【正文】 己的專業(yè)知識(shí)側(cè)重資本市場(chǎng)的研究和數(shù)據(jù)分析，更加重視客戶資產(chǎn)的保值與增值，在合適的時(shí)點(diǎn)推薦自己跟蹤的“基金池”中的合適產(chǎn)品，并做好后續(xù)跟蹤和提醒贖回服務(wù)。 登陸工商銀行個(gè)人網(wǎng)銀，我總結(jié)了工商銀行目前在售的理財(cái)產(chǎn)品，該行的產(chǎn)品的確很全面，能夠滿足客戶的各種流動(dòng)性需求，在收益率方面也不低于同業(yè)。如下表一： 理財(cái)產(chǎn)品收益率流動(dòng)性申購(gòu)贖回時(shí)間起存金額步步為贏 2 號(hào) 1— 6天， %7— 13 天， %14— 20 天， %21— 27 天， %28 天以上， %每個(gè)工作日都可申購(gòu)贖回，贖回 T+2 日即可到賬轉(zhuǎn)入股市、期市步步為贏 1— 29 天， %30— 89 天， %90— 179 天， %180— 269 天， %270— 364 天， %365— 539 天， %540 天以上，%靈通快線 —— 單周起息靈通快線 —— 兩周起息靈通快線 —— 四周起息 %四周為一周期、 T 日兌付、 T+1 日到賬 %兩周為一周期、T 日兌付、 T+1 日到賬 %每個(gè)工作日都可申購(gòu)贖回，贖回 T+2 日即可到賬轉(zhuǎn)入股市、期市 T 日兌付、 T+1 日到賬，自動(dòng) 滾動(dòng)，可設(shè)置或取消自動(dòng)再投資以贖回自動(dòng)滾動(dòng)，可設(shè)置或取消自動(dòng)再投資以贖回自動(dòng)滾動(dòng)，可設(shè)置或取消自動(dòng)再投資以贖回 5 萬(wàn)適用于有大額活期資金的投資者提高資金利用率。流動(dòng)性較差，和同檔次的步步為盈 2 號(hào)相比，優(yōu)勢(shì)不大。 5 萬(wàn)適用于有大額活期資金的投資者提高資金利用率。流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)不明顯，和同檔次的步步為盈 2 號(hào)相比，優(yōu)勢(shì)不大。 5 萬(wàn)適用于有大額活期資金的投資者提高資金利用率。步步為盈較該產(chǎn)品有利率優(yōu)勢(shì)。步步為盈的分檔計(jì)息能夠更加可以滿足投資者的資金規(guī)劃和投資組合的選擇周一至周五 9： 10 萬(wàn)周一至周五 9： 5 萬(wàn)適用于股市投資、期貨 投資者按照對(duì)行情調(diào)整時(shí)期的理解規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資金利用率。大盤弱勢(shì)，面臨中期調(diào)整，投資者可以持有超過(guò)一個(gè)月。大盤上漲過(guò)快，可能會(huì)短期回調(diào)，投資者可以持有一周到兩周不等。適用于一年內(nèi)有大額消費(fèi)需求（買房、買車、大額裝修）的投資者提高資金利用率產(chǎn)品特點(diǎn) 0017： 000015： 30 靈通快線 —— 超短期 %每個(gè)證券交易日都可申購(gòu)贖回，贖回當(dāng)日即可到賬轉(zhuǎn)入股市、期市周一至周五 9： 5 萬(wàn) 類似于建設(shè)銀行的天天大豐收產(chǎn)品 0015： 30 人民幣理財(cái)產(chǎn)品（ 138 天） 5— 20 萬(wàn)， %20— 50 萬(wàn)， %不可提前贖回， 138 天投資期。 2021年 11 月 5 日 — 2021 年 11 月 10日認(rèn)購(gòu)按金額計(jì)利息 類似于建設(shè)銀行的利得盈系列產(chǎn)品，流動(dòng)性較差。適合沒(méi)有能力動(dòng)態(tài)調(diào)整自身資產(chǎn)組合的投資者購(gòu)買。工行目前在售的人民幣理財(cái)產(chǎn)品還有多種，期限各有中、短、長(zhǎng)期，流動(dòng)性與產(chǎn)品特性都類似。 50 萬(wàn)以上， %表一：工商銀行理財(cái)產(chǎn)品表建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品如下表二：理財(cái)產(chǎn)品收益率流動(dòng)性申購(gòu)贖 回時(shí)間起存金額 5 萬(wàn)產(chǎn)品特點(diǎn) 天天 %大豐收周周大豐收 每個(gè)證券交易日都可申購(gòu)贖回，贖回當(dāng)日即可到賬轉(zhuǎn)入股市、期市周一至周五 9： 0015： 30 適用于活期資金周轉(zhuǎn)，股市投資、期貨投資者提高資金利用率適用于行情較差時(shí)，調(diào)整期較長(zhǎng)時(shí)，股市投資、期貨投資者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高資金利用率 ≧ 7 天，申請(qǐng)贖回后，周二到周一至周五 %賬，即可轉(zhuǎn)入股市、9： 0015： 30≧ 14 天，期市 %≧ 21 天， %5 萬(wàn) 乾元日新月異 ＜ 30 天，申請(qǐng)贖回后，每月 %號(hào)到賬 ，即可轉(zhuǎn)入股≧ 30 天，市、期市 %≧ 180 天 %周一至周五 9： 0015： 0010 萬(wàn) 適用于中短期內(nèi)（半年期左右）有大額消費(fèi)需求的客戶（比如買房、買車、裝修）提高資金利用率 表二：建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品表（ 2）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與理財(cái)服務(wù)，銀行業(yè)整體發(fā)展緩慢通過(guò)同業(yè)體驗(yàn)和各家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的觀察和對(duì)比，目前中國(guó)銀行業(yè)的理財(cái)服務(wù)離我心目中的水準(zhǔn)還相差較遠(yuǎn)。 銀行業(yè)的理財(cái)服務(wù)有很多誤區(qū)和無(wú)奈。而未來(lái)個(gè)人金融的發(fā)展趨勢(shì)，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髸?huì)導(dǎo)致銀行業(yè)繼續(xù)“脫媒”，我們難道要繼續(xù)走關(guān)系營(yíng)銷的粗放式發(fā)展之 路嗎？隨著國(guó)民受教育程度的提高，未來(lái)通貨膨脹的加劇和國(guó)內(nèi)投資渠道的多樣化，居民是否愿意在銀行存定期？給客戶十份中秋禮品，都不及為客戶帶來(lái)高收益的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和理財(cái)建議。理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性和目前產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不足是兩大亟待解決的問(wèn)題。“產(chǎn)品搭臺(tái)，營(yíng)銷唱戲。產(chǎn)品沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，”對(duì)資本市場(chǎng)的研究不深入、未能準(zhǔn)確把握趨勢(shì)和方向，再會(huì)唱戲的戲子也會(huì)沒(méi)有舞臺(tái)。以基金業(yè)務(wù)為例，銀行的基金銷售業(yè)務(wù)目前至少有三大誤區(qū)：其一，市場(chǎng)相反理論效應(yīng)明顯。在證券市場(chǎng)行情好的時(shí)候，股票型基金營(yíng)銷難度較低，申購(gòu)認(rèn)購(gòu)數(shù)量較多，基金募集規(guī)模較大；在行情差的 時(shí)候，證券市場(chǎng)在底部區(qū)域筑底時(shí)，銀行營(yíng)銷難度較高，申購(gòu)認(rèn)購(gòu)數(shù)量較少，股票型基金募集規(guī)模較小，有時(shí)還需延長(zhǎng)認(rèn)購(gòu)期。為了客戶的資產(chǎn)保值和增值，為了客戶能夠戰(zhàn)勝 CPI，我們是在行情鼎沸的時(shí)候追求銷售業(yè)績(jī)，還是追求研究分析基礎(chǔ)上的逆市銷售？其二，投資者避免后悔的心理。表現(xiàn)在新發(fā)基金相對(duì)底部區(qū)域建倉(cāng)，是很好的基金，但不僅是基金投資者，一些客戶經(jīng)理在基金剛上漲 10%的時(shí)候，就建議客戶贖回，抽回資金再購(gòu)買其他基金，這樣的確可以獲得雙份的績(jī)效。但此時(shí)的購(gòu)買點(diǎn)位和贖回基金的建倉(cāng)點(diǎn)位相差甚遠(yuǎn)，抬高了投資者的交易成本。反之，某些 新發(fā)的基金建倉(cāng)點(diǎn)位高，一開(kāi)始營(yíng)銷就是錯(cuò)誤的，這種錯(cuò)誤使得這些基金注定其凈值長(zhǎng)期在水下掙扎，客戶一直持有避免后悔，其實(shí)損失了貨幣的時(shí)間價(jià)值。其三，目前銀行考核理財(cái)經(jīng)理與客戶經(jīng)理的制度尚不夠科學(xué)。過(guò)度的銷售業(yè)績(jī)指標(biāo)壓力和過(guò)于消耗精力的業(yè)務(wù)流程使得個(gè)人客戶經(jīng)理淹沒(méi)在憑證整理和提高銷售技巧上，人的精力是有限的，不能貼近資本市場(chǎng)，深入研究市場(chǎng)規(guī)律，銷售理財(cái)產(chǎn)品和基金之后就算完成任務(wù)，未能跟蹤分析，與客戶資產(chǎn)一起增值，最終損害的是銀行的利益。在戰(zhàn)略上，落后于其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。（ 3）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)革新馬鞍山建行應(yīng)率先垂范經(jīng)過(guò)一 代與二代轉(zhuǎn)型，馬鞍山建行在地區(qū)同業(yè)中的服務(wù)規(guī)范化程度較好，客戶美譽(yù)度較高，發(fā)卡存量較有優(yōu)勢(shì)，給個(gè)人金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展提供了很好的基礎(chǔ)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的革新，馬鞍山建行應(yīng)在同業(yè)做出表率、率先垂范。①首先，建議強(qiáng)化財(cái)富管理中心的作用。 財(cái)富管理中心是研究宏觀經(jīng)濟(jì)和分析資本市場(chǎng)的重要部門，個(gè)人客戶經(jīng)理做出市場(chǎng)分析和回答客戶咨詢過(guò)程中重要的支持力量，大部分的產(chǎn)品分析和銷售節(jié)奏的把握都應(yīng)由財(cái)富管理中心進(jìn)行分析確定。財(cái)富管理中心應(yīng)起到市場(chǎng)分析師的作用，不能將財(cái)富管理中心簡(jiǎn)單的定義為高端客戶的產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)。讓財(cái)富管 理中心賣產(chǎn)品，好比讓基金公司行業(yè)研究員銷售基金。財(cái)富管理中心在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)革新的過(guò)程中，應(yīng)做到：“研究市場(chǎng)、分工合作；整理產(chǎn)品、數(shù)據(jù)分析；發(fā)出聲音、跨部學(xué)習(xí)；支持前臺(tái)、加強(qiáng)培訓(xùn)；”研究市場(chǎng)、分工合作需要財(cái)富管理中心的員工在對(duì)各類投資品種與投資市場(chǎng)都有所了解的情況下，開(kāi)展分工合作，每個(gè)人都應(yīng)主攻一到兩個(gè)品種和市場(chǎng)進(jìn)行深入研究。深入研究的方法很多，不管是自上而下的分析法還是自下而上的分析法，基本流程都是整理市場(chǎng)的數(shù)據(jù)和市場(chǎng)的產(chǎn)品，對(duì)其表現(xiàn)進(jìn)行一定的定量分析。光是分析，而且僅僅是內(nèi)部交流用的分析可能只是“閉門造車 ”。所以，應(yīng)鼓勵(lì)財(cái)富管理中心將研究結(jié)果與對(duì)市場(chǎng)趨勢(shì)的分析結(jié)論公布出來(lái)，以各種形式通過(guò)媒體表現(xiàn)出來(lái)，不僅能夠介紹建行個(gè)人金融產(chǎn)品，也可以詳加闡述建行理財(cái)對(duì)市場(chǎng)的看法，發(fā)出專業(yè)的聲音，提高美譽(yù)度。支持與鼓勵(lì)財(cái)富管理中心與證券公司、期貨公司加強(qiáng)合作與交流，共同舉辦投資者報(bào)告會(huì)，進(jìn)行跨行業(yè)的學(xué)習(xí)與切磋。 財(cái)富管理中心應(yīng)將所形成的結(jié)論與意見(jiàn)及時(shí)與前臺(tái)溝通，支持前臺(tái)的工作。設(shè)計(jì)建行產(chǎn)品宣傳資料，支持前臺(tái)營(yíng)銷，并對(duì)理財(cái)經(jīng)理、個(gè)人客戶經(jīng)理加強(qiáng)培訓(xùn)。②其次，建議基金銷售逆市而為。在市場(chǎng)低迷期，新發(fā)基金往往延長(zhǎng)募集期， 而最終募集到的規(guī)模一般不超過(guò) 8個(gè)億，這是眾多底部信號(hào)之一，前段時(shí)間建行托管新發(fā)的銀河藍(lán)籌精選、信達(dá)澳銀紅利兩只基金就是這樣的狀態(tài)，如果市場(chǎng)發(fā)出這樣的信號(hào)，此時(shí)市場(chǎng)在底部特征明顯，在這段期間認(rèn)購(gòu)股基的投資者未來(lái)一年內(nèi)會(huì)獲得很好的收益，所以選擇基金應(yīng)堅(jiān)持三大原則：“身材好”、“長(zhǎng)相好”、“有內(nèi)涵”“身材好”。，指的是基金的規(guī)模應(yīng)控制在 20 億之內(nèi)，10 億左右最佳，既能達(dá)到分散投資之目的，也能滿足基金經(jīng)理的管理水平。若基金規(guī)模太大，基金經(jīng)理僅僅是具有專業(yè)化投資理念的人，不是神。資金量巨大，人的精力有限，是無(wú)法管理好 的。“長(zhǎng)相好”，指的是基金招募說(shuō)明書里的投資方向與投資范圍是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，在基金的季報(bào)中，該基金的十大持倉(cāng)是否分散了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律?！坝袃?nèi)涵”，指的是該基金的基金經(jīng)理從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與投資理念是否能夠勝任該基金的管理。③最后，建議培養(yǎng)專業(yè)化的個(gè)人客戶經(jīng)理隊(duì)伍，建立更加科學(xué)的個(gè)人客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理考核制度。客戶經(jīng)理不應(yīng)僅以銷售業(yè)績(jī)作為考核準(zhǔn)繩，應(yīng)從服務(wù)的客戶數(shù)量、客戶資產(chǎn)質(zhì)量、客戶在建行購(gòu)買的資產(chǎn)總體加權(quán)平均收益率、客戶調(diào)查滿意度等多維度考核績(jī)效。 第五篇：銀行分行同業(yè)調(diào) 研體驗(yàn)方案 ⅩⅩ銀行分行同業(yè)調(diào)研體驗(yàn)方案 一、調(diào)查目的：初步了解并掌握蚌埠市地區(qū)商業(yè)銀行的總體服務(wù)水平和業(yè)務(wù)狀況，對(duì)比我行與其他商業(yè)銀行之間在客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的區(qū)別和不同，吸收其他同行的有益經(jīng)驗(yàn)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以便提高我行在蚌埠市金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 二、調(diào)研對(duì)象：蚌埠市轄區(qū)各商業(yè)銀行的只要支行網(wǎng)點(diǎn)。 三、調(diào)研方式：網(wǎng)點(diǎn)暗訪和網(wǎng)上銀行（包括電話銀行）體驗(yàn)。 四、調(diào)查時(shí)間： 2021 年 11月 1 日至 2021 年 12 月 31 日。 五、調(diào)查內(nèi)容和方式： 置情況，每一類崗位的員工分配數(shù)量；網(wǎng)點(diǎn)等候區(qū)的設(shè)置，包括大廳的業(yè)務(wù)宣傳欄和產(chǎn)品介紹材料，客戶單證填寫區(qū)的設(shè)置，為老年人和殘障人士設(shè)置的特殊服務(wù)設(shè)施等。 ，著裝要求，業(yè)務(wù)水平，服務(wù)技巧，服務(wù)形象；可以通過(guò)對(duì)于某一簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)的辦理來(lái)測(cè)算各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的辦事效率和操作熟練程度。 ：包括對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品和商業(yè)銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品的定義和區(qū)分，調(diào)研同行在宣傳和銷售理財(cái)產(chǎn)品特別是非保本理財(cái)產(chǎn)品上是否有誤導(dǎo)顧客，并將理財(cái)產(chǎn)品和定期存款混為一談的現(xiàn)象；是否告知顧客商 業(yè)銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示和相關(guān)的售后維權(quán)渠道。 ，咨詢相關(guān)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品情況，并反應(yīng)有關(guān)問(wèn)題，以測(cè)試事后客服中心的電話反饋和回訪情況；對(duì)于各商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，首先應(yīng)該著重考察其網(wǎng)絡(luò)的安全性，例如，隨機(jī)驗(yàn)證碼的設(shè)置和復(fù)雜程度、相關(guān)安全插件的穩(wěn)定性和兼容性等，其次，體驗(yàn)各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的功能服務(wù)，評(píng)價(jià)其實(shí)際操作的實(shí)用性和便捷性。 根據(jù)以上幾種方式的調(diào)查，一方面找出其他行在提供服務(wù)的過(guò)程中值得我們借鑒學(xué)習(xí)的地方，取長(zhǎng)補(bǔ)短，完善我行的 服務(wù)體系。另一方面，有助于全面增強(qiáng)我行的服務(wù)能力，提高我行的整體服務(wù)能力，全面提升我行服務(wù)形象，為客戶提供更加滿意的服務(wù)。