【導(dǎo)讀】2. IndianContext

　　

【正文】 不同的做法通過(guò) 政府機(jī)構(gòu)和非政府組織（ NGO），以改善農(nóng)村人口的條件。 這些措施包括重新分配土地，建立經(jīng)濟(jì)和政治意識(shí) ， 技術(shù)轉(zhuǎn)讓和提供各種服務(wù)。直到 60年代中期 ， 在農(nóng)村 地區(qū)， 信用部門主要是提供與 農(nóng)村 合作社 、 商業(yè)銀行 類似的 農(nóng)村業(yè)務(wù) 來(lái) 圍繞農(nóng)業(yè) 操作 和銷售。在 1969年和 1980年銀行國(guó)有化的目標(biāo)之一是增加 農(nóng)村信貸 的流動(dòng)。 然而，僅僅 只是 擴(kuò)大 農(nóng)村地區(qū) 的 存在性， 實(shí)際 上 沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，由于 需求 覆蓋 了 主流 金融服務(wù)與社會(huì)動(dòng)員的 職能 ，交付模式基本滿足了 其 發(fā)展目標(biāo) 。 自助 銀行 集團(tuán)的 小額信貸聯(lián)系方案最初是 由 農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的國(guó)家銀行于 1992年倡議發(fā)起的。 雖然該模型下 銀行之間的合作關(guān)系部門和志愿組織達(dá)到 了一定程度上 的成功 ,但它仍然是依靠銀行廣泛的網(wǎng)路來(lái)創(chuàng)造一項(xiàng)的業(yè)務(wù)。為此 ,在提高該模型 的過(guò)程中催生了新的金融中介 —— 小額貸款機(jī)構(gòu) (MFIs)提供小額貸款給窮人 ,尤其是在農(nóng)村地區(qū)。 （五） 小額信貸機(jī)構(gòu) 小額信貸機(jī)構(gòu) 通過(guò) 借款 作為 商業(yè)來(lái)源 然后 轉(zhuǎn)借給客戶（團(tuán)體 /個(gè)人） 。 在印度 ，多數(shù)微型金融機(jī)構(gòu)開始 贈(zèng)款和優(yōu)惠貸款，并逐步取得小額信貸與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 的同步 7 增長(zhǎng)。 1987年印度的經(jīng)驗(yàn)思考 是 過(guò)渡到商業(yè)資助。雖然大部分的增長(zhǎng)在最初幾年有來(lái)自優(yōu)惠貸款融資機(jī)構(gòu)提供資金， 但 從 2021年 開始， 籌集股本 主要 來(lái)自國(guó)內(nèi)以及國(guó)際機(jī)構(gòu)開始 和來(lái)自銀行界借款。 小額信貸機(jī)構(gòu)已被觀察到的風(fēng)險(xiǎn)管理比傳統(tǒng)銀行部門更好 管理 。 可能有 以下的解釋： ?小額信貸機(jī)構(gòu) 通過(guò) 發(fā)展 已開發(fā)出一種適當(dāng)?shù)慕鹑谖幕?評(píng)價(jià) 監(jiān)督專用系統(tǒng) 、 信貸管理 系統(tǒng)，以此來(lái) 切合他們的客戶。 過(guò)去幾十年印度政府已認(rèn)識(shí)到了反貧困中農(nóng)村金融 的重要性 , 曾經(jīng)采取了很多措施推動(dòng)全國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。目前 , 印度正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要由商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行 , 以及大量的合作銀行組成。全國(guó)農(nóng)村形成了一個(gè)總計(jì) 160 000家零售銀行的龐大網(wǎng)絡(luò)。幾乎每三個(gè)村莊就有一家銀行分支機(jī)構(gòu)和一家主要的合作信貸組織?？梢哉f(shuō) , 印度是世界上擁有最廣泛正規(guī)農(nóng)村信貸系統(tǒng)的國(guó)家之一。在 聯(lián)系銀行計(jì)劃推廣以前 , 由于行政干預(yù)過(guò)多 , 農(nóng)村眾多金融機(jī)構(gòu)虧多盈 少。雖然政府投入了大量的補(bǔ)貼資金 , 但是 大量貧困農(nóng)戶 還是 由于沒(méi)有抵押品、沒(méi)有正式職業(yè)的緣故 , 要獲得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款仍然困難重 重。聯(lián)系銀行計(jì)劃在農(nóng)戶和銀行之間架設(shè)了一座橋梁后 , 廣泛的農(nóng)村信貸網(wǎng)絡(luò)的存在 , 便利了農(nóng)村地區(qū)快速建立起小額信貸網(wǎng)絡(luò) , 不僅幫助解決意識(shí)問(wèn)題 , 還有助于經(jīng)驗(yàn)交流和機(jī)構(gòu)水平的提高。截止 2021年 3月 , 全國(guó)已有超過(guò) 560家不同銀行的 36 000個(gè)分支機(jī)構(gòu)參與到聯(lián)系銀行計(jì)劃中。 自 2021年以來(lái)，一些銀行已與創(chuàng)新的小額信貸機(jī)構(gòu)逐步改變 發(fā)展的戰(zhàn)略。除了長(zhǎng)期貸款，在 印度的 農(nóng)村地區(qū) 建立的 金融服務(wù)包括： ?伙伴關(guān)系：一些小額信貸機(jī)構(gòu)在其特定市場(chǎng)有一個(gè)良好的基礎(chǔ)和基礎(chǔ)設(shè)施。然而，他們無(wú)法獲得 相應(yīng) 的產(chǎn)品知識(shí)，資金和技術(shù)平臺(tái) 。在合作模式 下 ，銀行提供夾層股權(quán)和技術(shù) ，非政府組織及小額信貸機(jī)構(gòu) 直接 借款 給 客戶 ， 風(fēng)險(xiǎn)由非政府組織 及 小額信貸機(jī)構(gòu)共享。該銀行還提供貸款 資金給 小額信貸機(jī)構(gòu)為自己的投資 所需 。小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款發(fā)放，監(jiān)測(cè)和收集。 它的優(yōu)點(diǎn) 這種結(jié)構(gòu)的是，它分離了小額信貸機(jī)構(gòu) 投資組合中 的 部分 風(fēng)險(xiǎn)。 進(jìn)而可以 減少 他們 所需的資本 總額 。 小額信貸機(jī)構(gòu) 結(jié)合了非政府組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力 以及銀行的 社會(huì)動(dòng)員能力與財(cái)務(wù) 管理能力。 ?證券化：在此模型中，確定了商業(yè)銀行 投資組合 最低標(biāo)準(zhǔn)和過(guò)去的投資組合表現(xiàn)的實(shí)現(xiàn)。雖然小額信貸機(jī)構(gòu)繼續(xù) 對(duì) 借款人收取應(yīng)收款項(xiàng)，其杠桿作 用這使它能夠減少來(lái)自 其 進(jìn)一步的資產(chǎn)。此 產(chǎn)品帶給了 銀行之間的 財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)之間的 差異優(yōu) 8 勢(shì) ，也控制了 小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)提高了投資組合 的評(píng)級(jí) ， 提升了 競(jìng)爭(zhēng)力。 該產(chǎn)品還具有潛在的作用，它 創(chuàng)造出一個(gè)很大的為小額貸款收取 賬款的 印度市場(chǎng) 。同時(shí)發(fā)行債券 也可以 對(duì)小額信貸 進(jìn)行 資產(chǎn)證券化， 建立與 小額信貸機(jī)構(gòu) 相聯(lián)系的 資本市場(chǎng)。 ?“底部 證券 ” ： 在這種產(chǎn)品中， 銀行提供的小額信貸機(jī)構(gòu) 積累資金可以 與該小額信貸機(jī)構(gòu) 建立資產(chǎn)。一旦創(chuàng)建，資產(chǎn)分配給該銀行。小額信貸機(jī)構(gòu)可以繼續(xù)積累資產(chǎn)，然后定期 分配 給 銀行。小額信貸 向 農(nóng)村家庭提供了信貸投 放渠道，小額信貸的 主要影響是 在底部獲得這些信用金字塔， 以便以更 容易和 更低門檻的 信貸投放 ，并且 可用，通過(guò)產(chǎn)品 的保險(xiǎn)范圍為可能的資金損失提供保障。 （六）未來(lái)路徑 加強(qiáng)小額信貸 擴(kuò)大小額信貸機(jī)構(gòu)模式將涉及以下 方面 ?提供適當(dāng)?shù)姆?wù)費(fèi)用：適當(dāng)降低成本將 對(duì)一個(gè) 小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利能力產(chǎn)生直接影響。這可能 是 通過(guò)提高效率來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù) 增長(zhǎng) 和加強(qiáng) 外延 服務(wù) 。 ?服務(wù)更廣泛的客戶：除了資助貧困家庭 ， 小額信貸機(jī)構(gòu)可以延長(zhǎng)服務(wù)， 比如 個(gè)人貸款的能力較大 的用于興辦企業(yè)，購(gòu)買農(nóng)用設(shè)備和住房。這將 改變對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)代理為一體的地方財(cái)政代理機(jī) 構(gòu) 。 ?提高 銷售 利潤(rùn)率 : 在沒(méi)有銀行賬戶 的地區(qū)， 小額信貸機(jī)構(gòu)分支區(qū) 可以 提供重要的機(jī)會(huì)，如保險(xiǎn)捆綁服務(wù)和收集儲(chǔ)蓄 。銷售收入的增加可能會(huì) 增加 小額信貸機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)。 （七） 結(jié)束語(yǔ) 在每一個(gè)國(guó)家，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的發(fā)展 ，可以改善部分由資金 需要的地方，但其 發(fā)展 水平和速度可能不足以維持令 每個(gè) 人滿意的生活水準(zhǔn)。在這種情況下，干預(yù)是為了加快發(fā)展的自然步伐。 小額信貸是一種干預(yù)，試圖加快 這 一個(gè)雙管齊下方式 —— 改善 和 提供及時(shí)和充分的家庭收入 。小額信貸 支持經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，并分享了政府的責(zé)任與主流金融體系 。在印度，小額信貸是處于萌芽階段 ，具有 一個(gè)巨大的增長(zhǎng)潛力。雖然該部門已開始增長(zhǎng)， 但所 面臨的挑戰(zhàn)必須加以解決，使這種增長(zhǎng)既有效和可持續(xù)的。小額信貸需要更加方便，更加個(gè)性化，更全面。為了擴(kuò)大在這一領(lǐng)域的活動(dòng)，我們必 須建立小額信貸金融技能機(jī)構(gòu)，設(shè)立 債務(wù)和股權(quán)資本市場(chǎng)的聯(lián)系?？梢詫⑿☆~信貸轉(zhuǎn)變成真正有助于印度農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 增長(zhǎng) 的引擎 。