【正文】 適度性。中小企業(yè)貸后監(jiān)管要強(qiáng)化實(shí)地監(jiān)管為主，對(duì)情況簡(jiǎn)單、貸款有效抵質(zhì)押的，在監(jiān)管頻次上可適當(dāng)放寬。（二十二）個(gè)貸業(yè)務(wù)管理精細(xì)化1．強(qiáng)化個(gè)貸業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想，牢固樹立個(gè)貸業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，把加快個(gè)貸業(yè)務(wù)發(fā)展作為我行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要途徑。加大個(gè)貸業(yè)務(wù)激勵(lì)考核，持續(xù)提升個(gè)貸業(yè)務(wù)同業(yè)份額、系統(tǒng)位次和本行貸款比重。2．突出個(gè)貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)。完善個(gè)貸業(yè)務(wù)基本流程，優(yōu)化轉(zhuǎn)授權(quán)管理，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作手續(xù)，提升服務(wù)能力和審批效率。加快產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)市場(chǎng)需求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，前瞻性地推出拳頭產(chǎn)品，做到“他無(wú)我有”、“他有我優(yōu)”。加快現(xiàn)有產(chǎn)品的梳理、整合和優(yōu)化，進(jìn)一步明確各大產(chǎn)品的市場(chǎng)定位、目標(biāo)群體，打響個(gè)人住房、個(gè)人助業(yè)、個(gè)人綜合授信貸款等系列主打產(chǎn)品的市場(chǎng)品牌。完善城市行個(gè)貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)管理模式，打造高效的個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)，實(shí)行“分散受理、集中經(jīng)營(yíng)、標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)、專業(yè)管控”的個(gè)貸業(yè)務(wù)新模式。3．規(guī)范個(gè)貸業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)。加快個(gè)貸業(yè)務(wù)操作的流水化、標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。清晰列明客戶需要提供的資料以及銀行內(nèi)部的基本流程，做到客戶能夠一次性提供的資料決不讓客戶分次提供，客戶能夠跑一次銀行解決的事項(xiàng)決不讓客戶多跑一次；銀行層面，注重梳理明確各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作要點(diǎn)、管理要求，做到條理清晰、指示明確、操作簡(jiǎn)便。4．強(qiáng)化個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控。一方面強(qiáng)化客戶標(biāo)準(zhǔn)和信貸流程的統(tǒng)一管理，明確統(tǒng)一的受理、調(diào)查、審查（審議）、審批、用信、支付、貸后管理等操作標(biāo)準(zhǔn)，回避不合格的信貸客戶，避免不規(guī)范的信貸作業(yè)；另一方面制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，針對(duì)不同業(yè)務(wù)品種風(fēng)險(xiǎn)特性以及不同擔(dān)保方式的風(fēng)控要求，制定實(shí)質(zhì)性、針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，并強(qiáng)化措施的有效落實(shí)。（二十三）“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理精細(xì)化1．突出“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)定位和重點(diǎn)。進(jìn)一步落實(shí)“做強(qiáng)縣域，提高競(jìng)爭(zhēng)力，做實(shí)三農(nóng)，提高影響力”的業(yè)務(wù)定位，同時(shí)做到“做任務(wù)與做業(yè)務(wù)、講社會(huì)效益和講經(jīng)營(yíng)效益、量的拓展和質(zhì)的提高”等三結(jié)合，持續(xù)加大在“三農(nóng)”和縣域領(lǐng)域的信貸投入，確保貸款增速不低于全行平均水平。圍繞城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，突出支持現(xiàn)代生態(tài)農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)扶持省級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，積極支持優(yōu)質(zhì)省級(jí)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合區(qū)、農(nóng)林漁業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)業(yè)及林業(yè)精品園；突出支持縣域中小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)建設(shè)，積極培育優(yōu)質(zhì)中小客戶；突出支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化和縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)支持科教文衛(wèi)、水電路氣、通訊設(shè)施、清潔能源等優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目；突出支持農(nóng)村現(xiàn)代商品流通，重點(diǎn)支持縣轄內(nèi)省重點(diǎn)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)部定點(diǎn)批發(fā)市場(chǎng)、商務(wù)部“雙百市場(chǎng)工程”和“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”承辦市場(chǎng)和企業(yè)；突出支持農(nóng)民展業(yè)創(chuàng)業(yè)，積極滿足農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)信貸等不同層次的金融需求。2．完善“三農(nóng)”信貸政策制度體系。按照“低平臺(tái)、短流程、高效率、能控險(xiǎn)”的原則，推行決策重心下沉的“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。完善縣域支行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)符合條件的縣支行實(shí)施差異化的分類授權(quán)。進(jìn)一步優(yōu)化“三農(nóng)”和縣域信貸業(yè)務(wù)流程，適度下沉業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心，動(dòng)態(tài)完善適應(yīng)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信貸政策制度，進(jìn)一步提升“三農(nóng)”和縣域信貸政策支持能力。 3．提升“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)和推廣能力。健全統(tǒng)分結(jié)合、特色明顯的縣域金融產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制。進(jìn)一步擴(kuò)大縣域金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，建立和完善“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新基地。積極滿足縣域客戶多元化的融資需求，在總行、省行政策、制度框架下，研發(fā)適用本地的“三農(nóng)”和縣域信貸產(chǎn)品，提升產(chǎn)品應(yīng)用能力，建立完善符合我省“三農(nóng)”和縣域信貸產(chǎn)品體系，促進(jìn)緩解“三農(nóng)”領(lǐng)域貸款難、擔(dān)保難問題。加大“三農(nóng)”產(chǎn)品推廣力度，加強(qiáng)“三農(nóng)”和縣域品牌建設(shè)。 4．強(qiáng)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。建立適應(yīng)“三農(nóng)”和縣域特點(diǎn)的全流程、全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和控制體系，明確各級(jí)行、各部門的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。完善信貸產(chǎn)品后評(píng)價(jià)制度，嚴(yán)格實(shí)施“三農(nóng)”和縣域信貸產(chǎn)品停復(fù)牌制度，對(duì)于不良比率超過風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)或發(fā)生案件的支行，及時(shí)調(diào)整或中止單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)。堅(jiān)持審慎原則，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理，完善“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)專項(xiàng)減值撥備制度。針對(duì)農(nóng)戶小額貸款“金額小、筆數(shù)多、分布廣、管理難”的特點(diǎn)，建立符合農(nóng)戶貸款的貸后管理體系，加強(qiáng)客戶身份核實(shí)，強(qiáng)化貸款資金用途的監(jiān)管，創(chuàng)新電子化、集約化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，提高貸后管理效率。強(qiáng)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和檢查，定期開展內(nèi)控檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查。繼續(xù)加大協(xié)辦員隊(duì)伍建設(shè)，使協(xié)辦員隊(duì)伍作為服務(wù)三農(nóng)力量的有力補(bǔ)充，有效延伸服務(wù)和管理半徑。（二十四）或有資產(chǎn)管理精細(xì)化1．加強(qiáng)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)限額管理。（1）保持或有資產(chǎn)合理的增長(zhǎng)速度。在準(zhǔn)確評(píng)估收益是否能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)資本成本的基礎(chǔ)上，穩(wěn)健發(fā)展或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（2）從嚴(yán)控制或有資產(chǎn)額度。嚴(yán)格執(zhí)行省行下達(dá)的限額控制計(jì)劃，未經(jīng)省行批準(zhǔn)不得突破。（3）提高或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)保證金和質(zhì)押擔(dān)保比例，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。（4）加強(qiáng)貸款承諾管理。審慎出具不可撤銷的貸款承諾，特別是期限在一年以上的承諾。規(guī)范業(yè)務(wù)審批和合同簽訂行為，從嚴(yán)控制具有合同效力的客戶授信，防止不合理的銀行信用承諾。對(duì)有權(quán)行審批同意的銀行信用，根據(jù)客戶用款進(jìn)度和金額大小合理簽訂借款合同，防止簽而不用。審慎最高額或可循環(huán)借款合同的使用。對(duì)C3借款合同信息進(jìn)行清理，對(duì)無(wú)效借款合同或客戶實(shí)際不再使用的可用信用額度，加快刪除清理。2．加強(qiáng)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制。（1）加強(qiáng)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格落實(shí)規(guī)定比例的保證金。（2）加強(qiáng)銀行承兌匯票、信用證、保函等業(yè)務(wù)交易背景真實(shí)性審查，杜絕客戶利用虛假交易套取銀行信用行為。（3）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)敞口部分按規(guī)定落實(shí)有效的擔(dān)保措施。（4）加強(qiáng)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，有效控制銀行墊付比率。3．著力提升或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)綜合效益。（1）在客戶上，重點(diǎn)配置于行業(yè)重點(diǎn)客戶、三級(jí)核心客戶群以及對(duì)我行綜合回報(bào)高、對(duì)負(fù)債與中間業(yè)務(wù)拉動(dòng)大且銀企關(guān)系穩(wěn)定的其他優(yōu)質(zhì)客戶，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)敞口和經(jīng)濟(jì)資本占用；（2）在區(qū)域上，重點(diǎn)向“46112”重點(diǎn)城市行、“一黃一藍(lán)”國(guó)家戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)區(qū)和經(jīng)營(yíng)強(qiáng)行配置；（3）在品種上，保持信用證、保函業(yè)務(wù)的適度增長(zhǎng)，控制銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的過快增長(zhǎng)，嚴(yán)格控制貸款承諾業(yè)務(wù)增長(zhǎng)；（4）在期限上，重點(diǎn)配置短期業(yè)務(wù)，適度控制期限超過6個(gè)月甚至1年以上的貸款承諾、保函等業(yè)務(wù)發(fā)展。（二十五）信貸人員管理精細(xì)化1．抓好信貸隊(duì)伍建設(shè)。打造優(yōu)秀的客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、信貸審查、獨(dú)立審批人、制度專家、行業(yè)專家、授信執(zhí)行等多支信貸專業(yè)隊(duì)伍。信貸業(yè)務(wù)人員的數(shù)量要與全行信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度相適應(yīng)，人員比重逐年提高，人員結(jié)構(gòu)逐步得到改善。根據(jù)客戶經(jīng)理的職責(zé)要求、管理客戶的具體情況以及客戶經(jīng)理的履職能力等，合理規(guī)定管戶數(shù)量，確?？蛻艚?jīng)理管戶數(shù)量與其承擔(dān)的客戶營(yíng)銷職能和貸后風(fēng)險(xiǎn)管理要求相匹配。2．突出客戶經(jīng)理的履職管理。對(duì)客戶經(jīng)理的考核采取“以業(yè)績(jī)導(dǎo)向考核為主、以履職管理考核為輔”的兩維評(píng)價(jià)體系。制定全省相對(duì)統(tǒng)一的客戶經(jīng)理考核辦法，指導(dǎo)各級(jí)行規(guī)范考核操作。對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)考核主要依據(jù)客戶經(jīng)理承擔(dān)的職能和扮演的角色分別制定單項(xiàng)考核辦法。對(duì)客戶經(jīng)理的履職管理考核主要以盡職調(diào)查和盡職貸后管理為兩條主線，當(dāng)前重點(diǎn)是抓好貸后管理評(píng)價(jià)考核。貸后管理的評(píng)價(jià)考核，選取信用發(fā)放條件落實(shí)、貸后檢查、賬戶監(jiān)管、貸后管理例會(huì)召開、押品重估等貸后管理關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行系統(tǒng)地量化評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果與績(jī)效掛鉤。3．建立信貸業(yè)務(wù)輔導(dǎo)培訓(xùn)考試制度。（1）建立信貸制度學(xué)習(xí)與查閱平臺(tái)。把信貸制度匯編、產(chǎn)品操作手冊(cè)以電子版方式掛在信貸管理部網(wǎng)頁(yè)供各級(jí)行學(xué)習(xí)與查閱。制定學(xué)時(shí)，要求信貸人員定期學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)制度和相關(guān)知識(shí)。（2）建立定期考試制度。建立現(xiàn)場(chǎng)與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的考試制度，組織人員編寫信貸業(yè)務(wù)考試題庫(kù)，定期與不定期地對(duì)全行在崗信貸人員分層次、分批次的進(jìn)行考試，檢查和鞏固學(xué)習(xí)成果。（3）推行信貸從業(yè)人員持證上崗制度。配合總行實(shí)行信貸從業(yè)人員持證上崗制度，信貸管理人員須經(jīng)資格考試合格、獲得信貸從業(yè)資格證書方可從事信貸管理工作，實(shí)現(xiàn)全行信貸人員崗位管理規(guī)范化、制度化。三、工作要求（一）提高認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)使命感、緊迫感與責(zé)任感信貸業(yè)務(wù)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)仍將是我行的主體業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信貸精細(xì)化管理，是省行黨委確定的推動(dòng)全行信貸經(jīng)營(yíng)管理提升的戰(zhàn)略舉措，是保障我行信貸業(yè)務(wù)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效率、高質(zhì)量、高收益運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展的必然選擇，是我行應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、日漸嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)防控壓力、更加嚴(yán)格監(jiān)管要求的迫切需要。只有實(shí)現(xiàn)了健全的內(nèi)部管理和嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制，全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益的持續(xù)穩(wěn)定性才可能有保障，“同業(yè)爭(zhēng)排頭、系統(tǒng)創(chuàng)一流”的戰(zhàn)略目標(biāo)才能夠?qū)崿F(xiàn)并保持。（二）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，落實(shí)分層管理責(zé)任1．建立領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)。為加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)與工作協(xié)調(diào)，省行成立信貸精細(xì)化管理推進(jìn)領(lǐng)導(dǎo)小組，由行長(zhǎng)任組長(zhǎng)，其他行領(lǐng)導(dǎo)任副組長(zhǎng)，信貸管理部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、三農(nóng)信貸管理部、公司業(yè)務(wù)部、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、國(guó)際業(yè)務(wù)部、大客戶部、個(gè)人金融部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、特殊資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部、內(nèi)控合規(guī)部、法律事務(wù)部、資產(chǎn)負(fù)債管理部、信息技術(shù)管理部、現(xiàn)金管理部、人力資源部等相關(guān)部門負(fù)責(zé)人為成員，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室主任由信貸管理部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任。各分行、一級(jí)支行也要比照省行成立領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，并由領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室按照部門職責(zé)對(duì)25個(gè)核心環(huán)節(jié)和工作重點(diǎn)進(jìn)行責(zé)任分解，明確各項(xiàng)工作的具體牽頭部門和協(xié)辦部門，保證實(shí)施方案的扎實(shí)落實(shí)。2．落實(shí)分層管理責(zé)任。信貸精細(xì)化管理工作由省行牽頭，二級(jí)分行、一級(jí)支行、二級(jí)支行（分理處）共同參與組織實(shí)施。各級(jí)行要制定推進(jìn)工作方案，各相關(guān)部門要根據(jù)本行工作方案，抓好本條線的推進(jìn)工作。各級(jí)行信貸管理部門是信貸精細(xì)化管理的牽頭部門，協(xié)調(diào)相關(guān)部門組織實(shí)施。（三）制定階段工作目標(biāo)，落實(shí)目標(biāo)督導(dǎo)責(zé)任1．明確階段工作目標(biāo)。信貸精細(xì)化管理是全行一項(xiàng)長(zhǎng)期性工作，爭(zhēng)取在3年內(nèi)取得明顯成效。2013年，是全行信貸精細(xì)化管理的啟動(dòng)年，要求各級(jí)行信貸精細(xì)化管理工作全面啟動(dòng)，信貸精細(xì)化管理的意識(shí)牢固樹立，各項(xiàng)精細(xì)化管理框架基本搭建完成，主要措施陸續(xù)出臺(tái)實(shí)施；2014年，是全行信貸精細(xì)化管理的推進(jìn)年，要求各級(jí)行全面推進(jìn)落實(shí)上級(jí)行制定出臺(tái)的信貸精細(xì)化管理措施，精細(xì)化管理工作取得初步成效。2015年以后，是全行信貸精細(xì)化管理的深化年，要求各項(xiàng)信貸精細(xì)化管理措施全面落實(shí)，各級(jí)行信貸精細(xì)化管理水平得到進(jìn)一步提升。2．落實(shí)目標(biāo)督導(dǎo)責(zé)任。省、市分行要對(duì)下級(jí)行信貸精細(xì)化管理履職及措施落實(shí)情況進(jìn)行跟蹤、督導(dǎo)、檢查、評(píng)價(jià)。對(duì)信貸精細(xì)化管理工作不到位、執(zhí)行不力的行和部門，對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行誡勉談話。（四）建立專項(xiàng)考核辦法為評(píng)價(jià)各行信貸精細(xì)化管理措施和成效，省行專門出臺(tái)《信貸精細(xì)化管理考核評(píng)價(jià)辦法》，對(duì)各行信貸精細(xì)化管理措施落實(shí)情況以及取得的效果進(jìn)行考核評(píng)價(jià)?？荚u(píng)結(jié)果納入各行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核體系。（五）加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)把切實(shí)抓好“信貸精細(xì)化管理實(shí)施方案”的理念傳導(dǎo)和有效推動(dòng)，各行要將學(xué)習(xí)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)考試作為深化推進(jìn)信貸精細(xì)化管理工作的重要抓手，營(yíng)造良好的執(zhí)行環(huán)境。33 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