客戶非財(cái)務(wù)分析與應(yīng)對(duì)-資料下載頁
2025-01-03 02:30本頁面
【正文】 有限公司是天明股份有限公司的主要銷售商 ， 天明股份有限公司的經(jīng)營(yíng)管理也勢(shì)必會(huì)受到一定影響 。 ? 基于以上的情況，小方對(duì)大華股份有限公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的同時(shí)，也將天明股份有限公司納入預(yù)警的范圍。 84 （ 3）選擇恰當(dāng)?shù)念A(yù)警方式 ——發(fā)文或函件等正式的方式 ——電話預(yù)警 85 二、第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì) （一）參與策劃授信方案 （二）協(xié)助客戶提高經(jīng)營(yíng)管理水平 （三）推動(dòng)客戶資產(chǎn)重組 （四）建議調(diào)整授信方案 （五）建議調(diào)整貸后管理方式 （六）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 （七）實(shí)施信貸退出 86 貸不貸？ （一）參與策劃授信方案 五項(xiàng)基本原則 資產(chǎn)負(fù)債率過高 環(huán)保不達(dá)標(biāo) 有違規(guī)不良記錄 連續(xù)虧損兩年以上的 短期內(nèi)擴(kuò)張迅速，治理結(jié)構(gòu) 不到位，分公司眾多的 87 貸多少？ ——控制授信總額 如何貸？ ——品種組合 88 如何貸？ ——確定授信期限 某企業(yè)假定每年有 5000萬現(xiàn)金流，持續(xù) 20年。向我行申請(qǐng)貸款 3億元，貸款期限 5年。 你覺得行不行？為什么？ 89 （ 1）根據(jù)有關(guān)合規(guī)合法性判斷授信期限 （ 2）根據(jù)客戶的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期判斷 （ 3）依據(jù)特定還款來源到帳時(shí)間判斷 如何確定授信期限 90 考慮本行資金成本、貸款定價(jià)以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因素，根據(jù) 《 客戶綜合定價(jià)模型 》 計(jì)算客戶授信利率盈虧平衡點(diǎn)，判斷授信擬執(zhí)行的利率是否合理。 如何貸？ ——進(jìn)行合理定價(jià) 91 人民幣貸款定價(jià)要綜合考慮貸款的資金成本 、 營(yíng)業(yè)費(fèi)用 、 稅負(fù)成本 、 期限 、 貸款風(fēng)險(xiǎn) 、貸款目標(biāo)利潤(rùn)等因素 ， 最終確定貸款利率水平 。計(jì)算公式為： 貸款目標(biāo)利率＝資金成本率 +稅負(fù)成本率 +費(fèi)用率 +風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整 +期限調(diào)整 +目標(biāo)利潤(rùn)率 /（ 133％ ） 92 （ 1）明確授信前必須落實(shí)的信貸條件 問題： 你在授信方案中設(shè)置的信貸條件主要有哪些？ 如何貸？ ——制定風(fēng)險(xiǎn)控制措施 93 參考答案 ? 風(fēng)險(xiǎn)與收益平衡：如授信總額、利率、期限、費(fèi)用等； ? 保證合法合規(guī)性：如房地產(chǎn)開發(fā)的四證、農(nóng)藥和醫(yī)藥等特殊性行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證、環(huán)境污染行業(yè)的環(huán)評(píng)批復(fù)等； ? 用款的前提條件：如項(xiàng)目貸款需在資本金到位的情況下和按建設(shè)進(jìn)度用款、銀行承兌匯票和貼現(xiàn)需具備真實(shí)的貿(mào)易背景等； ? 控制第一還款來源：如簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議、還款資金承諾函、貸款回收計(jì)劃、資金結(jié)算比例要求、貸款封閉運(yùn)作和特定還款資金的控制等； ? 控制第二還款來源有效性：如提高保證金比例，根據(jù)不同抵押物設(shè)定不同的抵押率，要求抵押物投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。 94 （ 2）提出授信后風(fēng)險(xiǎn)控制措施 ——借款人是否按規(guī)定用途使用貸款 ——借款人的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生重大變化 ——授信保證人或抵押品狀況是否發(fā)生變化 95 小組討論： 根據(jù)市 自來水公司項(xiàng)目 資料分析： 借款人存在哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)？ 請(qǐng)?zhí)岢?建議應(yīng)對(duì)措施 。 96 參考答案：風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 項(xiàng)目投產(chǎn)后實(shí)際收入與項(xiàng)目評(píng)估差距較大；（ —— ） 政府承諾的還款來源未落實(shí)； （ 200—1060萬元） 客戶政策性虧損嚴(yán)重，喪失償還能力； （ 4009萬元 ） 第二還款來源出現(xiàn)了問題。 （ B公司撤并后拒絕承擔(dān)保證責(zé)任，保證人 C公司經(jīng)營(yíng)虧損 ） 97 應(yīng)對(duì)措施： 選擇恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警時(shí)機(jī)和范圍發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 。 與地方政府部門的溝通和配合，千方百計(jì)落實(shí)政府承諾的還款來源。 加大對(duì)保證人省信托投資有限責(zé)任公司追索力度，收集資料，做好依法起訴準(zhǔn)備 。 充分利用總行減免息政策，加快對(duì)該公司貸款的盤活工作。 98 （二）協(xié)助客戶提高經(jīng)營(yíng)管理水平 ——提供有效信息 ——爭(zhēng)取優(yōu)惠政策 ——實(shí)施管理咨詢 99 （三）推動(dòng)客戶資產(chǎn)重組 ——幫助選擇重組對(duì)象 ——參與重組方案的策劃 ——參與談判 案例分享：物流大廈項(xiàng)目成功重組的啟示 100 （四）建議調(diào)整授信方案 調(diào)整授信總量 調(diào)整信貸產(chǎn)品（品種、期限） 增加控制措施 101 （五）建議調(diào)整貸后管理方式 調(diào)整貸后檢查重點(diǎn) 對(duì)企業(yè)資金封閉式管理 派駐信貸人員進(jìn)駐企業(yè) 調(diào)整貸后管理人員 102 （六）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償 上浮利率 加收罰息 增加存款比例 103 （七）實(shí)施信貸退出 思考：如何把握信貸退出的時(shí)機(jī)呢？ ?在客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)下滑之初退出 ?在追加股東或股東投入時(shí)退出 ?在客戶被兼并或收購時(shí)退出 104 退出方式和技巧 （ 1）以進(jìn)促退策略 （ 2）漸進(jìn)退出策略 （ 3） “ 服務(wù)式 ” 退出策略 （ 4）產(chǎn)品替換退出策略 （ 5）債權(quán)轉(zhuǎn)移策略 （ 6）利用利率杠桿退出 105 謝 謝！ 電話： 0519— 3970289— 1413 手機(jī)： 13813686636 Email：
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