客戶非財務分析與應對-資料下載頁
2025-01-03 02:30本頁面
【正文】 有限公司是天明股份有限公司的主要銷售商 ， 天明股份有限公司的經(jīng)營管理也勢必會受到一定影響 。 ? 基于以上的情況，小方對大華股份有限公司進行風險預警的同時，也將天明股份有限公司納入預警的范圍。 84 （ 3）選擇恰當?shù)念A警方式 ——發(fā)文或函件等正式的方式 ——電話預警 85 二、第一還款來源風險應對 （一）參與策劃授信方案 （二）協(xié)助客戶提高經(jīng)營管理水平 （三）推動客戶資產(chǎn)重組 （四）建議調(diào)整授信方案 （五）建議調(diào)整貸后管理方式 （六）風險補償 （七）實施信貸退出 86 貸不貸？ （一）參與策劃授信方案 五項基本原則 資產(chǎn)負債率過高 環(huán)保不達標 有違規(guī)不良記錄 連續(xù)虧損兩年以上的 短期內(nèi)擴張迅速，治理結(jié)構(gòu) 不到位，分公司眾多的 87 貸多少？ ——控制授信總額 如何貸？ ——品種組合 88 如何貸？ ——確定授信期限 某企業(yè)假定每年有 5000萬現(xiàn)金流，持續(xù) 20年。向我行申請貸款 3億元，貸款期限 5年。 你覺得行不行？為什么？ 89 （ 1）根據(jù)有關(guān)合規(guī)合法性判斷授信期限 （ 2）根據(jù)客戶的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)期判斷 （ 3）依據(jù)特定還款來源到帳時間判斷 如何確定授信期限 90 考慮本行資金成本、貸款定價以及市場競爭因素，根據(jù) 《 客戶綜合定價模型 》 計算客戶授信利率盈虧平衡點，判斷授信擬執(zhí)行的利率是否合理。 如何貸？ ——進行合理定價 91 人民幣貸款定價要綜合考慮貸款的資金成本 、 營業(yè)費用 、 稅負成本 、 期限 、 貸款風險 、貸款目標利潤等因素 ， 最終確定貸款利率水平 。計算公式為： 貸款目標利率＝資金成本率 +稅負成本率 +費用率 +風險調(diào)整 +期限調(diào)整 +目標利潤率 /（ 133％ ） 92 （ 1）明確授信前必須落實的信貸條件 問題： 你在授信方案中設置的信貸條件主要有哪些？ 如何貸？ ——制定風險控制措施 93 參考答案 ? 風險與收益平衡：如授信總額、利率、期限、費用等； ? 保證合法合規(guī)性：如房地產(chǎn)開發(fā)的四證、農(nóng)藥和醫(yī)藥等特殊性行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、環(huán)境污染行業(yè)的環(huán)評批復等； ? 用款的前提條件：如項目貸款需在資本金到位的情況下和按建設進度用款、銀行承兌匯票和貼現(xiàn)需具備真實的貿(mào)易背景等； ? 控制第一還款來源：如簽訂賬戶監(jiān)管協(xié)議、還款資金承諾函、貸款回收計劃、資金結(jié)算比例要求、貸款封閉運作和特定還款資金的控制等； ? 控制第二還款來源有效性：如提高保證金比例，根據(jù)不同抵押物設定不同的抵押率，要求抵押物投保財產(chǎn)險等。 94 （ 2）提出授信后風險控制措施 ——借款人是否按規(guī)定用途使用貸款 ——借款人的經(jīng)營財務狀況是否發(fā)生重大變化 ——授信保證人或抵押品狀況是否發(fā)生變化 95 小組討論： 根據(jù)市 自來水公司項目 資料分析： 借款人存在哪些風險點？ 請?zhí)岢?建議應對措施 。 96 參考答案：風險點 項目投產(chǎn)后實際收入與項目評估差距較大；（ —— ） 政府承諾的還款來源未落實； （ 200—1060萬元） 客戶政策性虧損嚴重，喪失償還能力； （ 4009萬元 ） 第二還款來源出現(xiàn)了問題。 （ B公司撤并后拒絕承擔保證責任，保證人 C公司經(jīng)營虧損 ） 97 應對措施： 選擇恰當?shù)娘L險預警時機和范圍發(fā)布風險預警 。 與地方政府部門的溝通和配合，千方百計落實政府承諾的還款來源。 加大對保證人省信托投資有限責任公司追索力度，收集資料，做好依法起訴準備 。 充分利用總行減免息政策，加快對該公司貸款的盤活工作。 98 （二）協(xié)助客戶提高經(jīng)營管理水平 ——提供有效信息 ——爭取優(yōu)惠政策 ——實施管理咨詢 99 （三）推動客戶資產(chǎn)重組 ——幫助選擇重組對象 ——參與重組方案的策劃 ——參與談判 案例分享：物流大廈項目成功重組的啟示 100 （四）建議調(diào)整授信方案 調(diào)整授信總量 調(diào)整信貸產(chǎn)品（品種、期限） 增加控制措施 101 （五）建議調(diào)整貸后管理方式 調(diào)整貸后檢查重點 對企業(yè)資金封閉式管理 派駐信貸人員進駐企業(yè) 調(diào)整貸后管理人員 102 （六）風險補償 上浮利率 加收罰息 增加存款比例 103 （七）實施信貸退出 思考：如何把握信貸退出的時機呢？ ?在客戶經(jīng)營出現(xiàn)下滑之初退出 ?在追加股東或股東投入時退出 ?在客戶被兼并或收購時退出 104 退出方式和技巧 （ 1）以進促退策略 （ 2）漸進退出策略 （ 3） “ 服務式 ” 退出策略 （ 4）產(chǎn)品替換退出策略 （ 5）債權(quán)轉(zhuǎn)移策略 （ 6）利用利率杠桿退出 105 謝 謝！ 電話： 0519— 3970289— 1413 手機： 13813686636 Email：
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