保險理論與實(shí)務(wù)第四章-資料下載頁
2025-05-13 14:06本頁面
【正文】 了整個被保險人的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)它們截除頭幾年的經(jīng)驗(yàn)，而僅考慮以后經(jīng)驗(yàn)編制的生命表，就是裁斷表。截除的期間稱為截斷期間。 3．依壽險業(yè)務(wù)與年金業(yè)務(wù)的差異 ?生命表可分作壽險生命表與年金生命表。 ?年金生命表即以年金領(lǐng)取人經(jīng)驗(yàn)而編制的一種經(jīng)驗(yàn)生命表，而壽險生命表就是以壽險被保險人經(jīng)驗(yàn)而編制的一種生命表。 ?但是，在實(shí)務(wù)中，獨(dú)立編制兩種生命表往往耗費(fèi)人、財、物。一般可在其中之一基礎(chǔ)上，對死亡幸進(jìn)行調(diào)整，使之適用于另一類業(yè)務(wù)。 4．依性別為標(biāo)準(zhǔn)劃分 ? 生命表還可以分為男子表、女子表及男女混合表。 ? 性別不同，死亡率也存在差異。結(jié)合世界普遍趨勢，同齡女性死亡率低于同齡男性死亡率，女性平均余命高于同齡男性平均余命。因此，依男女性別為對象，生命表女可分為男性生命表與女性生命表。當(dāng)不考慮男女性別死亡率之別，綜合男女生死經(jīng)驗(yàn)而編制的生命表，就是男女混合表。 生命表與壽險產(chǎn)品定價 ? 以定期壽險為代表的保障類產(chǎn)品 ? 對死亡率不敏感的儲蓄類產(chǎn)品 ? 以終身年金為代表的年金類產(chǎn)品 二、利息 ?首先，投保人交納的人身保險費(fèi)，一般以貨幣形態(tài)支付。 ?其次，保額給付作為人身保險被保險人財務(wù)負(fù)擔(dān)的“補(bǔ)償”，通常保額也以貨幣形態(tài)支付，而不是給付物質(zhì)或生命。 ?人身保險中，凡以貨幣表示的項(xiàng)目，在不同程度上考慮貨幣時間價值。 （一）利息和利率 ? 利息是指己用某種資本的代價或借出某種資本的報酬。及借債人除了支付借來的資本以外，還要支付一個附加的補(bǔ)償，這個補(bǔ)償叫做利息。 ? 單位本金在單位時間（一個計息期）所獲得的利息及實(shí)際利率，簡稱為利率。利率常用百分比表示。由于單位時間長短的不同，利率有年利率、月利率、日利率之分，通常說的利率為年利率。 （二）單利和復(fù)利 ?單利是指投入本金經(jīng)過一定時期以后，按照一定的利率在本金上計息，但在下期結(jié)算利息時上期所結(jié)算的利息并不隨同本金計算，也就是利上無利。 ?復(fù)利是指投入一定本金經(jīng)過一定時期，按照一定的利率在本金上計算利息，并將年結(jié)算的利息并入本金，在下期結(jié)算利息時隨同本金一并計算，也就是利上加利。 三、人壽保險純費(fèi)率 ?（一）生存保險 ?（二）定期壽險 ?理賠費(fèi)用：理賠過程中發(fā)生的費(fèi)用 ， 如死亡調(diào)查費(fèi) 、 法律糾紛費(fèi) 、 給付手續(xù)費(fèi)用等 。 投資費(fèi)用：壽險投資所耗費(fèi)用 ， 主要有投資評估費(fèi) 、 投資調(diào)查費(fèi)用等 。 這一部分費(fèi)用就是附加保費(fèi)，所發(fā)生的費(fèi)用必須采取一定的方式進(jìn)行補(bǔ)償，在實(shí)務(wù)中，其中的一些費(fèi)用主要通過毛保費(fèi)的一定比例來表示。從而將這種毛保費(fèi)分解成純保費(fèi)和附加保費(fèi)之和，然后從等式兩端求解附加保費(fèi)。 ?
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