[經(jīng)濟(jì)學(xué)]商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理第06章企業(yè)貸款-資料下載頁(yè)
2025-10-06 12:41本頁(yè)面
【正文】 結(jié)構(gòu)不當(dāng)，信譽(yù)較差的借款人，抵押率應(yīng)低些。反之，抵押率可高些。（ 3）抵押物的品種。由于抵押物品種不同，它們的占管風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)也不同。按照風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償原則，抵押那些占管風(fēng)險(xiǎn)和處分風(fēng)險(xiǎn)都比較大的抵押物，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?，反之，則可定得高一些。（ 4）貸款期限。貸款期限越長(zhǎng)，抵押期也越長(zhǎng)，在抵押期內(nèi)承受的風(fēng)險(xiǎn)也越大，因此，抵押率應(yīng)當(dāng)?shù)鸵恍?。而抵押期較短，風(fēng)險(xiǎn)較小，抵押率可高一些。 24 (2)保證 ①保證人的資格。 ②保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力。 ③保證人的保證意愿。 ④保證人與借款人之間的關(guān)系。 ⑤保證的法律責(zé)任：無(wú)條件保證和有條件保證 25 四、借款企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素分析 （見(jiàn)書(shū)中表格） ? 為了更準(zhǔn)確地考察借款人的償債能力，一個(gè)重要的方面就是非財(cái)務(wù)因素對(duì)借款人的影響，這主要是指借款人所處的行業(yè)、經(jīng)營(yíng)特征、管理方式、還款意愿、其他因素等。 26 第四節(jié) 企業(yè)貸款的定價(jià) 一、 成本加成貸款定價(jià)法 ? 在對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)時(shí)，銀行管理人員必須考慮其籌集可貸資金的成本和銀行的其他經(jīng)營(yíng)成本。一個(gè)完整的貸款利率中必須包括四部分的內(nèi)容： （ 1）銀行籌集足夠的可貸資金的成本； （ 2）銀行的經(jīng)營(yíng)成本（工資和物質(zhì)設(shè)施的成本）； （ 3）銀行對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)所進(jìn)行的必要補(bǔ)償； （ 4）每筆貸款的適當(dāng)利潤(rùn)以保證銀行的所有者獲得必要的收益。因此有： 貸款利率＝籌集資金的邊際成本＋銀行的其他經(jīng)營(yíng)成本＋預(yù)計(jì)違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)用＋銀行預(yù)期的利潤(rùn) 27 二、價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型 ? 它是以若干個(gè)大銀行統(tǒng)一的優(yōu)惠利率為基礎(chǔ)，考慮到違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和期限風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償后為貸款的利率。對(duì)某個(gè)特定的顧客來(lái)說(shuō)， ? 貸款利率的公式為： 貸款利率＝ 優(yōu)惠利率（包括各種成本和銀行預(yù)期的利潤(rùn)） ＋加成部分 ＝優(yōu)惠利率＋違約風(fēng)險(xiǎn)貼水＋期限風(fēng)險(xiǎn)貼水 28 三、 成本 — 收益定價(jià)法 ? 在銀行內(nèi)部還有更復(fù)雜的貸款定價(jià)系統(tǒng)，這就是成本 收益定價(jià)法。在成本 收益定價(jià)法下，需要考慮的因素有三個(gè)： （ 1）貸款產(chǎn)生的總收入； （ 2）借款人實(shí)際使用的資金額； （ 3）貸款總收入與借款人實(shí)際使用的資金額之間的比率為銀行貸款的稅前收益。 29 復(fù)習(xí)思考題 ? 借款企業(yè)的信用支持主要方式是什么？銀行應(yīng)怎樣控制和管理這些信用支持？ ? 銀行為什么要對(duì)借款企業(yè)財(cái)務(wù)以外的因素進(jìn)行分析？這一過(guò)程怎樣進(jìn)行？ ? 企業(yè)貸款的定價(jià)方法有哪些？什么是補(bǔ)償余額？它對(duì)貸款定價(jià)的意義何在？
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