【正文】 般不是貸款借款人，而是借款人向之購物的售貨商。同一售貨商下的按揭貸款科目走向、計(jì)息方式一般是相同的。按揭貸款按月供期次順序扣收，扣款以期為單位，不夠整期金額不扣，各期欠息、罰息與相應(yīng)期月供的利息、本金一起扣收。 柜臺小額質(zhì)押貸款［概念］柜臺小額質(zhì)押貸款是指以民生借記卡卡內(nèi)定期存款或定期一本通內(nèi)定期存款或存單為質(zhì)押，申請的期限在一年以內(nèi)的個人短期貸款。［業(yè)務(wù)規(guī)定］綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)小額質(zhì)押貸款的質(zhì)押率采取總行設(shè)定、分行管理的方法。小額質(zhì)押貸款只可展期一次，展期期限不得超過原貸款期限，且貸款到期日（含展期后的貸款到期日）不得超過質(zhì)押定期存款或存單的到期曰。個人小額質(zhì)押貸款的還本付息采取利隨本清的方式。如遇貸款逾期超過一個月或卡內(nèi)（定期一本通）質(zhì)押定期存款或存單到期，由系統(tǒng)自動或由柜臺支取卡 授信業(yè)務(wù)［概念］授信業(yè)務(wù)是指銀行給予客戶的貸款承諾，承諾客戶在一定期限內(nèi)可以循環(huán)使用一定的貸款額度。授信額度是銀行給予客戶的，在一定期限內(nèi)可以循環(huán)使用的貸款限額。授信額度貸款是指使用某個授信額度發(fā)放的貸款，貸款發(fā)放時會消減該授信額度的余額，歸還時會增加授信額度余額。授信額度貸款期限不得超過授信額度的有效期。［授信品種］綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持與貸款有關(guān)的授信品種。目前授信品種包括：01流動資金貸款；02非流動資金貸款；03商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)；04銀行承兌匯票貼現(xiàn)；05打包放款；06出口押匯；07進(jìn)口押匯；08信用證；09擔(dān)保提貨；10遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下匯票承兌；11遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下匯票貼現(xiàn)；12簽發(fā)銀行承兌匯票；13開立保函；14對私客戶授信。［業(yè)務(wù)規(guī)定］ 授信額度的申請：按照申請方式的的不同，授信額度分為審批使用類授信額度、申請使用類授信額度。審批使用類授信額度必須經(jīng)過銀行有關(guān)部門的審批才能發(fā)放。申請使用類授信額度由客戶直接通過柜臺、電話銀行、網(wǎng)上銀行及其他自助設(shè)備進(jìn)行申請后即可發(fā)放，銀行無需審查。②授信額度的發(fā)放：授信額度按合同發(fā)放，一個授信額度合同下可以有多個授信額度，每個授信額度有一個授信額度編號，在額度發(fā)放后產(chǎn)生一個授信額度賬號。每個授信額度在發(fā)放時要確定授信品種、授信使用類型、額度限額、額度期限以及為該額度項(xiàng)下貸款設(shè)立貸款類型、利率浮動比率，申請使用類授信額度需確定透明度類型，審批使用類授信額度在貸款發(fā)放時確定利率類型。③授信額度轉(zhuǎn)發(fā)放：又稱轉(zhuǎn)授信，是指集團(tuán)授信轉(zhuǎn)發(fā)給子公司及批量授信情況下公司授信轉(zhuǎn)發(fā)給子客戶的情況。其中轉(zhuǎn)發(fā)授信的公司稱為上級客戶，接受授信的客戶或子公司稱為下級客戶。轉(zhuǎn)授信后，下級客戶可以使用上級客戶的授信額度。轉(zhuǎn)授信分為指定限額和不指定限額兩種，如果指定了限額，下級客戶占用上級客戶的額度總額不得超過此轉(zhuǎn)授信限額；如果未指定限額，下級客戶可以不超過上級客戶總授信額度的情況下任意使用上級客戶的額度。上級客戶轉(zhuǎn)授給下級客戶的額度總和可以大于上級客戶的總授信限額，但下級客戶使用的轉(zhuǎn)授信額度總和不得大于上級客戶總的授信限額。④授信額度的使用：在授信額度期限內(nèi)，授信額度可循環(huán)使用。授信額度貸款發(fā)放時，必須指定授信額度編號，調(diào)減相應(yīng)表外額度賬戶余額。授信額度貸款還款時，如在授信期內(nèi)，調(diào)增相應(yīng)表外授信額度賬戶余額；如已超過授信期，不必調(diào)整表外授信賬戶余額。同一授信額度項(xiàng)下的貸款余額之和不得超過該授信額度限額，貸款的期限也不得超過該授信額度的期限。⑤授信額度的調(diào)整：是指授信額度貸款限額及授信額度貸款期限的調(diào)整。限額調(diào)減的額度不得大于原額度余額，期限調(diào)整時，到期日不得小于該額度項(xiàng)下正常貸款的到期日。授信額度到期時，系統(tǒng)自動將該授信對應(yīng)的表外賬戶余額清零，原額度項(xiàng)下已逾期的貸款歸還時將不再調(diào)增額度賬戶余額。批處理時應(yīng)先處理貸款，后處理額度。⑥授信額度貸款的發(fā)放與使用：授信額度貸款的發(fā)放與使用按授信額度貸款類型的不同而有所區(qū)別：審批使用類額度貸款：貸款審批發(fā)放時，除確定授信額度編號外，其他要素同傳統(tǒng)貸款。在使用和歸還時，除了要調(diào)整相應(yīng)額度余額外，其他處理同傳統(tǒng)貸款。申請使用類額度貸款：貸款申請發(fā)放時，客戶需確定授信額度編號、結(jié)算賬號、貸款金額和貸款期限，其他要素要按照授信額度發(fā)放時的約定處理［其中：貸款執(zhí)行利率＝掛靠基準(zhǔn)利率*（1+授信約定浮動比率）］。貸款的使用和歸還除了要調(diào)整相應(yīng)額度余額外，其他處理同傳統(tǒng)貸款。貸款的歸還還可通過柜臺、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行及其他自助設(shè)備進(jìn)行。⑦授信額度貸款的還款、計(jì)息及形態(tài)轉(zhuǎn)移處理：審批使用類額度貸款的還款方式、計(jì)息方式、執(zhí)行利率由發(fā)放時輸入確定。貸款的還款、計(jì)息結(jié)息及形態(tài)轉(zhuǎn)移處理同傳統(tǒng)貸款。申請使用類額度貸款的還款方式、計(jì)息結(jié)息方式、執(zhí)行利率在發(fā)放時根據(jù)授信額度的約定由系統(tǒng)自動設(shè)定。垡的還款、計(jì)息結(jié)息方式及形態(tài)轉(zhuǎn)移處理同傳統(tǒng)貸款。系統(tǒng)功能綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持總、分行貸款類型的建立、修改，按揭貸款項(xiàng)目的建立與修改，提供個人理財(cái)貸款、按揭貸款、柜臺小額質(zhì)押貸款、一般對公貸款、銀團(tuán)貸款、對公浮動利率貸款、授信貸款的發(fā)放、提前還貸、歸還、批處理歸還、強(qiáng)制還貸、貸款展期、利率修改、轉(zhuǎn)逾期處理等功能。并提供對公和個人貸款特殊業(yè)務(wù)處理。十一、庫房業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)描述 現(xiàn)金管理［基本規(guī)定］辦理現(xiàn)金收付、現(xiàn)金出入庫等現(xiàn)金出納業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格進(jìn)行分級授權(quán)并加強(qiáng)日間監(jiān)督。嚴(yán)禁挪用庫存本外幣現(xiàn)金，嚴(yán)禁白條抵庫，堅(jiān)持查庫制度，做到賬實(shí)相符。辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，必須堅(jiān)持“收款業(yè)務(wù)先收款后記賬、付款業(yè)務(wù)先記賬后付款”的原則。對超過限額的現(xiàn)金收、付業(yè)務(wù)需由有權(quán)人授權(quán)。對于外幣現(xiàn)鈔存、取業(yè)務(wù)應(yīng)同時按外匯管理局的有關(guān)規(guī)定辦理。根據(jù)人民銀行關(guān)于大額現(xiàn)金支付登記備案問題的規(guī)定，開戶單位或個人在提取大額現(xiàn)金時，要填寫有半大額現(xiàn)金支取登記表格，開戶銀行要建立臺賬逐筆登記，并報(bào)送人民銀行當(dāng)?shù)胤种袀浒浮８餍斜就鈳努F(xiàn)金必須集中在同一個現(xiàn)金庫房管理?，F(xiàn)金庫房業(yè)務(wù)必須指定雙人辦理。進(jìn)出現(xiàn)金庫房必須雙人同入同出，相互復(fù)核，并對庫房庫款和安全負(fù)同等責(zé)任。管庫人員調(diào)動工作或臨時請假，庫存實(shí)物筆庫房鑰匙必須辦理交接?，F(xiàn)金庫房管理員應(yīng)分別掌管庫房密碼和鑰匙，不得兼管。凡運(yùn)送現(xiàn)金必須實(shí)行雙人業(yè)務(wù)押運(yùn)、雙人武裝押運(yùn)。本行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)對庫管員建立相應(yīng)的現(xiàn)金登記簿，對現(xiàn)金出入庫登記簿、現(xiàn)金明細(xì)登記簿按幣種進(jìn)行登記。每日營業(yè)終了，由柜員清點(diǎn)庫存余額，并做到賬實(shí)相符。會計(jì)主管每2周查現(xiàn)金大庫人員同進(jìn)同出，一人不得進(jìn)出庫房或在庫內(nèi)工作。支行間或網(wǎng)點(diǎn)間不得辦理現(xiàn)金出入庫業(yè)務(wù)。各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及其現(xiàn)金庫管員必須在分行清算中心預(yù)留印鑒，作為辦理庫款交接的依據(jù)。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供以下現(xiàn)金調(diào)繳業(yè)務(wù)處理方式：分行向人民銀行解繳現(xiàn)金、系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)金出、入庫及柜員與管庫員間現(xiàn)金調(diào)繳、柜員間現(xiàn)金調(diào)撥。系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)金出庫，由出庫方庫管員發(fā)起交易；系統(tǒng)內(nèi)現(xiàn)金入庫，由入庫方庫管員發(fā)起交易；柜員從管庫員領(lǐng)用現(xiàn)金或向管庫員上繳現(xiàn)金，由庫管員發(fā)起交易；柜員間現(xiàn)金調(diào)撥由現(xiàn)金調(diào)出柜員發(fā)起交易。系統(tǒng)內(nèi)上、下級行間現(xiàn)金調(diào)撥均通過“運(yùn)送中現(xiàn)金”科目過渡，并登記運(yùn)送中現(xiàn)金登記簿。營業(yè)終了，檢查運(yùn)送中現(xiàn)金科目余額情況，落實(shí)現(xiàn)金入庫。［自助柜員現(xiàn)金領(lǐng)繳］自助柜員現(xiàn)金領(lǐng)繳由自助設(shè)備管理站庫管員發(fā)起交易，經(jīng)自助設(shè)備管理員確認(rèn)后，進(jìn)行現(xiàn)金調(diào)繳。［現(xiàn)金長短款處理］發(fā)生現(xiàn)金長短款，應(yīng)立即查找，并向會計(jì)主管匯報(bào)。當(dāng)天未查出原因的，經(jīng)會計(jì)主管簽批后，方可進(jìn)行掛賬處理，同時按照權(quán)限逐級上報(bào)。不得以長款補(bǔ)短款或隱匿長款。 重要空白憑證管理［概念］重要空白憑證是指無面額的，經(jīng)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)或單位填寫金額并簽章后即具有支付效力的空白憑證，包括：存單、存折、支票、匯票、本票、債券收款單證以及其他重要空白憑證。［基本規(guī)定］各行要建立重要空白憑證保管庫及保管使用登記簿。重要空白憑證必須指定專人負(fù)責(zé)管理。銀行簽發(fā)的重要空白憑證，應(yīng)做到“證印分管、證押分管”。重要空白憑證一律納入表外科目核算，以一份一元人民幣的假定價(jià)格記賬。內(nèi)部使用的重要空白憑證要控制到份數(shù)，定期進(jìn)行賬實(shí)核對。會計(jì)和管每月定期查重要空白憑證庫存、保管情況和信用手續(xù)，核對賬實(shí)，并登記登記簿，簽章備查。主管行長對各部門保管的重要空白憑證應(yīng)進(jìn)行定期檢查。內(nèi)部使用的重要空白憑證管理：為嚴(yán)格執(zhí)行“章、證、押（壓）”分管制，對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的重要空白憑證的管理采取集中管理模式，在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一設(shè)定大庫管庫員（0000尾箱）和管理柜員尾箱（8888尾箱），由大庫管庫員掌管本網(wǎng)點(diǎn)大庫憑證，負(fù)責(zé)向上級行調(diào)繳重空憑證，柜員向大庫領(lǐng)用及上繳憑證；對公尾箱管理柜員尾箱保管少量日常對公重空憑證，集中出售和使用。每日營業(yè)終了，各柜員及管庫員清點(diǎn)尾箱庫存，與軋賬單和相關(guān)登記簿進(jìn)行核對，并做到賬實(shí)相符。［分行重要空白憑證出入庫］分行庫管員憑供貨單位發(fā)貨票或上級調(diào)撥單清點(diǎn)驗(yàn)收入庫，并及時登記；憑上級調(diào)撥單或本單位使用部門加蓋預(yù)留印鑒并經(jīng)會計(jì)主管人員簽章的領(lǐng)用單出庫，并及時登記。［重要空白憑證庫間調(diào)撥］重要空白憑證的調(diào)入調(diào)出應(yīng)視同現(xiàn)金管理，調(diào)入行應(yīng)在調(diào)出行預(yù)留印鑒。［重要空白憑證領(lǐng)繳］內(nèi)部領(lǐng)用重要空白憑證時，應(yīng)辦理領(lǐng)用手續(xù)，及時登記，并記載起訖號碼柜員對所領(lǐng)用的重要空白憑證，要在登記簿上簽收。開戶單位領(lǐng)用支票等重要空白憑證應(yīng)做明顯作廢標(biāo)記，抄列清單，妥善保管，經(jīng)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后集中銷毀。［重要空白憑證的使用］經(jīng)辦人員簽發(fā)重要空白憑證時，就進(jìn)行銷號控制。填錯的重要空白憑證加蓋“作廢”戳記，剪角后做有關(guān)科目傳票的附件。屬于銀行簽發(fā)的很需要空白憑證，嚴(yán)禁由客戶簽發(fā)，并不得預(yù)先蓋好印章備用。使用計(jì)算機(jī)打印重要空白憑證，只能在原有重要空白憑證上填空打印，不得自行打印憑證格式。重要空白憑證上應(yīng)印具號碼，原則上按號碼順序發(fā)售和使用，不得跳號。 尾箱管理［基本規(guī)定］柜員尾箱要按規(guī)定分配，只有辦理現(xiàn)金和憑證業(yè)務(wù)的柜員才可以配備尾箱。柜員尾箱由柜員進(jìn)行管理，建立重要空白憑證尾箱登記簿和有價(jià)單證登記簿。營業(yè)前要雙人共同開啟尾箱，營業(yè)結(jié)束后要換人復(fù)核現(xiàn)金和重要空白憑證，共同卦存現(xiàn)金和重要空白憑證尾箱，雙人入庫。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)對有尾箱的柜員及庫管員建立相應(yīng)的現(xiàn)金登記簿，按柜員尾箱設(shè)立余額表，并按幣種、金額進(jìn)行核算。對管庫員現(xiàn)金出入庫登記簿、現(xiàn)金明細(xì)登記簿按幣種和券別進(jìn)行登記。柜員進(jìn)行現(xiàn)金交易時，自動登記現(xiàn)金收付登記簿。按照《中國民生銀行出納制度》有關(guān)規(guī)定，營業(yè)前要雙人共同開啟尾箱，營業(yè)結(jié)束后要換人復(fù)核現(xiàn)金和重要空白憑證，共同封存現(xiàn)金和重要空白憑證尾箱，雙人入庫。 有價(jià)單證管理［概念］有價(jià)單證是指待發(fā)行的印有固定面額的特定憑證，包括：金融債券、代理發(fā)行的各類債券、定額存單、定額匯票、定額本票以及印有固定面值金額的其他有價(jià)單證等。［基本規(guī)定］建立有價(jià)單證保管登記簿，專管人員變動時應(yīng)辦理好交接手續(xù)。有價(jià)單證的樣本和暗記，比照人民幣票樣管理辦法妥善保管。有價(jià)單證一律納入表外科目核算，以原面值金額列賬。已兌付、作廢及停止使用的待銷毀的有價(jià)單證應(yīng)設(shè)表外科目單獨(dú)核算。已經(jīng)兌付、停止使用或注銷作廢的朋價(jià)單證，應(yīng)做出明顯作廢標(biāo)記后繳送庫房登記保管。有價(jià)單證需要銷毀時，應(yīng)抄列清單，經(jīng)會計(jì)部門核對報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后統(tǒng)一銷毀。［有價(jià)單證出入庫］有價(jià)單證入庫保管。業(yè)務(wù)部門領(lǐng)用有價(jià)單證時，應(yīng)辦理領(lǐng)用手續(xù)，并進(jìn)行登記。經(jīng)辦人員領(lǐng)用有價(jià)單證時也應(yīng)辦理領(lǐng)用手續(xù)并進(jìn)行登記。［有價(jià)單證庫間調(diào)撥］有價(jià)單證的調(diào)入調(diào)出應(yīng)視同現(xiàn)金管理，調(diào)入行應(yīng)在調(diào)出行預(yù)留印鑒。［有價(jià)單證的使用］有價(jià)單證的發(fā)售或簽發(fā)應(yīng)堅(jiān)持先收款后辦理的原則，并進(jìn)行銷號控制。如發(fā)現(xiàn)缺漏頁錯號等情況，應(yīng)將差錯部分留查，不得發(fā)售使用，并及時與領(lǐng)發(fā)行和印刷廠聯(lián)系。 代保管物品管理［概念］代保管物品根據(jù)業(yè)務(wù)需要，由業(yè)務(wù)部門封包提供，會計(jì)部門入庫保管的物品。［基本規(guī)定］代保管物品按人民幣一元假定價(jià)格進(jìn)行表外科目核算，并登記相應(yīng)的登記簿，代保管物品庫房管理按編號進(jìn)行保管。 抵質(zhì)押物品管理［基本規(guī)定］對抵（質(zhì)）押物品一律進(jìn)行表外科目核算，在抵（質(zhì)）押物品項(xiàng)下，按編號進(jìn)行登記，并逐筆登記抵（質(zhì)）押物品登記簿。對抵押物品按評估價(jià)值進(jìn)行表外核算，對質(zhì)押物按票面金額進(jìn)行表外核算。對抵（質(zhì)）押物品庫房管理按系統(tǒng)自動生成的抵（質(zhì)）押物品編號進(jìn)行管理，一筆貸款可對應(yīng)多個抵質(zhì)押物編號，一個抵質(zhì)押物編號可對多筆貸款。［抵質(zhì)押物品出入庫］抵押物品入庫采取兩種方式：一種是在貸款發(fā)放時已開有抵押物品編號，在貸款業(yè)務(wù)發(fā)放時，錄入相應(yīng)的抵押物編號，將抵押物表外賬與該筆貸款建立關(guān)聯(lián)；一種是在貸款發(fā)放時沒有抵押物編號，事后開立抵押物編號時，將抵押物表外賬與相關(guān)賬戶建立關(guān)聯(lián)。對已建立關(guān)聯(lián)的抵（質(zhì)）押物品，必須在關(guān)聯(lián)貸款本息還清后，方可做抵（質(zhì)）押物品銷戶處理。 自助業(yè)務(wù)［分類］自助設(shè)備業(yè)務(wù)分為系統(tǒng)內(nèi)和跨系統(tǒng)業(yè)務(wù)兩大類，其中系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)分為本地和異地兩種，系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)生時實(shí)時發(fā)往主機(jī)記賬，日終時批量清算?？缦到y(tǒng)業(yè)務(wù)分為本代他和他代本兩類，他代本業(yè)務(wù)分為代理城市有我行分支機(jī)構(gòu)和無分支機(jī)構(gòu)兩種情況，在業(yè)務(wù)發(fā)生時主機(jī)實(shí)時扣記客戶賬。本代他業(yè)務(wù)分為通過當(dāng)?shù)胤种行霓D(zhuǎn)接和通過總中心轉(zhuǎn)接兩種情況，在業(yè)務(wù)發(fā)生時將成功的交易流水記錄在銀聯(lián)前置機(jī)中，待日終時批量發(fā)往總行記賬。［業(yè)務(wù)規(guī)定］本行的自助業(yè)務(wù)采用自助設(shè)備管理中心管理的模式，在發(fā)卡分行城市均設(shè)立自助設(shè)備管理中心，該中心負(fù)責(zé)該發(fā)卡城市的自助設(shè)備的日常管理（包括現(xiàn)金的管理）、會計(jì)核算、資金清算以及對自助設(shè)備的監(jiān)控、制卡等。同時可根據(jù)實(shí)際情況，在異地支行設(shè)置自助設(shè)備管理分中心。系統(tǒng)功能綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供人行現(xiàn)金解繳、下解，同業(yè)現(xiàn)金上繳、下解，外幣現(xiàn)金境外上解、分支行間現(xiàn)金領(lǐng)繳、柜員之間現(xiàn)金領(lǐng)繳、自主柜員現(xiàn)金領(lǐng)繳、現(xiàn)金長短款處理；重要空白憑證出入庫、庫間調(diào)撥、領(lǐng)繳、使用、作廢；尾箱的生成、信用、交接、上繳、刪除；有價(jià)單證的入庫、調(diào)撥、領(lǐng)繳、使用；代保管物品的出入庫、修改；抵質(zhì)押物品的出入庫、臨時出庫、再回庫、修改等功能。十二、分行清算中心業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)描述分行清算中心主要負(fù)責(zé)分行本級賬務(wù)核算、所轄各支行之間的資金清算、同業(yè)資金清算及投資、同業(yè)拆借等其他相關(guān)業(yè)務(wù)處理工