我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析-資料下載頁
2025-07-27 14:39本頁面
【正文】 個農(nóng)村金融合作代理組織，每人交納5萬元保證金后，成為惠民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)代理人員，利用“人熟、地熟”的優(yōu)勢為惠民村鎮(zhèn)銀行營銷存款，推薦貸款，代管貸款?；菝翊彐?zhèn)銀行按業(yè)績給予代理人員“勞務(wù)費”?！ 〈砣藛T推薦的貸款客戶經(jīng)惠民村鎮(zhèn)銀行考察符合貸款條件后，由代理人員提供全額保證擔保，并從代理人員的存款賬戶中扣取貸款額10%的金額進入保證金賬戶(即擔保金放大10倍)。貸款客戶按期歸還貸款本息后，保證金賬戶內(nèi)相應(yīng)的金額解凍。貸款客戶若貸款逾期、欠息，代理人員承擔催收責任，若最終無法收回，則由代理人員全額代償?！ 』菝翊彐?zhèn)銀行副行長李川認為，借助這一制度，該行雖然身處縣城，但服務(wù)半徑有效推進到農(nóng)村腹地?！ 罢l家賣了豬了，誰家兒子外出打工掙錢了，代理人員都很清楚，可以拉來存款。”而盡管農(nóng)民沒有向代理人員提供任何反擔保物，但代理人員對當?shù)氐霓r(nóng)民知根知底，了解其真實的貸款用途及風險狀況，并可通過自身的威信、血緣、地緣網(wǎng)絡(luò)保證貸款的安全?！ 《砣藛T的積極性也較高，其在本土本鄉(xiāng)內(nèi)開辟了自己的第二職業(yè)，多者一年代理費收入上萬元，且?guī)椭數(shù)剞r(nóng)民獲得貸款，又強化了自己在當?shù)氐耐?。 業(yè)界人士認為，惠民村鎮(zhèn)銀行的這一模式有效利用了農(nóng)村特殊的血緣、地緣關(guān)系，破解了抵押擔保難，使農(nóng)戶的貸款需求轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的有效信貸需求，可以有效降低村鎮(zhèn)銀行擴大業(yè)務(wù)半徑“下鄉(xiāng)”為農(nóng)民放貸的成本和風險，應(yīng)該給予積極鼓勵和推廣。 但一位村鎮(zhèn)銀行行長認為，惠民村鎮(zhèn)銀行的做法也存在一定風險，特別是要防范代理人員賬外經(jīng)營的風險，類似的案例在偏遠地區(qū)的農(nóng)信社多次發(fā)生。李川表示，其嚴禁代理人員經(jīng)手存款，存款客戶必須親自到行存款并設(shè)置密碼。 此外，銀監(jiān)會等七部委于3月8日發(fā)布了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，嚴禁未經(jīng)批準開展融資性擔保業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融合作代理組織擔保貸款的行為是“代理”還是從事了融資性擔保業(yè)務(wù)，存在不同看法?！ ?。突圍之路 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的一個難題是，如何既能實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，調(diào)動參與各方的積極性，又能確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向不動搖，特別是具有“下鄉(xiāng)”為農(nóng)民貸款的動力?！ ∫晃唤咏O(jiān)管層的知情人士透露，監(jiān)管部門正在考慮試點“地市級村鎮(zhèn)銀行”，以此“從城市抽水到農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難。即允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款；同時在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款?！ 斑@一設(shè)想很好，但是效果有待檢驗。”一位村鎮(zhèn)銀行行長認為，村鎮(zhèn)銀行吸存難的根本原因是信譽度不高、匯兌結(jié)算功能太差，在縣域都吸收不到存款，地市級城市的同業(yè)競爭更激烈，不一定就能吸收到存款?！ °y監(jiān)會另一個思路是推動大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構(gòu)、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，實行特殊政策。 “村鎮(zhèn)銀行規(guī)模擴大以后要實現(xiàn)集團化管理，無論事業(yè)部制，還是獨立的村鎮(zhèn)銀行控股公司都是這種方面的探討；因為如果分散管理，會制造很多問題，銀行有內(nèi)在盈利要求，風險可控要求，這些就決定著它是否真正需要有這種形式。”前述大行人士稱?！ ⊥瑫r，銀監(jiān)會也在協(xié)調(diào)財政部、人民銀行、稅務(wù)總局等各部委給予村鎮(zhèn)銀行更多的激勵政策?！ ∝斦咳ツ?月出臺了《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對上年末存貸比高于50%且達到監(jiān)管指標要求的村鎮(zhèn)銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼，期限為2009年至2011年?！ 「嗟呢敹惙龀终哒卺j釀中，消息人士透露，國稅總局擬減免村鎮(zhèn)銀行部分稅項?！ 鹑跈C構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款(5萬元以下)利息收入，免征營業(yè)稅；對上述利息收入在計算應(yīng)納稅所得額時，按90%減計收入。同時明確，2009年1月1日至2011年12月31日期間，對村鎮(zhèn)銀行按3%的稅率征收營業(yè)稅(目前金融機構(gòu)營業(yè)稅為5%). 目前部分村鎮(zhèn)銀行沒有獨立的行名行號，無法進入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)。人民銀行一位大區(qū)分行人士表示，村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)小、數(shù)量多，若讓其全部加入大小額實時支付系統(tǒng)，風險防范難度大，服務(wù)成本高。但人民銀行會繼續(xù)推動此事，村鎮(zhèn)銀行需要積極和當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)溝通?！ 〖热粚⒋彐?zhèn)銀行定位為商業(yè)性的銀行機構(gòu)，就不能不顧基本的商業(yè)邏輯而一味要求其履行服務(wù)“三農(nóng)”的社會責任，但是公共財政有責任通過財稅政策正向激勵村鎮(zhèn)銀行為“三農(nóng)”服務(wù)，盡管服務(wù)成本高，人民銀行也有責任協(xié)助解決村鎮(zhèn)銀行普遍存在的匯兌結(jié)算功能缺失的問題。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山認為，農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在不適合商業(yè)銀行生存(包括村鎮(zhèn)銀行)的農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)大力推廣農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。 9 / 9
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