nóng)業(yè)投入積極性。根據(jù)我國財政報告數(shù)據(jù)顯示，自97年至2002年間，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)支出和支援農(nóng)村生產(chǎn)支出在整個財政支出中的比例由26%下降到3%，這就很好的說明了我國各級地方政府缺少對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟投入的積極性。其次，從金融角度來看，在最近十年中，商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場是一個趨勢，在這個趨勢下，商業(yè)銀行減少了農(nóng)村網(wǎng)點，增加了城市網(wǎng)點。從整個局面上來看，我國農(nóng)村融資市場只剩下農(nóng)村信用合作社獨自支撐。雖然部分保險機構(gòu)也開始深入農(nóng)村開發(fā)保險業(yè)務(wù)，但是又處處受限，不能施展手腳，使得業(yè)務(wù)不能擴展。許多證券金融機構(gòu)在進入農(nóng)村融資市場時也遇到和保險機構(gòu)同樣的問題。最后，從國家政策上來看，國家對于民間金融資本始終牢牢控制，對非正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)規(guī)范清理，使得民間金融發(fā)展始終呈現(xiàn)萎縮狀態(tài)，紛紛采取保守策略，資金融通傾向于企業(yè)和個體工商戶，減少對農(nóng)戶的資金融通。國家政策的另外一點也大大制約了我國農(nóng)村融資市場的發(fā)展，那就是農(nóng)民的土地、山林等資本無法抵押、質(zhì)押，農(nóng)業(yè)資本融通障礙使得農(nóng)民難以獲取融通資金，從我國現(xiàn)實的農(nóng)村狀況來看，農(nóng)民的土地只有使用權(quán)，不能將土地產(chǎn)權(quán)抵押、出租、入股，并且，我國農(nóng)村農(nóng)戶眾多，土地分散，使得土地資源不能進入農(nóng)村融資市場。 根據(jù)調(diào)研的情況來看，農(nóng)產(chǎn)品很容易受到柴油、化肥等生產(chǎn)資料的影響，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，從近幾年農(nóng)產(chǎn)品價格來看，價格一直較低，并伴隨經(jīng)常性的價格波動。農(nóng)產(chǎn)品的成本在不斷上漲，而農(nóng)產(chǎn)品的收益又較低，這是金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)較為冷落的原因之一，農(nóng)業(yè)的投入與產(chǎn)出關(guān)系不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的增加不能保證農(nóng)產(chǎn)品利潤的增加，進而減小了金融支持農(nóng)業(yè)的力度。 從我國目前的農(nóng)村融資市場情況來看，農(nóng)村信用合作社已經(jīng)成為主要力量，但是仍然難以滿足我國農(nóng)村融資需求。首先，經(jīng)濟合作組織、民營企業(yè)等等組織是目前新興的經(jīng)濟組織形式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度越來越高，各種農(nóng)村經(jīng)濟組織形式的資金用途各異，資金需求的主體也不再局限于傳統(tǒng)意義的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)。在此背景下，農(nóng)村信用合作社受國家政策限制，已難以滿足我國農(nóng)村融資市場的資金需求。其次，農(nóng)村信用合作社經(jīng)營方面存在許多經(jīng)濟問題，例如經(jīng)營規(guī)模小，不良資產(chǎn)較多，導(dǎo)致其惡性循環(huán)，貸款投放能力嚴(yán)重下降。％，％。然后，農(nóng)村信用合作社在自身管理和業(yè)務(wù)上也存在許多問題，例如信貸管理仍然停留在傳統(tǒng)階段，這與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金需求相矛盾，機構(gòu)收縮，人員裁減，在市場上積極主動性不強，業(yè)務(wù)滯后，渠道不暢。最后，國家相關(guān)的財政政策支持力度不夠，近年來，農(nóng)村貸款利率始終較高，農(nóng)戶貸款成本較