【導讀】廣東作為全國的金融大省，但是許多農村經濟主體的融資需求得不到滿足，嚴重阻礙著社會主義新農村建設的推進。2020年底，廣東開始設立村鎮(zhèn)銀行，村金融服務的部分空白。然而，村鎮(zhèn)銀行作為廣東省農村金融的新生力量，經過。清、業(yè)務單一、結算方式不通暢等一系列問題，致使其可持續(xù)性面臨著嚴峻考驗。這讓我們不得不去總結當前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀是怎樣？了回顧，據(jù)此確立研究村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展具有重要的理論意義和政策意義。實例的分析上得出進一步加快建設村鎮(zhèn)銀行的可行性和風險性。以來遇到的困境及對策進行了研究。村鎮(zhèn)銀行建設提出了三個方面的參考建議。結，并提出了本文的不足之處。

　　

【正文】 構 成、營業(yè)場所等門檻上，應適當降低標準，從而降低組建成本和操作成本；本著有利于當?shù)厝瞬诺拿摲f而出的原則，根據(jù)當?shù)剞r村的實際情況，適度降低從業(yè)標準。 再次，政府要為金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。如增加村鎮(zhèn)銀行的支農再貸款額度，以激勵村鎮(zhèn)銀行開展金融創(chuàng)新；拓寬村鎮(zhèn)銀行的資金來源，以分散村鎮(zhèn)銀行農業(yè)貸款的信用風險；加快農村支付體系建設，提高村鎮(zhèn)銀行支付結算業(yè)務的便利程度；加強農村信用體系建設，改善村鎮(zhèn)銀行所在區(qū)域的金融生態(tài)；建立 涉農貸款風險補償制度，為提供涉農業(yè)務的保險公司和參保企業(yè)與農戶提供保費、經營費用和超賠補 貼。 因地制宜，創(chuàng)新金融產品及服務方式 村鎮(zhèn)銀行產品和服務方式的創(chuàng)新要適合當?shù)仡櫩托枨筇攸c，滿足當?shù)囟嘣鹑诜招枨?，讓顧客得到更實惠、更便捷的金融服務；要堅持因地制宜原則，注重金融產品和服務方式的可操作性，重在實際效果；要堅持優(yōu)化服務和風險可控原則，運用現(xiàn)代商業(yè)網絡信息技術和現(xiàn)代化管理手段，審慎穩(wěn)健開展金融創(chuàng)新，合理分散金融風險。 做好 充分的市場調研，與區(qū)域經濟的發(fā)展階段和發(fā)展重點相結合，推出個性化的產品；要適合區(qū)域經濟發(fā)展的結構性特點，厘清重點產品與輔助產品的關系，明確發(fā)展重點；要結合區(qū)域經濟發(fā) 展的產業(yè)特色，實現(xiàn)對優(yōu)勢產業(yè)的全面介入、整體開發(fā)。 村鎮(zhèn)銀行要利用廣東市場經濟較為發(fā)達的優(yōu)勢，在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身及管轄地區(qū)相適應、與“三農”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產品和服務。建議參照我國其他地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的做法，開發(fā)“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貨通”、“捷易貨”、“城支農”、“車得利”等信貸新產品，著重解決農村經營戶、小攤主、個人生產經營戶、農民務工經商戶、微小企業(yè)和小企業(yè)等弱勢群體擔保難、貸款難的實際問題。 現(xiàn)如今有些村鎮(zhèn)銀行已經開辦了 “ 菊 卡 ” 業(yè)務，即具有存取現(xiàn)金、轉賬結算、消費、查詢等功能的儲蓄卡，跨行跨地區(qū)取款免手續(xù)費 。在此基礎上可以爭取央行的扶持，組織人員調研當?shù)貏展と藛T的打工聚集地，與打工密集地區(qū)的銀行建立友好合作關系，辦理 “ 親情卡 ” ，即在外務工人員可以為留守親人申請親情附屬卡，實現(xiàn)一卡兩地通用，子母卡間的存取款等業(yè)務免收手續(xù)費，避免了額外繁雜的手續(xù)，從而真正實現(xiàn)匯通天下，爭取市場份額 ， 13 打造自己的品牌特色產品 。 改變經營觀念，加快營銷方式的創(chuàng)新 隨著社會主義新農村建設的快速發(fā)展，多種類型的金融組織把其經營滲透到農村，金融組織與農村客戶的關系會逐步發(fā)生變化?？梢灶A料優(yōu)質客戶在金融產 品和服務等方面將對金融組織提出更高的要求。為此，村鎮(zhèn)銀行 這個新型金融機構 必須加快金融市場營銷的創(chuàng)新步伐，以提高核心競爭力，實現(xiàn)自己的可持續(xù)發(fā)展。 突破地域限制，實施全面營銷。要在做好小額農貸核定和中小企業(yè)、圩鎮(zhèn)居民、體工商戶評級授信工作的基礎上，進一步細分市場，發(fā)掘不同層次市場中的客戶需求，按照鄉(xiāng)村、中心集鎮(zhèn)、城區(qū)、地方政府支持項目等不同類型確定營銷策略，積極向客戶營銷適銷對路的業(yè)務產品，提供優(yōu)質高效的服務。在主動聯(lián)系客戶、向客戶營銷時不要局 限于本鎮(zhèn) 、本街道地域限制，要全方位尋找客戶，既要善于和競爭對手搶，也 要敢于和“自己人”爭。 6 結論 論文研究提出以下方面的結論： 第一， 論文結合村鎮(zhèn)銀行這一新生事物，從總體和個體的研究情況，對村鎮(zhèn)銀行的成立做了全面的分析，從村鎮(zhèn)銀行的市場定位闡述了構建村鎮(zhèn)銀行的背景及重點意義。對目前村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析，包括其在當前廣東省內發(fā)展的機遇、優(yōu)勢、劣勢以及威脅，探討了具有較大借鑒意義的小欖村鎮(zhèn)銀行的運行困境以及對策，最后揚長避短，為加快村鎮(zhèn)銀行的建設，提出了三個方面的參考建議。 第二， 村鎮(zhèn)銀行對廣東省農村金融改革、促進新農村建設、改善農村金融環(huán)境、提高農村金融服務水平具有重大意義 。村鎮(zhèn)銀行具有廣闊的發(fā)展空間，必能完成彌補農村金融服務空白的任務，為農村金融的改革發(fā)展帶來新的發(fā)展契機。村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，在其運行中必然會存在很多問題，這樣的問題是值得我們去思考和研究的。 本人的研究能力有限，及相關單位信息披露不足，雖盡力而為，但是本人仍存在很多不足之處，還望各位專家與同仁指教。 14 致 謝 至此，論文的寫作已全部完成，此刻，我要感謝我的指導老師 XXX。 在他 的關心和細心指導下，本文才得以順利完成；從本文的選題、結構的安排到內容的編排等，每一步都是在 XXX 老師的指導和關懷下完 成的。在此，我 對 XXX 老師 的 指導和關懷表示深深的謝意 。 我還要感謝我的父母及所有關心我的人，是他們這些年來的無私奉獻與關愛使我的學業(yè)得以完成， 他們給予我深深的理解和堅定的支持，永遠是我前進的最大動力 ；感謝一直陪伴我的同事 朋友，是他們給我鼓勵與幫助，為我生活的增添了無限精彩！ 15 參 考 文 獻 （ 1） 何廣文 .農村金融知識讀本 .中國農業(yè)大學出版社， 2020. （ 2） 郭任旭 .小欖村鎮(zhèn)銀行“雙腿”走路 .南方農村報， 20201012. （ 3） 杜曉山 .村鎮(zhèn)銀行應多服務低端客戶 .農村經營管理， 2020（ 8）： 2226. （ 4） 孫志 .對農村金融中村鎮(zhèn)銀行的定位研究 .時代金融， 2020（ 6）： 3033. （ 5） 謝金樓、萬解秋 .我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策 .財政金融， 2020（ 5）： 2426. （ 6） 黃汶橋 .當前廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困境 .三農金融， 2020（ 3）： 2224. （ 7） 劉曉星、李朋 .廣東銀行業(yè)發(fā)展不平衡問題研究 .區(qū)域金融研究， 2020（ 2）：2831. （ 8） 梁小冰 .廣東村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與思考 .金融視線， 2020（ 6）： 3134. （ 9） 楊曉東 、 常文利 .新型村鎮(zhèn)銀行運營優(yōu)勢與突出問題研究 .蘭州學刊， 2020（ 4）： 3235. （ 10） 趙威 .不以掙錢為目的廣東首家村鎮(zhèn)銀行調查 .南方日報 ， 2020710. （ 11） 中國金融時報 . （ 12） 中國農村金融網 . 16 華南農業(yè)大學高等教育自學考試本科畢業(yè)論文答辯記錄表 專業(yè) 姓名 準考證號 論文題目 問題一 : 問題二： 17 問題三： 18 華南農業(yè)大學高等教育 自學考試本科畢業(yè)論文（設計）成績評定表 考生姓名 專業(yè) 準考證號 論文題目 指導教師 職稱 答辯時間 指導教師評語及成績（百分制，占總成績的 40%） 成 績 評閱人評語及成績（百分制，占總成績的 30%） 評閱人： 成 績 答辯委員會意見及成績（百分制，占總成績的 30%） 成 績 主席簽名 委 員 年 月 日 論文成績總評等級（五級制） 備注：論文成績評定等級：參考指導教師、評定人評閱結合答辯的情況，按照 4： 3： 3 的比例評定論文總成績，然后按照優(yōu)（ 90100 分）、良（ 8090 分）、中（ 7079）、 及格（ 6069），不及格（＜ 60 分） 給出成績等級。 19