工商銀行信用風(fēng)險管理-資料下載頁
2025-01-16 01:32本頁面
【正文】 成，能夠幫助銀行工作人員在經(jīng)營活動中提高風(fēng)險防范意識，從而提升信用風(fēng)險管理水平。同時，也是規(guī)范銀行工作人員操守，降低工作人員自身道德風(fēng)險的有力途徑?？梢?，信用風(fēng)險管理文化一旦建立，它將在實踐和發(fā)展中不斷的完善與加強。在銀行內(nèi)部逐漸發(fā)展起來，最終形成企業(yè)文化的一部分。②加強信用風(fēng)險管理人員的培訓(xùn)由于信用風(fēng)險管理意識淡薄，不利于信用風(fēng)險的防范上。為此，需要加強信用風(fēng)險管理人員的培訓(xùn)。根據(jù)銀行、崗位的需求統(tǒng)籌安排各人員的培訓(xùn)課程，包括政策的理解、政策的落實、信用風(fēng)險管理工具的認(rèn)識與使用等方面內(nèi)容。員工可以通過培訓(xùn)來增加風(fēng)險管理能力、風(fēng)險管理意識及培養(yǎng)員工創(chuàng)新能力。從而達(dá)到在信貸業(yè)務(wù)過程中降低信用風(fēng)險能力的目的。③健全相關(guān)內(nèi)部制度為了降低銀行信用風(fēng)險，除了需要外部健全的有關(guān)金融法律法規(guī)體系，使銀行在其業(yè)務(wù)具體實施過程中有法可依，違法必究。還需要根據(jù)外部金融法制環(huán)境結(jié)合自身的特點和發(fā)展制定內(nèi)部操作守則和有關(guān)制度，以便規(guī)范工作人員的操作。健全內(nèi)部制度不僅可以業(yè)務(wù)過程中保護(hù)有關(guān)個人信息及數(shù)據(jù)資料，還可以為信息披露提供法律依據(jù)。這樣便可以推進(jìn)并逐步完善工行信用風(fēng)險管理內(nèi)部制度的建設(shè)。除此之外，還需要不斷推動信貸制度的建設(shè)，完善信貸政策體系，包括各項信貸政策和貸款管理、基本制度和信貸業(yè)務(wù)流程。從而平衡業(yè)務(wù)的辦理效率和控制風(fēng)險。加強貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)流程，并創(chuàng)新非現(xiàn)場監(jiān)測手段措施。同時，根據(jù)歷年有關(guān)指標(biāo)分析出產(chǎn)生不良資產(chǎn)貸款的原因，從而制定出有效的防范措施。在工作中加大對不良貸款清收處置的力度和潛在信貸風(fēng)險的管理。④完善內(nèi)部評級系統(tǒng)內(nèi)部評級主要是對借款企業(yè)或個人以及貸款項目進(jìn)行評級，確定該項目的綜合水平及所帶來的風(fēng)險程度，以此為基礎(chǔ)對貸款風(fēng)險進(jìn)行管理。工商銀行是從2000開始建立的內(nèi)部評級管理系統(tǒng)。至今，雖然內(nèi)部評級管理系統(tǒng)隨著銀行業(yè)和金融市場換進(jìn)的不斷發(fā)展，而不斷的改進(jìn)完善，以適應(yīng)發(fā)展的需求。但是由于金融法制環(huán)境的不完善，內(nèi)部相關(guān)制度體系的不健全，致使內(nèi)部評級管理體系仍比較薄弱。因此，為了能加強信用風(fēng)險管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，降低風(fēng)險，完善工行內(nèi)部評級系統(tǒng)顯得十分重要。⑤改善信用環(huán)境社會經(jīng)濟的穩(wěn)健發(fā)展與銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展息息相關(guān)。伴隨著商品經(jīng)濟的快速發(fā)展，決定了銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和規(guī)模?？梢姡€(wěn)健的外部信用環(huán)境有助于降低銀行信用風(fēng)險。金融市場是指資金供應(yīng)者和需求者雙方借助金融工具進(jìn)行各種交易而資金融通的市場。加強金融市場的建設(shè)，構(gòu)建誠信的外部環(huán)境，能夠減少外界對銀行的千擾。同時，建立完善的征信系統(tǒng)和內(nèi)部評級系統(tǒng)，這樣可以建立完整的企業(yè)或個人的信息記錄，增強不良信息的披露。⑥完善授信程序在信貸業(yè)務(wù)中，銀行均制定有信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，而這些標(biāo)準(zhǔn)包括了借款人的基本信息、信貸目的及償債來源等方面的內(nèi)容，據(jù)此來評斷借款人的資信狀況及信貸額度。可在實際操作過程中，更多的是依賴借款人提供的資料，而這些資料并不能完全的反映借款人的征信情況。因此，需要的不僅是從制度上，也要從實際操作過程中來完善授信程序，以降低信用風(fēng)險(2)靈活管理信用風(fēng)險信用風(fēng)險在工商銀行的業(yè)務(wù)活動中普遍存在，是無法回避的。要想獲取可能的高收益，就需要加強風(fēng)險管理。近年來工商銀行在貸款、各種投資等業(yè)務(wù)中，其范圍在不斷擴大，導(dǎo)致所面臨的信用風(fēng)險也在發(fā)生變化。從長遠(yuǎn)的發(fā)展角度看，應(yīng)該根據(jù)具體的業(yè)務(wù)活動運用不同的信用風(fēng)險評價方法，從而降低信用風(fēng)險。同時，也需要加強信用風(fēng)險的靈活管理，不能毫無根據(jù)的運用風(fēng)險管理模式，這樣有助于獲利。 (3)完善信息化平臺的建設(shè)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)流程及有關(guān)數(shù)據(jù)需求，完善信貸服務(wù)支持系統(tǒng)，加強系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的管理、積累與統(tǒng)計分析的能力。建立客戶信息數(shù)據(jù)庫并隨著客戶信息的變更隨即更新，并保證系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)始終是當(dāng)前最新數(shù)據(jù)，這有助于掌握客戶最新資信情況，減小信用風(fēng)險。同時，注意對信貸服務(wù)支持系統(tǒng)的維護(hù)和更新，從而提高信貸系統(tǒng)的統(tǒng)計和分析的能力。除此之外，還需要在信用風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上建立對債務(wù)人的資信情況、財務(wù)狀況等信息的搜集、整理的管理程序，避免由于信息不對稱造成的違約風(fēng)險。⑷運用新的管理手段隨著工商銀行業(yè)務(wù)范圍的擴大，這就需要運用新的管理手段來加強其信用風(fēng)險的管理。如本文所運用的KMV模型，該模型所計算出的違約概率可以很好的分析出客戶的信用風(fēng)險大小。同時，還可以對工行的信用風(fēng)險管理起到指導(dǎo)的作用，因此，KMV模型的運用有助于提高工行信用風(fēng)險管理。但這并不表明KMV模型對于所有的業(yè)務(wù)范圍都適用，也并不表明它已完全應(yīng)用于信用風(fēng)險度量。因為，KMV模型并不能直接運用于非上市公司?？梢?，工行在違約風(fēng)險評估中還應(yīng)結(jié)合自身管理特點以及業(yè)務(wù)類型，運用多種信用度量模型或是采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方式，來綜合評估違約情況，而不是運用單一的度量模型。
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