大型銀行基層分支機(jī)構(gòu)信貸管理存在的問題及對(duì)策建議(編輯修改稿)
2025-04-21 12:50 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 恰是居民個(gè)人和中小企業(yè)最需要的。信用風(fēng)險(xiǎn)管控過嚴(yán)與基層銀行市場(chǎng)營(yíng)銷激勵(lì)不適應(yīng)。目前，各行對(duì)信貸營(yíng)銷普遍建立了激勵(lì)考核機(jī)制，年初有營(yíng)銷任務(wù)，年末有考核兌現(xiàn)，實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)懲劣。如建行實(shí)行業(yè)務(wù)計(jì)價(jià)買單制，對(duì)信貸營(yíng)銷的激勵(lì)似乎更為顯著。然而，信貸管理和運(yùn)行的結(jié)果與營(yíng)銷激勵(lì)的初衷完全背離，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的高管年薪制不能激發(fā)基層高管放貸的積極性，信貸客戶經(jīng)理為了避免不良貸款責(zé)任追究，把更多的精力放在原有貸款的維護(hù)上，在新的貸款營(yíng)銷上缺乏積極性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于授權(quán)授信范圍過小、擔(dān)保方式選擇余地小、不良貸款責(zé)任追究力度大等原因造成客戶經(jīng)理不愿去開展新的貸款營(yíng)銷；同時(shí)，由于省分行在對(duì)二級(jí)分行上報(bào)貸款項(xiàng)目的審查審批上，為規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，否決項(xiàng)目多，影響基層銀行放貸積極性。2008年1－6月，，47％以上貸款為對(duì)原有貸款客戶維護(hù)而辦理的還舊借新。二、改善大型銀行信貸管理的對(duì)策建議隨著國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)施信貸與機(jī)構(gòu)的雙重退出，使國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸管理與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的的矛盾愈加突出，使國(guó)有商業(yè)銀行的生存與發(fā)展面臨著重大挑戰(zhàn)。因此，改善信貸管理模式，加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度已刻不容緩，而這種改善，需要信貸政策與信貸管理的密切配合，需要貸款產(chǎn)品、營(yíng)銷投放與風(fēng)險(xiǎn)管控的密切配合。盡快調(diào)整信貸戰(zhàn)略定位，積極開展目標(biāo)市場(chǎng)培育。國(guó)有商業(yè)銀行要更新經(jīng)營(yíng)理念，正確把握防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，積極調(diào)整信貸戰(zhàn)略定位，改變追求“做大不做小”、“做強(qiáng)不做弱”的信貸投放思路，認(rèn)真履行銀行的社會(huì)責(zé)任，緊密結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，把信貸戰(zhàn)略定位調(diào)整到“保證大企業(yè)資金需求、兼顧地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的有效需求”上來，不論經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與否、經(jīng)營(yíng)規(guī)模大小，都應(yīng)納入到支持的行列。尤其對(duì)于基層分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)將其信貸支持重點(diǎn)定位在中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)上來，開展目標(biāo)市場(chǎng)細(xì)分，大力支持市場(chǎng)適應(yīng)性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)活躍、效益較好的混合型經(jīng)濟(jì)成份的企業(yè)和項(xiàng)目，使之成為銀行穩(wěn)固的、最具有效益的優(yōu)質(zhì)客戶群體；做好中小企業(yè)信貸服務(wù)，改變銀行傍大款、壘大戶、過獨(dú)木橋的經(jīng)營(yíng)發(fā)展思路，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，適當(dāng)分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，大力發(fā)展多元化信貸服務(wù)，走可持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的道路，不斷提高其在當(dāng)?shù)卣吧鐣?huì)公眾中的形象和地位。鑒于當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合銀行授信條件的客戶較少的現(xiàn)實(shí)，銀行要徹底改變“坐等”客戶上門為主動(dòng)“登”客戶之門，開展市場(chǎng)培育工作，通過深入中小企業(yè)開展摸底調(diào)查，全面掌握目標(biāo)市場(chǎng)的中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶及其法人代表、主要股東的全部財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，分類建立中小企業(yè)等培育客戶信息庫；根據(jù)不同的培育對(duì)象，制定不同的培育規(guī)劃，堅(jiān)持先易后難、先重點(diǎn)后一般、先治內(nèi)后治外的原則，分期分批開展目標(biāo)市場(chǎng)培育工作，為銀行培育一批批黃金客戶。實(shí)施靈活信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，施行有區(qū)別的信貸政策。國(guó)有商業(yè)銀行總行要制定有區(qū)別的、靈活的信貸政策，讓更多有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)獲得銀行的信貸支持。一是建立有區(qū)別的信貸管理制度。針對(duì)基層銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)前信貸客戶以中小企業(yè)為主的特點(diǎn)，研究制定與之相適應(yīng)的信貸管理制度和信用評(píng)級(jí)體系，靈活掌握經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，減少環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化手續(xù)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難和金融服務(wù)薄弱問題，促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)與金融的良性、和諧發(fā)展
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