大型銀行基層分支機(jī)構(gòu)信貸管理存在的問題及對策建議-資料下載頁
2025-03-25 12:50本頁面
【正文】 倉單、應(yīng)收賬款、賬戶托管、房產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)等抵押、質(zhì)押、個(gè)人保證和企業(yè)聯(lián)保等多種擔(dān)保方式，盡量滿足小企業(yè)的合理貸款需求。四要靈活掌握還款方式。可根據(jù)企業(yè)資金回流特點(diǎn)，采取“一次貸款、分期還款”、“一次性還本付息”等多種靈活方式相結(jié)合，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)還貸壓力，以有效推動貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。對已停牌的貸款業(yè)務(wù)要加強(qiáng)管理，最大限度化解和處置風(fēng)險(xiǎn)，積極向上級管理行爭取早日復(fù)牌。五要改進(jìn)社會中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)。規(guī)范貸款抵押物評估、登記行為，統(tǒng)一程序，減少評估、登記上的繁瑣環(huán)節(jié)，縮短辦理時(shí)間，合理確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決取消不合理收費(fèi)，嚴(yán)禁亂收費(fèi)避免重復(fù)評估、登記，要降低辦理抵押的費(fèi)用，對已經(jīng)評估的抵押物，要有合理的適用期，避免在短期內(nèi)多次重復(fù)評估的現(xiàn)象；建立抵押物的拍賣市場或建立相應(yīng)的處理制度，簡化手續(xù)環(huán)節(jié)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。 建立正向營銷激勵機(jī)制，切實(shí)增強(qiáng)貸款投放效能。要建立和完善責(zé)、權(quán)、利對等的激勵機(jī)制，促進(jìn)分配體制由單純的保障型向保障與激勵兼顧型轉(zhuǎn)變，降低基數(shù)工資占比，提高與業(yè)績掛鉤工資的占比，全面推行客戶經(jīng)理等級薪酬制度，充分調(diào)動信貸工作人員營銷貸款的積極性。首先，要改革高管人員年薪制度，使高管人員的薪酬與本級行的經(jīng)營情況掛鉤，貸款營銷與高管人員績效掛鉤，消除貸款高低、盈利多少與高管人員的薪酬聯(lián)系不緊密的問題；其次，要解決信貸人員懼貸的問題，實(shí)現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵機(jī)制的有機(jī)結(jié)合，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)約束與激勵機(jī)制，實(shí)行貸款績效考核和盡職免責(zé)制度，調(diào)整客戶經(jīng)理績效工資考核體系，將信貸人員的收入與業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤，按貸款營銷的質(zhì)量、數(shù)量等綜合指標(biāo)測算收益，并按一定比例給予營銷人員以適當(dāng)獎勵。同時(shí)，對業(yè)績差的貸款營銷人員給予適當(dāng)?shù)奶幜P，從而調(diào)動從業(yè)人員的貸款營銷積極性和主動性。風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門應(yīng)負(fù)責(zé)開展貸款工作的盡職調(diào)查，查清風(fēng)險(xiǎn)形成原因，根據(jù)實(shí)際情況追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任，對人為造成，一定要嚴(yán)懲不怠，對非人為因素形成的風(fēng)險(xiǎn)，對信貸人員應(yīng)實(shí)行相應(yīng)免責(zé)，以激勵信貸人員做好貸款營銷工作。合理確定風(fēng)險(xiǎn)承受水平，努力強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。商業(yè)銀行應(yīng)重新樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理確定風(fēng)險(xiǎn)承受水平，加大創(chuàng)新力度，提高經(jīng)營效益水平。風(fēng)險(xiǎn)要通過制度和人力來控制，因此必須建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度和獎懲制度，強(qiáng)化責(zé)任約束，促使信貸人員自覺遵守制度，認(rèn)真履行職責(zé)，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。為確保銀行有足夠的前瞻性，應(yīng)將“壓力測試”引入風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其要將政策環(huán)境變化納入測試范圍，未雨綢繆，制定應(yīng)對危機(jī)的策略。同時(shí)要高度重視對已授信客戶授后管理，及時(shí)跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經(jīng)營的變化，有效識別和衡量信用風(fēng)險(xiǎn)，研究制定積極的防范化解方案，盡早采取相關(guān)措施，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)隱患。要開展多層次、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，不僅要對所有信貸從業(yè)人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，而且要對主管風(fēng)險(xiǎn)的高管人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，更主要的是高管人員要不斷將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理新理念、原理、工具等傳遞給一線信貸業(yè)務(wù)、信貸審批和控制等相關(guān)人員。同時(shí)通過廣泛的風(fēng)險(xiǎn)教育培養(yǎng)所有員工對風(fēng)險(xiǎn)的敏感和了解，將風(fēng)險(xiǎn)意識貫穿于所有員工的自覺行動中去，在銀行內(nèi)部建立起共同的風(fēng)險(xiǎn)管理的價(jià)值觀與行為模式，切實(shí)提高信貸工作質(zhì)量和效率
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