融資性擔(dān)保公司風(fēng)險管理辦法(參考版)
2025-05-18 03:24本頁面
【正文】 客戶到我公司辦理業(yè)務(wù)結(jié)清手續(xù)時，應(yīng)持有銀行出具并蓋章的《貸款結(jié)清證明》和《貸款賬戶還款明細(xì)清單》，財務(wù)部應(yīng)在《業(yè)務(wù)結(jié)清單》上簽字證明貸款本息費(fèi)用全部結(jié)清，方能確認(rèn)業(yè)務(wù)完結(jié)，風(fēng)險部等其他部門方能辦理退還權(quán)利 憑證和注銷抵押登記等后續(xù)手續(xù)。 （二）代償損失責(zé)任處罰措施 由于自身能力、業(yè)務(wù)水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節(jié)的嚴(yán)重程度給予崗位調(diào)整、下放學(xué)習(xí)、罰款等行政和經(jīng)濟(jì)處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等 主觀因素給公司造成損失的，業(yè)務(wù)崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業(yè)務(wù)崗，領(lǐng)導(dǎo)層建立引咎辭職機(jī)制；情節(jié)非常嚴(yán)重的，移交公安機(jī)關(guān)追究其刑事民事法律責(zé)任。負(fù)有判斷失誤、把關(guān)不嚴(yán)的審批責(zé)任。具體經(jīng)辦的風(fēng)險經(jīng)理和法律審核員承擔(dān)連帶次要責(zé)任。 中期審查的主責(zé)任人為風(fēng)險部總監(jiān)和法務(wù)部總監(jiān)。承擔(dān)業(yè)務(wù)前期盡職調(diào)查是否真實(shí)，業(yè)務(wù)資料是否真實(shí)、完整，保后管理是否及時、到位的責(zé)任。 代償責(zé)任劃分為前期調(diào)查責(zé)任、中期審查責(zé)任、后期審批責(zé)任三個層次，每個層次實(shí)行主責(zé)任人制度。 進(jìn)入訴訟的執(zhí)行階段后，法院宣布執(zhí)行終止且資產(chǎn)部門的清收工作無法繼續(xù)進(jìn)行的，項目結(jié)束，由公司專家評審會對代償損失進(jìn)行評估，并按如下規(guī)定進(jìn)行代償損失責(zé)任認(rèn)定及處罰。 在對代償客戶進(jìn)行處理的過程中，法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。 對于暫時不需要提起訴訟的，由資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全面 催收。 D、代償債權(quán)的追償 代償后，法務(wù)部應(yīng)決定是否立即提起訴訟并報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，同時，財務(wù)部應(yīng)開始進(jìn)行全面催收，在與客戶及反擔(dān)保人進(jìn)行初步溝通并對其資產(chǎn)進(jìn)行初步了解后，資產(chǎn)部應(yīng)擬定資產(chǎn)清收方案報公司總經(jīng)理批準(zhǔn)，就催收情況每周形成報告提交公司總經(jīng)理并抄送法務(wù)部。 B、 風(fēng)險類客戶代償?shù)牧鞒? 風(fēng)險類客戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔(dān)保債權(quán)，盡量減少代償損失。 1 代償流程管理 本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù)警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，為保障擔(dān)保債權(quán)如期實(shí)現(xiàn)，特制定此辦法。 （ 12） 、對于缺乏還款誠意的被擔(dān)保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過行政或法律手段（如發(fā)出律師函等）或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的“黑名單”等手段，督促其還款，以減少進(jìn)一步的損失。 （ 11） 、對于法人代表持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)的，其擁有的企業(yè)在國外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的民營或外 商合資、獨(dú)資企業(yè)貸款擔(dān)保，要特別關(guān)注法人代表出國及企業(yè)的資金往來的情況，防止其將資金轉(zhuǎn)移到國外或資金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款潛逃。 （ 9） 、對于資本金不足或籌資成本過高的并發(fā)生逾期貸款的被 擔(dān)保人，可協(xié)助其尋求新的低成本融資渠道或增加資本性負(fù)債，如協(xié)助其爭取發(fā)行信托企業(yè)債券，或協(xié)助其與其他被擔(dān)保人合資、合伙經(jīng)營或聯(lián)營等形式吸收外部資金還款。 ⑺ 、對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險的被擔(dān)保人，應(yīng)與被擔(dān)保人就挽救其公司經(jīng)營困難或危機(jī)進(jìn)行磋商，通過談判確定是堅持要求被擔(dān)保人償還全部欠款，還是要求被擔(dān)保人根本改變經(jīng)營規(guī)模或經(jīng)營方向，以便增加本公司收回剩余欠款的機(jī)會 ，或者向被擔(dān)保人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項目現(xiàn)金流量，重新確定被擔(dān)保人償還銀行貸款（或本公司代償款）本息的時間表，并要求其董事會通過債務(wù)重整方案，以保證及時還款。 ⑸ 、對于發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人未按合同約定用途使用擔(dān)保資金的，要及時采取措施限期要求其糾正，對于不能限期糾正的，視情節(jié)輕重可同銀行協(xié)商收回全部貸款和信貸承諾，并根據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。 ⑶ 、對于拖欠本金或利息，造成本公司被迫墊款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的，要立即取消對被擔(dān)保人的信用擔(dān)保，提前處置反擔(dān)保物。 1 發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號后的處理方法 一旦發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)預(yù)警信號時，應(yīng)立即通過有關(guān)途徑加以核實(shí)，并擇機(jī)采取以下一種或幾種措施，防止損失發(fā)生或擴(kuò)大： ⑴ 、對于發(fā)現(xiàn)某些有較大潛在或現(xiàn)實(shí)風(fēng)險的被擔(dān)保人的情況，擔(dān)保部、風(fēng)控部經(jīng)理要及時報告總經(jīng)理，并立即參與保后檢查，提出處理意見，采取果斷措施。 E、非財務(wù)因素預(yù)警信號 ⑴、股東之間或高層管理人員之間矛盾較大； ⑵、主要經(jīng)營者經(jīng)常出入高消費(fèi)場所，出現(xiàn)賭博、吸毒違反社會公共道德行為； ⑶、內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，管理水平低，內(nèi)部案件較多； ⑷、財務(wù)制度管理混亂，報表嚴(yán)重失實(shí)。 B、 經(jīng)營 效益狀況預(yù)警信號 ⑴、銷售收入較上年同期下降幅度較大； ⑵、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅度減少； ⑶、貨款回籠連續(xù)兩個月大幅度下降； C、 內(nèi)部核算情況預(yù)警信號 ⑴、賬齡 1 年以上的應(yīng)收賬款占比過高或有較大幅度上升； ⑵、存貨賬實(shí)不符； ⑶、存在負(fù)債未入賬現(xiàn)象； ⑷、注冊資本未按規(guī)定到位； ⑸、對外投資有較大損失。 1風(fēng)險預(yù)警機(jī)制 在保企業(yè)風(fēng)險預(yù)警報告 企業(yè)名稱： 擔(dān)保金額： 聯(lián)系電話 擔(dān)保期限： 貸款銀行： 身份證號碼 貸款銀行賬號 基本賬號 反擔(dān)保措施 風(fēng)險預(yù)警信息或近期情況 風(fēng)險控制部門處理建議 風(fēng)險管理部意見 副總經(jīng)理意見 總經(jīng)理意見 是指通過保后檢查，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保風(fēng)險的 早期預(yù)警信號，運(yùn)用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識別風(fēng)險的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}擔(dān)保采取針對性處理措施以及時防范、控制和化解擔(dān)保風(fēng)險。對于關(guān)注類和風(fēng)險類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的頻率。 辦理后續(xù)登記手續(xù)： 在放款當(dāng)天填寫公司內(nèi)部合同登記表， 5 個工作日內(nèi)完成相關(guān)抵押登記手續(xù) ； 資料歸檔 ， 填寫下表 ： 歸檔登記表 企業(yè) 名稱 借款金額 擔(dān)保期限 借款銀行 風(fēng)控部項目負(fù)責(zé)人 風(fēng)控意見書 與借款主體簽訂合同明細(xì) 與其他擔(dān)保公司簽訂合同明細(xì) 銀行合同歸檔情況 《借款合同》 □ 《保證合同》 □ 《保證金質(zhì)押協(xié)議》 □ 《借款拮據(jù)》 □ 《展期協(xié)議》 □ 返借款主體合同 明細(xì) （要求雙方經(jīng)辦人簽字確認(rèn) ,擔(dān)保內(nèi)勤核實(shí)簽字確認(rèn)） 返 (收 )其他擔(dān)保公司資料明細(xì) （要求雙方經(jīng)辦人簽字確認(rèn) ,擔(dān)保內(nèi)勤核實(shí)簽字確認(rèn)） 返銀行合同明細(xì) 反擔(dān)保物完善明細(xì) 1 貸后回訪： 擔(dān)保項目保后回訪報告 客戶簽字（蓋章）： 回訪日期： 年 月 日 擔(dān)保情況 企業(yè)名稱
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