道德風(fēng)險(xiǎn)管理ppt課件-資料下載頁(yè)
2025-01-10 23:34本頁(yè)面
【正文】 控措施，該監(jiān)控措施是否有效，儲(chǔ)戶也是無(wú)從知曉的。如果說(shuō)儲(chǔ)戶存在道德風(fēng)險(xiǎn)，同樣不可否認(rèn)的是，驗(yàn)鈔機(jī)會(huì)出現(xiàn)機(jī)器失靈，銀行職員會(huì)出現(xiàn)工作失誤，甚至也會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)，只要是經(jīng)過(guò)人工處理的事情，總有敢鋌而走險(xiǎn)之人，所謂絕對(duì)不可能出現(xiàn)假鈔云云，實(shí)乃片面之詞。因此，于情于法，都應(yīng)該保證儲(chǔ)戶能夠有機(jī)會(huì)檢驗(yàn)所取款項(xiàng)之真?zhèn)巍? ? 其次，在柜臺(tái)取款時(shí)銀行往往可以提供驗(yàn)鈔機(jī)以保障儲(chǔ)戶取款后有機(jī)會(huì)檢驗(yàn)鈔票，而自動(dòng)取款機(jī)則不包括此項(xiàng)內(nèi)容，那么，儲(chǔ)戶選擇了自動(dòng)取款機(jī)，是否意味著其放棄檢驗(yàn)票款的權(quán)利呢？答案顯然是否定的。銀行沒(méi)有提供這種程序，決不意味著儲(chǔ)戶放棄該項(xiàng)檢驗(yàn)的權(quán)利。從眾多糾紛的情況來(lái)看，恰恰反映了儲(chǔ)戶對(duì)銀行沒(méi)有提供該程序，導(dǎo)致儲(chǔ)戶即使取出假鈔也仍然無(wú)法舉證所表現(xiàn)出的不滿情緒。 ? ? 再次，票款中出現(xiàn)假鈔畢竟不是經(jīng)常的事情，而屬于自動(dòng)取款機(jī)取款所存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，銀行規(guī)定“離柜概不負(fù)責(zé)”，實(shí)際上是不公平地分配了此種風(fēng)險(xiǎn)。問(wèn)題是：通過(guò)自動(dòng)取款機(jī)取款時(shí)，何謂“柜”，如何判斷儲(chǔ)戶是否“離柜”？在銀行并未在自動(dòng)取款機(jī)旁配置檢驗(yàn)設(shè)備的情況下，儲(chǔ)戶要驗(yàn)證鈔票的真?zhèn)?，必須離開(kāi)取款的現(xiàn)場(chǎng)。銀行的該行規(guī)，事實(shí)上是將“如果取出假鈔，則風(fēng)險(xiǎn)由取款的儲(chǔ)戶自擔(dān)”這樣的條款事先擬定并反復(fù)適用于通過(guò)取款機(jī)取款的儲(chǔ)戶。因此，該條款屬于合同法上的格式條款。依合同法規(guī)定，提供格式條款的一方當(dāng)事人負(fù)有公平擬約的義務(wù)，而該條款的內(nèi)容是將票款中出現(xiàn)假鈔的風(fēng)險(xiǎn)全部分配給了儲(chǔ)戶一方，而儲(chǔ)戶是不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)的，故該條款顯然屬于不公平條款，應(yīng)予糾正。 ? 最后，如上所述，當(dāng)然也不能排除儲(chǔ)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。但同樣不可否認(rèn)的是，銀行事實(shí)上無(wú)法保證放入自動(dòng)取款機(jī)中的紙幣都是真幣，且根據(jù)現(xiàn)有設(shè)施配置情況，儲(chǔ)戶如果確實(shí)是從自動(dòng)取款機(jī)中取出假鈔，也無(wú)法進(jìn)行舉證?？紤]到銀行的強(qiáng)勢(shì)地位，其提供的格式交易條件無(wú)法防范其中可能的風(fēng)險(xiǎn)；而儲(chǔ)戶作為消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，也無(wú)力防范從自動(dòng)取款機(jī)中取出假鈔的風(fēng)險(xiǎn)，因此，銀行應(yīng)舉證證明儲(chǔ)戶所持假鈔不是從本行的自動(dòng)取款機(jī)中取出，并承擔(dān)舉證不力的不利后果。只有這樣，才能確實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，銀行也必將改進(jìn)服務(wù)設(shè)施 ——如從自動(dòng)取款機(jī)打出的取款對(duì)賬單注明所取鈔票編號(hào)，從而有效防范儲(chǔ)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。畢竟，多數(shù)情況下從自動(dòng)取款機(jī)上取款的都是小數(shù)額，因而打印鈔票編號(hào)具有可操作性
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