【正文】 質押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔保償債等措施，以減少本公司的代償損失。⑺、對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風險的被擔保人，應與被擔保人就挽救其公司經(jīng)營困難或危機進行磋商，通過談判確定是堅持要求被擔保人償還全部欠款，還是要求被擔保人根本改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機會，或者向被擔保人提出或要求其提出債務重整方案，包括重估項目現(xiàn)金流量，重新確定被擔保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通過債務重整方案，以保證及時還款。⑻、對于原材料供應或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔保人，可根據(jù)需要通報銀行，在他們的批準和協(xié)調下，安排與被擔保人主要的上下游關聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被擔保人的主要上下游關聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應付款解付，以緩解被擔保人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉困難。（9）、對于資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的被擔保人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負債，如協(xié)助其爭取發(fā)行信托企業(yè)債券，或協(xié)助其與其他被擔保人合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。（10）、對于已經(jīng)或預計出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨Ｈ耍O法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉，查證其貨款回籠情況及大額資金進出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機通過法律程序凍結其大額資金賬戶做好準備。（11）、對于法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其擁有的企業(yè)在國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的民營或外商合資、獨資企業(yè)貸款擔保，要特別關注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情況，防止其將資金轉移到國外或資金用途不明的轉賬行為，防上攜款潛逃。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時采取應對措施。（12）、對于缺乏還款誠意的被擔保人，應征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或對其主要上下游關聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進一步的損失。（13）、對于為國有企業(yè)貸款擔保（含政策性貸款擔保）而出現(xiàn)代償，應與其政府主管部門協(xié)商，爭取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時還貸；或協(xié)同銀行向有關法律機構提出仲裁或依法起訴，以達到代償債權實現(xiàn)的目的；或采用代償轉投資辦法，實施債務人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟、法律手段，以收回代償資金。1代償流程管理本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔保債權如期實現(xiàn)，特制定此辦法。A、風險類客戶的認定基于借款人經(jīng)營的原因，反擔保人要求解除擔保責任；借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結、財產(chǎn)被保全；借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；借款人主要投資項目失敗；借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟蹤檢查；反擔保的抵押物、質押物，被轉移、查封或拍賣；借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調查；借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質量糾紛、內部股權糾紛、知識產(chǎn)權糾紛、勞動糾紛；1借款人出現(xiàn)重大責任事故；1出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。B、風險類客戶代償?shù)牧鞒田L險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權，盡量減少代償損失。具體流程如下：業(yè)務部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預警報告，第一時間報送風險部；風險部根據(jù)業(yè)務部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務部總經(jīng)理及公司業(yè)務副總；風險部召集財務部、法務部提出風險處置意見，報公司總經(jīng)理；公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償風險部向合作銀行發(fā)出預警通報；合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；合作銀行出具代償通知書；財務部辦理代償手續(xù)；銀行出具代償確認書，并協(xié)助辦理相關法律手續(xù)。D、代償債權的追償代償后，法務部應決定是否立即提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準，同時，財務部應開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產(chǎn)進行初步了解后，資產(chǎn)部應擬定資產(chǎn)清收方案報公司總經(jīng)理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經(jīng)理并抄送法務部。對于需要提起訴訟的，法務部應準備相應的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進行訴訟。對于暫時不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負責全面催收。在催收過程中，資產(chǎn)部認為需要提起訴訟的，應告知法務部提起訴訟，法務部依據(jù)資產(chǎn)部的報告認為需要提起訴訟的，應與資產(chǎn)部進行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。在對代償客戶進行處理的過程中，法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。E、項目結束最終清償?shù)?，項目結束。進入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進行的，項目結束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規(guī)定進行代償損失責任認定及處罰。F、代償損失責任認定與處罰措施（一）代償損失責任認定發(fā)生代償以后，公司財務部、法務部協(xié)調展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準，經(jīng)過評審后，確認對公司造成損失的，公司將追究相關責任人的經(jīng)濟和法律責任。代償責任劃分為前期調查責任、中期審查責任、后期審批責任三個層次，每個層次實行主責任人制度。前期調查主責任人為經(jīng)辦業(yè)務部門總監(jiān)。承擔業(yè)務前期盡職調查是否真實，業(yè)務資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負有連帶次要責任。中期審查的主責任人為風險部總監(jiān)和法務部總監(jiān)。承擔業(yè)務中期調查不實、判斷失誤、風險防范措施設置不當、反擔保措施未能監(jiān)督落實、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責任。具體經(jīng)辦的風險經(jīng)理和法律審核員承擔連帶次要責任。后期審批的主責任人為終審人。負有判斷失誤、把關不嚴的審批責任。業(yè)務副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責任。（二）代償損失責任處罰措施由于自身能力、業(yè)務水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴重程度給予崗位調整、下放學習、罰款等行政和經(jīng)濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務崗，領導層建立引咎辭職機制；情節(jié)非常嚴重的，移交公安機關追究其刑事民事法律責任。1業(yè)務完結客戶還清貸款本息，結清所有欠款、費用等債權債務關系，分別到銀行和我公司辦理完相關手續(xù)，退還權利憑證，注銷抵/質押登記，退還質物后，業(yè)務完結?？蛻舻轿夜巨k理業(yè)務結清手續(xù)時，應持有銀行出具并蓋章的《貸款結清證明》和《貸款賬戶還款明細清單》，財務部應在《業(yè)務結清單》上簽字證明貸款本息費用全部結清，方能確認業(yè)務完結，風險部等其他部門方能辦理退還權利憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。33 / 33