融資性擔(dān)保公司風(fēng)險管理辦法(參考版)
2025-04-16 01:31本頁面
【正文】 33 / 33。1業(yè)務(wù)完結(jié)客戶還清貸款本息，結(jié)清所有欠款、費用等債權(quán)債務(wù)關(guān)系，分別到銀行和我公司辦理完相關(guān)手續(xù)，退還權(quán)利憑證，注銷抵/質(zhì)押登記，退還質(zhì)物后，業(yè)務(wù)完結(jié)。業(yè)務(wù)副總經(jīng)理、評審會所有參與評審簽字的成員均負(fù)有連帶次要責(zé)任。后期審批的主責(zé)任人為終審人。承擔(dān)業(yè)務(wù)中期調(diào)查不實、判斷失誤、風(fēng)險防范措施設(shè)置不當(dāng)、反擔(dān)保措施未能監(jiān)督落實、法律手續(xù)不完備、法律文本重大失誤、出現(xiàn)重大法律瑕疵等責(zé)任。具體經(jīng)辦的主辦人、協(xié)辦人負(fù)有連帶次要責(zé)任。前期調(diào)查主責(zé)任人為經(jīng)辦業(yè)務(wù)部門總監(jiān)。F、代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰措施（一）代償損失責(zé)任認(rèn)定發(fā)生代償以后，公司財務(wù)部、法務(wù)部協(xié)調(diào)展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準(zhǔn)，經(jīng)過評審后，確認(rèn)對公司造成損失的，公司將追究相關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任。E、項目結(jié)束最終清償?shù)模椖拷Y(jié)束。在催收過程中，資產(chǎn)部認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)告知法務(wù)部提起訴訟，法務(wù)部依據(jù)資產(chǎn)部的報告認(rèn)為需要提起訴訟的，應(yīng)與資產(chǎn)部進(jìn)行討論，并形成報告提交公司總經(jīng)理決定是否立即起訴。對于需要提起訴訟的，法務(wù)部應(yīng)準(zhǔn)備相應(yīng)的證據(jù)材料以及客戶的資產(chǎn)情況，配合律師進(jìn)行訴訟。具體流程如下：業(yè)務(wù)部對風(fēng)險信息進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險預(yù)警報告，第一時間報送風(fēng)險部；風(fēng)險部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報告立即核實，并進(jìn)行分析和判斷，形成風(fēng)險預(yù)警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總；風(fēng)險部召集財務(wù)部、法務(wù)部提出風(fēng)險處置意見，報公司總經(jīng)理；公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償風(fēng)險部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報；合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知；合作銀行出具代償通知書；財務(wù)部辦理代償手續(xù)；銀行出具代償確認(rèn)書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。A、風(fēng)險類客戶的認(rèn)定基于借款人經(jīng)營的原因，反擔(dān)保人要求解除擔(dān)保責(zé)任；借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財產(chǎn)被保全；借款人不能按期支付利息或無正當(dāng)理由要求貸款展期；借款人主要投資項目失敗；借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對銀行或擔(dān)保單位的后續(xù)跟蹤檢查；反擔(dān)保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣；借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)，稅務(wù)等國家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán)糾紛、勞動糾紛；1借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；1出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。（13）、對于為國有企業(yè)貸款擔(dān)保（含政策性貸款擔(dān)保）而出現(xiàn)代償，應(yīng)與其政府主管部門協(xié)商，爭取減免稅收等優(yōu)惠政策，及時還貸；或協(xié)同銀行向有關(guān)法律機(jī)構(gòu)提出仲裁或依法起訴，以達(dá)到代償債權(quán)實現(xiàn)的目的；或采用代償轉(zhuǎn)投資辦法，實施債務(wù)人資產(chǎn)重組等經(jīng)濟(jì)、法律手段，以收回代償資金。一旦發(fā)現(xiàn)這些跡象，要及時采取應(yīng)對措施。（10）、對于已經(jīng)或預(yù)計出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨?dān)保人，要設(shè)法密切追蹤其在銀行資金賬戶的資金流轉(zhuǎn)，查證其貨款回籠情況及大額資金進(jìn)出及其匯款銀行賬號等信息，為伺機(jī)通過法律程序凍結(jié)其大額資金賬戶做好準(zhǔn)備。⑻、對于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響銀行貸款按期歸還的被擔(dān)保人，可根據(jù)需要通報銀行，在他們的批準(zhǔn)和協(xié)調(diào)下，安排與被擔(dān)保人主要的上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商，對于被擔(dān)保人的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高對其原材料賒銷比例、延緩應(yīng)付款解付，以緩解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難。⑹、擔(dān)保貸款逾期后，應(yīng)立即核查反擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān)保品變現(xiàn)清償價值，對于反擔(dān)保人代償能力不足或反擔(dān)保品不足額等實際反擔(dān)保能力下降的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)按照合同約定或在與被擔(dān)保人協(xié)商的基礎(chǔ)上，采取追加反擔(dān)保、調(diào)整反擔(dān)保結(jié)構(gòu)（質(zhì)押、抵押、第三方保證）、立即執(zhí)行反擔(dān)保償債等措施，以減少本公司的代償損失。⑷、對于在保后檢查中發(fā)現(xiàn)《委托擔(dān)保合同》或《反擔(dān)保合同》條款不利于保護(hù)本公司權(quán)益或者存在漏洞的，要采取必要的補救措施，或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同。⑵、對于已經(jīng)拖欠銀行貸款本息的被擔(dān)保人，應(yīng)立即核查其在銀行全部本外幣債權(quán)（如在銀行的存款），必要時協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠銀行貸款本息或采取財產(chǎn)保全措施。⑸、經(jīng)常性拖欠職工工資，職工情緒對立；⑹、存在違法經(jīng)營問題；⑺、業(yè)務(wù)伙伴關(guān)系惡化，出現(xiàn)較大經(jīng)濟(jì)糾紛；⑻、受到稅務(wù)、工商或質(zhì)檢等部門處罰；⑼、未按期辦理年檢手續(xù)；⑽、公司業(yè)務(wù)性質(zhì)發(fā)生重大變化；⑾、主要股東發(fā)生重大變化；⑿、市場供求發(fā)生變化，市場價格發(fā)生較大波動；⒀、政府政策對該行業(yè)發(fā)展作出嚴(yán)格限制；⒁、遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，造成財產(chǎn)損失；F、與金融部門及擔(dān)保企業(yè)關(guān)系預(yù)警信號⑴、被金融機(jī)構(gòu)及其他擔(dān)保企業(yè)宣布為信用不良客戶；⑵、拖欠銀行貸款本息；⑶、逃廢銀行債務(wù)；⑷、不能按期償還債務(wù)，被債權(quán)人起訴；⑸、對銀行和本公司的態(tài)度發(fā)生變化，缺乏坦誠的合作態(tài)度，領(lǐng)導(dǎo)人約見困難，住所經(jīng)常無人或失去通訊聯(lián)系；⑹、拒絕提供財務(wù)報表和其他報表資料；⑺、提供嚴(yán)重失實的財務(wù)報表或其他資料；⑻、多種還款來源沒有落實；⑼、企業(yè)簽發(fā)空頭友票。D、擔(dān)保狀況預(yù)警信號⑴、保證人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化；⑵、抵（質(zhì)）押物被有關(guān)機(jī)關(guān)法查封、凍結(jié)、扣押；⑶、抵（質(zhì)）押物市場價值與評估價值差距拉大；⑷、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價值與評估價值差距拉大；⑸、抵（質(zhì)）押物所有權(quán)發(fā)生爭議；⑹、抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)能力降低；⑺、抵（質(zhì)）押物實際占管人管理不善；⑻、擔(dān)保人的經(jīng)營機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化?！麸L(fēng)險預(yù)警信號A、財務(wù)狀況預(yù)警信號⑴、資產(chǎn)負(fù)債率較年初有大幅上升；⑵、連續(xù)三個月流動比率較年初大幅下降；⑶、庫存連續(xù)兩個月比擔(dān)保前較大幅度減少；⑷、流動負(fù)債增加額大于流動資產(chǎn)增加額；⑸、連續(xù)三個月應(yīng)收賬款增幅超過銷售收入增幅；⑹、其他應(yīng)收賬款占流動資產(chǎn)比重過高；⑺、注冊資本變更減少；⑻、或有負(fù)債大幅度增加。③、風(fēng)險部依據(jù)保后管理情況，對客戶進(jìn)行風(fēng)險分類確認(rèn)，上報公司領(lǐng)導(dǎo)；④、風(fēng)險部保后管理人員及時收集還本付息的憑證；⑤、公司對擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶實行風(fēng)險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的原則。②、遇到風(fēng)險，及時采取必要措施，及時化解風(fēng)險，協(xié)助客戶保持良好的信用記錄。借款人還款意愿□能還且還□能還惡意不還□確不能償還還款來源□可靠□不可靠保證人的資信情況（較前期變化）□明顯□不明顯估算抵質(zhì)押物的損失范圍□20%以內(nèi)□20%50%□50%以上反擔(dān)保抵質(zhì)押物情況抵質(zhì)押物的控制能力□可控□不可控實際控制人個人財產(chǎn)是否變更□否□是 是否受到法律、法規(guī)制裁或行政處罰情況□否□是 不良嗜好是否足以導(dǎo)致資產(chǎn)減值□否□是 企業(yè)實際控制人情 況
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