【導(dǎo)讀】畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）外文翻譯。所在學(xué)院經(jīng)濟(jì)與政法學(xué)院。日期2021年4月5日

　　

【正文】 世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，這與其有完備的農(nóng)村金融體制密不可分。美國(guó)構(gòu)建農(nóng)村金融體制的基本原則是為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)農(nóng)村從整體上形成了多層次、全方位的金融體制，通過(guò)政府補(bǔ)貼、發(fā)展農(nóng)村金融體系、增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會(huì)化等各種渠道，為農(nóng)業(yè)融通資金，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展的各種資金需要，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了資金保障。 農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，其作用越來(lái)越明顯，農(nóng)村金融興，則農(nóng)業(yè)興，農(nóng)村金融活，則農(nóng)業(yè)活。從其他國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看， 無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，都十分重視農(nóng)村金融體制建設(shè)。在一些農(nóng)村金融發(fā)展比較好的國(guó)家，普遍建立起了包括政策性金融、合作金融以及農(nóng)村保險(xiǎn)在內(nèi)的全方位、多層次的金融體制，建立起了支持農(nóng)村建設(shè)資金循環(huán)的長(zhǎng)效機(jī)制，較好地支持了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展，維護(hù)了廣大農(nóng)民利益。我們通過(guò)對(duì)這些國(guó)家的農(nóng)村金融體制進(jìn)行比較分析，提出了我國(guó)農(nóng)村金融體制改革和完善的路徑選擇。 農(nóng)村金融體制建設(shè)的理論基礎(chǔ) 農(nóng)村金融理論的形成與發(fā)展，受到了現(xiàn)代金融發(fā)展理論及政策主張的影響。從發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融理論來(lái)看，主要有三個(gè)流派：農(nóng)業(yè)融資理論、農(nóng)村金 融市場(chǎng)理論和近年來(lái)出現(xiàn)的不完全競(jìng)爭(zhēng)理論。 在 20世紀(jì) 80年代以前，農(nóng)業(yè)融資論一直是農(nóng)村金融理論界的主流。該理論的基礎(chǔ)是，認(rèn)為農(nóng)村居民、特別是貧困階層沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村面臨的是資金不足問(wèn)題。而且由于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出特征 (收入的不確定性、投資的長(zhǎng)期性、低收益性等 )，農(nóng)業(yè)也不可能成為商業(yè)銀行的投資對(duì)象，這就使農(nóng)村金融陷入困境，大量的資金外流。因此，有必要從農(nóng)村外圍注入政策性資金，并建立非盈利性的專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金分配。然而，這種過(guò)分依賴(lài)外部資金的農(nóng)村金融政策引發(fā)了資金回收率低、使用效率低下等一系列矛盾，加之對(duì)農(nóng)村金 融市場(chǎng)機(jī)制的忽視，致使農(nóng)村金融循環(huán)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制難以建立。 20世紀(jì) 80年代，農(nóng)村金融市場(chǎng)理論逐漸替代了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼論。其主要理論是，農(nóng)村金融資金的缺乏，并不是因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，而是由于農(nóng)村金融體系中不合理的金融安排 (如政府管制、利率控制等 )，抑制了其發(fā)展。其政策主張有：要發(fā)揮金融市場(chǎng)作用，減少政府干預(yù)，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村儲(chǔ)蓄和資金供求的平衡；取消專(zhuān)項(xiàng)特定目標(biāo)貸款制度，適當(dāng)發(fā)展非正規(guī)金融市場(chǎng)等。 20世紀(jì) 90年代以來(lái)，又出現(xiàn)了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。該理論主要是，市場(chǎng)機(jī)制并不是萬(wàn)能的，對(duì)于穩(wěn)定金融 市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，合理的政府干預(yù)也是必要的。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的代表人物斯蒂格利茨認(rèn)為，由于存在市場(chǎng)失敗的因素，政府在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的作用十分重要，但政府也不能取代市場(chǎng)，而應(yīng)成為市場(chǎng)的有益補(bǔ)充。 政府對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)采取間接調(diào)控機(jī)制，并依據(jù)一定的原則確立監(jiān)管的范圍和標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是放款一方 (金融機(jī)構(gòu) )對(duì)于借款人的情況根本無(wú)法充分掌握，再加上農(nóng)村的特殊情況，金融機(jī)構(gòu)很難控制農(nóng)村系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如果完全按照市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)農(nóng)村社會(huì)所需要的金融市場(chǎng)，為此，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市 場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)措施。 不完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論的主要政策建議有：一是金融市場(chǎng)發(fā)展的前提條件是低通貨膨脹等宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；二是在金融市場(chǎng)發(fā)育到一定程度之前，相比利率自由化，更應(yīng)當(dāng)注意將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，同時(shí)抑制存款利率的增長(zhǎng)，若因此而產(chǎn)生信用分配和過(guò)度信用需求問(wèn)題，可由政府在不損害金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄動(dòng)員動(dòng)機(jī)的同時(shí)從外部提供資金；三是在不損害銀行最基本利益的范圍內(nèi)，政策性金融 (面向特定部門(mén)的低息融資 )是有效的。四是政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，以避免農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的 不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下的問(wèn)題；五是利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法，可以改善信息的非對(duì)稱(chēng)性；六是融資與實(shí)物買(mǎi)賣(mài) (如肥料、作物等 )相結(jié)合的方法是有效的，可以確保貸款的回收；七是為促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，應(yīng)給予其一定的特殊政策，如限制新參與者等。 我們認(rèn)為，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長(zhǎng)期性、低收益性以及生產(chǎn)的分散性等特點(diǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，產(chǎn)生了市場(chǎng)引導(dǎo)的失效。因此，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過(guò) 程中，政府適當(dāng)干預(yù)是必要和有效的。從各國(guó)農(nóng)村金融體制的演變來(lái)看，政府干預(yù)在農(nóng)村金融構(gòu)建的早期的確起到了十分明顯的促進(jìn)作用。但政府干預(yù)并不是金融發(fā)展的最終目標(biāo)，隨著金融體制的建立和完善，政府干預(yù)只能越來(lái)越阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。尤其在一些發(fā)展中國(guó)家，由于宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不穩(wěn)定、部門(mén)性政策傾向以及普遍存在的法律和規(guī)章性障礙，使政府干預(yù)成為農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。所以，在許多國(guó)家，農(nóng)村金融體制要真正發(fā)揮作用，首先需要把握好“政府干預(yù)度”這個(gè)問(wèn)題。 美國(guó)的農(nóng)村金融體制 美國(guó)是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，這與其有完備的農(nóng)村金融 體制密不可分。美國(guó)構(gòu)建農(nóng)村金融體制的基本原則是為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，美國(guó)農(nóng)村從整體上形成了多層次、全方位的金融體制，通過(guò)政府補(bǔ)貼、發(fā)展農(nóng)村金融體系、增加農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會(huì)化等各種渠道，為農(nóng)業(yè)融通資金，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展 的各種資金需要，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了資金保障。美國(guó)農(nóng)村金融制度屬于一種復(fù)合信用型模式，這種模式具有如下特點(diǎn)：一是提供農(nóng)業(yè)信貸資金的機(jī)構(gòu)中，既有專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也有其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)。二是在金融組織體系上，一般是合作性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)并存。美國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)形成了政府主導(dǎo)的農(nóng)村政策性金融體系、農(nóng)村合作金融體系以及農(nóng)村商業(yè)性金融體系。 (一 )美國(guó)的政策性農(nóng)村金融體系 美國(guó)根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個(gè)分工合理、相互配合的政策性金融體系，這個(gè)體系由農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和 小企業(yè)管理局組成。美國(guó)政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是由美國(guó)聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建的，專(zhuān)門(mén)針對(duì)本國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展提供融資的機(jī)構(gòu)。其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動(dòng)提供信貸資金和服務(wù)，并通過(guò)信貸活動(dòng)調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，貫徹實(shí)施農(nóng)村金融政策，控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。這些金融機(jī)構(gòu)的資金主要來(lái)源于政府提供的資本金、預(yù)算撥款、貸款周轉(zhuǎn)資金和部分借款，資金運(yùn)用主要是提供一些商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)不愿提供的貸款，在貸款對(duì)象上各有側(cè)重。 、改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為宗旨的農(nóng)民家計(jì)局。農(nóng)民家計(jì)局的前身是農(nóng)業(yè)重振管理局 ，該機(jī)構(gòu)不以盈利為目的，旨在幫助貧困地區(qū)和低收入的農(nóng)民解決資金短缺問(wèn)題，其借款人主要是那些無(wú)法從商業(yè)銀行和其他農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)貸到款的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員。近年來(lái)，農(nóng)民家計(jì)局也成為美國(guó)政府貫徹實(shí)施農(nóng)業(yè)政策的主要工具。如美國(guó)政府為了合理利用農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源，通過(guò)農(nóng)民家計(jì)局對(duì)農(nóng)場(chǎng)主發(fā)放興修水利和土地改良貸款，期限可達(dá) 40 年之久。到20 世紀(jì) 90 年代，農(nóng)民家計(jì)局在各州、縣設(shè)立的辦事處已達(dá) 1700 多個(gè)，有力地支持了農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)民家計(jì)局的資金運(yùn)用主要是提供貸款和擔(dān)保。農(nóng)民家計(jì)局的貸款分為直接貸款計(jì)劃和緊急貸款計(jì)劃兩種，包括農(nóng)場(chǎng)所有權(quán)貸 款、經(jīng)營(yíng)支出貸款、農(nóng)房建設(shè)貸款、水利開(kāi)發(fā)和土壤保護(hù)貸款等；農(nóng)民家計(jì)局主要是對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)按農(nóng)民家計(jì)局貸款計(jì)劃向農(nóng)民借款人發(fā)放的貸款提供擔(dān)保。 。農(nóng)村社區(qū)發(fā)展、水利建設(shè)、電力設(shè)施等有關(guān)農(nóng)村基本建設(shè)問(wèn)題，需要統(tǒng)一規(guī)劃共同解決，國(guó)家要給予財(cái)政扶持和提供必要的信貸幫助。成立于 1935年的農(nóng)村電氣化管理局，也是美國(guó)農(nóng)業(yè)部下屬機(jī)構(gòu)， 其主要職責(zé)是對(duì)農(nóng)村電業(yè)合作社和農(nóng)場(chǎng)等借款人發(fā)放貸款從而提高農(nóng)村電氣化水平。該局的資金運(yùn)用也是以貸款和擔(dān)保為主。 司。 1933 年，美國(guó)政府建立商品信貸公司主要是為了應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)危機(jī)。商品信貸公司對(duì)農(nóng)場(chǎng)因自然災(zāi)害造成的減產(chǎn)給予補(bǔ)貼，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)相類(lèi)似。其主要功能是管理實(shí)施價(jià)格和收入支持計(jì)劃，進(jìn)行價(jià)格支持，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，避免農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)波動(dòng)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來(lái)的影響，保護(hù)廣大消費(fèi)者的利益。其資金運(yùn)用形式主要為提供貸款和支付補(bǔ)貼，主要包括農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、倉(cāng)儲(chǔ)干燥和其他處理設(shè)備貸款、災(zāi)害補(bǔ)貼和差價(jià)補(bǔ)貼等。 另外，美國(guó)還有一種政策性金融機(jī)構(gòu) —— 小企業(yè)管理局，專(zhuān)門(mén)是為不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。該局資金 主要來(lái)源于國(guó)會(huì)撥款的周轉(zhuǎn)基金和收回的貸款本息等，資金主要用于發(fā)放直接貸款、參與聯(lián)合貸款、擔(dān)保以及其他特殊信貸。小企業(yè)管理局對(duì)小農(nóng)場(chǎng)的貸款是與農(nóng)民家計(jì)局分工協(xié)作的，如果小農(nóng)場(chǎng)借款人經(jīng)濟(jì)狀況不好且貸款額度小，則由農(nóng)民家計(jì)局提供資金支持，當(dāng)小農(nóng)場(chǎng)借款人經(jīng)濟(jì)地位得到改善后，其更多的貸款需求則由小企業(yè)管理局提供。 (二 )美國(guó)農(nóng)村合作金融體系 受益于美國(guó)高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)金融體系，美國(guó)農(nóng)村也構(gòu)建了比較完善的合作金融體系。在 20世紀(jì)初，美國(guó)農(nóng)業(yè)信貸資金幾乎都是由私營(yíng)機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供的，這樣的信貸資金數(shù)量有限，而且期限較短， 隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這種金融體系顯然已不能適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。美國(guó)政府于 1916 年開(kāi)始制定了一系列農(nóng)貸法律，由美國(guó)政府主導(dǎo)設(shè)立農(nóng)貸專(zhuān)業(yè)銀行及其基層機(jī)構(gòu)組成信貸系統(tǒng)。其主要目的是通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)相關(guān)組織、農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目放貸，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)可用資金的來(lái)源，改善農(nóng)民工作條件和福利，增加農(nóng)民收入，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展。最初的農(nóng)村金融合作組織都是在政府領(lǐng)導(dǎo)并出資支持下建立起來(lái)的，隨著國(guó)家資金的逐步推出，現(xiàn)在的農(nóng)村合作金融已成為由農(nóng)場(chǎng)主擁有的合作金融機(jī)構(gòu)。 目前，美國(guó)農(nóng)村合作金融由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作 社三大系統(tǒng)組成，這三個(gè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都是在政府領(lǐng)導(dǎo)和出資扶持下，采用自上而下的方式建立起來(lái)的。其中聯(lián)邦中期信用銀行是美國(guó)最重要的農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)，該系統(tǒng)是1923 年由美國(guó)政府在 12 個(gè)信用區(qū)建立的 12 家聯(lián)邦中期信用銀行組成的，其主要解決農(nóng)民中短期貸款難的問(wèn)題。每一個(gè)信用銀行下屬許多生產(chǎn)信用合作社，合作社實(shí)行股權(quán)所有制，借款人必須擁有相當(dāng)于借款額 5%10%的合作社股金或參與權(quán)證。貸款期限一般為 1 年，最長(zhǎng)不超過(guò) 7年。與之相對(duì)應(yīng)的便是聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)由 12 個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū)的聯(lián)邦土地銀行及其下屬的合作社組成， 該系統(tǒng)已經(jīng)成為農(nóng)場(chǎng)主長(zhǎng)期貸款的主要提供者；聯(lián)邦土地銀行實(shí)行股份所有制，每個(gè)合作社必須向聯(lián)邦銀行繳納占本社社員借款總額 5%的股金，銀行股權(quán)歸全體合作社所有，也間接地歸全體借款人所有；聯(lián)邦土地銀行只辦理長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)貸款，貸款對(duì)象主要是個(gè)體農(nóng)場(chǎng)主，貸款期限為法定的 540年。合作銀行系統(tǒng)則是美國(guó)專(zhuān)門(mén)為了給合作社添置設(shè)備、補(bǔ)充營(yíng)運(yùn)資金、購(gòu)入商品等提供貸款而設(shè)立的，它由 13家合作銀行組成， 12個(gè)信用區(qū)各設(shè)立一家，還包括 1988年在華盛頓成立的中央合作銀行。 (三 )美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系 美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是經(jīng)過(guò)不斷摸索、發(fā)展 而形成的。早期美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是由私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供的，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，其經(jīng)營(yíng)的農(nóng)作物保險(xiǎn)均以失敗而告終。為了幫助農(nóng)民對(duì)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)政府積極參與了農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。自 1938 年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》頒布，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過(guò) 60多年的發(fā)展，形成了比較完備的農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保障水平和農(nóng)民參與率不斷提高，對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高國(guó)民福利水平起到了重要作用?，F(xiàn)行的美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和代理，當(dāng)然，商業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)得到政府在經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼等方面的有力支持。美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)行主要分三個(gè) 層次，第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司 (風(fēng)險(xiǎn)管理局 )，主要負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款的制定，風(fēng)險(xiǎn)的控制，向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持等；第二層為有經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)資格的私營(yíng)保險(xiǎn)公司，它們與風(fēng)險(xiǎn)管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理局的各項(xiàng)規(guī)定第三層是農(nóng)作物保險(xiǎn)的代理人和查勘核損人，美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)主要通過(guò)代理人銷(xiāo)售，他們負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的實(shí)施 .