我國銀行同業(yè)小企業(yè)金融產(chǎn)品比較分析-資料下載頁
2025-06-26 21:53本頁面
【正文】 只有少數(shù)幾家城商行資產(chǎn)規(guī)模超過千億,真正能夠體現(xiàn)當(dāng)下我國城市商業(yè)銀行小金融產(chǎn)品研發(fā)水平的應(yīng)該是寧波銀行,當(dāng)然上海銀行、江蘇銀行、包商銀行以及泰隆商業(yè)銀行也都可以稱之為典型代表,其研發(fā)能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和機(jī)制與寧波銀行相差無異,不可以說它們都建有成套路的小金融產(chǎn)品體系,絕大多數(shù)也沒有一個(gè)涵蓋所有小金融產(chǎn)品的整體品牌,即使有整體品牌其在市場上的影響力有相對(duì)有限或者僅局限在城商行屬地。城商行小金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度不夠,但是由于城商行數(shù)量眾多,且多布局小比較稠密、民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū),為屬地小提供比較普通的小金融產(chǎn)品,滿足了多數(shù)小一般的融資需求,從這一意義上講,城市商業(yè)銀行也是我國多層次小金融服務(wù)體系中不可或缺的一部分。 (四)實(shí)力決定小金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力 一是從銀行的總資產(chǎn)規(guī)模實(shí)力而言,國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行分屬不同的規(guī)模等級(jí)陣營,國有商業(yè)銀行憑借其天量的資產(chǎn)規(guī)模優(yōu)勢(shì),稍微偏向小金融市場即可獲得不小的市場占有率。二是從銀行的技術(shù)實(shí)力看,國有商業(yè)銀行相較于股份制商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相較于城市商業(yè)銀行而言具有先進(jìn)的技術(shù)實(shí)力,國有商業(yè)銀行和某些股份制商業(yè)銀行可以憑此優(yōu)勢(shì)設(shè)計(jì)出以絡(luò)為載體的小金融產(chǎn)品,使其產(chǎn)品延伸至市場上的各個(gè)小客戶,從而打破以往做小客戶時(shí)所采用的人海戰(zhàn)術(shù),以往的掃街模式可能在初期和當(dāng)前有利于小市場份額的提高,但不適合未來小金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)和本源,基于絡(luò)和移動(dòng)支付的小金融產(chǎn)品研發(fā)才是未來發(fā)展趨勢(shì)。 五、銀行業(yè)小金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑探索 小金融產(chǎn)品層出不窮地推出和小金融市場的迅速擴(kuò)展很大程度上得益于我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境和政府政策的支持鼓勵(lì),但我國經(jīng)濟(jì)增長放緩已成為事實(shí),并且未來將延續(xù)這一態(tài)勢(shì),這種適度放緩的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不利于我國小金融市場的進(jìn)一步擴(kuò)大,并且當(dāng)前追求數(shù)量和規(guī)模擴(kuò)張的小金融產(chǎn)品創(chuàng)新思路也不符合未來商業(yè)銀行精細(xì)化經(jīng)營、流程化管理的發(fā)展思路。因此,探討未來我國商業(yè)銀行小金融產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑選擇,既能夠適應(yīng)我國宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展趨勢(shì),又能夠體現(xiàn)銀行精細(xì)化經(jīng)營、流程化管理的發(fā)展思路,構(gòu)建層次鮮明、分工明確的小金融體系,開發(fā)小金融產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)我國小金融服務(wù)的內(nèi)涵式發(fā)展具有重要理論與實(shí)踐意義。 對(duì)于我國小金融產(chǎn)品研發(fā)的路徑,既有路徑依賴的問題,也有技術(shù)實(shí)力問題,這兩個(gè)問題都不能在短時(shí)期內(nèi)解決,但可以根據(jù)上文關(guān)于我國商業(yè)銀行小金融產(chǎn)品研發(fā)特征及評(píng)述的分析,探討什么樣的小金融產(chǎn)品才不能被模仿移植,才是屬于產(chǎn)品研發(fā)行獨(dú)一無二的產(chǎn)品,鑒于我國知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的立法現(xiàn)狀,暫且不談小金融產(chǎn)品的專利權(quán)保護(hù)問題。路徑選擇無非有兩種:一是根植屬地,憑借技術(shù),體現(xiàn)特色。二是適于大眾,憑借技術(shù),體現(xiàn)特色。根植屬地是從某些城市商業(yè)銀行獲得“區(qū)域割據(jù)的隱形紅利”得來的啟示,只有真正適合區(qū)域的才是無法復(fù)制的,因?yàn)閰^(qū)域和區(qū)域之間必定存在一定差異。適于大眾的小金融產(chǎn)品才能迅速在市場鋪開,這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)路徑要求銀行在推出產(chǎn)品時(shí)能夠迅速大份額占領(lǐng)市場,即使在其他銀行模仿復(fù)制成功時(shí)也不能夠撼動(dòng)其市場份額。當(dāng)然,擁有核心技術(shù)或者能夠獲得強(qiáng)大的技術(shù)支持是小金融創(chuàng)新的必要環(huán)節(jié),因?yàn)榛诮j(luò)和移動(dòng)支付的小金融產(chǎn)品必須要有強(qiáng)大的技術(shù)支持,而基于絡(luò)和移動(dòng)支付的小金融產(chǎn)品才是未來發(fā)展趨勢(shì)。 (責(zé)任編輯:陳薇) 參考文獻(xiàn): [J].新金融,20XX(11):1821. [J].湖北農(nóng)村金融研究,20XX(5):2528. 葉益?zhèn)?溫桂清,[J].金融縱橫,20XX(5):6466
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