【正文】 以便及時將客戶的信用資料錄入人民銀行的征信庫系統(tǒng)中，與其他的金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)信息共享。要完善農(nóng)村戶籍制度，村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)與農(nóng)村地區(qū)各部門的聯(lián)系與溝通，加快建設(shè)農(nóng)村征信體系，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶及涉農(nóng)中小企業(yè)的信用檔案。根據(jù)信用信息采集的情況和評分標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)計開發(fā)出“農(nóng)戶電子信用信息檔案系統(tǒng)”。各金融機(jī)構(gòu)依據(jù)各自內(nèi)部授信規(guī)定，將農(nóng)戶的信用信息數(shù)據(jù)庫的指標(biāo)銜接入人民銀行的企業(yè)和個人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使征信數(shù)據(jù)實現(xiàn)逐步自動轉(zhuǎn)換。 加強(qiáng)操作風(fēng)險管理 規(guī)范內(nèi)部機(jī)制村鎮(zhèn)銀行因規(guī)模小、難以集中，金融風(fēng)險評價體系不完善，其服務(wù)對象是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和微小企業(yè)，貸款數(shù)額小、放貸成本高的特殊性，使得村鎮(zhèn)銀行具有較高的風(fēng)險，為了確保村鎮(zhèn)能持續(xù)、健康、安全的發(fā)展，必須要規(guī)范金融風(fēng)險內(nèi)部控制制度。首先，要制定相關(guān)的規(guī)章制度。盡快制定出《村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信用貸款的操作規(guī)程》、《村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》等貸款管理和風(fēng)險控制的制度，完善現(xiàn)有的各項規(guī)章制度。其次，要建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)。我國村鎮(zhèn)銀行必須要完善法人治理結(jié)構(gòu)，制定約束與激勵機(jī)制,規(guī)范管理層的經(jīng)營行為，形成具有“制衡”行的內(nèi)部機(jī)制。依照“股東參與、簡化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，強(qiáng)調(diào)董事會在風(fēng)險防范控制中的核心地位，董事會不僅要全面有效的監(jiān)督風(fēng)險控制的各個環(huán)節(jié)，而且要對大額貸款進(jìn)行重點管控。規(guī)范業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)有效的制衡。科學(xué)構(gòu)建的法人治理結(jié)構(gòu)，既保證村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的提高，也推動了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康的發(fā)展。最后，要制定以風(fēng)險控制為主要內(nèi)容的健全的管控機(jī)制。風(fēng)險防控作為村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一要務(wù)，要妥善處理好二者之間的關(guān)系。制定一整套考評機(jī)制來加強(qiáng)經(jīng)營管理，認(rèn)真落實以“三查”為基礎(chǔ)的審貸分離制度，嚴(yán)禁大額貸款和股東關(guān)聯(lián)貸款，創(chuàng)建金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，在銀行經(jīng)營管理出現(xiàn)問題時發(fā)出預(yù)警信號，及時采取有效措施，防范和化解風(fēng)險[14]。通過對內(nèi)部授權(quán)授信制度的設(shè)立，普及內(nèi)部控制知識，做好紀(jì)檢和安保的工作，加強(qiáng)對審計內(nèi)部的監(jiān)督，建立起良好的銀行內(nèi)控環(huán)境。 提升從業(yè)人員素質(zhì)農(nóng)村金融改革的不斷深入，村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要穩(wěn)健的發(fā)展就要創(chuàng)建一支高素質(zhì)高學(xué)歷的管理人員及員工的隊伍。目前農(nóng)村金融發(fā)展滯后的重要原因之一就是人才的缺失，村鎮(zhèn)銀行要求以低成本運(yùn)作為前提的專業(yè)化的管理團(tuán)隊，所以要有度的衡量人員的數(shù)量和質(zhì)量，要找到業(yè)務(wù)量與用人數(shù)量上的平衡點。首先，要堅持正確的用人導(dǎo)向，引進(jìn)一批政治素質(zhì)高、領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)、熟悉農(nóng)村金融的金融專業(yè)人才擔(dān)任各部門高管。制定定期輪訓(xùn)制度，重點提高其政治素養(yǎng)，更新思想觀念，全面加強(qiáng)高層管理人員認(rèn)識金融風(fēng)險和防范金融風(fēng)險的專業(yè)能力，更好更及時的化解金融風(fēng)險。同時，在選拔人才方面，考核標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一，避免任人唯親，不斷更新干部隊伍和提高職工素質(zhì)。其次，加強(qiáng)培訓(xùn)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有從業(yè)人員。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)地處的環(huán)境較差，缺乏相關(guān)從業(yè)人員且整體素質(zhì)不高，為提高村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有人員素質(zhì)，要經(jīng)常開展日常業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，鼓勵村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到其發(fā)起的商業(yè)銀行實習(xí)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)技能。將操作風(fēng)險管理歸納到日常業(yè)務(wù)操作和管理的過程中，加大培訓(xùn)力度，使員工盡快熟悉自己的崗位以及相關(guān)規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程。把規(guī)章制度要求落到實處，相互監(jiān)督，相互制約，有效控制操作風(fēng)險。 加強(qiáng)五家渠國民村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險管理的措施建議 加強(qiáng)流動風(fēng)險管理讓五家渠國民村鎮(zhèn)銀行能盡快加入支付結(jié)算系統(tǒng)，一方面可以為現(xiàn)有客戶提供快捷的支付結(jié)算服務(wù)，同時發(fā)展隱藏的客戶源，滿足客戶對業(yè)務(wù)的基本需求，擴(kuò)大資金來源。另一方面使村鎮(zhèn)銀行和其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間能同業(yè)拆借，使村鎮(zhèn)銀行變成主動負(fù)債，增加了資金來源的渠道。要鼓勵農(nóng)戶與原料方和銷售一起在村鎮(zhèn)銀行開戶，通過農(nóng)戶授權(quán)的方式，創(chuàng)新放款方法，采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)賬，既節(jié)省農(nóng)戶的時間，又降低攜帶現(xiàn)金的風(fēng)險，同時還能提高五家渠國民村鎮(zhèn)銀行結(jié)算的時間，掌握了資金的流向，控制了貸款風(fēng)險。五家渠當(dāng)?shù)亟?jīng)商創(chuàng)業(yè)農(nóng)民較多，但資金需求處于金融服務(wù)盲區(qū)的現(xiàn)狀，將此作為主攻方向，創(chuàng)新有針對性的產(chǎn)品，能很快抓住相對穩(wěn)定的客戶群，占領(lǐng)有利的市場地位。 加強(qiáng)市場風(fēng)險管理五家渠國民村鎮(zhèn)銀行要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況來劃分市場定位，努力發(fā)掘和培育潛在客戶，并為其提供很好的金融服務(wù)，來培養(yǎng)出一批忠誠的、愿意與村鎮(zhèn)銀行有業(yè)務(wù)往來的優(yōu)質(zhì)客戶群。由于五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱，資金實力不夠雄厚，為了能保證其存款保險制度的試點工作順利進(jìn)行，五家渠市各金融監(jiān)管部門都加強(qiáng)了審慎監(jiān)管力度，對五家渠的所有村鎮(zhèn)銀行實行分類管理，以區(qū)分低風(fēng)險的村鎮(zhèn)銀行與高風(fēng)險的村鎮(zhèn)銀行。而對于高風(fēng)險的村鎮(zhèn)銀行必須要采取措施，等到進(jìn)入正常的經(jīng)營后再納入到存款保險體系。 加強(qiáng)信用風(fēng)險分析加強(qiáng)五家渠市的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，為五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展提供良好的信用基礎(chǔ)。五家渠政府和銀監(jiān)部門應(yīng)聯(lián)手推進(jìn)兵團(tuán)農(nóng)牧團(tuán)場的信用工程建設(shè)，開展信用農(nóng)戶、信用連隊以及信用團(tuán)場的評審活動，以此來提高信用主體的比例。同時，建立激勵和懲戒機(jī)制，根據(jù)農(nóng)戶的信用評價結(jié)果實行差別政策，對信用良好的農(nóng)戶給予鼓勵，在授信額度、抵質(zhì)押物、審批時限等方面給予優(yōu)惠，對信用不良的農(nóng)戶加以限制，對信用嚴(yán)重不良的農(nóng)戶以限制金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部通告和媒體公開曝光等方式嚴(yán)加制裁，以此來降低五家渠國民村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險。 加強(qiáng)操作風(fēng)險管理五家渠村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)按照“股東參與、簡化形式、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”的原則，加強(qiáng)對內(nèi)部的管理，簡歷健全的法人治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)的確定經(jīng)營目標(biāo)和策略，完善內(nèi)部管理制度，建立有章可循的內(nèi)部管理制度，形成依法經(jīng)營的良好氛圍。同時，通過脫產(chǎn)培訓(xùn)、崗位輪換等形式，來豐富員工實務(wù)經(jīng)驗，讓員工學(xué)習(xí)新的知識，獲取新信息。把農(nóng)業(yè)本身的特點與村鎮(zhèn)銀行自身的信貸管理要求相結(jié)合進(jìn)行專業(yè)的訓(xùn)練，培養(yǎng)員工誠信的職業(yè)操守、良好的專業(yè)技能以及高度的責(zé)任感。增強(qiáng)責(zé)任意識以及風(fēng)險意識，讓員工了解操作風(fēng)險，并提高對風(fēng)險的敏感度。5 結(jié)論中國是一個發(fā)展中的大國，城鄉(xiāng)兩極分化問題仍是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的最大問題，而三農(nóng)問題依舊是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重中之重。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，符合我國新農(nóng)村建設(shè)背景下的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的有益補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)了城市資本回流農(nóng)村、農(nóng)村資金留在農(nóng)村的新途徑，推動了農(nóng)村金融市場的競爭力度及合理的市場建設(shè)，切實加強(qiáng)了農(nóng)村的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)建及發(fā)展有效地解決了農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等一系列問題，更好地改進(jìn)了農(nóng)村金融服務(wù)，利于構(gòu)建和諧社會和社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，但在運(yùn)營中會面臨諸多的金融風(fēng)險，該如何對村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險做出有效防范，對存款人的合法權(quán)益做出有力保障以及保證銀行自身安全穩(wěn)健運(yùn)行，成為了當(dāng)前理論界研究的一個重要課題。首先，本文指出保證村鎮(zhèn)銀行健康可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是防范村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險。闡述了我國村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險及其表現(xiàn)，有流動風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、政策風(fēng)險；并指出村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險的特征性：最突出的是自然環(huán)境風(fēng)險、最高的是產(chǎn)業(yè)風(fēng)險、最主要的是信用風(fēng)險、最致命的是流動性風(fēng)險、最不對稱的是風(fēng)險與收益。其次，分析我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險產(chǎn)生的原因。從經(jīng)營風(fēng)險產(chǎn)生的原因分析入手，認(rèn)為信息不對稱是產(chǎn)生經(jīng)營風(fēng)險的一般性原因，由于信息不對稱導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險，從而加大了農(nóng)戶的借款風(fēng)險。剖析村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險產(chǎn)生的原因，指出農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、信用環(huán)境不佳、信用制度滯后、金融政策和法律法規(guī)不完善是其主要原因。分析村鎮(zhèn)銀行非系統(tǒng)性風(fēng)險形成的原因是注冊資本金的水平低、經(jīng)營管理的機(jī)制不健全、內(nèi)部控制的制度不完善、人才匾乏及外部金融的監(jiān)管乏力。第三，采取政策扶持以及配套的措施，化解村鎮(zhèn)銀行的市場風(fēng)險。由人民銀行來賦予村鎮(zhèn)銀行一定數(shù)額的低息或者無息支農(nóng)的再貸款，增加村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)資金來源，免去村鎮(zhèn)銀行存款繳納的利息稅以及營業(yè)收入的營業(yè)稅，對所獲得的利潤也免去繳納企業(yè)所得稅，切實貫徹落實中央提出對農(nóng)民“多予少取”的方針，減輕農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的實力來幫助農(nóng)戶脫貧致富，設(shè)置合理的村鎮(zhèn)銀行存貸利率的定價區(qū)間。確定存款利率的最高限及貸款利率的最低限，由村鎮(zhèn)銀行依據(jù)市場情況和借貸雙方意愿合理制定具體利率水平[15]。提議由政府、農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)和農(nóng)戶等方共同出資組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，利用多種途徑來為農(nóng)業(yè)貸款籌集擔(dān)?；穑瑸檗r(nóng)村經(jīng)營大戶發(fā)放的貸款提供擔(dān)保，盡快成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司；為農(nóng)民在村鎮(zhèn)銀行貸款時向農(nóng)業(yè)保險公司投保，并成立存款保險公司，防范村鎮(zhèn)銀行的流動風(fēng)險。 最后，加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的金融監(jiān)管力度。認(rèn)真地落實中國銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》。而村鎮(zhèn)銀行所在地的人民銀行要依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)和貨幣政策，及時進(jìn)行窗口指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)，制定金融支持和諧新農(nóng)村建設(shè)的規(guī)劃，以幫助村鎮(zhèn)銀行優(yōu)化其信貸結(jié)構(gòu)，從而不斷的提高村鎮(zhèn)銀行信貸資金的運(yùn)用質(zhì)量和效益。引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的組建以及完善定價機(jī)制，使農(nóng)村資金定價能科學(xué)合理。同時，密切關(guān)注村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展，對村鎮(zhèn)銀行實施低存款準(zhǔn)備金率的政策。幫助村鎮(zhèn)銀行完善其支付結(jié)算征信體系，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1] 蘇曉娟. 我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題及對策[J]. 現(xiàn)代營銷. 2011,12.[2] 薛林,[J]. 經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展. 2011,5.[3] 王海波,郭軍．新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)國內(nèi)研究綜述[J]．山東經(jīng)濟(jì)．2011,5.[4] 王李,侯景波. 我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風(fēng)險管理研究——以泰華農(nóng)民銀行小微金融為例[J]. 金融與經(jīng)濟(jì). 2010,10.[5] 溫鐵軍,馬久杰,劉海英. 農(nóng)村信貸約束與農(nóng)村金融體系創(chuàng)新[J]. 中國農(nóng)村金融. 2010,2.[6] 武曉芬. 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