【導(dǎo)讀】與控制的主要對象和核心內(nèi)容。銀行信貸業(yè)務(wù)所帶來的信用風(fēng)險及其控制也一直是商業(yè)銀行。最為關(guān)注和棘手的問題。銀行作為經(jīng)營貨幣商品的特殊企業(yè),貸款是其一項重要的業(yè)務(wù)。在一筆貸款放出以后,銀行出。讓了資金使用權(quán),加之各種因素未來變化的不確定性,使風(fēng)險的產(chǎn)生成為不可避免。不能按期歸還,則直接影響了銀行的經(jīng)濟效益。文選擇我國商業(yè)銀行各個支行貸款風(fēng)險管理為研究對象，依據(jù)專家的有關(guān)理論和相關(guān)學(xué)說，討論商業(yè)銀行貸款存在的風(fēng)險。本論文針對這些風(fēng)險進行研究，并提出相應(yīng)的風(fēng)險管理對策。

　　

【正文】 進金融監(jiān)管體系，通過健全監(jiān)督考核機制為資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實施提供強有力的保障。 通過金 融業(yè)務(wù)創(chuàng)新降低流動性風(fēng)險，一是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。重點是通過主動型負(fù)債，自 13 主進行產(chǎn)品定價，可以控制負(fù)債的期限和品種，調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債比例和管理期限缺口。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時減少信貸資產(chǎn)總量占比，開展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。大力開辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負(fù)債的總體流動性水平。 建立健全流動性風(fēng)險預(yù)警機制。通過預(yù)測貸款需求、存款來源以及客戶提款 需求、偏好轉(zhuǎn)變來進行商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險分析，做好資產(chǎn)流動性的預(yù)測和分析。建立一套科學(xué)實用的流動性預(yù)警監(jiān)測 指標(biāo)體系，以便準(zhǔn)確地監(jiān)測流動性風(fēng)險。建立流動性風(fēng)險應(yīng)急處置預(yù)案。對突發(fā)的流動性風(fēng)險及時啟動處置預(yù)案，盡量把風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)。 認(rèn)真審核，防范抵押風(fēng)險 第一，審核抵押人是否具有法人資格或者是否具有完全民事行為能力，抵押人對抵押物是否擁有合法的所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)。第二，把好抵押程序關(guān)。第三，審核抵押物的權(quán)屬。信貸人員應(yīng)嚴(yán)格依照《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定審查抵押物，確保抵押物的合法性，防止借款人用法律禁止抵押的財產(chǎn)進行抵押擔(dān)保，認(rèn)真查驗抵押物的權(quán)屬，確保抵押物的有效性。第四，公正客觀地評估抵 押物價值。第五，做好抵押物的投保。抵押物投保對商業(yè)銀行形成雙重保障。 銀行發(fā)放抵押貸款時，不僅要考慮借款人的第二還款來源，而且更重要的是重視第一還款來源；不僅要對借款人進行擔(dān)保分析，而且要對借款人進行財務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析和非財務(wù)分析，對借款人經(jīng)常開展貸后檢查，動態(tài)反映貸款形態(tài)，從根本上提高抵押貸款的質(zhì)量，有效防范抵押貸款風(fēng)險。對共有財產(chǎn)，銀行應(yīng)詳細(xì)掌握財產(chǎn)共有情況，要求所有財產(chǎn)共有人共同簽字。 完善商業(yè)銀行信息管理 首先，強化貸款借款人的風(fēng)險意識?？蛻魬?yīng)以誠信為原則，增強風(fēng)險意識，抱 著實事求是的態(tài)度?？陀^提供貸款資料，合理評估自己能夠承擔(dān)的貸款金額。謹(jǐn)慎對待擔(dān)?；虺鲑|(zhì)責(zé)任。其次，運用經(jīng)濟政策緩解經(jīng)濟周期對市場的影響。運用凱恩斯的宏觀經(jīng)濟政策來應(yīng)對經(jīng)濟周期幾乎是各國政策當(dāng)局的選擇。具體到房銀行貸款領(lǐng)域，周期性也很明顯。及時洞察銀行貸款發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，運用宏觀、中觀甚至是微觀的政策措施加以及時解決，防范市場的波動與危機。 再次，穩(wěn)步推動人民幣國際化，謹(jǐn)慎對待人民幣升值。最后，加快信 14 貸立法，促進信貸市場健康發(fā)展。從國際經(jīng)驗看，各國都很重視信貸政策的作用，并通過立法加以保障。嚴(yán)格對商業(yè)銀 行貸款的監(jiān)管，審慎推進貸款的證券化，最大程度地避免貸款的出現(xiàn)和累積。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的過程中，應(yīng)最大限度地降低風(fēng)險，優(yōu)化銀行資產(chǎn)質(zhì)量。 從國外商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的發(fā)展歷程可以看出 ,國外商業(yè)化程度較高 ,在信貸風(fēng)險研究以及對信貸風(fēng)險的控制方法上已經(jīng)有了比較成熟的理論。國外學(xué)者的研究中 ,一是金融風(fēng)險度量技術(shù)方面比較多 ,既涉及了房地產(chǎn)金融的一般理論 ,又涉及了金融風(fēng)險度量的具體模型和方法 ,正如現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論的出現(xiàn) ,無疑為今后商業(yè)銀行信貸風(fēng)險研究的拓展產(chǎn)生積極的推動作用。二是有關(guān)金融危機風(fēng)險論的研究眾多 ,其中金 融內(nèi)在不穩(wěn)定假說尤為突出。它揭示出金融危機起因中金融活動或金融體系自身缺陷的重大影響 ,由于金融的內(nèi)在不穩(wěn)定性是金融發(fā)展的重要抵抗因素 ,要實現(xiàn)金融的可持續(xù)發(fā)展 ,保持金融系統(tǒng)長時間的相對穩(wěn)定就成為充分必要條件 ,這就要求商業(yè)銀行在進行信貸業(yè)務(wù)時注意風(fēng)險的防范。 完善銀行的風(fēng)險評估 銀行應(yīng)當(dāng)建立一套完整的、與銀行整體風(fēng)險管理體系相一致的操作風(fēng)險管理理論。在研究大型國際化銀行、以及一些操作風(fēng)險相對重要的銀行案例中，我們希望這些銀行能夠采用巴塞爾協(xié)議中的高級衡量理論。對于操作風(fēng)險的量化是非常重要的，并且在 風(fēng)險評級中起著重要的作用，也是成功進行操作風(fēng)險評估的重要組成部分。量化的結(jié)果是達(dá)到了高級衡量理論，但卻不一定能滿足評級的要求，評級機構(gòu)更加注重對操作風(fēng)險的定性分析。標(biāo)準(zhǔn)化理論和基本指標(biāo)理論規(guī)定下的資本需求是比較簡單的，所以評級機構(gòu)基于這些理論對銀行進行評級時，特別要注重操作風(fēng)險管理體系中的定性因素。 對于銀行建立其操作風(fēng)險體系來說，收集分析內(nèi)部損失數(shù)據(jù)是格外重要的，因為內(nèi)部損失數(shù)據(jù)應(yīng)比外部損失數(shù)據(jù)和外部事件更加重要，但這卻并不足夠，銀行應(yīng)采用更加全面的風(fēng)險管理工具。然而，使用外部數(shù)據(jù)和事件可能會產(chǎn)生 一些問題。外部數(shù)據(jù)需要根據(jù)銀行的規(guī)模、經(jīng)營行為和獨特的風(fēng)險環(huán)境進行調(diào)整后使用，因而會產(chǎn)生一定的問題。 事件分析對于生成操作風(fēng)險損失中的期望損失很重要，但是它們都受主觀影響。雖然在操作風(fēng)險模型建立過程中取得了一定的成績，但這一切都還處于初期階段。盡管一些成果顯現(xiàn)出來，但是對于操作風(fēng)險而言，沒有一個標(biāo)準(zhǔn)的分布。選擇不同的分布會對資本要求起重大的影響，銀行也需要全面解釋分布是如何選擇的。 15 5 結(jié)論 通過對我國商業(yè)銀行金融、信貸業(yè)務(wù)的研究，得出以下結(jié)論： 近幾年來，我國貸款業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)運作和 風(fēng)險管理在很大程度上就是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，顯然存在著一些敝端。而在國外，貸款業(yè)務(wù)已有幾十年的發(fā)展歷程，已經(jīng)成為一種很成熟的消費信貸業(yè)務(wù)，這些國家的風(fēng)險管理體系擁有很多值得我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險防范進行比較借鑒的地方。作為商業(yè)銀行本身必須做好以下方面： (1)對貸款的風(fēng)險予以科學(xué)合理的評估 (2)從信用管理、流動性安排、抵押品審核等多方面把好關(guān) (3)嚴(yán)格按照信貸風(fēng)險管理的要求規(guī)范和管理貸款。 (4)相關(guān)管理部門應(yīng)該完善信貸立法、強化對商業(yè)銀行貸款的監(jiān)管 (5)強化借款人風(fēng)險意識、加強政策調(diào)控等 創(chuàng)新點 本文創(chuàng)新點在于寫作 思路，從運營能力方面分析出信貸風(fēng)險管理的問題，使得本文更加的貼切實際。 本論文的不足之處 （ 1）論文與實踐結(jié)合得不夠緊密 從社會經(jīng)濟環(huán)境來看，商業(yè)銀行的貸款主要面臨經(jīng)濟周期波動風(fēng)險、監(jiān)管部門監(jiān)督不力帶來的風(fēng)險、政策風(fēng)險及法律風(fēng)險等，從商業(yè)銀行自身來看，其面臨著信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、抵押風(fēng)險、操作風(fēng)險等風(fēng)險。而本文因為能力所限，所以只是對以上方面做一些理論上的分析。 （ 2）論文寫得過于寬泛、不集中 由于作者專業(yè)技能不夠精通，所以所研究的內(nèi)容深度不夠，只是寬泛的討論。 16 參考文獻 (已修改） [1 張鴻雁 。論我國新形勢下金融監(jiān)管模式選擇 。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué) 。2020 年 [2]韓志文 。新形勢下我國銀行監(jiān)管體系研究 。浙江大學(xué) 。2020 年 [3]宋慶 。試論新形勢下中國商業(yè)發(fā)展銀行的定位與發(fā)展策略 。西南財經(jīng)大學(xué) 。2020 年 [4]劉勇 。新形勢下我國金融監(jiān)管適應(yīng)性的理論探討 。江西財經(jīng)大學(xué) 。2020 年 [5]車文穎 。新形勢下股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展研究：以上海浦東發(fā)展銀行為例 。重慶學(xué) 。2020年 [6]趙紅梅 。新形勢下商業(yè)銀行扶貧信貸管理模式初探 。河海大學(xué) 。2020 年 [7]王海天 。論新形勢下我國三板市場的發(fā) 展 。首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué) 。2020 年 [8]李艷 。新形勢下中國投資銀行業(yè)的發(fā)展對策 。對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué) 。2020 年 [9]林健平 。淺議新形勢下我國網(wǎng)上銀行發(fā)展策略 。廈門大學(xué) 。2020 年 [10]金曄 。新形勢下我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策 。北京交通大學(xué) 。2020 年 [11]Marruis M,Raiv A. 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Management . 113～ 116 [15]范文昌 。王興華 。新形勢下如何提高辦貸效率 [J]。商業(yè)發(fā)展與金融 。2020 年 06 期 致謝 本文的研究工作從課題擬 訂之初就得到了我的導(dǎo)師的精心指導(dǎo)，論文是在老師的悉心關(guān)懷下完成的，在論文的研究工作中無不傾注著導(dǎo)師辛勤的汗水和心血。老師的嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)態(tài)度、淵博的知識、無私的奉獻精神使我深受的啟迪。從尊敬的導(dǎo)師身上，我不僅學(xué)到了扎實、寬廣的專業(yè)知識，也學(xué)到了做人的道理。在此我要向我的導(dǎo)師致以最衷心的感謝和深深的敬意。 感謝在大學(xué)階段給我授課的各位教師們，沒有您們專業(yè)知識的講授，就沒有這篇文章的完成，再次深表謝意 ! 感謝本論文所借鑒的主要參考著作的專家學(xué)者們，您們的著作為我的論文提供了重要的 17 參考價值和理論依據(jù)。 感謝 學(xué)校的教師和領(lǐng)導(dǎo)，是您們對我工作的支持和理解才使我順利地完成學(xué)業(yè)，在此謹(jǐn)向您們表示誠摯的謝意 ! 最后，感謝我的家人，是他們?yōu)槲姨峁┝舜罅课镔|(zhì)上的幫助和精神上的鼓勵。 在論文即將完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學(xué)、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！ 感謝在我大學(xué)學(xué)習(xí)中幫助過我的老師，是他們讓我在求學(xué)的道路中少走了很多彎路。還要感謝那些曾經(jīng)一起共同奮斗過的朋友，是他們給了我繼續(xù)奮斗的勇氣，讓我走過人生最難忘的大學(xué)生活，想想那些奮斗日子，心 中感慨萬千，大學(xué)的經(jīng)歷將成為我永遠(yuǎn)的回憶。希望有更多的人理解和支持我，讓我能沖破風(fēng)浪到達(dá)理想的彼岸?？傊?，向所有關(guān)心和幫助過我的領(lǐng)導(dǎo)、老師、同學(xué)和朋友表示由衷的謝意 ! 最后對我大學(xué)的老師表達(dá)最真誠的祝福，祝他們身體健康、工作順利，在這里道一聲：辛苦了老師，謝謝你們！ 8 附錄 18