【正文】 ，國務(wù)院決定成立證券委和中國證監(jiān)會，將證券業(yè)的部分監(jiān)管職能從人行分離出來。 1995年 《 中華人民共和國中國人民銀行法 》 頒布實(shí)施，首次以國家立法的形式確立了中國人民銀行作為中央銀行的地位，明確其基本職責(zé)是：在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定與實(shí)施貨幣政策，并對金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。 ? 第三階段：從 1998年開始，針對亞洲金融危機(jī)的嚴(yán)重局勢和中國經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際情況，黨中央、國務(wù)院決定對我國金融體制進(jìn)行重大改革， 其標(biāo)志性的改革是建立跨省區(qū)的中國人民銀行分行，實(shí)施中國人民銀行與證監(jiān)會、保監(jiān)會的分業(yè)監(jiān)管。 1998年，在商業(yè)銀行和人民銀行與所辦證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等經(jīng)濟(jì)實(shí)體徹底脫鉤，銀行、證券、保險(xiǎn)和信托實(shí)現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)上，中國人民銀行的監(jiān)管職能又做了進(jìn)一步調(diào)整。先是于 1998年 6月將對證券機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能移交給證監(jiān)會， 后又于 11月將對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)市場的監(jiān)管職能分離出去，移交同年成立的中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會。 至此，銀行、證券、保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了分業(yè)監(jiān)管。從 1998年到 2021年，中國人民銀行對銀行業(yè)的監(jiān)管是按照銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)分設(shè)監(jiān)管部門（依照國有銀行、股份制銀行、信用合作社、非銀行金融機(jī)構(gòu)和外資銀行來分別設(shè)立）。 ? 第四階段： 2021年，十屆人大一次會議批準(zhǔn)國務(wù)院成立 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 （簡稱中國銀監(jiān)會）。確定中國銀監(jiān)會履行原由中國人民銀行履行的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)等監(jiān)管職責(zé)及相關(guān)職責(zé)。 4月 28日，中國銀監(jiān)會作為國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位正式對外掛牌。至此，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會分工明確、互相協(xié)調(diào)的金融監(jiān)管體制在我國形成。 ? 1992年 10月，國務(wù)院證券委員會和中國證券監(jiān)督管理委員會同時(shí)成立 ? 1995年 《 中華人民共和國中國人民銀行法 》 頒布實(shí)施 ? 1997年東南亞金融危機(jī)后成立中共中央金融工作委員會（中央工委） —— 全國所有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)核心 ? 1998年 11月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）成立 ? 2021年 3月頒布 《 國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會暫行條例 》 ? 2021年 4月 28日，中國銀監(jiān)會作為國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位正式對外掛牌。 ? 案例分析：海南發(fā)展銀行關(guān)閉案 ? 1998年 6月 21日，中國人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生 2年零 10個(gè)月的海南發(fā)展銀行。這是新中國金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行。 ? 海南發(fā)展銀行成立于 1995年 8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設(shè)在海南省?？谑?，并在其他省市設(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)。它是在合并原海南省 5家信托投資公司的基礎(chǔ)上，吸收了40多家新股東后成立的。成立時(shí)的總股本為 元，海南省政府以出資 。關(guān)閉前有員工 2800余人，資產(chǎn)規(guī)模達(dá) 160多億元。 ? 為什么開業(yè)不到三年，就被迫關(guān)閉了呢 ? ? 成立海南發(fā)展銀行的初衷之一就是為了挽救一些有問題的金融機(jī)構(gòu)。 1993年海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營困難，海南省決定成立海南發(fā)展銀行，將 5家已存在問題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。合并時(shí)這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá) 26億元。有關(guān)部門認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和制度化管理，使它們的經(jīng)營好轉(zhuǎn)，從而擺脫困境。1997年年底，遵循同樣的思路，有關(guān)部門又將海南省內(nèi) 28家有問題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。 ? 但是合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營。最為嚴(yán)重的 就是向股東發(fā)放大量無合法擔(dān)保的貸款。 股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。海南發(fā)展銀行是在 1994年 12月 8日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)籌建，并于 1995年 8月 18日正式開業(yè)的。但僅在1995年 5月至 9月間，就已發(fā)放貸款 ，其中股東貸款，占貸款總額的 ％。絕大部分股東貸款部屬于無合法擔(dān)保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實(shí)際上是用于歸還用來入股的臨時(shí)拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后 1個(gè)月內(nèi)，入股單位實(shí)際上是“剛拿來，又帶走；拿來多少，帶走多少”。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。 ? 由于上述原因，海南發(fā)展銀行從開業(yè)之日起就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信譽(yù)差。在有關(guān)部門將 28家有問題的信用社并入海南發(fā)展銀行之后，公眾逐漸意識到問題的嚴(yán)重性，出現(xiàn)了擠兌行為。持續(xù)幾個(gè)月的擠兌耗盡了海南發(fā)展銀行的準(zhǔn)備金，而其貸款又無法收回。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，國家曾緊急調(diào)撥了 34億人民幣抵御這場危機(jī)，但只是杯水車薪。為控制局面，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，國務(wù)院和中國人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布 1998年 6月 21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。 西方國家存款保險(xiǎn)制度 ? （一）建立的歷史背景及目的 ? 1929— 1933年大危機(jī)的爆發(fā)，美國 5年倒閉銀行 9108家，涉及存款 70多億。基于保護(hù)存款人的利益，重振公眾對銀行體系的信心，監(jiān)督并促使銀行在安全運(yùn)行的前提下進(jìn)行經(jīng)營活動，1933年銀行法對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行限制，并于1934年 1月 1日創(chuàng)辦聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（ FDIC）。 ? （二）運(yùn)行機(jī)制 ? 1．資本金：最初由財(cái)政與央行提供，后歸還?，F(xiàn)屬參加該公司的會員銀行所有。 ? 成員銀行條件：參加聯(lián)儲系統(tǒng)的會員銀行（國民和部分州立）。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)的確定及基金：保費(fèi)初為按投保銀行存款平均余額年繳%， 80年起降為 1/27。為彌補(bǔ) FDIC保險(xiǎn)基金支付賠償不足，法律授權(quán)任何時(shí)候 FDIC從財(cái)政部取得 30億美元后備貸款。 ? FDIC的權(quán)力。對投保銀行進(jìn)行監(jiān)督、檢查的權(quán)利。對有問題銀行的處理權(quán)。 ? ①監(jiān)督檢查：視需要定，不期而至。 ? ②處理有問題銀行方法 ? A 清償法：宣布破產(chǎn)，為每個(gè)存款戶清償最高達(dá) 10萬美元存款。 ? B 購買并承擔(dān)法：動員一家經(jīng)營良好的銀行與其合并，并買下其全部資產(chǎn)，所有存款都能得到保險(xiǎn)。 ? C 直接協(xié)助法： FDIC和聯(lián)儲貸款幫其渡過難關(guān)。如 1984年伊利諾斯大陸銀行瀕于倒閉時(shí)，買下 45億可疑貸款，取得 80%股權(quán)。 ? 存款保險(xiǎn)范圍與賠償：活、定、儲，初 2500美元，現(xiàn) 10萬美元， 80年前運(yùn)作好， 80年后出現(xiàn)問題，道德風(fēng)險(xiǎn)。 第五節(jié) 中央銀行體制下的支付清算制度 ? 一、票據(jù)交換所 ? （一）產(chǎn)生 ? 早期銀行債權(quán)債務(wù)的清算，是收款行派專人持客戶交送來的收款票據(jù)前往各付款行收取款項(xiàng)；付款行支付現(xiàn)金來結(jié)清，效率低，不安全，后地點(diǎn)固定，制定相應(yīng)票據(jù)交換規(guī)章，交換所產(chǎn)生。 ? （二）票據(jù)交換所的工作程序 ? 各銀行應(yīng)收差額的總和，一定等于各銀行應(yīng)付差額總和。 ? 結(jié)差方法：所有參加交換的銀行分別軋出自己對所有其他銀行的應(yīng)收或應(yīng)付額，并匯總軋出本行是應(yīng)收還是應(yīng)付的差額并據(jù)以結(jié)清債權(quán)債務(wù)。收付差額通過在央行的存款帳戶轉(zhuǎn)賬完成。 二、作用 ? （ 1）支持跨行支付清算。 ? （ 2）支持貨幣政策的制定和實(shí)施。 ? （ 3）有利于商業(yè)銀行流動性管理。 ? （ 4）有利于防范和控制支付風(fēng)險(xiǎn)。 第七章 中央銀行 結(jié)束