【正文】 色彩，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段也沒(méi)有直接聯(lián)系，它不是一種可有可無(wú)的融資安排，是與正規(guī)金融并存的融資方式。金融發(fā)展的實(shí)踐已經(jīng)證明民間金融是金融創(chuàng)新的源泉。即使是再發(fā)達(dá)的正規(guī)金融，也不能完全替代民間金融，特別是對(duì)正規(guī)金融來(lái)說(shuō)，它能提供的資余是有限的，正規(guī)化的大金融企業(yè)將很大部分中小企業(yè)和個(gè)人被排斥在市場(chǎng)之外，這使資金的供給和需求形成了極大的不平衡。民間金融形成的原因在于，為適合于非正規(guī)金融服務(wù)的使用者提供正規(guī)的金融服務(wù)，對(duì)于正規(guī)金融體系的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是不經(jīng)濟(jì)的。市場(chǎng)是多層次的，市場(chǎng)的參與者多樣性，對(duì)資金的需求量的大小，需求時(shí)間的長(zhǎng)短有不同要求，對(duì)于數(shù)額較小且十分分散的借貸活動(dòng)，正式金融制度的約束成本是十分昂貴的，往往被排除在交易之外，導(dǎo)致非正式的金融交易發(fā)揮作用。因此，在一些正規(guī)金融的服務(wù)不能覆蓋到所有的領(lǐng)域里，民間金融是正規(guī)金融一定程度上具有補(bǔ)充關(guān)系，填補(bǔ)正規(guī)金融放棄的“空間”或成本上適合民間金融活動(dòng)的交易。各國(guó)政府對(duì)民間金融采取的策略恰恰說(shuō)明任何國(guó)家、任何地區(qū)的民間金融只有及時(shí)融入現(xiàn)代金融體系之中，才能保持持續(xù)的發(fā)展。目前的江浙一帶、珠三角的民間金融有的與其他國(guó)家（或地區(qū)）的“地下錢(qián)莊、“標(biāo)會(huì)等非常相似。這些國(guó)家和地區(qū)的金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)有一個(gè)共同特點(diǎn)，就是基本上屬于金融抑制或政府主導(dǎo)型金融，也就是說(shuō)，政府將金融資源的大部分分配給大企業(yè)，而一些中小民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得不到正規(guī)金融的支持。而這些地區(qū)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展，又需要大量的外源性融資，這就客觀上造成了一個(gè)巨大的資金缺口。因此，在政府政策的主導(dǎo)下，傳統(tǒng)的互助性民間金融就在一些地區(qū)、一些領(lǐng)域上取代了正規(guī)金融，以滿(mǎn)足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的需要，同時(shí)民間金融發(fā)展的制約因素限制了它健康發(fā)展，只有因地制宜建立現(xiàn)代化金融企業(yè)的治理制度，納入金融監(jiān)管體系，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，才能做到可持續(xù)發(fā)展。第 八 章非正規(guī)民間金融規(guī)范化建設(shè)的建議發(fā)揮民間金融的作用，提高它的使用效率，實(shí)現(xiàn)民間資本供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求的有機(jī)銜接，就必須對(duì)其融資制度進(jìn)行改革和創(chuàng)新，用制度激勵(lì)民間金融的大力發(fā)展，運(yùn)用市場(chǎng)化方法構(gòu)建民間資本運(yùn)行的自組織系統(tǒng)與“民資、民用、民管”的內(nèi)生性直接與間接融資相結(jié)合的融資機(jī)制，有效搭建民間金融投入的橋梁和通道。建立健全完善的體制機(jī)制，規(guī)范發(fā)展民間金融，是保證民間金融健康持續(xù)發(fā)展的必然選擇。建立健全相關(guān)法規(guī)體系，支持民間金融發(fā)展民間金融的規(guī)范化建設(shè)需要穩(wěn)步推進(jìn)，其陽(yáng)光化、規(guī)范化、法制化是三個(gè)不同的階段，第一個(gè)階段是陽(yáng)光化，第二個(gè)階段是規(guī)范化，第三個(gè)階段是法制化。目前對(duì)于合法化的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，相關(guān)的法律法規(guī)尚不完善不健全。象小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)管理與當(dāng)前的《貸款通則》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等內(nèi)容都有一定沖突，而央行和銀監(jiān)局也尚未確定相關(guān)制度。因此推進(jìn)民間金融規(guī)范化建設(shè)，既要嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，將優(yōu)良的民間信貸機(jī)構(gòu)吸納為市場(chǎng)主體，也要將不符合規(guī)定的則排除在外，維護(hù)市場(chǎng)主體的質(zhì)量。同時(shí)建立健全市場(chǎng)退出機(jī)制，按照法律規(guī)定和市場(chǎng)原則實(shí)行破產(chǎn)，以保證中小金融機(jī)構(gòu)健康高效地運(yùn)行。建立民間金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，防范基本的金融風(fēng)險(xiǎn)。制定和完善《民間融資法》、《合同法》等法規(guī)體系，制訂《民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)基本法》、《民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法》、《民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范》等法律法規(guī)，使合法化的民間金融機(jī)構(gòu)走上法制化軌道，從而保證其正常運(yùn)行。將其合法化并成為支撐地方經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。成立民間金融管理組織，建立健全民間金融監(jiān)測(cè)體系民間金融規(guī)范化發(fā)展，需要強(qiáng)有力的外部金融監(jiān)管作依托，否則可能產(chǎn)生制度變遷中的更大風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，是實(shí)現(xiàn)民間金融機(jī)構(gòu)安全和效率的內(nèi)在要求，加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，也是經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展的重要保證。對(duì)民間金融法律定位要把握以下基本原則：一是承認(rèn)民間借貸受法律保護(hù)；二是規(guī)定民間借貸得受政府有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管；三是民間借貸應(yīng)繳納相應(yīng)的稅收；四是明確民間借貸在利率、合同等方面的若干通行原則。建議盡快出臺(tái)《民間借貸管理辦法》，建立一個(gè)規(guī)范民間融資活動(dòng)的秩序框架，在加強(qiáng)監(jiān)管、不斷完善對(duì)其管理的同時(shí)，為民間金融構(gòu)筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。出臺(tái)和完善民間融資借貸備案制度，成立備案登記機(jī)構(gòu)對(duì)于公開(kāi)化建設(shè)具有積極的推動(dòng)意義，備案是讓借貸雙方有了信息對(duì)稱(chēng)的渠道，陽(yáng)光化是規(guī)范化的基礎(chǔ)。建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系，對(duì)借貸規(guī)模、資金流向、履約能力、融資利率等指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測(cè)與調(diào)控。鼓勵(lì)發(fā)展新型金融組織，支持民資參與地方金融機(jī)構(gòu)改革加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。為破解農(nóng)村金融空白、破解小微企業(yè)貸款難題，近年來(lái)監(jiān)管部門(mén)大力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)。但在經(jīng)歷了短暫的“沖動(dòng)”之后，資金來(lái)源匱乏、渠道狹窄等瓶頸仍制約著新型金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良認(rèn)為，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)努力建立以正規(guī)金融為主導(dǎo)、民間金融為補(bǔ)充的多層次融資體系。降低門(mén)檻，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，增強(qiáng)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的積極性和投資熱情。對(duì)于那些適應(yīng)和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間金融形式，通過(guò)逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)民間融資的規(guī)范化、陽(yáng)光化，將為中小企業(yè)卸下融資的包袱，這不僅有利于小型金融機(jī)構(gòu)自身的發(fā)展，而且是實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的重要舉措。從具體發(fā)展模式上可考慮采取美國(guó)社區(qū)銀行的方式，使新型中小金融機(jī)構(gòu)從服務(wù)對(duì)象上專(zhuān)注于中小企業(yè)，從區(qū)域上集中于所在地區(qū)。通過(guò)構(gòu)建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)需求的“結(jié)構(gòu)錯(cuò)位”與市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的壯大發(fā)展。發(fā)展民資專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，培育地方資本市場(chǎng) 鼓勵(lì)發(fā)展專(zhuān)業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機(jī)構(gòu)。主要功能是將股東及股東關(guān)聯(lián)人的自有資金進(jìn)行集中管理，將部分民間地下資金引上地面，有利于抑制和打擊非法金融活動(dòng)，對(duì)規(guī)范和加強(qiáng)民間資金有序流動(dòng)和有效管理有著積極意義。探索組建股權(quán)投資行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)行業(yè)運(yùn)作吸引民間資金；設(shè)立區(qū)域性產(chǎn)業(yè)投資基金或行業(yè)投資基金，用于支持傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；完善創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金運(yùn)作模式，發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，將民間資本引入戰(zhàn)略性新型產(chǎn)業(yè)等。探索創(chuàng)立區(qū)域性或行業(yè)股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心，引導(dǎo)非上市公司在股權(quán)營(yíng)運(yùn)中心平臺(tái)掛牌，開(kāi)展融資和股份流轉(zhuǎn)。強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)的融資功能、資本配置功能和價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能。積極培育發(fā)展地方資本市場(chǎng)。依法合規(guī)開(kāi)展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易。借力資本市場(chǎng)，多渠道、多形式融資，不僅能使企業(yè)獲得較充裕的發(fā)展資金，規(guī)模加速膨脹，而且也加快了企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)企業(yè)本身及區(qū)域經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展能夠提供持續(xù)動(dòng)力。培育發(fā)展地方資本市場(chǎng)不僅有著最為直接的意義，同時(shí)也順應(yīng)了國(guó)家一直所提倡的發(fā)展多層次資本市場(chǎng)的思路。創(chuàng)新金融產(chǎn)品、建立多層次金融服務(wù)體系積極創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)的多層次金融服務(wù)體系。針對(duì)小微企業(yè)貸款成本比較高，融資困難等具體情況，要合理制定為小微企業(yè)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，來(lái)支持小微企業(yè)的壯大發(fā)展。理論研究表明，民間金融和正規(guī)金融具有各自的比較優(yōu)勢(shì)。如果通過(guò)兩者的合作，用民間金融部門(mén)的信息優(yōu)勢(shì)降低正規(guī)金融部門(mén)高昂的信息搜尋成本和利用正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)民間金融機(jī)構(gòu)資金不足的缺陷，可以提高整個(gè)市場(chǎng)的金融交易水平。正規(guī)金融部門(mén)通過(guò)向民間金融部門(mén)增加放款，提高了后者的信貸服務(wù)供給能力，并改善了那些只能在正式部門(mén)借貸的借款人的貸款條件。重視正規(guī)金融和民間金融的互補(bǔ)性并加強(qiáng)其交易合作進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展是值得探索的工作。積極鼓勵(lì)區(qū)域內(nèi)各正規(guī)金融加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。支持發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的融資租賃企業(yè)。建立小微企業(yè)融資綜合服務(wù)中心。加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，完善金融保障體系建設(shè)2011年10月國(guó)務(wù)院就部署制定社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃，將“大力推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信建設(shè)”納為誠(chéng)信建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。積極推進(jìn)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法公信建設(shè)，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，是建設(shè)誠(chéng)信和諧社會(huì)的需要，是維護(hù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的需要，是提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的“信用經(jīng)濟(jì)”，或者說(shuō)，“信用經(jīng)濟(jì)”是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最高階段。良好的社會(huì)信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的根基，是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提和保證。因此，只有下大力氣加強(qiáng)信用體系建設(shè)，從源頭上消除失信、欺詐的根源，才能從根本上規(guī)范各類(lèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序好轉(zhuǎn)，保障社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。誠(chéng)信是任何金融活動(dòng)的基石，失去誠(chéng)信就失去了交易的基礎(chǔ)。“溫州金融改革”十二條內(nèi)容有：“拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)”。 隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的規(guī)模擴(kuò)張及跨地區(qū)、跨行業(yè)的交易增加，民間金融原有的傳統(tǒng)信用基礎(chǔ)正在受到挑戰(zhàn)，因此構(gòu)建民間金融制度，發(fā)展民間金融機(jī)構(gòu)，本身要求對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的存款人提供與國(guó)家銀行同等的社會(huì)擔(dān)保，這已是各國(guó)的通例，是這些民間金融機(jī)構(gòu)能夠在市場(chǎng)上與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)平等競(jìng)爭(zhēng)的前提條件。在我國(guó)，由于民間金融機(jī)構(gòu)不是由政府控制，沒(méi)有國(guó)家信用作保障，一旦出了問(wèn)題，存款人就會(huì)“擠兌，轉(zhuǎn)入國(guó)家信用作擔(dān)保的國(guó)家銀行，這就使民間金融機(jī)構(gòu)的存款減少，影響其業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。為了建立金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，為民間金融機(jī)構(gòu)提供社會(huì)擔(dān)保，有必要借鑒美、德等國(guó)商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建立我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)考慮到中央銀行的金融宏觀調(diào)控有待進(jìn)一步完善，可建立一個(gè)中央銀行直接領(lǐng)導(dǎo)下的政策性存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這樣有利于防止政出多門(mén)，保證政令統(tǒng)一。提高監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)，服務(wù)民間金融發(fā)展無(wú)論是謹(jǐn)慎性監(jiān)管還是非謹(jǐn)慎性監(jiān)管都需要有相匹配的監(jiān)管人員，民間金融機(jī)構(gòu)所服務(wù)的對(duì)象主要是民營(yíng)中小企業(yè)，這就決定了其業(yè)務(wù)具有小額零售，管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，監(jiān)管人員要充分認(rèn)識(shí)監(jiān)管對(duì)象經(jīng)營(yíng)的特殊性和差別性。民間金融的監(jiān)管不僅需要監(jiān)管者熟悉監(jiān)管條文、章程，還要熟悉民間金融的一般運(yùn)作規(guī)則。因此，要提高民間金融監(jiān)管人員的素質(zhì)，需要做到：一是加強(qiáng)學(xué)習(xí)。可以通過(guò)定期培訓(xùn)、考核等方式，使監(jiān)管人員保持對(duì)監(jiān)管法規(guī)、政策的清醒認(rèn)識(shí)，培養(yǎng)監(jiān)管者準(zhǔn)確運(yùn)用法律法規(guī)的能力。二是對(duì)于謹(jǐn)慎性監(jiān)管，可以考慮一部分人員專(zhuān)門(mén)從事民間金融的監(jiān)管，能夠提高對(duì)監(jiān)管對(duì)象在制度規(guī)定以外操作的甄別能力。三是動(dòng)態(tài)跟蹤民間金融活動(dòng)。由于民間金融正處于制度變遷的過(guò)程中，其經(jīng)營(yíng)管理都處于動(dòng)態(tài)變化之中，監(jiān)管者應(yīng)通過(guò)居中人，時(shí)時(shí)了解民間金融的動(dòng)向，以實(shí)現(xiàn)同步監(jiān)管，防止問(wèn)題彰顯以后采取事后處理的不利局面的發(fā)生。正確定位政府角色，減少不正當(dāng)干預(yù)在民間金融規(guī)范化建設(shè)的推進(jìn)過(guò)程中，政府的角色應(yīng)定位于為民間金融規(guī)范化發(fā)展提供服務(wù)，在法律框架內(nèi)放任民間金融的發(fā)展，一旦通過(guò)直接的和間接的限制其資金投向，要減少政府對(duì)民間金融的不正當(dāng)干預(yù)，必須做到的是政府不能直接和間接地參股民間金融機(jī)構(gòu)，甚至要通過(guò)制度、法規(guī)的形式規(guī)定任何級(jí)別的政府和政府官員、職員不得持有民間金融機(jī)構(gòu)的股份，不得直接或間接以合伙人身份參與民間金融組織的經(jīng)營(yíng)，要保證民間金融純正的民有性。運(yùn)動(dòng)員與裁判員的純潔關(guān)系，才能保持“運(yùn)動(dòng)”的規(guī)范化進(jìn)行。結(jié)束語(yǔ)民間金融在我國(guó)早已是客觀存在的，并一直為“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資領(lǐng)域服務(wù)，民間金融的存在和發(fā)展是市場(chǎng)需求的內(nèi)生力量在推動(dòng)?！敖鹑谝种剖窍鄬?duì)于“金融深化”而言的，發(fā)展中國(guó)家大多長(zhǎng)期推行金融抑制的發(fā)展戰(zhàn)略及金融政策，金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立受到嚴(yán)格的限制、進(jìn)入金融經(jīng)營(yíng)的門(mén)檻高，資本市場(chǎng)監(jiān)管?chē)?yán)格等等。改革開(kāi)放后，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，但金融發(fā)展沒(méi)有同步進(jìn)行，尤其是民間消費(fèi)和投資的迅速擴(kuò)大與信用供給不足形成背離，導(dǎo)致民間金融服務(wù)業(yè)得到發(fā)展，但非正規(guī)民間金融存在著一系列問(wèn)題，甚至給經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)一定的安全隱患。鯀治水，堵而不疏，終致洪水滔天。禹治水，既堵更疏，十三年乃成。面對(duì)民間金融的暗流涌動(dòng)，政府何不以百川歸海的包容心態(tài)，從源頭上辟正道，斷邪流，讓它順應(yīng)金融潮流發(fā)展，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之需潤(rùn)田哺苗。解決矛盾的唯一途徑就是推進(jìn)“金融深化，完善金融管制，使得金融結(jié)構(gòu)、金融運(yùn)行及金融管理適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。不斷規(guī)范民間金融交易行為，完善民間金融的法律規(guī)章，提高民間金融的監(jiān)管質(zhì)量，積極發(fā)揮民間金融作用，正視民間金融存在的問(wèn)題，采取恰當(dāng)?shù)拇胧?，?guī)范民間金融的發(fā)展，使民間金融在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮重要的作用。50 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