大型銀行基層分支機構(gòu)信貸管理存在的問題及對策建議(編輯修改稿)
2025-04-21 12:50 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 恰是居民個人和中小企業(yè)最需要的。信用風險管控過嚴與基層銀行市場營銷激勵不適應。目前，各行對信貸營銷普遍建立了激勵考核機制，年初有營銷任務(wù)，年末有考核兌現(xiàn)，實行獎優(yōu)懲劣。如建行實行業(yè)務(wù)計價買單制，對信貸營銷的激勵似乎更為顯著。然而，信貸管理和運行的結(jié)果與營銷激勵的初衷完全背離，商業(yè)銀行分支機構(gòu)的高管年薪制不能激發(fā)基層高管放貸的積極性，信貸客戶經(jīng)理為了避免不良貸款責任追究，把更多的精力放在原有貸款的維護上，在新的貸款營銷上缺乏積極性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于授權(quán)授信范圍過小、擔保方式選擇余地小、不良貸款責任追究力度大等原因造成客戶經(jīng)理不愿去開展新的貸款營銷；同時，由于省分行在對二級分行上報貸款項目的審查審批上，為規(guī)避信用風險，否決項目多，影響基層銀行放貸積極性。2008年1－6月，，47％以上貸款為對原有貸款客戶維護而辦理的還舊借新。二、改善大型銀行信貸管理的對策建議隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，在欠發(fā)達地區(qū)實施信貸與機構(gòu)的雙重退出，使國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸管理與地方經(jīng)濟發(fā)展的的矛盾愈加突出，使國有商業(yè)銀行的生存與發(fā)展面臨著重大挑戰(zhàn)。因此，改善信貸管理模式，加大金融對經(jīng)濟的支持力度已刻不容緩，而這種改善，需要信貸政策與信貸管理的密切配合，需要貸款產(chǎn)品、營銷投放與風險管控的密切配合。盡快調(diào)整信貸戰(zhàn)略定位，積極開展目標市場培育。國有商業(yè)銀行要更新經(jīng)營理念，正確把握防范信貸風險和支持地方經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，積極調(diào)整信貸戰(zhàn)略定位，改變追求“做大不做小”、“做強不做弱”的信貸投放思路，認真履行銀行的社會責任，緊密結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展實際，把信貸戰(zhàn)略定位調(diào)整到“保證大企業(yè)資金需求、兼顧地方經(jīng)濟和中小企業(yè)的有效需求”上來，不論經(jīng)濟發(fā)達與否、經(jīng)營規(guī)模大小，都應納入到支持的行列。尤其對于基層分支機構(gòu)，應將其信貸支持重點定位在中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟上來，開展目標市場細分，大力支持市場適應性強、經(jīng)營活躍、效益較好的混合型經(jīng)濟成份的企業(yè)和項目，使之成為銀行穩(wěn)固的、最具有效益的優(yōu)質(zhì)客戶群體；做好中小企業(yè)信貸服務(wù)，改變銀行傍大款、壘大戶、過獨木橋的經(jīng)營發(fā)展思路，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，適當分散貸款風險，大力發(fā)展多元化信貸服務(wù)，走可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的道路，不斷提高其在當?shù)卣吧鐣娭械男蜗蠛偷匚弧ｈb于當前欠發(fā)達地區(qū)符合銀行授信條件的客戶較少的現(xiàn)實，銀行要徹底改變“坐等”客戶上門為主動“登”客戶之門，開展市場培育工作，通過深入中小企業(yè)開展摸底調(diào)查，全面掌握目標市場的中小企業(yè)、個體經(jīng)營戶及其法人代表、主要股東的全部財務(wù)信息和非財務(wù)信息，分類建立中小企業(yè)等培育客戶信息庫；根據(jù)不同的培育對象，制定不同的培育規(guī)劃，堅持先易后難、先重點后一般、先治內(nèi)后治外的原則，分期分批開展目標市場培育工作，為銀行培育一批批黃金客戶。實施靈活信貸準入標準，施行有區(qū)別的信貸政策。國有商業(yè)銀行總行要制定有區(qū)別的、靈活的信貸政策，讓更多有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)獲得銀行的信貸支持。一是建立有區(qū)別的信貸管理制度。針對基層銀行機構(gòu)當前信貸客戶以中小企業(yè)為主的特點，研究制定與之相適應的信貸管理制度和信用評級體系，靈活掌握經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)信貸準入標準，減少環(huán)節(jié)，簡化手續(xù)，切實解決中小企業(yè)融資難和金融服務(wù)薄弱問題，促進欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟與金融的良性、和諧發(fā)展
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