[經(jīng)濟學(xué)]商業(yè)銀行經(jīng)營管理第06章企業(yè)貸款-資料下載頁
2024-10-15 12:41本頁面
【正文】 結(jié)構(gòu)不當(dāng)，信譽較差的借款人，抵押率應(yīng)低些。反之，抵押率可高些。（ 3）抵押物的品種。由于抵押物品種不同，它們的占管風(fēng)險和處分風(fēng)險也不同。按照風(fēng)險補償原則，抵押那些占管風(fēng)險和處分風(fēng)險都比較大的抵押物，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍粗?，則可定得高一些。（ 4）貸款期限。貸款期限越長，抵押期也越長，在抵押期內(nèi)承受的風(fēng)險也越大，因此，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?。而抵押期較短，風(fēng)險較小，抵押率可高一些。 24 (2)保證 ①保證人的資格。 ②保證人的財務(wù)實力。 ③保證人的保證意愿。 ④保證人與借款人之間的關(guān)系。 ⑤保證的法律責(zé)任：無條件保證和有條件保證 25 四、借款企業(yè)的非財務(wù)因素分析 （見書中表格） ? 為了更準(zhǔn)確地考察借款人的償債能力，一個重要的方面就是非財務(wù)因素對借款人的影響，這主要是指借款人所處的行業(yè)、經(jīng)營特征、管理方式、還款意愿、其他因素等。 26 第四節(jié) 企業(yè)貸款的定價 一、 成本加成貸款定價法 ? 在對貸款進(jìn)行定價時，銀行管理人員必須考慮其籌集可貸資金的成本和銀行的其他經(jīng)營成本。一個完整的貸款利率中必須包括四部分的內(nèi)容： （ 1）銀行籌集足夠的可貸資金的成本； （ 2）銀行的經(jīng)營成本（工資和物質(zhì)設(shè)施的成本）； （ 3）銀行對違約風(fēng)險所進(jìn)行的必要補償； （ 4）每筆貸款的適當(dāng)利潤以保證銀行的所有者獲得必要的收益。因此有： 貸款利率＝籌集資金的邊際成本＋銀行的其他經(jīng)營成本＋預(yù)計違約風(fēng)險補償費用＋銀行預(yù)期的利潤 27 二、價格領(lǐng)導(dǎo)模型 ? 它是以若干個大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險補償和期限風(fēng)險補償后為貸款的利率。對某個特定的顧客來說， ? 貸款利率的公式為： 貸款利率＝ 優(yōu)惠利率（包括各種成本和銀行預(yù)期的利潤） ＋加成部分 ＝優(yōu)惠利率＋違約風(fēng)險貼水＋期限風(fēng)險貼水 28 三、 成本 — 收益定價法 ? 在銀行內(nèi)部還有更復(fù)雜的貸款定價系統(tǒng)，這就是成本 收益定價法。在成本 收益定價法下，需要考慮的因素有三個： （ 1）貸款產(chǎn)生的總收入； （ 2）借款人實際使用的資金額； （ 3）貸款總收入與借款人實際使用的資金額之間的比率為銀行貸款的稅前收益。 29 復(fù)習(xí)思考題 ? 借款企業(yè)的信用支持主要方式是什么？銀行應(yīng)怎樣控制和管理這些信用支持？ ? 銀行為什么要對借款企業(yè)財務(wù)以外的因素進(jìn)行分析？這一過程怎樣進(jìn)行？ ? 企業(yè)貸款的定價方法有哪些？什么是補償余額？它對貸款定價的意義何在？
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