【正文】 以便及時(shí)將客戶(hù)的信用資料錄入人民銀行的征信庫(kù)系統(tǒng)中，與其他的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息共享。要完善農(nóng)村戶(hù)籍制度，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)各部門(mén)的聯(lián)系與溝通，加快建設(shè)農(nóng)村征信體系，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)中小企業(yè)的信用檔案。根據(jù)信用信息采集的情況和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出“農(nóng)戶(hù)電子信用信息檔案系統(tǒng)”。各金融機(jī)構(gòu)依據(jù)各自?xún)?nèi)部授信規(guī)定，將農(nóng)戶(hù)的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的指標(biāo)銜接入人民銀行的企業(yè)和個(gè)人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，使征信數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)逐步自動(dòng)轉(zhuǎn)換。 加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理 規(guī)范內(nèi)部機(jī)制村鎮(zhèn)銀行因規(guī)模小、難以集中，金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系不完善，其服務(wù)對(duì)象是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和微小企業(yè)，貸款數(shù)額小、放貸成本高的特殊性，使得村鎮(zhèn)銀行具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，為了確保村鎮(zhèn)能持續(xù)、健康、安全的發(fā)展，必須要規(guī)范金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度。首先，要制定相關(guān)的規(guī)章制度。盡快制定出《村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的操作規(guī)程》、《村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款管理辦法》等貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的制度，完善現(xiàn)有的各項(xiàng)規(guī)章制度。其次，要建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行必須要完善法人治理結(jié)構(gòu)，制定約束與激勵(lì)機(jī)制,規(guī)范管理層的經(jīng)營(yíng)行為，形成具有“制衡”行的內(nèi)部機(jī)制。依照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，強(qiáng)調(diào)董事會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)防范控制中的核心地位，董事會(huì)不僅要全面有效的監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)控制的各個(gè)環(huán)節(jié)，而且要對(duì)大額貸款進(jìn)行重點(diǎn)管控。規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)有效的制衡?？茖W(xué)構(gòu)建的法人治理結(jié)構(gòu)，既保證村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提高，也推動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康的發(fā)展。最后，要制定以風(fēng)險(xiǎn)控制為主要內(nèi)容的健全的管控機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)防控作為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一要?jiǎng)?wù)，要妥善處理好二者之間的關(guān)系。制定一整套考評(píng)機(jī)制來(lái)加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，認(rèn)真落實(shí)以“三查”為基礎(chǔ)的審貸分離制度，嚴(yán)禁大額貸款和股東關(guān)聯(lián)貸款，創(chuàng)建金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，在銀行經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)[14]。通過(guò)對(duì)內(nèi)部授權(quán)授信制度的設(shè)立，普及內(nèi)部控制知識(shí)，做好紀(jì)檢和安保的工作，加強(qiáng)對(duì)審計(jì)內(nèi)部的監(jiān)督，建立起良好的銀行內(nèi)控環(huán)境。 提升從業(yè)人員素質(zhì)農(nóng)村金融改革的不斷深入，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要穩(wěn)健的發(fā)展就要?jiǎng)?chuàng)建一支高素質(zhì)高學(xué)歷的管理人員及員工的隊(duì)伍。目前農(nóng)村金融發(fā)展滯后的重要原因之一就是人才的缺失，村鎮(zhèn)銀行要求以低成本運(yùn)作為前提的專(zhuān)業(yè)化的管理團(tuán)隊(duì)，所以要有度的衡量人員的數(shù)量和質(zhì)量，要找到業(yè)務(wù)量與用人數(shù)量上的平衡點(diǎn)。首先，要堅(jiān)持正確的用人導(dǎo)向，引進(jìn)一批政治素質(zhì)高、領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)、熟悉農(nóng)村金融的金融專(zhuān)業(yè)人才擔(dān)任各部門(mén)高管。制定定期輪訓(xùn)制度，重點(diǎn)提高其政治素養(yǎng)，更新思想觀(guān)念，全面加強(qiáng)高層管理人員認(rèn)識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)能力，更好更及時(shí)的化解金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在選拔人才方面，考核標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，避免任人唯親，不斷更新干部隊(duì)伍和提高職工素質(zhì)。其次，加強(qiáng)培訓(xùn)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有從業(yè)人員。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)地處的環(huán)境較差，缺乏相關(guān)從業(yè)人員且整體素質(zhì)不高，為提高村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有人員素質(zhì)，要經(jīng)常開(kāi)展日常業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到其發(fā)起的商業(yè)銀行實(shí)習(xí)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)技能。將操作風(fēng)險(xiǎn)管理歸納到日常業(yè)務(wù)操作和管理的過(guò)程中，加大培訓(xùn)力度，使員工盡快熟悉自己的崗位以及相關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程。把規(guī)章制度要求落到實(shí)處，相互監(jiān)督，相互制約，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施建議 加強(qiáng)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理讓五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行能盡快加入支付結(jié)算系統(tǒng)，一方面可以為現(xiàn)有客戶(hù)提供快捷的支付結(jié)算服務(wù)，同時(shí)發(fā)展隱藏的客戶(hù)源，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)業(yè)務(wù)的基本需求，擴(kuò)大資金來(lái)源。另一方面使村鎮(zhèn)銀行和其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間能同業(yè)拆借，使村鎮(zhèn)銀行變成主動(dòng)負(fù)債，增加了資金來(lái)源的渠道。要鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)與原料方和銷(xiāo)售一起在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)戶(hù)，通過(guò)農(nóng)戶(hù)授權(quán)的方式，創(chuàng)新放款方法，采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)賬，既節(jié)省農(nóng)戶(hù)的時(shí)間，又降低攜帶現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還能提高五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行結(jié)算的時(shí)間，掌握了資金的流向，控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)。五家渠當(dāng)?shù)亟?jīng)商創(chuàng)業(yè)農(nóng)民較多，但資金需求處于金融服務(wù)盲區(qū)的現(xiàn)狀，將此作為主攻方向，創(chuàng)新有針對(duì)性的產(chǎn)品，能很快抓住相對(duì)穩(wěn)定的客戶(hù)群，占領(lǐng)有利的市場(chǎng)地位。 加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況來(lái)劃分市場(chǎng)定位，努力發(fā)掘和培育潛在客戶(hù)，并為其提供很好的金融服務(wù)，來(lái)培養(yǎng)出一批忠誠(chéng)的、愿意與村鎮(zhèn)銀行有業(yè)務(wù)往來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群。由于五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，資金實(shí)力不夠雄厚，為了能保證其存款保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)工作順利進(jìn)行，五家渠市各金融監(jiān)管部門(mén)都加強(qiáng)了審慎監(jiān)管力度，對(duì)五家渠的所有村鎮(zhèn)銀行實(shí)行分類(lèi)管理，以區(qū)分低風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行與高風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行。而對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的村鎮(zhèn)銀行必須要采取措施，等到進(jìn)入正常的經(jīng)營(yíng)后再納入到存款保險(xiǎn)體系。 加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)分析加強(qiáng)五家渠市的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，為五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展提供良好的信用基礎(chǔ)。五家渠政府和銀監(jiān)部門(mén)應(yīng)聯(lián)手推進(jìn)兵團(tuán)農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)的信用工程建設(shè)，開(kāi)展信用農(nóng)戶(hù)、信用連隊(duì)以及信用團(tuán)場(chǎng)的評(píng)審活動(dòng)，以此來(lái)提高信用主體的比例。同時(shí)，建立激勵(lì)和懲戒機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)價(jià)結(jié)果實(shí)行差別政策，對(duì)信用良好的農(nóng)戶(hù)給予鼓勵(lì)，在授信額度、抵質(zhì)押物、審批時(shí)限等方面給予優(yōu)惠，對(duì)信用不良的農(nóng)戶(hù)加以限制，對(duì)信用嚴(yán)重不良的農(nóng)戶(hù)以限制金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通告和媒體公開(kāi)曝光等方式嚴(yán)加制裁，以此來(lái)降低五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理五家渠村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)按照“股東參與、簡(jiǎn)化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部的管理，簡(jiǎn)歷健全的法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)的確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和策略，完善內(nèi)部管理制度，建立有章可循的內(nèi)部管理制度，形成依法經(jīng)營(yíng)的良好氛圍。同時(shí)，通過(guò)脫產(chǎn)培訓(xùn)、崗位輪換等形式，來(lái)豐富員工實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，讓員工學(xué)習(xí)新的知識(shí)，獲取新信息。把農(nóng)業(yè)本身的特點(diǎn)與村鎮(zhèn)銀行自身的信貸管理要求相結(jié)合進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的訓(xùn)練，培養(yǎng)員工誠(chéng)信的職業(yè)操守、良好的專(zhuān)業(yè)技能以及高度的責(zé)任感。增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓員工了解操作風(fēng)險(xiǎn)，并提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。5 結(jié)論中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的大國(guó)，城鄉(xiāng)兩極分化問(wèn)題仍是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的最大問(wèn)題，而三農(nóng)問(wèn)題依舊是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重中之重。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，符合我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)背景下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)了城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的新途徑，推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度及合理的市場(chǎng)建設(shè)，切實(shí)加強(qiáng)了農(nóng)村的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建及發(fā)展有效地解決了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等一系列問(wèn)題，更好地改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)，利于構(gòu)建和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，但在運(yùn)營(yíng)中會(huì)面臨諸多的金融風(fēng)險(xiǎn)，該如何對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)做出有效防范，對(duì)存款人的合法權(quán)益做出有力保障以及保證銀行自身安全穩(wěn)健運(yùn)行，成為了當(dāng)前理論界研究的一個(gè)重要課題。首先，本文指出保證村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是防范村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。闡述了我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)，有流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)；并指出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征性：最突出的是自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、最高的是產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、最主要的是信用風(fēng)險(xiǎn)、最致命的是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、最不對(duì)稱(chēng)的是風(fēng)險(xiǎn)與收益。其次，分析我國(guó)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。從經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析入手，認(rèn)為信息不對(duì)稱(chēng)是產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一般性原因，由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加大了農(nóng)戶(hù)的借款風(fēng)險(xiǎn)。剖析村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，指出農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、信用環(huán)境不佳、信用制度滯后、金融政策和法律法規(guī)不完善是其主要原因。分析村鎮(zhèn)銀行非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)形成的原因是注冊(cè)資本金的水平低、經(jīng)營(yíng)管理的機(jī)制不健全、內(nèi)部控制的制度不完善、人才匾乏及外部金融的監(jiān)管乏力。第三，采取政策扶持以及配套的措施，化解村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由人民銀行來(lái)賦予村鎮(zhèn)銀行一定數(shù)額的低息或者無(wú)息支農(nóng)的再貸款，增加村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)資金來(lái)源，免去村鎮(zhèn)銀行存款繳納的利息稅以及營(yíng)業(yè)收入的營(yíng)業(yè)稅，對(duì)所獲得的利潤(rùn)也免去繳納企業(yè)所得稅，切實(shí)貫徹落實(shí)中央提出對(duì)農(nóng)民“多予少取”的方針，減輕農(nóng)戶(hù)的負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的實(shí)力來(lái)幫助農(nóng)戶(hù)脫貧致富，設(shè)置合理的村鎮(zhèn)銀行存貸利率的定價(jià)區(qū)間。確定存款利率的最高限及貸款利率的最低限，由村鎮(zhèn)銀行依據(jù)市場(chǎng)情況和借貸雙方意愿合理制定具體利率水平[15]。提議由政府、農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)戶(hù)等方共同出資組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，利用多種途徑來(lái)為農(nóng)業(yè)貸款籌集擔(dān)?；?，為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶(hù)發(fā)放的貸款提供擔(dān)保，盡快成立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；為農(nóng)民在村鎮(zhèn)銀行貸款時(shí)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司投保，并成立存款保險(xiǎn)公司，防范村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。 最后，加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管力度。認(rèn)真地落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見(jiàn)》。而村鎮(zhèn)銀行所在地的人民銀行要依據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)和貨幣政策，及時(shí)進(jìn)行窗口指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)，制定金融支持和諧新農(nóng)村建設(shè)的規(guī)劃，以幫助村鎮(zhèn)銀行優(yōu)化其信貸結(jié)構(gòu)，從而不斷的提高村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運(yùn)用質(zhì)量和效益。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建以及完善定價(jià)機(jī)制，使農(nóng)村資金定價(jià)能科學(xué)合理。同時(shí)，密切關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施低存款準(zhǔn)備金率的政策。幫助村鎮(zhèn)銀行完善其支付結(jié)算征信體系，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1] 蘇曉娟. 我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策[J]. 現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo). 2011,12.[2] 薛林,[J]. 經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展. 2011,5.[3] 王海波,郭軍．新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)國(guó)內(nèi)研究綜述[J]．山東經(jīng)濟(jì)．2011,5.[4] 王李,侯景波. 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