【正文】 業(yè)務活動顯著變化時，重新評估商戶的財務狀況；? 核實商戶是否遵循商戶協(xié)議中的必備風險條款；? 檢查商戶的財務報表和相關資料是否已更新；? 關注商戶經營出現(xiàn)危機的跡象：如生意冷清、員工急劇減少等現(xiàn)象；? 留意商戶負責人或員工是否使用自己的卡在本商戶消費。7. 5　管理“休眠”商戶“休眠商戶”是指商戶POS終端在三個月內都沒有交易發(fā)生?！靶菝摺钡纳虘艨赡苁且驗椋? 季節(jié)性經營的結果；? 商戶經營出現(xiàn)問題，如停業(yè)或破產；? 商戶與其他經辦行簽約清算；“休眠”的商戶也有可能存在以下欺詐活動： 惡意倒閉。該類商戶會同時與幾個經辦行簽署協(xié)議，當某一經辦行有所覺察時，商戶會將欺詐收單業(yè)務從這家經辦行轉移到另一家。 商戶結算款項欺詐性轉移。不法分子冒充經辦行員工要求商戶重置或更新POS終端，并更改結算賬戶，然后交易款項被轉移到這個賬戶，合法商戶和經辦行都失去了對交易款項的控制。保留“休眠”的商戶會給經辦行增加不必要的經營成本，經辦行應對“休眠商戶”進行格外監(jiān)控和關注，防止?jié)撛诘娘L險。一旦發(fā)現(xiàn)有“休眠商戶”跡象，經辦行應采取以下措施：? 對商戶進行實地調查，明確商戶“休眠”是因為經營的原因還是存在欺詐；? 高度關注“休眠商戶”交易量突增的跡象，并立即進行核實調查，在欺詐跡象比較明顯的情況下，暫扣交易款項不予清算；? 必要時暫?；蚪K止商戶受理銀聯(lián)卡交易，以控制經營成本和防范風險損失。第八章商戶欺詐調查在日常監(jiān)控與檢查中發(fā)現(xiàn)商戶的欺詐跡象，或有欺詐被證實時，經辦行應立即進行嚴格的調查。以獲取足夠的證據(jù)和信息來阻止欺詐行為，挽回損失。本章從欺詐調查實施標準、調查要素、調查過程等方面介紹商戶欺詐調查的相關內容。　識別商戶欺詐嫌疑跡象在大多數(shù)情況下，商戶欺詐會導致銷售活動等的突然、劇烈變動。下表列示了從交易變動角度反映出的商戶欺詐跡象：異常跡象欺詐嫌疑交易量和交易金額出現(xiàn)異常增長洗單等各種欺詐“休眠商戶”突然活躍起來多種欺詐嫌疑單筆交易的平均金額有劇烈上下波動偽卡交易或其它各種欺詐手工輸入的交易比率非常高手輸卡號欺詐或其它欺詐整數(shù)、大額交易所占比重非常高偽卡交易、套現(xiàn)或其它欺詐交易金額突然下降，甚至降為零惡意倒閉商戶欺詐或其它欺詐商戶的授權量與提交清算的交易量之間差異很大：即授權數(shù)量很多，但是沒有或很少有相對應的交易側錄或卡號測試在同一商戶發(fā)生多筆同一序列的卡號或相同BIN號卡號的交易卡號可能是由CreditMaster或其它卡號生成軟件生成被拒絕交易的比例異?？ㄌ枩y試出現(xiàn)非正常營業(yè)時間的授權或交易惡意倒閉欺詐或卡號測試 欺詐調查實施標準 欺詐調查目標? 了解欺詐是如何實施的；? 了解相關欺詐涉嫌哪些主體；? 制訂使損失最小化和阻止類似風險再次發(fā)生的措施。 調查方式與步驟為有效實施商戶欺詐調查，經辦行應采取以下基本方式：? 制訂調查計劃根據(jù)可疑或欺詐跡象，制訂調查計劃，包括調查步驟、調查措施、相關證據(jù)收集、與司法機構合作、尋求解決措施等；? 資料分析收集、整理、分析已有的資料，例如遺失/被盜卡報告，持卡人聲明，可疑或欺詐交易簽單、交易流水等。? 獲取證據(jù)多渠道收集信息和證據(jù)，實地調查商戶，并與相關證人進行現(xiàn)場或電話訪談，詳細了解情況，以驗證和整合相關證據(jù)。? 尋求解決綜合相關調查情況，提交解決方案并立即采取相關措施。在現(xiàn)有證據(jù)不足的情況下，還需繼續(xù)努力進行調查和尋求新的證據(jù)，不可就此放棄。在具體調查過程中，經辦行可遵照以下步驟進行：步驟措施1向商戶索取交易單據(jù)及相關憑證；2如有可能，向發(fā)卡機構證實交易；3扣留清算資金，直到商戶對可疑活動做出合理解釋；4前往商戶實施現(xiàn)場調查；5如果欺詐金額超過特定值或商戶欺詐行為涉嫌犯罪，應將案件及時報送至上級主管和司法部門；6將商戶的嫌疑活動通報給市場發(fā)展部門和商戶審批部門；7對有嫌疑商戶實施后續(xù)監(jiān)控和調查為保證經辦行的合法權益、盡量避免潛在的經濟損失（如退單、違規(guī)處罰等），經辦行應盡快實施步驟1和步驟3，防止交易單據(jù)的丟失和商戶攜款潛逃。在調查時，絕大多數(shù)商戶都會合作，如果商戶不愿或拒絕合作，經辦行可從司法機關尋求支持。實地調查是非常必要的，但事實上，絕大多數(shù)的調查可通過經辦行日常交易監(jiān)控來完成，如對商戶相關信息變動的關注，對授權記錄、例外報告和退單監(jiān)控等。 遵循調查標準遵循調查標準有助于及時、有效的調查。特定情況下，經辦行應該：? 設立風險事件聯(lián)系人、24小時聯(lián)系電話、傳真或電報號碼以支持銀聯(lián)成員機構或司法機關的調查。? 在已獲取批準的前提下提供下列資料給成員機構或司法機關： 持卡人資料 卡有效期 卡和賬戶的狀況 有嫌疑的或已被報告的欺詐活動 卡遺失或被盜的全部細節(jié)? 當嫌疑人被拘留時，需要將下列信息在24小時內提供給其他成員機構或司法機關： 持卡人或被授權使用者的身份 卡的有效期 卡和賬戶的狀況 嫌疑或已被報告的欺詐交易 卡遺失或被盜的全部信息? 在收到成員機構或司法機關詢問的七個工作日內，提供答復。? 如果需要的話，將全部的詢問和答復編成文件。? 將其他成員機構未能遵循調查支持要求的情況上報自治區(qū)聯(lián)社。? 通過發(fā)卡機構聯(lián)系持卡人，了解欺詐交易的詳細情況。? 對商戶至少前六個月的交易信息進行分析，尋找可疑或欺詐的早期跡象和變化趨勢。? 落實已經確定的欺詐調查各個階段的調查程序。? 自案件最后一次更新起，應將每次調查的相關文件至少保留三年?！≌{查要素 調查中應注意的風險點? 賬戶歷史。包含賬戶開立的時間、以往經營記錄、以往的可疑、欺詐或過量退單行為等。? 經營方式。尋找任何風險跡象，例如高風險行業(yè)、經營地點或者銷售方式的變更。? 終端類型。了解商戶使用的POS設備類型和軟件類型，終端可以讀取和顯示的賬戶信息。填寫有關終端數(shù)目、擺放地點、序列號的登記表。這些信息對于調查克隆卡或其它盜竊賬戶信息的欺詐是非常關鍵的。? 交易處理程序。在商戶交易處理系統(tǒng)中尋找潛在的欺詐點。交易中卡是否遠離持卡人視線？商戶主機系統(tǒng)、第三方處理器或經辦行中的哪些系統(tǒng)參與了交易處理過程？在數(shù)據(jù)傳輸?shù)拿恳粋€環(huán)節(jié)，哪些群體或個人曾經訪問過交易數(shù)據(jù)？? 終端和員工數(shù)目。商戶規(guī)?？赡苁欠治銎墼p如何實施和隱藏的關鍵要素。欺詐經常發(fā)生在新地區(qū)開業(yè)的商戶、商戶規(guī)模擴張過程中新招募的員工、新加入的合作伙伴。類似地，不法分子或欺詐商戶企圖隱藏欺詐，比如，為隱藏洗單跡象，不法分子會在一個大規(guī)模商戶里的不同地點和不同終端進行交易。? 平均銷售額。對商戶銷售額、平均單筆交易金額、交易筆數(shù)的跟蹤和監(jiān)控能有效幫助經辦行盡早識別欺詐。 分析交易數(shù)據(jù)和例外情況審查相關記錄，經辦行調查時，應設法獲取以下信息： 交易發(fā)生時間：可疑或欺詐交易發(fā)生于正常營業(yè)時間還是下班后，是在哪個營業(yè)班次？哪些員工在當班？ 欺詐交易發(fā)生的具體部門和終端ID：有助于盡快找出合謀員工，或針對失職員工進行相應培訓，減少不規(guī)范操作的風險。 卡片受理方式：是刷卡方式還是手輸卡號？ 其它要素：如交易金額、購買的商品種類、交易的卡號等。 異常情況和欺詐跡象退單或調單次數(shù)的突增經常是洗單或各類營銷欺詐的先兆，商戶突然變更經營方式也是值得關注的信號。審核退單時應注意持卡人提出的爭議類型，如“沒有收到商品”，“商品并非如所描述的”、“商品存在缺陷”等都是商戶欺詐的跡象。 數(shù)據(jù)安全調查全面的商戶欺詐調查還應包括檢查業(yè)務數(shù)據(jù)安全。由于絕大多數(shù)欺詐計劃包含盜取有效賬戶信息，因此相應調查應包括：? 調查與業(yè)務相關的賬戶及交易信息安全管理制度和流程是否被嚴格遵守；? 調查賬戶及交易信息的存儲地點、方式及曾經的訪問者；? 調查是否有商戶員工最近購買了掌上電腦，掌上電腦常常用于克隆或盜取數(shù)據(jù)?！∑墼p被證實后 盡量降低損失如果欺詐已被證實或嫌疑已非常大，經辦行應與本機構的法律部門商議如何減少損失。通常包含以下措施：? 盡快凍結商戶結算賬戶的資金劃撥；? 立即收回所有交易簽購單據(jù)及憑證；? 立即終止商戶協(xié)議，并收回POS等相關機具；? 如有需要，可向司法機構申請訴前財產保全，以凍結商戶或其負責人的其它資產；? 向當?shù)厮痉C關報案，對欺詐商戶采取法律行動； 其它措施對于任何賬號被盜、被復制或已被證實的欺詐交易，經辦行應與發(fā)卡機構聯(lián)系，便于發(fā)卡機構采取相應措施，加強對持卡人交易監(jiān)控。如果商戶確實不知情，或只是個別員工欺詐時，經辦行應與商戶合作制定全面的欺詐防范計劃。如進行針對性的培訓，使員工掌握正確的卡受理程序、卡安全特征識別方式、對卡或交易懷疑時的處理方法等。另外，經辦行應確保終端和配套設備完好，以保證交易數(shù)據(jù)安全?！∩虘艚灰捉K止不論是由于經營不善、欺詐還是信用風險原因終止商戶交易時，經辦行都應落實以下措施，以防范損失：? 如果有交易尚未清算，應暫時延緩清算，同時關閉授權程序，終止交易。? 如果POS是經辦行所有，應及時收回，同時收回相應交易單據(jù)。? 如果授權和清算是通過第三方進行處理的，應立即通知第三方機構及時關閉授權和清算處理?！∨c商戶的溝通商戶一旦出現(xiàn)違規(guī)操作，或出現(xiàn)任何可疑欺詐狀況時，經辦行應及時以書面形式向商戶發(fā)出警示，要求其采取相關措施改善風險狀況，并告之其經辦行可能采取的措施。作為常規(guī)性的操作，經辦行調查員應以書面信函形式通知商戶相關事宜：? 商戶可采取哪些措施，以減少損失。同時，經辦行還將建議商戶在業(yè)務政策和流程上的變更。? 經辦行已關注到的商戶不正確的操作或過多的欺詐行為，并要求商戶立即采取改正措施。? 是否終止商戶的銀聯(lián)卡交易。34 / 34