企業(yè)(公司)客戶授信管理辦法-資料下載頁
2024-11-15 12:29本頁面
【正文】 則。第五條企業(yè)客戶信用等級評定是本行信貸管理的基礎(chǔ)性工作，評級結(jié)果是信貸準入與退出、信貸風險審查、貸款風險分類、貸款定價政策和授信管理的重要參考因素。第二章 評定對象和分類第六條 信用等級評定對象：除未投產(chǎn)的新建企業(yè)不予評級外，與本行有信貸業(yè)務(wù)關(guān)系往來、需由本行提供資信證明及自愿申請滿分；經(jīng)營性現(xiàn)金流入量充足；具有較強的償債能力，違約風險較小，發(fā)展前景較好。A級(實力較強，風險較低)：生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，管理層（主要經(jīng)營者）素質(zhì)較好，各類信用記錄、資產(chǎn)負債率為滿分；現(xiàn)金流量較充足；違約風險偏低，發(fā)展前景良好。BBB級(實力中上，有一定風險)：生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，管理層（主要經(jīng)營者）素質(zhì)良好，各類信用記錄、資產(chǎn)負債率為滿分；現(xiàn)金流量基本充足；經(jīng)營和財務(wù)風險影響增多；違約風險中低，發(fā)展前景穩(wěn)定。BB級（實力中等，風險趨升）：生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，管理層（主要經(jīng)營者）素質(zhì)一般，信用記錄較好；經(jīng)營實力中下，應(yīng)付較大風險能力明顯不足，現(xiàn)金流量基本能夠保證；經(jīng)營和財務(wù)風險影響增強；違約風險趨升，發(fā)展前景一般。B級（實力中下，風險偏大）：生產(chǎn)經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策，管理層（主要經(jīng)營者）素質(zhì)一般，信用記錄經(jīng)營實力一般，現(xiàn)金流量開始出現(xiàn)不足，經(jīng)營和財務(wù)風險影響較大，風險較大。第十一條 信用等級與客戶分類。評定后的信用等級 AAA級、AA級、A級為優(yōu)良客戶；BBB、BB、B級為一般客戶。第十二條 農(nóng)、工、商、綜合類客戶信用等級設(shè)臵：（一）AAA級：得分≥90分上，且滿足下列限制性條件（下同）：資產(chǎn)負債率、利息和到期信用償還記錄等指標得分均為滿分，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量＞0。上述一項指標達不到要求，必須下調(diào)信用等級，直至分值和限制性條件全部滿足為止（下同）。（二）AA級：85分≤得分＜90分，且資產(chǎn)負債率、利息和到第四章 信用等級評定管理第十四條 信用等級每年評定一次，原則上在財務(wù)報表形成后評級。對申請建立信用關(guān)系的新拓展客戶可隨時評級，原則上使用財務(wù)報表數(shù)據(jù)，信用等級有效期一年。第十五條 對AAA、AA客戶信用等級評定，財務(wù)報表應(yīng)經(jīng)會計師事務(wù)所審計（事業(yè)法人除外，下同）。非財務(wù)數(shù)據(jù)的提取，以評定時為準。對保留意見或不確定的審計報告，由授信管理部門調(diào)查核實。財務(wù)報表未經(jīng)會計師事務(wù)所審計進行信用評級的需要評級結(jié)果中注明。第十六條 信用等級評定的程序為：評級人員調(diào)查核實財務(wù)報表，搜集客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)等相關(guān)資料，按照本辦法規(guī)定的指標和標準進行測算、填寫信用等級測評表，撰寫初評報告，經(jīng)客戶經(jīng)理審查初定，支行行長審核同意后，上報總行逐級審批。（一）B、BB 級客戶信用等級由支行客戶經(jīng)理調(diào)查初評，支行行長審核同意后，按貸款審批流程報總行，由授信管理部審批。（二）BBB、A級客戶由支行客戶經(jīng)理調(diào)查、初評、撰寫初評報告，支行行長審查初定，按貸款審批流程報總行，由總行授信管理委員會審批。（三）AA、AAA級客戶由支行客戶經(jīng)理調(diào)查、初評、撰寫初評報告，支行行長審查初定，按貸款審批流程報總行，由總行授信管理委員會審批后逐級上報咨詢審批。第十七條 信用評級的調(diào)查內(nèi)容包括：走訪客戶，實地查看經(jīng)營場所和設(shè)施狀況，了解客戶經(jīng)營管理及財務(wù)狀況，收集、整理、分析財務(wù)報表和信用記錄等相關(guān)資料，根據(jù)調(diào)查情況和財務(wù)（一）客戶提供的財務(wù)報表和有關(guān)資料明顯失實。（二）客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財務(wù)指標明顯惡化。（三）客戶法定代表人及主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、抽逃資本金等違法經(jīng)營案件的；客戶對本行或其他債權(quán)人發(fā)生重大違約行為的。（四）客戶主要管理人員發(fā)生重大變更，對本行債權(quán)造成重大不利影響的。（五）客戶資本金不能按期足額到位，行業(yè)發(fā)展前景不樂觀。（六）對本行的信貸管理要求拒不配合，逃避信貸監(jiān)管。（七）被人民銀行或銀監(jiān)會列入黑名單或被銀行同業(yè)協(xié)會或合作金融行業(yè)管理部門公布為不守信譽客戶。（八）母公司或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營或財務(wù)困難，或其所在地區(qū)有政局不穩(wěn)、宏觀經(jīng)濟波動較大等潛在風險因素，可能對客戶產(chǎn)生重大不利影響的。（九）其他重大情況。第五章 委托評級機構(gòu)管理第二十三條 為加強信用評級管理，本行可委托有資格的咨詢評估機構(gòu)對借款企業(yè)、擔保機構(gòu)進行信用等級評定。第二十四條 委托評級機構(gòu)由省11按照公開、公正、透明的原則合理選擇，被選入圍的委托評級機構(gòu)必須有一定經(jīng)驗的金融、會計、證券、投資、評估等專業(yè)知識的專業(yè)評估人員，具有一定的信用評級工作經(jīng)驗和公信力，能獨立、客觀、公正、準確評級，執(zhí)業(yè)道德良好，并具有相關(guān)部門認定的資格。第五篇：客戶授信管理制度客戶授信管理制度根據(jù)淄礦集團公司財字【2013】16號文件，淄博礦業(yè)集團有限責任公司關(guān)于印發(fā)《“四金”管理暫行辦法》的通知，制定客戶授信管理制度。一、運銷科建立客戶信息檔案大客戶的認定標準，為單次交易額超過50萬元。客戶信息由運銷科按月搜集、填制、月末報風險管理部門匯總建立本單位完整的客戶信息檔案。二、礦風險管理部進行客戶信用評級和授信對初評的客戶，要按正常信用標準的50%授信。每年年末對在檔客戶全面進行信用評級，授予客戶下信用原則上每季度進行一次復(fù)核和調(diào)整，對于新增客戶需要調(diào)整信用等級的客戶，及時辦理授信。三、客戶信用等級分為AAAAAABBBBBBCCCCCC九檔具體評級辦法根據(jù)客戶信息檔案、年購煤數(shù)量、煤款交付情況、合同執(zhí)行情況、合作期限、誠信度進行評級。信用標準只對購煤重點用戶的終端客戶，中間商不予授信，原則上信用額度不超過一個月的銷售額，信用期限不超過一個月。授信辦法由運銷科按照信用標準、客戶信息檔案申報礦風險管理部，由風險管理部進行評級授信。
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