【正文】 抵押設(shè)立的合規(guī)性 確認(rèn)抵押品價(jià)值 確認(rèn)抵押率 2022/2/11 171 ： 貸款人根據(jù)對(duì)借款人調(diào)查評(píng)估結(jié)果撰寫調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。 調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告有： 客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告 項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告或項(xiàng)目簡(jiǎn)要評(píng)估報(bào)告 擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告 三部分組成。 2022/2/11 172 三 .審查和審批： ： 報(bào)批材料齊全性審查 信息充分性審查 內(nèi)容一致性審查 格式規(guī)范性審查 2022/2/11 173 審批方式 審批結(jié)論分為： 同意（含附加條件同意） 不同意 續(xù)議 審批結(jié)論的反饋 2022/2/11 174 四 .發(fā)放： 信貸業(yè)務(wù)發(fā)放包括五個(gè)步驟： ； ； ； 。 2022/2/11 175 用款條件包括： 1）客戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的 批準(zhǔn)、登記、支付及其他法定手續(xù)； 2）設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式已經(jīng)生效； 3）客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項(xiàng)。 2022/2/11 176 支用時(shí)，對(duì)貸款業(yè)務(wù)，按以下要求辦理： 核定指標(biāo)； 辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù)； 在貸款支用時(shí)，特別要注意以下問題： 1）嚴(yán)格按照項(xiàng)目工程進(jìn)度付款； 2）提供工程建設(shè)合同、建設(shè)單位的付款通知書、材料供 應(yīng)合同、設(shè)備采購(gòu)等有關(guān)文件，作為支用貸款的依據(jù) 3）借貸雙方約定借貸資金與其他資金按比例投入開發(fā)建 設(shè)項(xiàng)目的，應(yīng)審核其他資金投入的落實(shí)情況。 2022/2/11 177 五 .信貸登記： （證）、中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)； ； 、準(zhǔn)確錄入信貸管理信息系統(tǒng)（ CMIS）。 2022/2/11 178 六 .貸后管理： 2022/2/11 179 貸后檢查： 1）檢查頻率 首次檢查：貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后 30天； 定期檢查：按月； 重點(diǎn)檢查：欠息超過 60天，本金逾期。 2）檢查內(nèi)容： 客戶檢查； 擔(dān)保檢查。 2022/2/11 180 4. 個(gè)人貸款的的授信管理 2022/2/11 181 個(gè)人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人 (限自然人 )的物業(yè)抵押給銀行， 銀行按抵押物評(píng)估值的 一定比率為依據(jù)，設(shè)定個(gè)人最高授信額度的貸款。其抵 押物一般為借款申請(qǐng)人本人或第三人 (限自然人 ) 名下的 擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或 商用房。 2022/2/11 182 ⑴ .先授信，后用信 ⑵ .一次授信，循環(huán)使用 ⑶ .貸款用途綜合 2022/2/11 183 1） .貸款對(duì)象 2） .貸款利率 3） .貸款期限：抵押授信貸款有效期限最長(zhǎng)為 30年。 4） .還款方式 5） .貸款額度 2022/2/11 184 1）以所購(gòu)新建商品住房作抵押的，貸款額度一般不超 過所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款的 70%。 2022/2/11 185 2）以所購(gòu)再交易住房、未設(shè)定抵押的自有住房作抵押 或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款，貸 款額度根據(jù)抵押住房?jī)r(jià)值和抵押率確定。 2022/2/11 186 抵押住房的價(jià)值須由銀行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。 將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，如抵押住房?jī)r(jià) 值無明顯減少，可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時(shí)確定的房 屋價(jià)值確定抵押住房?jī)r(jià)值。 2022/2/11 187 抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、 房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不 超過 70%。 2022/2/11 188 貸款額度計(jì)算公式： 貸款額度 =抵押房產(chǎn)價(jià)值 對(duì)應(yīng)的抵押率 如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款 剩余本金的，不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。 2022/2/11 189 3）以在銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順 序抵押授信貸款的，可根據(jù)上述 2）款的規(guī)定確定貸款 額度。 2022/2/11 190 2022/2/11 191 ⑴ .貸款的受理和調(diào)查 1）貸款的受理 2）貸前調(diào)查 2022/2/11 192 ⑵ .貸款的審查和審批 1）貸款的審查 2）貸款的審批 ⑶ .貸款的簽約和發(fā)放 2022/2/11 193 ⑷ .貸后與檔案管理 1）合同內(nèi)容變更 2）貸后檢查 2022/2/11 194 5. 個(gè)人抵押授信貸款的流程 2022/2/11 195 （ 1）貸款的受理和調(diào)查 ①貸款的受理 申請(qǐng)人應(yīng)提交： 借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；借款人償 債能力證明材料；房屋權(quán)屬證明材料；抵押房產(chǎn)共有人同 意辦理抵押授信貸款的聲明；貸款銀行規(guī)定的其他文件和 資料。 2022/2/11 196 ②貸前調(diào)查。 調(diào)查借款人提供的申請(qǐng)材料的真實(shí)性、完整性、合法 性、有效性及借款人信用情況、還款能力、抵押房產(chǎn)價(jià)值 及原有住房抵押貸款的履約情況。 2022/2/11 197 貸前調(diào)查人必須至少直接與借款申請(qǐng)人（包括共同申 請(qǐng)人）面談一次，可在簽訂（預(yù)簽）合同時(shí)進(jìn)行。 貸前調(diào)查人應(yīng)整理、分析調(diào)查結(jié)果，提出是否同意貸 款的明確意見，送交貸款審核。 2022/2/11 198 （ 2）貸款的審查和審批 ①貸款的審查。審查借款人提交材料的合規(guī)性、真實(shí)性、 完整性。 以購(gòu)買住房或未設(shè)定抵押的已有住房作抵押授信貸款 的，貸款審查人按照個(gè)人住房貸款審查的規(guī)定進(jìn)行審查， 同時(shí)對(duì)抵押授信貸款額度、有效期間、貸款用途、需落實(shí) 的貸款支用等進(jìn)行審查。 2022/2/11 199 將在銀行原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的，重點(diǎn) 審查貸前調(diào)查人對(duì)抵押房產(chǎn)價(jià)值、借款人原貸款履約情況 及還款能力的調(diào)查和分析意見。 2022/2/11 200 ②貸款的審批。 貸款審批人應(yīng)審查：借款人資格和條件是否具備；借 款人提供的材料是否完整；貸款額度、有效期和貸款用途 等是否符合規(guī)定；抵押房產(chǎn)價(jià)值、抵押率的確定是否符合 規(guī)定，由此確定的貸款額度是否準(zhǔn)確、合理；貸款主要風(fēng) 險(xiǎn)點(diǎn)的防范措施是否有效；其他。 2022/2/11 201 貸款審批人在審查基礎(chǔ)上，按規(guī)定對(duì)抵押授信貸款額 度、有效期間進(jìn)行審批，并在借款人 “ 個(gè)人抵押授信貸款 申請(qǐng)表 ” 上簽署審批意見。 2022/2/11 202 （ 3）貸款的簽約和發(fā)放 經(jīng)審批同意的貸款的支用流程：填寫合同 → 審核合同 → 簽訂合同 → 抵押登記手續(xù)的辦理 → 申請(qǐng)支用 → 支用審查 → 支用核批 → 相關(guān)文本、憑證簽署及貸款發(fā)放。 抵押授信貸款應(yīng)建立臺(tái)賬進(jìn)行貸款額度管理。 2022/2/11 203 （ 4）貸后與檔案管理 ①合同內(nèi)容變更。 基本規(guī)定的變更。須經(jīng)當(dāng)事人各方協(xié)商同意，并簽訂 相應(yīng)變更協(xié)議。在擔(dān)保期內(nèi)的，根據(jù)合同約定須事先征得 擔(dān)保人書面同意的，須事先征得其書面同意。 2022/2/11 204 借款期限的調(diào)整。貸款銀行應(yīng)審查所調(diào)整期限是否符 合貸款管理規(guī)定，如屬延長(zhǎng)期限的，則期限之和不得超過 約定的最長(zhǎng)貸款期限。調(diào)整后累計(jì)的借款期限達(dá)到新的利 率期限檔次時(shí)，從調(diào)整日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行， 已計(jì)收的利息不再調(diào)整。 2022/2/11 205 利率調(diào)整。貸款期限內(nèi)，如遇法定利率調(diào)整，按人民 銀行和貸款銀行總行有關(guān)利率管理規(guī)定調(diào)整。 2022/2/11 206 ②貸后檢查。 檢查要求。及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類；對(duì)正常、關(guān)注類貸款 可采取抽查方式不定期進(jìn)行，對(duì)次級(jí)、可疑、損失類貸款 采取全面檢查的方式，每季度至少進(jìn)行一個(gè)貸后檢查。 2022/2/11 207 檢查的主要手段。包括監(jiān)測(cè)貸款賬戶、查詢不良貸款 明細(xì)臺(tái)賬、電話訪談、見面訪談、實(shí)地檢查、監(jiān)測(cè)資金使 用等。 2022/2/11 208 檢查的主要內(nèi)容。包括借款人依合同約定歸還貸款本 息情況；借款人工作單位、住址、聯(lián)系電話等信息的變更 情況；借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠(chéng) 意的因素變化情況；擔(dān)保變化情況；其他。 2022/2/11 209 有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的處理程序。發(fā)現(xiàn)存在違約及其他風(fēng)險(xiǎn) 事項(xiàng)的，經(jīng)辦人應(yīng)及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人匯報(bào)，制訂相應(yīng)的處 理方案。 2022/2/11 210 四 . 房地產(chǎn)企業(yè)的授信管理練習(xí)題 2022/2/11 211 判斷題： 1. 信貸是以償還本金和支付利息為條件的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng) ，是債務(wù)人與債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，體現(xiàn) 著一定的社會(huì)關(guān)系，從屬于商品貨幣關(guān)系的一種經(jīng)濟(jì)范疇。 （ √ ） 2022/2/11 212 多選題： 2. 按貸款性質(zhì)劃分，貸款種類可分為（ ）。 2022/2/11 213 多選題： 3. 按貸款期限劃分 ，貸款種類可分為（ ）。 2022/2/11 214 多選題： （ ）的貸款。 （含 5年） （含 5年） 2022/2/11 215 多選題： ，貸款種類可分為（ ）。 A、信用 B、擔(dān)保 C、票據(jù)貼現(xiàn) D、自營(yíng)貸款 2022/2/11 216 多選題： 6. 貸款“三查”制度是指（ ）。 A、貸前調(diào)查 B、貸時(shí)審查 C、貸后檢查 D、書面審查 2022/2/11 217 多選題： 7. 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括（ ）等階段。 （批） 2022/2/11 218 多選題： 8. 信貸業(yè)務(wù)受理階段主要包括（ ）。 2022/2/11 219 多選題： 9. 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查階段主要包括（ ）。 2022/2/11 220 多選題： （ ）。 。 2022/2/11 221 參考答案： 1.√ 2. AB 3. ABD 5. ABC 6. ABC 9. ABC 10. ABCD LOGO